“體檢查出前列腺增生，健康告知沒問到，我還要主動說嗎？”——這個讓千萬男性糾結(jié)的問題終于有答案了！

“老張今年50歲，體檢報告上’前列腺增生’四個字已經(jīng)掛了3年，醫(yī)生每次都說不用治。最近想買份重疾險，翻遍健康告知問卷居然沒找到相關(guān)問詢…這下可犯了難：不說吧怕將來理賠扯皮，說吧又怕多此一舉影響核保…”——這可能是2025年保險圈最典型的中年男性投保困局！

一、健康告知的”問與不問”

先劃重點：健康告知是”有限告知”原則！我國《保險法》第十六條明確規(guī)定，投保人只需對保險人”提出詢問”的事項如實告知。換句話說——沒問就不用主動說！

但注意兩個特殊情況：

1. 如果健康告知里有開放式問題，比如”過去5年是否有體檢異常”（2025年平安e生保新版就有這類問法）
2. 如果投保時已有明顯癥狀（比如夜尿超過3次/晚）

二、最新產(chǎn)品實測

我們扒了市面上30款主流產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)：

• 完全不問型：中國人壽”尊享福2025″、同方全球”康健無憂Pro”的健康告知均未提及無癥狀增生
• 隱性覆蓋型：太平”福享金生”問及”2年內(nèi)體檢異常”，需謹慎對待
• 精準問詢型：友邦”全佑至臻版”直接詢問”前列腺疾病（含增生）”

特別提醒：同一家公司的不同產(chǎn)品問詢尺度可能不同！比如平安的e生保2025醫(yī)療險會問體檢異常，而守護百分百2025重疾險卻不問。

三、三大實操建議

1. “三看”原則
   • 看問詢時間范圍（多數(shù)問2年內(nèi)異常）
   • 看具體表述（問”疾病”還是”癥狀”）
   • 看產(chǎn)品類型（醫(yī)療險通常比重疾險問得細）
2. 舉證技巧
   如果醫(yī)生在病歷寫過”無需治療”，建議保存：
   • 門診病歷的”處理意見”欄
   • 超聲報告結(jié)論頁
   • PSA檢查正常結(jié)果（如有）
3. 智能核保妙用
   即使健康告知沒問，也可以通過智能核保”自證清白”：示例路徑（以支付寶好醫(yī)保2025為例）： 健康告知 → 部分情況有 → 泌尿系統(tǒng) → 選擇"僅前列腺增生無癥狀" → 獲得標體結(jié)論

四、血淚案例警示

2025年6月真實案例：王先生因未告知5年前的增生記錄，后來前列腺手術(shù)遭拒賠。關(guān)鍵點在于：

• 他投保的產(chǎn)品問詢期為”5年內(nèi)體檢異常”
• 醫(yī)院系統(tǒng)可追溯10年電子病歷
• 保險公司查出他刻意隱瞞既往檢查

五、總結(jié)

“2025版重疾定義實施后，保險公司對男性生殖系統(tǒng)疾病的核保更趨精細化。”——某再保公司核保總監(jiān)李強指出：”但消費者要明白，沒問到≠不用管，關(guān)鍵看問詢的時間范圍和具體表述。”作為從業(yè)10年的保險編輯，我的心得是：寧可多花10分鐘研究條款，也別賭那0.1%的理賠風(fēng)險！具體可以：

1. 打印紙質(zhì)健康告知逐條朗讀
2. 用手機錄音確認理解無誤
3. 對模糊表述通過官方客服確認

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