導(dǎo)讀：
近日，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會決定將2020版重疾表作為相關(guān)內(nèi)容的參考表，并于11月5日發(fā)布相關(guān)事宜通知。

人身保險公司：

為規(guī)范重大疾病保險業(yè)務(wù)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估，鞏固重大疾病保險定價基礎(chǔ)，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會決定將中國精算師協(xié)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（以下簡稱《2020版重大疾病表》）作為包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估表和定價參考表。有關(guān)事項現(xiàn)通知如下：

一、重大疾病的定義

本通知中重大疾病(含惡性腫瘤-重度)的定義參照中國保險業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病定義的有關(guān)規(guī)定，包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱2007版)和2020年發(fā)布的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范修訂版》(以下簡稱2020版)。

二、適用范圍

本通知適用于包含重大疾病保險責(zé)任的長期個人保險產(chǎn)品。重大疾病保險責(zé)任是指在保險期間首次發(fā)生重大疾病的保險責(zé)任，包含的疾病應(yīng)符合以下條件：

1.2007年8月1日前在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準(zhǔn)的個人保險產(chǎn)品包括惡性腫瘤、急性心肌梗死和2007年版定義中的中風(fēng)后遺癥。

2.2007年8月1日至本通知發(fā)布前，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準(zhǔn)的產(chǎn)品包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋（或冠狀動脈旁路移植）和終末期腎病（或慢性腎衰竭尿毒癥）。

3.自本通知發(fā)布之日起，在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準(zhǔn)的產(chǎn)品包括惡性腫瘤-嚴(yán)重、嚴(yán)重急性心肌梗死、嚴(yán)重中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋（或冠狀動脈旁路移植）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

4.自本通知發(fā)布之日起，在廣東省銀行業(yè)保險監(jiān)督管理局或深圳市銀行業(yè)保險監(jiān)督管理局備案或批準(zhǔn)的粵港澳大灣區(qū)專屬產(chǎn)品，承保疾病至少包括惡性腫瘤-嚴(yán)重、嚴(yán)重急性心肌梗死、嚴(yán)重中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋（或冠狀動脈旁路移植）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

滿足上述第一或第二個條件的產(chǎn)品以下簡稱2007版定義重疾險，滿足上述第三個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義重疾險，滿足上述第四個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險。自本通知發(fā)布之日起，在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準(zhǔn)，承保的中重度疾病僅包括2020版惡性腫瘤-重度疾病保險產(chǎn)品，以下簡稱2020版惡性腫瘤(重度)保險。

三、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估

保險公司在評估包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以2020年重大疾病表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限（以下簡稱評估下限）。保險公司應(yīng)根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，根據(jù)審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率的評估基礎(chǔ)。

重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)包括重大疾病發(fā)病率(ix)因重大疾病死亡占全部死亡的比例(kx)。

(一)確定重大疾病發(fā)病率評估下限

1.保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時使用的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率不得低于2020年重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率(ix)。

2.保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時使用的重大疾病死亡比例，應(yīng)當(dāng)按照審慎原則合理確定。其中，對于人身保險產(chǎn)品，包括提前支付的重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任，或包括重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的產(chǎn)品組合，保險公司評估重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的發(fā)生率，應(yīng)以ix+qx-kx×qx(qx以中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013)2013)中非養(yǎng)老業(yè)務(wù)一表的死亡率)。此外，如果重大疾病保險責(zé)任保險金額高于死亡保險責(zé)任保險金額，重大疾病保險責(zé)任的超出部分應(yīng)以2020年重大疾病表重大疾病經(jīng)驗的發(fā)生率(ix)評估下限。

3.保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的個人保險產(chǎn)品的類別和承保疾病的不同情況，按照下列規(guī)定確定重大疾病發(fā)下限：

(1)2007版定義重疾險

2007發(fā)病率評估的下限應(yīng)根據(jù)以下規(guī)則確定：

①如果承保疾病不少于2007版定義的25種疾病，保險公司應(yīng)以25種疾病(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI2(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。

②如果2007少于2007版定義的25種疾病，且65歲以上的承保疾病包括嚴(yán)重阿爾茨海默病和嚴(yán)重帕金森病，保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以6種疾?。?007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表評估65歲及以下的法定責(zé)任準(zhǔn)備金CI1(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，因重大疾病死亡占全部死亡比例的因重大疾病死亡比例表K1(2020)；65歲以上，以25病(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI2(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。

③除上述兩種規(guī)定外，保險公司應(yīng)以6種疾病（2007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI1(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例表作為重大疾病發(fā)病率評估的下限K1(2020)”。

(2)2020年定義重疾險和2020年定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險

2020版定義重疾險和2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險，應(yīng)按以下規(guī)則確定重大疾病發(fā)病率評估下限：

①如果承保疾病不少于2020版定義的28種疾病，保險公司應(yīng)以28種嚴(yán)重疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI4(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。

②如果承保疾病少于2020年版定義的28種疾病，且65歲以上的承保疾病包括嚴(yán)重阿爾茨海默病和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以6重疾病(2020年版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表為準(zhǔn)。CI3(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，因重大疾病死亡占全部死亡比例的因重大疾病死亡比例表K1(2020)；65歲以上，以28重度疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI4(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。

③除上述兩種情況外，保險公司還應(yīng)以6重度疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI3(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限，使用重大疾病死亡比例表K1(2020)”。

(3)惡性腫瘤(重度險)定義于2020年

①惡性腫瘤-重度(2020版定義)保險公司經(jīng)驗發(fā)生率表CI7(2020)作為惡性腫瘤(重度)發(fā)病率評估的下限。

②由于惡性腫瘤-嚴(yán)重死亡占所有死亡的比例，用因重大疾病死亡比例三表K3(2020)”。

(二)確定重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)

保險公司應(yīng)當(dāng)在評估下限的基礎(chǔ)上，根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的范圍和疾病定義，根據(jù)審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整，確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。

1.根據(jù)疾病范圍進行調(diào)整。保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的實際數(shù)量和下限，參照公司經(jīng)驗分析結(jié)果或中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)經(jīng)驗分析結(jié)果，按照審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。

2.根據(jù)疾病定義進行調(diào)整。如果中國保險業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病的定義發(fā)生變化，保險公司應(yīng)根據(jù)調(diào)整定義與原定義的差異，按照審慎原則進行相應(yīng)的調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。

3.保險公司根據(jù)重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)計提的法定責(zé)任準(zhǔn)備金不得低于評估下限計算的法定責(zé)任準(zhǔn)備金。

(3)動態(tài)修訂重大疾病發(fā)病率表

根據(jù)重大疾病保險發(fā)展的需要，中國精算師協(xié)會組織更新重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。新發(fā)生率表用于法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估的，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)重新確定相關(guān)內(nèi)容，并對新發(fā)生率表發(fā)布配套監(jiān)督規(guī)定。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)新發(fā)生率表和相應(yīng)的使用規(guī)范對法定責(zé)任準(zhǔn)備金進行評估。

四、產(chǎn)品定價

保險公司在開發(fā)2020版定義重疾險、2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險、2020版定義惡性腫瘤(重度)險時，可以根據(jù)產(chǎn)品特點和公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，合理確定2020版重疾表的定價參考。

五、其他事項

《中國保監(jiān)會關(guān)于發(fā)布的》<(2006-2010)中國人病率表(2006-2010)>通知(保監(jiān)發(fā)〔2013〕81號和中國保監(jiān)會<(2006-2010)中國人病率表(2006-2010)>法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估的通知(保監(jiān)壽險〔2013〕自本通知發(fā)布以來，685號日起廢止。

注:以上內(nèi)容來自銀監(jiān)會。

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