最近，有位朋友拿著一份保單來問譜藍(lán)君，上面有上百種重大疾病，數(shù)十種中輕癥，看得人是眼花繚亂。

“重大疾病險(xiǎn)包括哪些病才比較好”、“重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑”…這些都是人們非常關(guān)注的問題。

的確，疾病畢竟涉及專業(yè)術(shù)語，一般人根本讀不懂，拿著合同也是看不明白。

別急，今天譜藍(lán)君就給大家說說，重大疾病險(xiǎn)包括哪些病，應(yīng)該如何挑選。

主要內(nèi)容如下：

• 重大疾病險(xiǎn)包括哪些??？
• 重疾會(huì)帶來什么危害？
• 應(yīng)該如何挑選重疾險(xiǎn)

先說一下，什么是重疾？

重疾有以下3個(gè)特點(diǎn)：

1、不易治愈，持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，甚至是永久性的。

2、病情嚴(yán)重，長(zhǎng)時(shí)間影響正常生活與工作； 

3、治療花費(fèi)巨大；

重疾險(xiǎn)是給付型的，準(zhǔn)確來說，應(yīng)該是符合條款中的條件就可以賠，不管你是在治療前，還是治療后。

那么重大疾病險(xiǎn)包括哪些病呢？

現(xiàn)在的重疾，一般有3種理賠條件：

1、確診即賠：

比如癌癥，高度傷殘，包括雙目失明、語言能力喪失、嚴(yán)重III度燒傷（全身燒傷面積超過20%）、多個(gè)肢體缺失等等；

2、得病并且進(jìn)行了約定的手術(shù)：

比如心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、重大器官移植手術(shù)、良性腦腫瘤等；

3、得病并且病情到了約定的狀態(tài)：

比如腦中風(fēng)后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、嚴(yán)重阿爾茲海默?。ɡ夏臧V呆）、嚴(yán)重帕金森病、I型糖尿病等；

2007年，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了醫(yī)師協(xié)會(huì)，發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，對(duì)25最常見、最高發(fā)的重疾，進(jìn)行了統(tǒng)一的定義標(biāo)準(zhǔn)。

2020年底重疾險(xiǎn)定義新規(guī)后，統(tǒng)一定義重疾從25種增加至28種。

其中，核心6大疾病是必保的重疾，后22種是可選的，共計(jì)28種，所有重疾險(xiǎn)都一樣。

數(shù)據(jù)顯示，這28種重疾已經(jīng)占理賠案例的95%，可見這個(gè)國(guó)家保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)共同規(guī)定的這28種重疾，還是很貼合人們實(shí)際的需求的。

這些重疾的精準(zhǔn)定義、規(guī)范的理賠條件，其實(shí)都是為了避免產(chǎn)生理賠糾紛、損害雙方利益而定的。

保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定得越明確，理賠的糾紛就會(huì)越少。

咱們消費(fèi)者只要在投保前認(rèn)真看好條款，沒有坑，那么一旦發(fā)生了條款中約定的情況，保險(xiǎn)公司都得賠，對(duì)消費(fèi)者來說也是一種保護(hù)~

所以歸結(jié)而言，重大疾病險(xiǎn)包括哪些病、是不是越多越好，是沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案的。

種數(shù)自然是越多越好，但前提是要確保含金量。

銀保監(jiān)規(guī)定的28種重疾，理賠率已經(jīng)接近100%，所以無論是100種，還是120種，整體理賠概率都是差不多，無需過分介懷。

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達(dá)72.18%！

雖然這個(gè)數(shù)據(jù)是否真的準(zhǔn)確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應(yīng)該能感覺到：重疾其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。

而且譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)有些朋友對(duì)重疾有個(gè)誤解：將重疾等同于癌癥。其實(shí)癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風(fēng)后遺癥的老人，是不是也覺得重疾離我們其實(shí)很近？

其實(shí)，只要是人，都會(huì)有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會(huì)越來越老化、出毛病的。

天價(jià)的治療費(fèi)會(huì)讓整個(gè)家庭喘不了氣，明明有得救，卻沒錢救。

無論是精神上，還是經(jīng)濟(jì)上，無疑都是重創(chuàng)。

無論家庭哪個(gè)成員的病，都會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成影響，必須提前配備好重疾險(xiǎn)，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

1、保額一定要足夠

買重疾就是買保額！

到底應(yīng)該買多少才夠？這里有個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算公式：

2、保障期限越長(zhǎng)越好

按保障期限劃分，重疾險(xiǎn)可以分為終身重疾險(xiǎn)、定期/長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、1年期重疾險(xiǎn)。

1年期重疾險(xiǎn)雖然保費(fèi)較低，但是費(fèi)率每年都會(huì)上漲，還有隨時(shí)停售等問題，除非手頭真的非常緊張，暫時(shí)過渡用，否則不建議大家配置，；

預(yù)算有限的話就先配置定期重疾險(xiǎn)吧，保至七十歲，后期預(yù)算寬裕了再加保。

3、賠付次數(shù)

按照重疾可以賠付的次數(shù)來分的話，有：?jiǎn)未钨r付重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)。

重疾單次賠付的產(chǎn)品，賠了一次保單就結(jié)束了，以后幾乎與重疾險(xiǎn)無緣，所以預(yù)算充足的話，最好是選重疾可以多次賠付的，誰說得準(zhǔn)人生會(huì)有多少道坎呢？

而重疾多次賠重疾險(xiǎn)，分為兩種：

分組多次賠付重疾險(xiǎn)，會(huì)將保的100多種重疾分為幾組，每組賠過一次以后，同組里的疾病就不能再賠了，只能再賠其他組別的；

而不分組多次重疾險(xiǎn)，不僅重疾可以賠多次，而且那100多種重疾還不分組，不管這次賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的賠付。當(dāng)然，這種價(jià)格更貴啦。

簡(jiǎn)單來說，保障充足度的排序是：

多次不分組＞多次分組＞單次賠付。

保費(fèi)也是從貴到便宜，大家根據(jù)預(yù)算選擇吧。

4、要包含高發(fā)輕中癥

其實(shí)除了重大疾病，程度較輕的中癥、輕癥，很多重疾險(xiǎn)也是會(huì)按等級(jí)比例去賠的。

但具體保哪些、多少種中癥、輕癥，各個(gè)產(chǎn)品就不盡相同了，最新的重疾險(xiǎn)定義修訂中，就包括28種重疾和3種輕癥。

挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，注意看看有沒有包含高發(fā)中輕癥——

5、配置原則

正因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)太豐富，價(jià)格又較貴，所以大家在預(yù)算有限的時(shí)候難免會(huì)面臨一些取舍問題。

在保證包含高發(fā)疾病的前提下，

預(yù)算有限，優(yōu)先考慮配置定期的重疾單次賠付產(chǎn)品；

預(yù)算稍寬裕的，延長(zhǎng)保障期；

預(yù)算充足的，再增加賠付次數(shù)，配置終身重疾多次賠付產(chǎn)品。

謹(jǐn)記：首要保證保額充足！

預(yù)算有限，先考慮縮短保障期，或減少賠付次數(shù)，先保障當(dāng)下，等以后預(yù)算充足了再加保。

挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，重疾產(chǎn)品有非常多，咱們自己一一去對(duì)比分析的話會(huì)非常耗費(fèi)時(shí)間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍(lán)君平時(shí)也盡量幫大家測(cè)評(píng)了很多好產(chǎn)品，但具體到每個(gè)人適合哪款，還是得量體裁衣。

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