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保險(xiǎn)怎么退保最劃算?這樣退保損失最少!

很多人剛開始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候,都是比較懵逼的狀態(tài),可能盆友“推薦”的代理人介紹什么就買什么……

回過頭才發(fā)現(xiàn),好像都是些高保費(fèi)低保額的理財(cái)型保險(xiǎn),要保障沒保障,要理財(cái)也沒幾塊錢收益……

如果小伙伴也有同樣的悲慘經(jīng)歷,譜藍(lán)君建議,別再忍痛交保費(fèi)了,趕緊計(jì)算下替換成本,如果更換方案能有更好的保障內(nèi)容、節(jié)省更多保費(fèi)的話,當(dāng)換則換!及時(shí)止損!

所以今天我們重點(diǎn)關(guān)注,退保這件事的前前后后應(yīng)該怎么整才比較好?如何退保能把損失降到最低?

主要內(nèi)容如下:

  • 哪些情況下需要考慮退保?
  • 什么時(shí)候退保最劃算?
  • 退保后還需要知道這些!

1、買錯(cuò)了產(chǎn)品

舉個(gè)例子,如小劉想給自己買份重疾險(xiǎn),但由于對保險(xiǎn)知識不了解,在保險(xiǎn)代理人推薦下,買了份萬能險(xiǎn),雖然這份保單有部分重疾保障,但是額度過低,起不到保障作用,這就屬于買錯(cuò)產(chǎn)品了。

2、買了性價(jià)比不高的產(chǎn)品

很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí),一看到“返還保費(fèi)”就兩眼發(fā)光,在消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)中,會毫不猶豫選擇返還型,覺得如果沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所交保費(fèi)還可以拿回來,這樣很劃算。

真相是,保險(xiǎn)公司是不會做虧本生意的。帶有返還的保險(xiǎn)無非就是在純保障型的基礎(chǔ)上,每年多交一部分錢給到保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄,保險(xiǎn)公司再拿這筆錢去進(jìn)行投資,錢給了保險(xiǎn)公司就沒了流動性,幾十年以后再拿出來也不值錢了。

如果保費(fèi)預(yù)算同等的前提下,返還型保額要比消費(fèi)型保額至少低一半,保額低保障就不足,真正需要保障時(shí)就覆蓋不了。

3、保費(fèi)支出過高,影響生活質(zhì)量

很多人在買保險(xiǎn)時(shí),認(rèn)為購買的保額越高越好,導(dǎo)致年保費(fèi)支出過高,如果家庭條件好自然不必說,但如果家庭預(yù)算有限,那么過高的保費(fèi)支出就會影響生活質(zhì)量。切記!保額夠用就可以了。

通常我們建議家庭總保費(fèi)支出占年收入10%左右即可,當(dāng)然,保費(fèi)還需要合理分配到各成員,有些家庭想用一份保單解決孩子的保障和教育金儲蓄問題,保障和理財(cái)混淆,導(dǎo)致保費(fèi)預(yù)算過高,影響其他成員的保障,很可能家庭支柱還處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)。

4、有更好的替代方案

原來購買的產(chǎn)品保障內(nèi)容不足的同時(shí),保費(fèi)還高。如果現(xiàn)在有更好的替代產(chǎn)品,更劃算、保障內(nèi)容更全面,可以計(jì)算替換成本考慮是否退保。

猶豫期內(nèi)

要說退保最好、最劃算的時(shí)機(jī),還屬猶豫期內(nèi)。

如果當(dāng)初是一時(shí)沖動購買的保險(xiǎn),猶豫期內(nèi)認(rèn)真思考覺得不是很適合的,可以立即申請退保,因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保是可以拿回全部保費(fèi)。

各保險(xiǎn)公司猶豫期時(shí)長是不一致的,一般在10-15天左右。另外,猶豫期內(nèi)退保,有些保險(xiǎn)公司會收取一定的工本費(fèi)或手續(xù)費(fèi),一般10元左右,這部分損失不會很大。

所以譜藍(lán)君建議,不管投保任何產(chǎn)品,在猶豫期內(nèi)要認(rèn)真考慮這款產(chǎn)品是否真的適合自己,且認(rèn)真考慮后就不要猶猶豫豫,隨意退保!

猶豫期外

除了在猶豫期內(nèi),否則退保是會有一定損失的。

一般長險(xiǎn)都會有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值,猶豫期外正常退保的話是只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。但是由于保單前幾年需要扣除的費(fèi)用比較多,所以現(xiàn)金價(jià)值都很低,比如第一年交1萬元的保費(fèi),退保時(shí)只能拿回幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值,這種情況是很常見的。

如果發(fā)現(xiàn)保單不合適,想要退保,但又度過猶豫期了,我們還可以根據(jù)實(shí)際情況和保單提供的服務(wù),來把退保導(dǎo)致的損失降到最低:

1、寬限期

一般長險(xiǎn)會有兩個(gè)月的寬限期,如果保單到期后沒有按時(shí)繳費(fèi),還可以延長保障兩個(gè)月,兩個(gè)月后保單中止。

因?yàn)槲覀儽未蟛糠侄际且荒暌荒赀M(jìn)行扣費(fèi)的,即便是剛剛扣費(fèi)后就行退保,也只能返還現(xiàn)金價(jià)值,,這個(gè)時(shí)候即便你想退保,譜藍(lán)君也不建議你立即退,可以等到下一個(gè)扣費(fèi)日扣費(fèi)時(shí),不繳納下一年的保費(fèi),且度過猶豫期后再進(jìn)行退保,這樣可以延長保障時(shí)間。

這其中有個(gè)非常關(guān)鍵的操作需要注意,如果你非常確定要退掉這份保單的,建議把綁定繳費(fèi)銀行卡里面的錢轉(zhuǎn)出,避免到期后自動扣費(fèi),造成不必要損失。

2、減額交清

減額交清是指,如果投保人不想交后續(xù)保費(fèi)了,但也不想退保拿現(xiàn)金價(jià)值,可以將其作為后續(xù)的保費(fèi),讓保單繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子,假設(shè)購買40萬額度,分30年交,但是交了一半突然不想交了,這時(shí)可以利用減額交清功能,將保額降到10萬,之后保費(fèi)就不用再交了,保單條款依然有效。因?yàn)橐呀?jīng)交了十幾年的話是不建議退保了。

但需要注意的是,并不是所有保單都具有減額交清功能,具體看保險(xiǎn)公司。

3、保單貸款

如果購買保單的現(xiàn)金價(jià)值高的話,且一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈,還可以考慮申請保單貸款來繳納保費(fèi)。

保單貸款的利率一般要比市場的低些,具體可以貸多少根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值決定。

1、盡量讓自己的保障無縫銜接

這一點(diǎn)主要是從保障的角度出發(fā),保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移不確定風(fēng)險(xiǎn),盡量讓自己的保障無縫銜接,避免風(fēng)險(xiǎn)暴露。

如果打算退保,但又沒找到適合自己的或者沒購買新的產(chǎn)品,建議先不要退保,等配置好新的保障且度過等待期后再退保,避免在保障空白期出險(xiǎn)卻無法理賠。

2、退保后再投保需要重新過健告

很多人退保都是由于保單性價(jià)比不高,打算退保后更換適合的產(chǎn)品,但需要留意的是,投保新的產(chǎn)品是需要重新再過健康告知的,你需要結(jié)合自己目前的健康情況以及年齡(影響保費(fèi))去考慮。

3、確保不會再扣費(fèi)

如果我們決定退掉這份保障,就一定要確保之后不會再扣費(fèi),尤其是想度過猶豫期后再退保的,一定要將相應(yīng)銀行卡里的錢全部轉(zhuǎn)出,避免忘記退保,后續(xù)自動扣費(fèi)造成更大的損失,影響購買下一款產(chǎn)品。

退保即麻煩又損失金錢,譜藍(lán)君能做的只是告訴大家如何把損失降到最低。但如果想要少花冤枉錢,在購買保險(xiǎn)前還是得了解清楚自己保單的保障內(nèi)容,多做對比,選擇適合自己的才是最重要的。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/8663.html

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