最近，譜藍(lán)君跟大家分享了不少和養(yǎng)老、儲蓄相關(guān)的文章，因此也多了很多過來咨詢做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友。

在這個過程中，我發(fā)現(xiàn)大家逐漸形成了一個共識：

當(dāng)下這個時間點，其實是我們通過年金險做養(yǎng)老儲蓄的絕佳時機，也可能是我們薅保險公司羊毛的最后時機。錯過了后面再想買，大概率是沒有現(xiàn)在劃算了。

為什么這么說呢？主要基于以下3點原因。

首先，如今養(yǎng)老年金險所使用的定價利率，很有可能是未來我們能遇到的定價利率天花板。

近年來，隨著利率下行，各類低風(fēng)險資產(chǎn)（比如大額存單、余額寶等等）收益都在不斷走低。

在這樣的大環(huán)境下，主要投向為低風(fēng)險資產(chǎn)的年金險也無法“獨善其身”。

上個世紀(jì)90年代，保險公司還能推出復(fù)利接近8%的產(chǎn)品。

對客戶來說，買到這樣的保單是躺賺，但對于保險公司來說，這樣的保單賣得越多，虧得越多。

（關(guān)于高利率保單會給保司帶來的巨大利差損風(fēng)險，我們在過往的文章也介紹過，感興趣的朋友可以戳藍(lán)字閱讀）

于是，為了保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，監(jiān)管不得不出手干預(yù)。

先是在1997年，監(jiān)管規(guī)定年金險等人壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為6.5%；

2013年，年金險的預(yù)定利率上限下調(diào)為4.025%；

到了2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布182號文，年金險預(yù)定利率上限進(jìn)一步調(diào)整為3.5%。

而現(xiàn)在，3.5%也要撐不下去了。

目前監(jiān)管正陸續(xù)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求保險公司新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率，從3.5%降至3.0%。

這也意味著，現(xiàn)在市場上這批3.5%利率的年金險產(chǎn)品賣完后，以后就只能買到3.0%的了。

大家可別小看這0.5%的收益差距，像年金險這種可以跨越長達(dá)幾十年乃至整個生命周期的金融產(chǎn)品，隨著時間的延長，復(fù)利效果是很驚人的。

舉個例子，同樣投入100萬，到了第30年，3.5%復(fù)利的收益要比3.0%復(fù)利的高出38萬；到了第70年，這個差距還會進(jìn)一步拉大，達(dá)到了319.5萬。

這也是為什么這段時間大家都在忙著配置年金險的原因。

畢竟，現(xiàn)在買就能直接鎖定比之后更高的終身復(fù)利收益（薅到保司更多羊毛），更好地抵御利率下行的風(fēng)險~

其次，隨著人均預(yù)期壽命的延長，未來養(yǎng)老年金險的定價也會更貴。

要知道，保險公司在給年金險等人壽保險產(chǎn)品定價時，有一份重要的依據(jù)，那便是生命表。

生命表里會涉及到死亡率、平均壽命等一系列的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

目前業(yè)內(nèi)依據(jù)的還是2016年發(fā)布的第三套《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表》，而這套生命表是根據(jù)2010-2013年的數(shù)據(jù)編制的，離現(xiàn)在已經(jīng)差不多有10年的時間了。

而這10年間，得益于醫(yī)療水平的進(jìn)步和生活條件的改善，我們的人均壽命有了大幅提升。

像去年7月，國家衛(wèi)健委公布了一組數(shù)據(jù)，2021年中國居民的人均預(yù)期壽命達(dá)到了78.2歲，較2019年的77.3歲提高了近1歲。

而近期，中疾控專家預(yù)測，到2035年我國的平均預(yù)期壽命或?qū)⑸?strong>81.3歲。

圖片來源：丁香醫(yī)生

越往后，我們的人均壽命還將進(jìn)一步延長，長壽時代已悄然而至。

對于能夠“活多久領(lǐng)多久”的養(yǎng)老年金險來說，在人類壽命在不斷延長的情況下，如果保司還按照過去的生命周期表來定價，顯然保險公司的償付壓力會增大。

所以，現(xiàn)在（在生命表還沒更新之前）買養(yǎng)老年金險，其實是占到保司便宜了，往后再買，價格肯定沒有現(xiàn)在有優(yōu)勢了。

最后，隨著延遲退休的落地，未來我們能買到年金險產(chǎn)品，養(yǎng)老金領(lǐng)取時間大概率也會延后。

因為按照規(guī)定，商業(yè)養(yǎng)老年金的開始領(lǐng)取年齡不會早于簽訂合同時的法定退休年齡。

所以，現(xiàn)在的養(yǎng)老年金險基本都是男性最早60歲、女性最早55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

但大家也知道，國家推行延遲退休已是勢在必行。

年初就有官方機構(gòu)預(yù)測：

漸進(jìn)式延遲退休方案可能會在今年公布，并于2025年正式實施，在2055年前后實現(xiàn)65歲男女同齡退休。

按這個時間節(jié)點推算，90后及之后的群體，都將面臨至少5年~15年的延遲退休，即便是70后、80后，也會受到不同程度的波及。

而一旦延遲退休正式執(zhí)行，商業(yè)養(yǎng)老年金或也會隨之調(diào)整年金起領(lǐng)年齡。

所以，如果我們想早點開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，更早地實現(xiàn)退休自由，就要在延遲退休政策正式落地前配置好產(chǎn)品了。

總的來說，無論是從利率下調(diào)、產(chǎn)品精算還是政策調(diào)整的角度看，目前都是投保養(yǎng)老年金險的絕佳時機，也是我們薅保司羊毛的最后時機。

當(dāng)然了，話說回來，咱們買保險絕不是為了薅羊毛。

只是，在合適的時機配置合適的產(chǎn)品，的確可以把保險的功能發(fā)揮到最大化。

一方面，在養(yǎng)老規(guī)劃這件事上面，養(yǎng)老年金險是難以被取代的儲蓄工具。它能提供與我們生命等長的現(xiàn)金流，很好地幫助我們抵御長壽風(fēng)險。

關(guān)于用年金險規(guī)劃養(yǎng)老的優(yōu)勢，之前的文章也有具體介紹過，感興趣的朋友可以點擊閱讀：這種獨一無二的資產(chǎn)，能更好地提升晚年幸福感！

另一方面，我們越早開始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲蓄，壓力就會越小，效果也會更好。

舉個例子，如果想在60歲開始退休領(lǐng)錢，每年領(lǐng)12萬左右，同樣一款年金險產(chǎn)品，我們來看看不同年齡下開始投入的區(qū)別：

可以看到，同樣的目標(biāo)，越早開始，因為有足夠多的時間積累，我們儲蓄的壓力就會越小。

因此，如果你有提前儲備養(yǎng)老金的打算，而現(xiàn)在能買到的養(yǎng)老年金險又已經(jīng)是未來最好的產(chǎn)品，那為何不現(xiàn)在就開始行動呢？

希望每一位小伙伴，都能善用養(yǎng)老年金險，達(dá)成自己的養(yǎng)老目標(biāo)，實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

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