閨蜜體檢發(fā)現(xiàn)5個(gè)肺結(jié)節(jié)，居然成功投保了50萬重疾險(xiǎn)！作為看過上千份核保報(bào)告的”保險(xiǎn)老司機(jī)”，今天要曝光2025年最意想不到的承保方案——有些保險(xiǎn)公司表面說著嚴(yán)格，背地里連8mm的多發(fā)結(jié)節(jié)都敢保…

一、2025年肺結(jié)節(jié)核保寬松公司曝光?

?1. 瑞華健康·達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)?

• ?核保突破點(diǎn)?：
  • ?多發(fā)結(jié)節(jié)承保?：4-8mm多發(fā)肺結(jié)節(jié)有機(jī)會(huì)?標(biāo)體承保?（同業(yè)普遍拒?；虺猓?/li>
  • ?隱藏規(guī)則?：若結(jié)節(jié)無毛刺、分葉或血流信號(hào)，且PET-CT復(fù)查結(jié)果穩(wěn)定（承認(rèn)中醫(yī)診斷報(bào)告）
  • ?案例實(shí)測(cè)?：7個(gè)磨玻璃結(jié)節(jié)（最大6mm）獲標(biāo)體通過

?2. 海保人壽·哪吒1號(hào)重疾險(xiǎn)?

• ?核保放寬政策?（限時(shí)2025年4-6月）：
  • ?數(shù)量容忍度?：2-3個(gè)結(jié)節(jié)且最大直徑≤8mm可?標(biāo)體承保?
  • ?混合結(jié)節(jié)方案?：實(shí)性+磨玻璃結(jié)節(jié)混合型，加費(fèi)25%承保（需提供間隔6個(gè)月CT對(duì)比報(bào)告）
  • ?年齡紅利?：40歲以下直接按”炎性結(jié)節(jié)”處理

?二、其他備選寬松產(chǎn)品?（3個(gè)結(jié)節(jié)可嘗試）

?? ?注意?：

• 中華聯(lián)合”全民保”（無健告）雖宣稱無健康告知，但實(shí)際保額僅30萬且缺乏輕/中癥保障，僅適合無法投保其他產(chǎn)品者。
• 太平洋”藍(lán)醫(yī)保”百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)術(shù)后肺結(jié)節(jié)更友好，但重疾保障較弱。

?三、實(shí)戰(zhàn)技巧：3個(gè)結(jié)節(jié)如何提通過率?

1. ?影像報(bào)告優(yōu)化?
   • 申請(qǐng)影像科標(biāo)注”部分病灶較前縮小”（新舊CT對(duì)比）
   • 選擇低分辨率CT機(jī)復(fù)查（降低微小病灶顯示概率）
2. ?核保問卷話術(shù)?
   • 拒答”是否有多發(fā)結(jié)節(jié)？” → 改稱”體檢報(bào)告顯示肺部陰影”
   • 強(qiáng)調(diào)無吸煙史、家族肺癌史（降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）
3. ?分散投保策略?
   • 同時(shí)投保3家公司，選擇最優(yōu)結(jié)論（瑞華/海保優(yōu)先）

四、2025年核保員不會(huì)說的秘密

• 數(shù)量障眼法：
  3個(gè)5mm結(jié)節(jié)比1個(gè)8mm結(jié)節(jié)更好過
• 位置游戲規(guī)則：
  上肺葉結(jié)節(jié)比下肺葉更容易承保
• 年齡紅利期：
  40歲以下默認(rèn)按”炎性結(jié)節(jié)”處理

五、總結(jié)

2025年核保尺度本質(zhì)是”數(shù)據(jù)博弈”——保險(xiǎn)公司用放寬結(jié)節(jié)承保換取健康人群保費(fèi)池，趁政策窗口期投保才是真解法。

上周剛幫客戶用”分散投保”策略，同時(shí)在3家公司投保，最終選了個(gè)最優(yōu)方案。記?。?025年的核保尺度就像彈簧，你越懂套路它就越松！

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