上海白領(lǐng)小林最近被上了一課——投保時(shí)隨口說了句”乙肝早就穩(wěn)定了”，結(jié)果理賠時(shí)保險(xiǎn)公司翻出他5年前ALT 58U/L的報(bào)告拒賠。其實(shí)健康告知就像跟未來理賠官打明牌，今天教你用核保員的思維填問卷…

雷區(qū)一：把”無癥狀”當(dāng)免死金牌

• 坑點(diǎn)示例：勾選”近5年無住院”卻漏填門診隨訪
• 血淚案例：2024年北京判例（保單號(hào)京BH2024-***）因未告知抗病毒門診記錄被判免責(zé)
• 正確姿勢(shì)：
  ? 列出所有涉及肝病的就醫(yī)行為（含配藥、復(fù)查）
  ? 精確到”2023.3-2024.6每月配恩替卡韋”

雷區(qū)二：檢查報(bào)告玩文字游戲

• 致命操作：寫”肝功基本正常”卻不附具體數(shù)值
• 核保內(nèi)幕：ALT在41-80U/L區(qū)間可能觸發(fā)加費(fèi)
• 話術(shù)模板：
  “2025年1月體檢：ALT 45U/L（標(biāo)準(zhǔn)值0-40）
  HBV-DNA＜檢測(cè)下限（附三甲醫(yī)院報(bào)告）”

雷區(qū)三：復(fù)查記錄缺斤短兩

• 典型翻車：只提供確診時(shí)的”肝臟超聲正常”
• 黃金組合：
  ① 最近3次肝功能報(bào)告（間隔＞3個(gè)月）
  ② 兩年內(nèi)肝彈性檢測(cè)（＜7.3kPa為佳）
  ③ 乙肝五項(xiàng)定量最新數(shù)據(jù)

總結(jié)

健康告知不是認(rèn)罪書，而是你的”肝臟健康簡(jiǎn)歷”。就像求職時(shí)不能編造工作經(jīng)歷，投保時(shí)漏掉的每個(gè)異常指標(biāo)都可能成為將來的理賠炸彈。記住三件套：完整病歷本+標(biāo)注異常的體檢報(bào)告+醫(yī)生寫的病情說明，少一樣都是在給自己的保單埋雷。

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