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重大疾病險包括哪些病?都能賠嗎?應(yīng)該怎么挑?

最近,有位朋友拿著一份保單來問譜藍君,上面有上百種重大疾病,數(shù)十種中輕癥,看得人是眼花繚亂。

重大疾病險包括哪些病才比較好”、“重疾險應(yīng)該怎么挑”…這些都是人們非常關(guān)注的問題。

的確,疾病畢竟涉及專業(yè)術(shù)語,一般人根本讀不懂,拿著合同也是看不明白。

別急,今天譜藍君就給大家說說,重大疾病險包括哪些病,應(yīng)該如何挑選。

主要內(nèi)容如下:

  • 重大疾病險包括哪些?。?/li>
  • 重疾會帶來什么危害?
  • 應(yīng)該如何挑選重疾險

先說一下,什么是重疾?

重疾有以下3個特點:

1、不易治愈,持續(xù)較長時間,甚至是永久性的。

2、病情嚴重,長時間影響正常生活與工作; 

3、治療花費巨大;

重疾險是給付型的,準確來說,應(yīng)該是符合條款中的條件就可以賠,不管你是在治療前,還是治療后。

那么重大疾病險包括哪些病呢?

現(xiàn)在的重疾,一般有3種理賠條件:

1、確診即賠:

比如癌癥,高度傷殘,包括雙目失明、語言能力喪失、嚴重III度燒傷(全身燒傷面積超過20%)、多個肢體缺失等等;

2、得病并且進行了約定的手術(shù):

比如心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、主動脈手術(shù)、重大器官移植手術(shù)、良性腦腫瘤等;

3、得病并且病情到了約定的狀態(tài):

比如腦中風后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴重腦損傷、嚴重原發(fā)性心肌病、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、嚴重阿爾茲海默?。ɡ夏臧V呆)、嚴重帕金森病、I型糖尿病等;

2007年,保監(jiān)會聯(lián)合了醫(yī)師協(xié)會,發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》,對25最常見、最高發(fā)的重疾,進行了統(tǒng)一的定義標準。

2020年底重疾險定義新規(guī)后,統(tǒng)一定義重疾從25種增加至28種。

重大疾病險包括哪些病?都能賠嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖1

其中,核心6大疾病是必保的重疾,后22種是可選的,共計28種,所有重疾險都一樣。

數(shù)據(jù)顯示,這28種重疾已經(jīng)占理賠案例的95%,可見這個國家保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會共同規(guī)定的這28種重疾,還是很貼合人們實際的需求的。

重大疾病險包括哪些病?都能賠嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖3

這些重疾的精準定義、規(guī)范的理賠條件,其實都是為了避免產(chǎn)生理賠糾紛、損害雙方利益而定的。

保險責任規(guī)定得越明確,理賠的糾紛就會越少。

咱們消費者只要在投保前認真看好條款,沒有坑,那么一旦發(fā)生了條款中約定的情況,保險公司都得賠,對消費者來說也是一種保護~

所以歸結(jié)而言,重大疾病險包括哪些病、是不是越多越好,是沒有一個標準答案的。

種數(shù)自然是越多越好,但前提是要確保含金量。

銀保監(jiān)規(guī)定的28種重疾,理賠率已經(jīng)接近100%,所以無論是100種,還是120種,整體理賠概率都是差不多,無需過分介懷。

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,人一輩子患重疾的概率高達72.18%!

雖然這個數(shù)據(jù)是否真的準確,有待考證,但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息,應(yīng)該能感覺到:重疾其實離我們并不遠。

而且譜藍君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個誤解:將重疾等同于癌癥。其實癌癥只是重疾中的一種,還有一些很常見的疾病,比如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆)等,都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風后遺癥的老人,是不是也覺得重疾離我們其實很近?

其實,只要是人,都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加,人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

天價的治療費會讓整個家庭喘不了氣,明明有得救,卻沒錢救。

無論是精神上,還是經(jīng)濟上,無疑都是重創(chuàng)。

無論家庭哪個成員的病,都會對家庭財務(wù)造成影響,必須提前配備好重疾險,及時將風險轉(zhuǎn)移出去。

1、保額一定要足夠

買重疾就是買保額!

到底應(yīng)該買多少才夠?這里有個簡單的計算公式:

重大疾病險包括哪些???都能賠嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖5

2、保障期限越長越好

按保障期限劃分,重疾險可以分為終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險雖然保費較低,但是費率每年都會上漲,還有隨時停售等問題,除非手頭真的非常緊張,暫時過渡用,否則不建議大家配置,;

重大疾病險包括哪些?。慷寄苜r嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖7

預(yù)算有限的話就先配置定期重疾險吧,保至七十歲,后期預(yù)算寬裕了再加保。

3、賠付次數(shù)

按照重疾可以賠付的次數(shù)來分的話,有:單次賠付重疾險、多次賠付重疾險。

重疾單次賠付的產(chǎn)品,賠了一次保單就結(jié)束了,以后幾乎與重疾險無緣,所以預(yù)算充足的話,最好是選重疾可以多次賠付的,誰說得準人生會有多少道坎呢?

重大疾病險包括哪些?。慷寄苜r嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖9

而重疾多次賠重疾險,分為兩種:

分組多次賠付重疾險,會將保的100多種重疾分為幾組,每組賠過一次以后,同組里的疾病就不能再賠了,只能再賠其他組別的;

而不分組多次重疾險,不僅重疾可以賠多次,而且那100多種重疾還不分組,不管這次賠了哪種重疾,都不影響其他重疾的賠付。當然,這種價格更貴啦。

簡單來說,保障充足度的排序是:

多次不分組>多次分組>單次賠付。

保費也是從貴到便宜,大家根據(jù)預(yù)算選擇吧。

4、要包含高發(fā)輕中癥

其實除了重大疾病,程度較輕的中癥、輕癥,很多重疾險也是會按等級比例去賠的。

但具體保哪些、多少種中癥、輕癥,各個產(chǎn)品就不盡相同了,最新的重疾險定義修訂中,就包括28種重疾和3種輕癥。

挑選重疾險的時候,注意看看有沒有包含高發(fā)中輕癥——

重大疾病險包括哪些病?都能賠嗎?應(yīng)該怎么挑?插圖11

5、配置原則

正因為重疾險的產(chǎn)品形態(tài)太豐富,價格又較貴,所以大家在預(yù)算有限的時候難免會面臨一些取舍問題。

在保證包含高發(fā)疾病的前提下,

預(yù)算有限,優(yōu)先考慮配置定期的重疾單次賠付產(chǎn)品;

預(yù)算稍寬裕的,延長保障期;

預(yù)算充足的,再增加賠付次數(shù),配置終身重疾多次賠付產(chǎn)品。

謹記:首要保證保額充足!

預(yù)算有限,先考慮縮短保障期,或減少賠付次數(shù),先保障當下,等以后預(yù)算充足了再加保。

挑選產(chǎn)品不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的實際財務(wù)情況和保障需求,做好以上的保障規(guī)劃,然后再匹配產(chǎn)品。

當然,重疾產(chǎn)品有非常多,咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力,最省事的辦法就是:交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chǎn)品,但具體到每個人適合哪款,還是得量體裁衣。

想要投保重疾險或者咨詢更多產(chǎn)品的朋友,點擊下方圖片,免費體驗1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的譜藍理財師會免費為你量身定制家庭保障方案、協(xié)助你規(guī)范投保。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/729.html

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