很多人剛開始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，都是比較懵逼的狀態(tài)，可能盆友“推薦”的代理人介紹什么就買什么……

回過(guò)頭才發(fā)現(xiàn)，好像都是些高保費(fèi)低保額的理財(cái)型保險(xiǎn)，要保障沒(méi)保障，要理財(cái)也沒(méi)幾塊錢收益……

如果小伙伴也有同樣的悲慘經(jīng)歷，譜藍(lán)君建議，別再忍痛交保費(fèi)了，趕緊計(jì)算下替換成本，如果更換方案能有更好的保障內(nèi)容、節(jié)省更多保費(fèi)的話，當(dāng)換則換！及時(shí)止損！

所以今天我們重點(diǎn)關(guān)注，退保這件事的前前后后應(yīng)該怎么整才比較好？如何退保能把損失降到最低？

主要內(nèi)容如下：

• 哪些情況下需要考慮退保？
• 什么時(shí)候退保最劃算？
• 退保后還需要知道這些！

1、買錯(cuò)了產(chǎn)品

舉個(gè)例子，如小劉想給自己買份重疾險(xiǎn)，但由于對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)不了解，在保險(xiǎn)代理人推薦下，買了份萬(wàn)能險(xiǎn)，雖然這份保單有部分重疾保障，但是額度過(guò)低，起不到保障作用，這就屬于買錯(cuò)產(chǎn)品了。

2、買了性價(jià)比不高的產(chǎn)品

很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一看到“返還保費(fèi)”就兩眼發(fā)光，在消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)中，會(huì)毫不猶豫選擇返還型，覺(jué)得如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所交保費(fèi)還可以拿回來(lái)，這樣很劃算。

真相是，保險(xiǎn)公司是不會(huì)做虧本生意的。帶有返還的保險(xiǎn)無(wú)非就是在純保障型的基礎(chǔ)上，每年多交一部分錢給到保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司再拿這筆錢去進(jìn)行投資，錢給了保險(xiǎn)公司就沒(méi)了流動(dòng)性，幾十年以后再拿出來(lái)也不值錢了。

如果保費(fèi)預(yù)算同等的前提下，返還型保額要比消費(fèi)型保額至少低一半，保額低保障就不足，真正需要保障時(shí)就覆蓋不了。

3、保費(fèi)支出過(guò)高，影響生活質(zhì)量

很多人在買保險(xiǎn)時(shí)，認(rèn)為購(gòu)買的保額越高越好，導(dǎo)致年保費(fèi)支出過(guò)高，如果家庭條件好自然不必說(shuō)，但如果家庭預(yù)算有限，那么過(guò)高的保費(fèi)支出就會(huì)影響生活質(zhì)量。切記！保額夠用就可以了。

通常我們建議家庭總保費(fèi)支出占年收入10%左右即可，當(dāng)然，保費(fèi)還需要合理分配到各成員，有些家庭想用一份保單解決孩子的保障和教育金儲(chǔ)蓄問(wèn)題，保障和理財(cái)混淆，導(dǎo)致保費(fèi)預(yù)算過(guò)高，影響其他成員的保障，很可能家庭支柱還處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)。

4、有更好的替代方案

原來(lái)購(gòu)買的產(chǎn)品保障內(nèi)容不足的同時(shí)，保費(fèi)還高。如果現(xiàn)在有更好的替代產(chǎn)品，更劃算、保障內(nèi)容更全面，可以計(jì)算替換成本考慮是否退保。

猶豫期內(nèi)

要說(shuō)退保最好、最劃算的時(shí)機(jī)，還屬猶豫期內(nèi)。

如果當(dāng)初是一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買的保險(xiǎn)，猶豫期內(nèi)認(rèn)真思考覺(jué)得不是很適合的，可以立即申請(qǐng)退保，因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保是可以拿回全部保費(fèi)。

各保險(xiǎn)公司猶豫期時(shí)長(zhǎng)是不一致的，一般在10-15天左右。另外，猶豫期內(nèi)退保，有些保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定的工本費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，一般10元左右，這部分損失不會(huì)很大。

所以譜藍(lán)君建議，不管投保任何產(chǎn)品，在猶豫期內(nèi)要認(rèn)真考慮這款產(chǎn)品是否真的適合自己，且認(rèn)真考慮后就不要猶猶豫豫，隨意退保！

猶豫期外

除了在猶豫期內(nèi)，否則退保是會(huì)有一定損失的。

一般長(zhǎng)險(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，猶豫期外正常退保的話是只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。但是由于保單前幾年需要扣除的費(fèi)用比較多，所以現(xiàn)金價(jià)值都很低，比如第一年交1萬(wàn)元的保費(fèi)，退保時(shí)只能拿回幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值，這種情況是很常見的。

如果發(fā)現(xiàn)保單不合適，想要退保，但又度過(guò)猶豫期了，我們還可以根據(jù)實(shí)際情況和保單提供的服務(wù)，來(lái)把退保導(dǎo)致的損失降到最低：

1、寬限期

一般長(zhǎng)險(xiǎn)會(huì)有兩個(gè)月的寬限期，如果保單到期后沒(méi)有按時(shí)繳費(fèi)，還可以延長(zhǎng)保障兩個(gè)月，兩個(gè)月后保單中止。

因?yàn)槲覀儽未蟛糠侄际且荒暌荒赀M(jìn)行扣費(fèi)的，即便是剛剛扣費(fèi)后就行退保，也只能返還現(xiàn)金價(jià)值，，這個(gè)時(shí)候即便你想退保，譜藍(lán)君也不建議你立即退，可以等到下一個(gè)扣費(fèi)日扣費(fèi)時(shí)，不繳納下一年的保費(fèi)，且度過(guò)猶豫期后再進(jìn)行退保，這樣可以延長(zhǎng)保障時(shí)間。

這其中有個(gè)非常關(guān)鍵的操作需要注意，如果你非常確定要退掉這份保單的，建議把綁定繳費(fèi)銀行卡里面的錢轉(zhuǎn)出，避免到期后自動(dòng)扣費(fèi)，造成不必要損失。

2、減額交清

減額交清是指，如果投保人不想交后續(xù)保費(fèi)了，但也不想退保拿現(xiàn)金價(jià)值，可以將其作為后續(xù)的保費(fèi)，讓保單繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子，假設(shè)購(gòu)買40萬(wàn)額度，分30年交，但是交了一半突然不想交了，這時(shí)可以利用減額交清功能，將保額降到10萬(wàn)，之后保費(fèi)就不用再交了，保單條款依然有效。因?yàn)橐呀?jīng)交了十幾年的話是不建議退保了。

但需要注意的是，并不是所有保單都具有減額交清功能，具體看保險(xiǎn)公司。

3、保單貸款

如果購(gòu)買保單的現(xiàn)金價(jià)值高的話，且一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，還可以考慮申請(qǐng)保單貸款來(lái)繳納保費(fèi)。

保單貸款的利率一般要比市場(chǎng)的低些，具體可以貸多少根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值決定。

1、盡量讓自己的保障無(wú)縫銜接

這一點(diǎn)主要是從保障的角度出發(fā)，保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移不確定風(fēng)險(xiǎn)，盡量讓自己的保障無(wú)縫銜接，避免風(fēng)險(xiǎn)暴露。

如果打算退保，但又沒(méi)找到適合自己的或者沒(méi)購(gòu)買新的產(chǎn)品，建議先不要退保，等配置好新的保障且度過(guò)等待期后再退保，避免在保障空白期出險(xiǎn)卻無(wú)法理賠。

2、退保后再投保需要重新過(guò)健告

很多人退保都是由于保單性價(jià)比不高，打算退保后更換適合的產(chǎn)品，但需要留意的是，投保新的產(chǎn)品是需要重新再過(guò)健康告知的，你需要結(jié)合自己目前的健康情況以及年齡（影響保費(fèi)）去考慮。

3、確保不會(huì)再扣費(fèi)

如果我們決定退掉這份保障，就一定要確保之后不會(huì)再扣費(fèi)，尤其是想度過(guò)猶豫期后再退保的，一定要將相應(yīng)銀行卡里的錢全部轉(zhuǎn)出，避免忘記退保，后續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)造成更大的損失，影響購(gòu)買下一款產(chǎn)品。

退保即麻煩又損失金錢，譜藍(lán)君能做的只是告訴大家如何把損失降到最低。但如果想要少花冤枉錢，在購(gòu)買保險(xiǎn)前還是得了解清楚自己保單的保障內(nèi)容，多做對(duì)比，選擇適合自己的才是最重要的。

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