以前感冒只要幾塊錢就可以治好，現(xiàn)在咳嗽要幾十塊錢才能開始。

看病似乎越來越貴。

最大的原因是醫(yī)療通脹的結(jié)果，類似于通貨膨脹。

比如豬肉以前幾塊錢一斤，現(xiàn)在要二十多塊。

無論是門診、吃藥、住院、手術(shù)，醫(yī)療費用整體上都在上漲。

對許多家庭來說，如果沒有良好的經(jīng)濟(jì)條件，時間越長，醫(yī)療通脹帶來的經(jīng)濟(jì)壓力就越難承受。

而且當(dāng)我們了解醫(yī)療通脹的影響時，我們就能理解為什么醫(yī)療保險和商業(yè)保險對我們來說都是必需品。

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)療通脹所帶來的影響
• 為了對沖醫(yī)療通要建立多層次的醫(yī)療保障體系
• 譜藍(lán)君總結(jié)

醫(yī)療通脹就像通貨膨脹一樣，是醫(yī)療領(lǐng)域的客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，不可避免。

與此同時，中國人口老齡化速度加快，醫(yī)療設(shè)備更新升級等因素使得國內(nèi)醫(yī)療通貨膨脹率非常高，進(jìn)而出現(xiàn)了醫(yī)療費用的加速上升。

我們可能不太在意這種上升，但實際上每年都會發(fā)生。

從表面數(shù)據(jù)來看，每年增加的費用只有幾百元，似乎并不多。

但這只是平均住院費用和門診費用的增加。

根據(jù)著名金融咨詢機(jī)構(gòu)美世中國2019年發(fā)布的《全球醫(yī)療和貨幣通脹率對比報告》：

2016-2019年，中國的通貨膨脹率徘徊在2%-3%之間，而醫(yī)療通脹率卻在9%-11%之間波動。

也就是說，國內(nèi)整體醫(yī)療通脹率實際上高于通貨膨脹率7%-8%。

差距很大。

這意味著：

假設(shè)今年得了胃癌，治愈的費用是30萬，而且每年的醫(yī)療通脹率保持在10%，那么10年后，我們需要花費至少60萬才能有治愈的希望。

但是很明顯，普通家庭的財富增長速度并沒有那么快。

那些現(xiàn)在可以治愈的疾病，10年后不一定能治愈。

因此我們說一定要交醫(yī)保。

但是只有醫(yī)療保險，是不夠的，作為一種普惠型的社會福利，它只能為我們提供最基本的保障。

北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院醫(yī)療保險服務(wù)處處長冷家驊在2021年第四屆保險大會上表示：

“北京的報銷上限從30萬上升到50萬（醫(yī)療保險），但無論你上升得多快，上升到什么數(shù)量，都很難跟上整個醫(yī)療系統(tǒng)服務(wù)成本的增長。因此，國家在規(guī)劃時也提到了醫(yī)療保障服務(wù)體系，需要建立所謂的多層次醫(yī)療保障體系。”

這段話突出了兩點。

• 要對沖醫(yī)療通脹帶來的醫(yī)療費用壓力，需要建立多層次的醫(yī)療保障體系。
• 醫(yī)療保險本身有限制，只能作為體系中的一層。

也就是說，除了醫(yī)療保險之外，我們還需要額外的保障來補(bǔ)充。

而商業(yè)保險，無疑是最適合普通人的額外保障。

首先，由于醫(yī)療保險的存在，我們實際承擔(dān)的醫(yī)療費用壓力要小得多。

但是面對嚴(yán)重的疾病，這種“壓力很小”其實還是很大的。

例如肺癌的治療費用為60萬，醫(yī)療保險按最高金額報銷30萬，支付壓力小一半。

但是我們自己還需要付出30萬，這對于普通家庭來說還是很難拿出來的。

而且，當(dāng)醫(yī)療保險的最高報銷額度從30萬升至50萬時，肺癌的治療費用可能已經(jīng)達(dá)到100萬。

也就是說，醫(yī)療保險的報銷額度在上升，但是上升的速度跟不上醫(yī)療通貨膨脹的速度，導(dǎo)致它始終無法滿足大多數(shù)人的大病醫(yī)療補(bǔ)充需求。

因此，在這個多層次的醫(yī)療保障體系中，醫(yī)療保險只是基礎(chǔ)，需要商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

而百萬醫(yī)療保險，是一個重要的環(huán)節(jié)。

每個人都應(yīng)該熟悉百萬醫(yī)療保險。幾百元的價格和幾百萬的保額是醫(yī)療保險的有力補(bǔ)充。(>>點擊查看最新百萬醫(yī)療保險清單)

患有大病，社保不報銷，絕大多數(shù)都可以報銷，可以說是非常超值。

不過，由于是報銷型保險，報銷的是住院期間的醫(yī)療費用，而患重病后，除治療費用外，還有出院后的康復(fù)、休養(yǎng)費用。

與此同時，由于生病而無法工作，失去收入來源也是經(jīng)濟(jì)問題之一。

百萬醫(yī)療保險不能覆蓋這幾點，但對我們來說同樣重要。

這時，就要拿出大病保險了。

大病保險是支付保險，合同規(guī)定的疾病可以獲得任意支配的保險金。(>>點擊查看最新的大病保險清單)

這筆錢可以用來解決數(shù)百萬醫(yī)療保險無法覆蓋的經(jīng)濟(jì)問題，即出院后的康復(fù)費用、營養(yǎng)費用和失業(yè)損失。

其中，對于一些預(yù)算有限的朋友來說，大病保險還涉及到保險金額和保障期的選擇。

譜藍(lán)君建議，在經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)盡量做高保額，以后隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化再加保額。

這樣，就形成了一個成熟的多層次醫(yī)療保障體系：

醫(yī)療保險用于緩解基本經(jīng)濟(jì)壓力，數(shù)百萬醫(yī)療保險用于對沖醫(yī)療通脹，大病保險負(fù)責(zé)補(bǔ)充經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，百萬醫(yī)療保險為支柱，大病保險為后盾。

擁有完整的多層次醫(yī)療保障體系，醫(yī)療通脹并不可怕。

當(dāng)然，最重要的是自己多存錢，合理分配安排不同的錢袋子的積蓄怎么放。

而且如果你還沒有進(jìn)行百萬醫(yī)療保險和大病保險的配置，那么應(yīng)該考慮一下。

不要等到需要的時候，才后悔沒有早做準(zhǔn)備。

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