這次中秋、國慶放假回來，不少家長都說孩子在外面玩脫了，不小心磕碰摔傷，個(gè)別皮一點(diǎn)兒的孩子還要縫針。

事兒不大，但也要花費(fèi)個(gè)幾百、小幾千。

達(dá)不到住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷門檻，咋辦？

咱們平日里說的住院醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)）每年只要幾百元，就能獲得幾百萬的報(bào)銷額度，不限社保用藥，性價(jià)比非常高；

只不過還有一個(gè)小BUG：它通常有1萬元的免賠額，經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余的超出1萬元的部分才能報(bào)銷，而且只能報(bào)銷住院前后的門急診，平時(shí)小病門急診無法報(bào)銷。

所以今天給大家介紹另外一種醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額低至0，報(bào)銷額度1-5萬不等，剛好可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，價(jià)格也不貴——小額醫(yī)療險(xiǎn)。 

孩子平時(shí)感冒看個(gè)門診都可以報(bào)銷，理賠門檻極低，非常適合抵抗力較弱、經(jīng)常要看門急診的人群配置。 

話不多說，下面就跟大家嘮一嘮小額醫(yī)療險(xiǎn)~ 主要內(nèi)容如下： 

• 什么是小額醫(yī)療險(xiǎn)？如何挑選高性價(jià)比的？
• 熱銷小額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品測評

小額醫(yī)療險(xiǎn)，通常是指小額住院險(xiǎn)，也有些擴(kuò)展到門診，叫門急診險(xiǎn)。 

它的報(bào)銷額度一般為1萬元或幾萬元，免賠額僅小幾百甚至為0，剛好能填上百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額的窟窿。

其報(bào)銷金額可累計(jì)到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額中，減少自費(fèi)的部分。作為醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充。

無論是生病住院，還是普通感冒看了個(gè)門診，即使只花了幾百塊也有機(jī)會(huì)用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，實(shí)用性非常高，真正做到“只要生病，就能報(bào)銷”。

如何挑選一款合適、優(yōu)質(zhì)的小額醫(yī)療險(xiǎn)呢？幾個(gè)竅門：

1、確定被保人 

也就是要給誰買？ 如果是給孩子買，可以看看有沒有針對孩子的特色保障，比如接種疫苗意外賠付；

 如果是給大人購買，一般的門急診、住院等保障責(zé)任也就夠用了。

 2、是否能報(bào)銷社保外費(fèi)用 

一般醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷分為兩種情況，經(jīng)過社保報(bào)銷之后剩余部分再給保險(xiǎn)公司報(bào)銷，另一種是不經(jīng)過社保報(bào)銷直接給保險(xiǎn)公司按比例報(bào)銷。 

不限社保用藥，經(jīng)社保報(bào)銷，剩余部分給保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷，是最理想的狀態(tài)。 

如果不能兩者兼具的話，首選不限社保，報(bào)銷比例可以適當(dāng)降低。 

報(bào)銷范圍不限社保，保費(fèi)稍貴一點(diǎn)。

如果想權(quán)衡綜合性價(jià)比的話，在「不限社保」和「限社保內(nèi)」之間還有一個(gè)選擇：

「社保內(nèi)+自費(fèi)藥」。 

現(xiàn)在很多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價(jià)格昂貴，醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷，就只能自費(fèi)了。

 就實(shí)用性講，小額醫(yī)療險(xiǎn)如果能報(bào)銷自費(fèi)藥的話，能加不少分。

3、是否報(bào)銷門診費(fèi)用

 一般的小額醫(yī)療險(xiǎn)，都是包含幾萬元報(bào)銷額度的住院醫(yī)療，不含門診保障。

 如果是經(jīng)常生病的小孩等，門急診的使用率可能更高，所以可以選包含門診保障的小額醫(yī)療險(xiǎn)，平時(shí)感冒發(fā)燒，或者做檢查、買藥，都可以報(bào)銷。

也正是因?yàn)殚T診保障的實(shí)用性非常高，使用頻率高了，費(fèi)率方面自然會(huì)上升一點(diǎn)。有預(yù)算且真的經(jīng)常需要用到的朋友，可以考慮配置含門診保障的小額醫(yī)療險(xiǎn)。

4、免賠額多少 

優(yōu)質(zhì)的小額醫(yī)療險(xiǎn)一般為0免賠額，有些會(huì)設(shè)置100元； 

再往高了的話就沒那么實(shí)用了，畢竟小額醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢就是實(shí)用，能保平時(shí)的小病，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)的空缺。如果連它也有一定的理賠門檻，那它也沒有什么優(yōu)勢了。

5、續(xù)保條件如何 

小額醫(yī)療險(xiǎn)一般都是1年期產(chǎn)品，且都非保證續(xù)保、有停售風(fēng)險(xiǎn)，就算續(xù)保的時(shí)候也需要審核。

 如果能夠避免續(xù)保重新過健康告知、不計(jì)較理賠歷史，這款產(chǎn)品就算特別人性化了。

但我們也不用硬是抓著續(xù)保這點(diǎn)不放，畢竟小額醫(yī)療險(xiǎn)市面上產(chǎn)品那么多，另找一款不是難事，不過要注意要提前投保，畢竟有等待期，保障盡量不要留有空檔期。

譜藍(lán)君搜集了目前市面上熱銷的小額醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)選了幾款供大家選擇，根據(jù)實(shí)際需求匹配合適的產(chǎn)品即可。?

投保建議：

預(yù)算有限：超級衛(wèi)士，適合孩子；成人住院萬元護(hù)2018，適合成人。

保障全面：小當(dāng)家、健康寶寶，門診、住院、意外傷害保障均覆蓋。

報(bào)銷范圍：超級衛(wèi)士，社保內(nèi)+自費(fèi)藥+乙類自費(fèi)部分可報(bào)銷；小醫(yī)仙2號，疾病住院不限社保，報(bào)銷醫(yī)院含公立和私立；住院寶2019，不限社保；成人住院萬年護(hù)2018，社保內(nèi)+自費(fèi)藥可報(bào)銷。

健康異常：超級衛(wèi)士，無健康告知；成人住院萬元護(hù)2018，僅1條健康告知；住院寶2019，支持智能核保。

每個(gè)產(chǎn)品都有著自己獨(dú)一份的競爭力，下面就來給大家簡單介紹一下每個(gè)產(chǎn)品各自的優(yōu)勢~

平安財(cái)險(xiǎn)·超級衛(wèi)士少兒保險(xiǎn)

超級衛(wèi)士分嬰幼版和青少版兩個(gè)保障計(jì)劃，保障內(nèi)容相同，保費(fèi)不同。

特點(diǎn)：

• 無健康告知，身體有異?？赏?/li>
• 報(bào)銷范圍廣，社保內(nèi)、自費(fèi)藥以及乙類自費(fèi)部分可報(bào)銷
• 保額高，疾病住院報(bào)銷上限5萬，高于大多數(shù)同類產(chǎn)品
• 保費(fèi)便宜，不同版本統(tǒng)一定價(jià)，一年只需兩三百塊

適合人群：

預(yù)算有限，追求高性價(jià)比，想給孩子補(bǔ)充住院醫(yī)療保障。

中華財(cái)險(xiǎn)·小當(dāng)家少兒門急診保險(xiǎn)

中華小當(dāng)家是一款典型的含門急診保障的小額醫(yī)療險(xiǎn)，保障非常全面，不過其費(fèi)率比一般只含住院醫(yī)療的產(chǎn)品要貴一點(diǎn)。

特點(diǎn)：

• 保障全面，含疾病/意外門診、疾病/意外住院
• 疾病門診等待期僅15天，優(yōu)于同類產(chǎn)品
• 保額高，門診報(bào)銷額度達(dá)1萬，且每日不限額
• 含少兒高發(fā)重疾，10萬少兒白血病保障

適合人群：

4歲以上，免疫力低、經(jīng)常生病跑門診的孩子。

華泰財(cái)險(xiǎn)·健康寶寶少兒門急診險(xiǎn)

華泰健康寶寶也是少兒門急診險(xiǎn)，門診、住院、意外均有保障，同時(shí)還提供全面的預(yù)防接種保障。
特點(diǎn)：

• 保障范圍廣，含疾病門診、疾病住院以及意外醫(yī)療
• 報(bào)銷比例高，經(jīng)社保報(bào)銷后都是100%全報(bào)銷
• 自帶少兒疫苗險(xiǎn)

適合人群：

即將接種疫苗、經(jīng)常因?yàn)樾〔⌒⊥磁荛T診的孩子。

國壽財(cái)險(xiǎn)·小醫(yī)仙2號

小醫(yī)仙2號有三個(gè)計(jì)劃可以選擇，保障相同，保額和保費(fèi)不同。

特點(diǎn)：

• 0-60歲可投，支持為配偶、子女、父母投保
• 醫(yī)院限制寬松，二級及以上醫(yī)院，無論公立或私立都可以報(bào)銷
• 疾病住院報(bào)銷范圍廣，社保內(nèi)外費(fèi)用均可報(bào)銷

適合人群：

已有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，想彌補(bǔ)其免賠額的不足的小孩、成人；想為配偶、子女、父母投保的群體。

京東安聯(lián)·住院寶2019

京東安聯(lián)住院寶2019是老產(chǎn)品升級來的，分計(jì)劃一和計(jì)劃二，最高投保年齡達(dá)到65歲，保障也不錯(cuò)。
特點(diǎn)：

• 投保要求寬松，最高65歲可投，支持智能核保
• 報(bào)銷范圍不限社保目錄
• 免賠額低，疾病住院、意外0免賠

適合人群：
想要不受社保目錄限制、無縫銜接百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障的小孩、成人、老人。

天安財(cái)險(xiǎn)·成人住院萬元護(hù)2018

雖然天安成人住院萬元護(hù)2018是一款老產(chǎn)品，但是放到現(xiàn)在依然很能打，不僅報(bào)銷比例高，保費(fèi)還便宜。

特點(diǎn)：

• 報(bào)銷范圍包括社保內(nèi)+自費(fèi)藥
• 免賠額低，意外、疾病住院均0免賠
• 健康核保寬松，僅1條健告
• 保費(fèi)便宜，經(jīng)典版每年不到300元，尊貴版每年不到500元。

適合人群：

追求高性價(jià)比、側(cè)重疾病住院保障的成人。

小額醫(yī)療險(xiǎn)作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保的補(bǔ)充，不限社保、報(bào)銷門急診，便宜、實(shí)用，無論是大人還是小孩，都可以考慮配置。?

但要抓住重點(diǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)僅能作為補(bǔ)充，還是要先配置好社保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，切勿本末倒置。 

畢竟沒有小額醫(yī)療險(xiǎn)，幾千、小幾萬醫(yī)療費(fèi)還能自己承擔(dān)；但如果沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重疾的幾十萬治療費(fèi)很多家庭是無法承擔(dān)的。

梳理保障需求，有的放矢，先把重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這4大核心險(xiǎn)種配置好，再去撿小芝麻、補(bǔ)小漏洞。

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