導(dǎo)讀:
近日,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會決定將2020版重疾表作為相關(guān)內(nèi)容的參考表,并于11月5日發(fā)布相關(guān)事宜通知。
人身保險公司:
為規(guī)范重大疾病保險業(yè)務(wù)法定責(zé)任準備金評估,鞏固重大疾病保險定價基礎(chǔ),中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會決定將中國精算師協(xié)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》(以下簡稱《2020版重大疾病表》)作為包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品法定責(zé)任準備金評估表和定價參考表。有關(guān)事項現(xiàn)通知如下:
一、重大疾病的定義
本通知中重大疾病(含惡性腫瘤-重度)的定義參照中國保險業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病定義的有關(guān)規(guī)定,包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱2007版)和2020年發(fā)布的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范修訂版》(以下簡稱2020版)。
二、適用范圍
本通知適用于包含重大疾病保險責(zé)任的長期個人保險產(chǎn)品。重大疾病保險責(zé)任是指在保險期間首次發(fā)生重大疾病的保險責(zé)任,包含的疾病應(yīng)符合以下條件:
1.2007年8月1日前在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準的個人保險產(chǎn)品包括惡性腫瘤、急性心肌梗死和2007年版定義中的中風(fēng)后遺癥。
2.2007年8月1日至本通知發(fā)布前,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準的產(chǎn)品包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋(或冠狀動脈旁路移植)和終末期腎?。ɑ蚵阅I衰竭尿毒癥)。
3.自本通知發(fā)布之日起,在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準的產(chǎn)品包括惡性腫瘤-嚴重、嚴重急性心肌梗死、嚴重中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋(或冠狀動脈旁路移植)和嚴重慢性腎衰竭。
4.自本通知發(fā)布之日起,在廣東省銀行業(yè)保險監(jiān)督管理局或深圳市銀行業(yè)保險監(jiān)督管理局備案或批準的粵港澳大灣區(qū)專屬產(chǎn)品,承保疾病至少包括惡性腫瘤-嚴重、嚴重急性心肌梗死、嚴重中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植、冠狀動脈搭橋(或冠狀動脈旁路移植)和嚴重慢性腎衰竭。
滿足上述第一或第二個條件的產(chǎn)品以下簡稱2007版定義重疾險,滿足上述第三個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義重疾險,滿足上述第四個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險。自本通知發(fā)布之日起,在中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會備案或批準,承保的中重度疾病僅包括2020版惡性腫瘤-重度疾病保險產(chǎn)品,以下簡稱2020版惡性腫瘤(重度)保險。
三、法定責(zé)任準備金評估
保險公司在評估包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準備金時,應(yīng)以2020年重大疾病表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限(以下簡稱評估下限)。保險公司應(yīng)根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況,在評估下限的基礎(chǔ)上,根據(jù)審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整,合理確定重大疾病發(fā)生率的評估基礎(chǔ)。
重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)包括重大疾病發(fā)病率(ix)因重大疾病死亡占全部死亡的比例(kx)。
(一)確定重大疾病發(fā)病率評估下限
1.保險公司在評估法定責(zé)任準備金時使用的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率不得低于2020年重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率(ix)。
2.保險公司在評估法定責(zé)任準備金時使用的重大疾病死亡比例,應(yīng)當(dāng)按照審慎原則合理確定。其中,對于人身保險產(chǎn)品,包括提前支付的重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任,或包括重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的產(chǎn)品組合,保險公司評估重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的發(fā)生率,應(yīng)以ix+qx-kx×qx(qx以中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013)2013)中非養(yǎng)老業(yè)務(wù)一表的死亡率)。此外,如果重大疾病保險責(zé)任保險金額高于死亡保險責(zé)任保險金額,重大疾病保險責(zé)任的超出部分應(yīng)以2020年重大疾病表重大疾病經(jīng)驗的發(fā)生率(ix)評估下限。
3.保險公司在評估法定責(zé)任準備金時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的個人保險產(chǎn)品的類別和承保疾病的不同情況,按照下列規(guī)定確定重大疾病發(fā)下限:
(1)2007版定義重疾險
2007發(fā)病率評估的下限應(yīng)根據(jù)以下規(guī)則確定:
①如果承保疾病不少于2007版定義的25種疾病,保險公司應(yīng)以25種疾病(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI2(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。
②如果2007少于2007版定義的25種疾病,且65歲以上的承保疾病包括嚴重阿爾茨海默病和嚴重帕金森病,保險公司在評估法定責(zé)任準備金時,應(yīng)以6種疾病(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表評估65歲及以下的法定責(zé)任準備金CI1(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,因重大疾病死亡占全部死亡比例的因重大疾病死亡比例表K1(2020);65歲以上,以25病(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI2(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。
③除上述兩種規(guī)定外,保險公司應(yīng)以6種疾?。?007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI1(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例表作為重大疾病發(fā)病率評估的下限K1(2020)”。
(2)2020年定義重疾險和2020年定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險
2020版定義重疾險和2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險,應(yīng)按以下規(guī)則確定重大疾病發(fā)病率評估下限:
①如果承保疾病不少于2020版定義的28種疾病,保險公司應(yīng)以28種嚴重疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI4(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。
②如果承保疾病少于2020年版定義的28種疾病,且65歲以上的承保疾病包括嚴重阿爾茨海默病和嚴重原發(fā)性帕金森病,保險公司在評估法定責(zé)任準備金時,應(yīng)以6重疾病(2020年版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表為準。CI3(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,因重大疾病死亡占全部死亡比例的因重大疾病死亡比例表K1(2020);65歲以上,以28重度疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI4(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例二表K2(2020)”。
③除上述兩種情況外,保險公司還應(yīng)以6重度疾病(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表CI3(2020)作為重大疾病發(fā)病率評估的下限,使用重大疾病死亡比例表K1(2020)”。
(3)惡性腫瘤(重度險)定義于2020年
①惡性腫瘤-重度(2020版定義)保險公司經(jīng)驗發(fā)生率表CI7(2020)作為惡性腫瘤(重度)發(fā)病率評估的下限。
②由于惡性腫瘤-嚴重死亡占所有死亡的比例,用因重大疾病死亡比例三表K3(2020)”。
(二)確定重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)
保險公司應(yīng)當(dāng)在評估下限的基礎(chǔ)上,根據(jù)包括重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的范圍和疾病定義,根據(jù)審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整,確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。
1.根據(jù)疾病范圍進行調(diào)整。保險公司在評估法定責(zé)任準備金時,應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的實際數(shù)量和下限,參照公司經(jīng)驗分析結(jié)果或中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)經(jīng)驗分析結(jié)果,按照審慎原則進行適當(dāng)調(diào)整,合理確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。
2.根據(jù)疾病定義進行調(diào)整。如果中國保險業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病的定義發(fā)生變化,保險公司應(yīng)根據(jù)調(diào)整定義與原定義的差異,按照審慎原則進行相應(yīng)的調(diào)整,合理確定重大疾病發(fā)病率的評估基礎(chǔ)。
3.保險公司根據(jù)重大疾病發(fā)病率評估基礎(chǔ)計提的法定責(zé)任準備金不得低于評估下限計算的法定責(zé)任準備金。
(3)動態(tài)修訂重大疾病發(fā)病率表
根據(jù)重大疾病保險發(fā)展的需要,中國精算師協(xié)會組織更新重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。新發(fā)生率表用于法定責(zé)任準備金評估的,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)重新確定相關(guān)內(nèi)容,并對新發(fā)生率表發(fā)布配套監(jiān)督規(guī)定。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)新發(fā)生率表和相應(yīng)的使用規(guī)范對法定責(zé)任準備金進行評估。
四、產(chǎn)品定價
保險公司在開發(fā)2020版定義重疾險、2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險、2020版定義惡性腫瘤(重度)險時,可以根據(jù)產(chǎn)品特點和公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù),合理確定2020版重疾表的定價參考。
五、其他事項
《中國保監(jiān)會關(guān)于發(fā)布的》<(2006-2010)中國人病率表(2006-2010)>通知(保監(jiān)發(fā)〔2013〕81號和中國保監(jiān)會<(2006-2010)中國人病率表(2006-2010)>法定責(zé)任準備金評估的通知(保監(jiān)壽險〔2013〕自本通知發(fā)布以來,685號日起廢止。
注:以上內(nèi)容來自銀監(jiān)會。
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