最近，有位朋友拿著一份保單來問譜藍君，上面有上百種重大疾病，數(shù)十種中輕癥，看得人是眼花繚亂。

“重大疾病險包括哪些病才比較好”、“重疾險應該怎么挑”…這些都是人們非常關注的問題。

的確，疾病畢竟涉及專業(yè)術語，一般人根本讀不懂，拿著合同也是看不明白。

別急，今天譜藍君就給大家說說，重大疾病險包括哪些病，應該如何挑選。

主要內(nèi)容如下：

• 重大疾病險包括哪些?。?/li>
• 重疾會帶來什么危害？
• 應該如何挑選重疾險

先說一下，什么是重疾？

重疾有以下3個特點：

1、不易治愈，持續(xù)較長時間，甚至是永久性的。

2、病情嚴重，長時間影響正常生活與工作； 

3、治療花費巨大；

重疾險是給付型的，準確來說，應該是符合條款中的條件就可以賠，不管你是在治療前，還是治療后。

那么重大疾病險包括哪些病呢？

現(xiàn)在的重疾，一般有3種理賠條件：

1、確診即賠：

比如癌癥，高度傷殘，包括雙目失明、語言能力喪失、嚴重III度燒傷（全身燒傷面積超過20%）、多個肢體缺失等等；

2、得病并且進行了約定的手術：

比如心臟瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、重大器官移植手術、良性腦腫瘤等；

3、得病并且病情到了約定的狀態(tài)：

比如腦中風后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴重腦損傷、嚴重原發(fā)性心肌病、嚴重原發(fā)性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、嚴重阿爾茲海默病（老年癡呆）、嚴重帕金森病、I型糖尿病等；

2007年，保監(jiān)會聯(lián)合了醫(yī)師協(xié)會，發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，對25最常見、最高發(fā)的重疾，進行了統(tǒng)一的定義標準。

2020年底重疾險定義新規(guī)后，統(tǒng)一定義重疾從25種增加至28種。

其中，核心6大疾病是必保的重疾，后22種是可選的，共計28種，所有重疾險都一樣。

數(shù)據(jù)顯示，這28種重疾已經(jīng)占理賠案例的95%，可見這個國家保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會共同規(guī)定的這28種重疾，還是很貼合人們實際的需求的。

這些重疾的精準定義、規(guī)范的理賠條件，其實都是為了避免產(chǎn)生理賠糾紛、損害雙方利益而定的。

保險責任規(guī)定得越明確，理賠的糾紛就會越少。

咱們消費者只要在投保前認真看好條款，沒有坑，那么一旦發(fā)生了條款中約定的情況，保險公司都得賠，對消費者來說也是一種保護~

所以歸結而言，重大疾病險包括哪些病、是不是越多越好，是沒有一個標準答案的。

種數(shù)自然是越多越好，但前提是要確保含金量。

銀保監(jiān)規(guī)定的28種重疾，理賠率已經(jīng)接近100%，所以無論是100種，還是120種，整體理賠概率都是差不多，無需過分介懷。

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個數(shù)據(jù)是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們并不遠。

而且譜藍君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個誤解：將重疾等同于癌癥。其實癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風后遺癥的老人，是不是也覺得重疾離我們其實很近？

其實，只要是人，都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

天價的治療費會讓整個家庭喘不了氣，明明有得救，卻沒錢救。

無論是精神上，還是經(jīng)濟上，無疑都是重創(chuàng)。

無論家庭哪個成員的病，都會對家庭財務造成影響，必須提前配備好重疾險，及時將風險轉(zhuǎn)移出去。

1、保額一定要足夠

買重疾就是買保額！

到底應該買多少才夠？這里有個簡單的計算公式：

2、保障期限越長越好

按保障期限劃分，重疾險可以分為終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險雖然保費較低，但是費率每年都會上漲，還有隨時停售等問題，除非手頭真的非常緊張，暫時過渡用，否則不建議大家配置，；

預算有限的話就先配置定期重疾險吧，保至七十歲，后期預算寬裕了再加保。

3、賠付次數(shù)

按照重疾可以賠付的次數(shù)來分的話，有：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險。

重疾單次賠付的產(chǎn)品，賠了一次保單就結束了，以后幾乎與重疾險無緣，所以預算充足的話，最好是選重疾可以多次賠付的，誰說得準人生會有多少道坎呢？

而重疾多次賠重疾險，分為兩種：

分組多次賠付重疾險，會將保的100多種重疾分為幾組，每組賠過一次以后，同組里的疾病就不能再賠了，只能再賠其他組別的；

而不分組多次重疾險，不僅重疾可以賠多次，而且那100多種重疾還不分組，不管這次賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的賠付。當然，這種價格更貴啦。

簡單來說，保障充足度的排序是：

多次不分組＞多次分組＞單次賠付。

保費也是從貴到便宜，大家根據(jù)預算選擇吧。

4、要包含高發(fā)輕中癥

其實除了重大疾病，程度較輕的中癥、輕癥，很多重疾險也是會按等級比例去賠的。

但具體保哪些、多少種中癥、輕癥，各個產(chǎn)品就不盡相同了，最新的重疾險定義修訂中，就包括28種重疾和3種輕癥。

挑選重疾險的時候，注意看看有沒有包含高發(fā)中輕癥——

5、配置原則

正因為重疾險的產(chǎn)品形態(tài)太豐富，價格又較貴，所以大家在預算有限的時候難免會面臨一些取舍問題。

在保證包含高發(fā)疾病的前提下，

預算有限，優(yōu)先考慮配置定期的重疾單次賠付產(chǎn)品；

預算稍寬裕的，延長保障期；

預算充足的，再增加賠付次數(shù)，配置終身重疾多次賠付產(chǎn)品。

謹記：首要保證保額充足！

預算有限，先考慮縮短保障期，或減少賠付次數(shù)，先保障當下，等以后預算充足了再加保。

挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當然，重疾產(chǎn)品有非常多，咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chǎn)品，但具體到每個人適合哪款，還是得量體裁衣。

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