老張上周被拒保了——血壓150/95，空腹血糖6.8，保險(xiǎn)公司直接給了拒保結(jié)論。但隔壁老王血糖7.0居然標(biāo)體通過了？！今天就用8年核保經(jīng)驗(yàn)告訴你，三高人群買保險(xiǎn)根本不是”能或不能”的判斷題，而是”怎么買最劃算”的技術(shù)活?？赐赀@篇，你會(huì)知道哪些指標(biāo)是保險(xiǎn)公司的死線，哪些情況其實(shí)還有商量余地…

一、2024年核保政策三大變化

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司學(xué)精了，不再一刀切拒保三高人群。最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，高血壓患者承保率同比提升23%，關(guān)鍵看這三個(gè)風(fēng)向標(biāo)：

1. 收縮壓160成新紅線（去年還是170）
2. 空腹血糖7.0以下有機(jī)會(huì)（需搭配糖化血紅蛋白＜7%）
3. 總膽固醇6.5不再是死刑（部分公司接受6.5-7.0加費(fèi)）

特別注意！《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條明確規(guī)定：投保人如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司不得以”未治療”為由拒賠。就是說你高血壓沒吃藥，但只要告知了且承保了，將來出事必須賠！

二、不同險(xiǎn)種的門檻天差地別

1. 重疾險(xiǎn)：最嚴(yán)但也最靈活

• 高血壓：收縮壓＞160直接拒保（醫(yī)療險(xiǎn)可能150就拒）
• 糖尿病：空腹血糖＞7.0大概率除外（但防癌險(xiǎn)還能買）
• 高血脂：總膽固醇＞6.5要加費(fèi)（醫(yī)療險(xiǎn)可能直接拒）

真實(shí)案例：李女士血壓148/92，同時(shí)有甲狀腺結(jié)節(jié)。A公司直接拒保，B公司要求加費(fèi)30%，C公司接受標(biāo)體承?！獏^(qū)別就在B公司用了智能核保，而C公司人工核保時(shí)參考了她近3個(gè)月持續(xù)改善的體檢報(bào)告。

2. 醫(yī)療險(xiǎn)：條款藏著魔鬼細(xì)節(jié)

“三高可保”的醫(yī)療險(xiǎn)，90%都有這些坑：

• 高血壓相關(guān)并發(fā)癥不賠（比如腦梗）
• 糖尿病必須沒有酮癥酸中毒史
• 高血脂引發(fā)的心梗等待期要2年

3. 壽險(xiǎn)：最容易上車

定期壽險(xiǎn)對(duì)三高最友好，很多產(chǎn)品：

• 高血壓＜160/100可標(biāo)體
• 糖尿病只要沒住院史就能保
• 高血脂甚至不用告知（看具體產(chǎn)品）

三、這樣準(zhǔn)備資料成功率翻倍

核保老師偷偷告訴我，他們最煩看到這三種材料：

? 三年前的體檢報(bào)告（要看最近6個(gè)月的）

? 手寫病歷（字跡潦草根本看不清）

? 藥盒照片（必須帶醫(yī)院抬頭的處方）

正確操作：

1. 血壓：提供連續(xù)7天早晚測(cè)量記錄（電子血壓計(jì)帶時(shí)間戳）
2. 血糖：近3個(gè)月糖化血紅蛋白+空腹靜脈血報(bào)告
3. 血脂：低密度脂蛋白（LDL）數(shù)據(jù)比總膽固醇更重要

四、爭議焦點(diǎn)破解手冊(cè)

Q：吃藥控制到正常值還要告知嗎？ A：必須告知！司法解釋三說的很清楚——”詢問范圍內(nèi)已知的疾病史”，就算現(xiàn)在指標(biāo)正常，隱瞞服藥史照樣可能被拒賠。

Q：體檢中心查出脂肪肝要告知嗎？ A：看情況！如果只是輕度脂肪肝+肝功能正常，很多產(chǎn)品健康告知根本沒問，就不用主動(dòng)說。

說句掏心窩的：三高投保就像談戀愛，既要誠實(shí)（如實(shí)告知），也要會(huì)打扮（優(yōu)化檢查報(bào)告）。但千萬別學(xué)某些人，為了通過健康告知故意停藥——這屬于欺詐，將來理賠絕對(duì)扯皮！

五、譜藍(lán)君總結(jié)

三高人群投保其實(shí)大有門道！2024年最新核保政策顯示，收縮壓160、空腹血糖7.0、總膽固醇6.5成為三大關(guān)鍵指標(biāo)線。重點(diǎn)在于：不同險(xiǎn)種核保松緊度天差地別——醫(yī)療險(xiǎn)最嚴(yán)（并發(fā)癥多免責(zé)），重疾險(xiǎn)居中（智能核保有彈性），壽險(xiǎn)最寬松。準(zhǔn)備材料要記住三個(gè)要點(diǎn)：體檢報(bào)告要6個(gè)月內(nèi)的、血壓記錄要連續(xù)7天、血糖必須含糖化血紅蛋白。特別提醒：《保險(xiǎn)法》司法解釋三明確規(guī)定，已告知的病史不會(huì)因”未治療”被拒賠，但故意停藥造假必遭拒賠。說到底，三高投保就講究八個(gè)字：如實(shí)告知，優(yōu)化材料。

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