隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該買什么類型呢?如何買得更劃算呢?

為了讓你更清楚地了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，譜藍(lán)君認(rèn)為有必要普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)。

• 什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
• 購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要注意什么?
• 哪些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)值得購(gòu)買?
• 譜藍(lán)君總結(jié)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命或身體，當(dāng)被保險(xiǎn)人到一定時(shí)間或退休時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般分為兩全保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、通用保險(xiǎn)和分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1.兩全險(xiǎn)

兩全險(xiǎn)是以儲(chǔ)蓄為中心的生存保險(xiǎn)，可用于養(yǎng)老和子女教育。除在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡或繳費(fèi)期滿后支付保險(xiǎn)金外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡的，保險(xiǎn)公司將按照合同約定支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

然而，兩全險(xiǎn)的保費(fèi)一般都比較高，適合收入較高的人購(gòu)買。

2.投連險(xiǎn)

投連險(xiǎn)全稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，是指與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)在提供人壽保障的同時(shí)，也可以享受投資收益。

一般設(shè)有保證收益賬戶、基金賬戶和開(kāi)發(fā)賬戶，收益率不同。保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)管理投資者的賬戶資金，不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，投資連結(jié)險(xiǎn)可以作為中長(zhǎng)期養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，但投資時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，因此購(gòu)買此類保險(xiǎn)應(yīng)謹(jǐn)慎。

3.萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能保險(xiǎn)可以讓客戶將錢直接投入保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶，以獲得收入。

萬(wàn)能保險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的區(qū)別在于，萬(wàn)能保險(xiǎn)一般都有保底利率，客戶一定會(huì)獲得的收入，這部分相對(duì)穩(wěn)定。

另外，即使投保人暫時(shí)沒(méi)有錢支付，也可以暫停支付或不支付，然后后續(xù)支付所欠的保費(fèi)。

4.分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)

分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)具有抵御通貨膨脹的能力，是養(yǎng)老金的補(bǔ)充產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司通常為客戶設(shè)立一個(gè)擔(dān)保賬戶，即保險(xiǎn)公司將部分利潤(rùn)分配給客戶。

分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)一般有保底預(yù)定利率，但回報(bào)低于普通養(yǎng)老保險(xiǎn)。

除了預(yù)定的收入，還有分紅，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況有關(guān)。分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)適合保守、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人。

1.合理分配現(xiàn)金流

養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入主要來(lái)自長(zhǎng)期投資帶來(lái)的收益。因此，合理分配現(xiàn)金流，確保有足夠的資金維持生活尤為重要。

因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的優(yōu)勢(shì)就越明顯，收入也就越可觀。

2.選擇支付靈活的產(chǎn)品

選擇支付相對(duì)靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在一定程度上緩解支付壓力。例如，一些養(yǎng)老保險(xiǎn)可以緩交保費(fèi)。

3.附加保費(fèi)豁免功能

保費(fèi)豁免是指投保人即使在保險(xiǎn)期間死亡或完全殘疾，也可以豁免保費(fèi)，保單仍然有效。

4.選擇有分紅的產(chǎn)品

分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)可以保證被保險(xiǎn)人能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地獲得保險(xiǎn)金，分紅收入也可以維持未來(lái)的養(yǎng)老生活。

譜藍(lán)君從市面上熱門的年金險(xiǎn)中挑選出了一些代表性的產(chǎn)品，大家可以按照自己的需求配置。

下面給大家說(shuō)說(shuō)這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)，有疑問(wèn)的小伙伴也可以聯(lián)系譜藍(lán)君幫忙測(cè)評(píng)。

信泰人壽·如意永享：適合看重保證領(lǐng)取以及資金靈活性的朋友。

如意永享可保證領(lǐng)取25年，比市面上多數(shù)保證20年的養(yǎng)老年金更長(zhǎng)久。

有類似增額終身壽的加減保功能：

投保滿2年可申請(qǐng)，每次最多可追加20%的基本保額，每年限1次;減保則非常寬松，沒(méi)有比例和次數(shù)限制，只要減保后保費(fèi)不低于1000元即可，資金規(guī)劃靈活。

可自主搭配如意鑫(惠享版)萬(wàn)能賬戶，保底利率達(dá)3%，居市場(chǎng)前列，可實(shí)現(xiàn)保單二次增值。

招商仁和·和潤(rùn)年年：看重保證領(lǐng)取、二次增值，或養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益的朋友。

和潤(rùn)年年最大的亮點(diǎn)是現(xiàn)價(jià)持續(xù)終身，相比領(lǐng)取后現(xiàn)價(jià)歸零的產(chǎn)品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以通過(guò)退保獲得一筆可觀的資金解決燃眉之急。

同時(shí)保證領(lǐng)取25年，如果在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，剩下未領(lǐng)取的部分會(huì)一次性給付，規(guī)避因早逝導(dǎo)致年金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

此外還可搭配“招管家”萬(wàn)能賬戶，保底利率達(dá)到3%，未領(lǐng)取的年金可進(jìn)入賬戶二次增值;如果保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，還可享受養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。

中荷人壽·金生有約（優(yōu)享版）：適合預(yù)算有限，追求高額領(lǐng)取的朋友。

金生有約(優(yōu)享版)投保門檻低，500元保額即可起投;支持月繳，可減輕繳費(fèi)壓力。

保障期有領(lǐng)取20年或終身可選，兩個(gè)計(jì)劃都可實(shí)現(xiàn)高領(lǐng)?。?/p>

領(lǐng)取20年：覆蓋退休后20年的養(yǎng)老黃金期，年領(lǐng)取金更高，適合注重養(yǎng)老前期個(gè)人生活品質(zhì)的朋友入手;

保終身：活多久領(lǐng)多久，可以很好地對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，適合家庭有長(zhǎng)壽基因，看重長(zhǎng)期生活保障的朋友入手。

恒大人壽·北極星

北極星有5個(gè)保障計(jì)劃，包括1個(gè)基礎(chǔ)方案以及4個(gè)變更方案。

開(kāi)始領(lǐng)取前可申請(qǐng)變更領(lǐng)取方案，靈活性強(qiáng)，不管是想有富足的養(yǎng)老金，還是想保證財(cái)富傳承，這款養(yǎng)老年金都能滿足。

長(zhǎng)城人壽·八達(dá)嶺典藏版：適合剛開(kāi)始規(guī)劃的朋友

八達(dá)嶺典藏版投保門檻非常低，躉交3000元起、年交1000元起，對(duì)于預(yù)算有限，想低門檻開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃的朋友很友好。

復(fù)星保德信·星海贏家（慶典版）：

只提供養(yǎng)老金保障，可選保證領(lǐng)取20年或15年，在領(lǐng)取前可以變更轉(zhuǎn)換，非常靈活;

保證領(lǐng)取15年的領(lǐng)取金額比保證領(lǐng)取20年高，看重高領(lǐng)取的考慮可15年版。

星福家（定期版）：

最多只保到80歲，雖然領(lǐng)取期限短，但領(lǐng)取金額并不少;

不僅有養(yǎng)老金保障，保證領(lǐng)取15年，還有祝壽金保障，如果到80歲仍健在，可以領(lǐng)取10倍基本保額作為祝壽金，相當(dāng)于一次性拿到10年的養(yǎng)老金。

這兩款產(chǎn)品都可以附加萬(wàn)能賬戶，保底利率3%，可實(shí)現(xiàn)資金二次增值；還有豐富的增值服務(wù)，包括養(yǎng)老社區(qū)、信托服務(wù)、高端醫(yī)療等。

適合追求高領(lǐng)取，看重增值服務(wù)的朋友。

大家養(yǎng)老·養(yǎng)多多3號(hào)：適合預(yù)算有限、追求高品質(zhì)養(yǎng)老生活的朋友

養(yǎng)多多3號(hào)有兩個(gè)版本：保證領(lǐng)取10年和保證領(lǐng)取20年。

10年版：最高50歲可投，保證領(lǐng)取期短，但養(yǎng)老金領(lǐng)取金額高，相同條件下，領(lǐng)取額度處于同類產(chǎn)品中第一梯隊(duì);

20年版：最高64歲可投，保證領(lǐng)取期長(zhǎng)，且領(lǐng)取速度快，可實(shí)現(xiàn)今年投保明年領(lǐng)取(比如59歲躉交，60歲可開(kāi)始領(lǐng))。

兩個(gè)版本的投保門檻都很低，免健康告知，年交2000元起投;還自帶養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，只要達(dá)到保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可入住旅居社區(qū)或城心社區(qū)。

追求高額領(lǐng)取或有長(zhǎng)壽基因的可考慮10年版，追求保證領(lǐng)取或快速領(lǐng)取的可考慮20年版。

大家養(yǎng)老·福滿滿：適合預(yù)算有限，看重保證領(lǐng)取，或想要祝壽金保障的朋友。

福滿滿支持0-64歲投保，覆蓋范圍廣;年交2000元起投，投保門檻較低。

除養(yǎng)老年金(保證領(lǐng)取20年)、身故責(zé)任外，還有祝壽金。如果被保人在80歲/90歲/100歲仍健在，可依次領(lǐng)取1倍/2倍/3倍基本保額作為祝壽金。

同時(shí)對(duì)接大家養(yǎng)老社區(qū)，只要達(dá)到保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可入住旅居社區(qū)或城心社區(qū)。

光大永明人壽·光明慧選：適合看重領(lǐng)取額度、二次增值，想享受養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的朋友。

光明慧選保障期有定期和終身可選。

定期版是連續(xù)領(lǐng)取20年，20年后滿期了可以一次性領(lǐng)取10倍基本保額，終身版則是活多久領(lǐng)多久，但也可以保證領(lǐng)取20年。

可附加增利寶(尊享版)萬(wàn)能賬戶(最低保證利率3%)，到時(shí)候如果不需要花養(yǎng)老金，也可以把錢放入萬(wàn)能賬戶讓我們的資金實(shí)現(xiàn)二次增值。

此外，保費(fèi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)即可享受光大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，有養(yǎng)老床位和專人服務(wù)。

前段時(shí)間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的頂級(jí)大周小川已經(jīng)說(shuō)過(guò)，我國(guó)養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大，不要以為養(yǎng)老問(wèn)題還有拖延的機(jī)會(huì)，養(yǎng)老缺口很大程度上依靠個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充。因此，咱們也得盡早考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題。

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