父母常說，“不求我的小孩未來能夠大富大貴，只求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心里永遠(yuǎn)都是第一位。

有多少父母，是因為孩子才接觸到保險，認(rèn)識到保險的必要性，雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險保障，但市面上保險產(chǎn)品多得眼花繚亂，這邊的業(yè)務(wù)員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(yè)務(wù)員又說要給孩子準(zhǔn)備好教育金，聽得父母們是一個頭兩個大。

今天，譜藍(lán)君就跟大家說說：該怎么給孩子買保險？

主要內(nèi)容如下：

兒童應(yīng)該配置哪些保險最好？

給孩子買保險，要注意這幾點！

給孩子買保險，首先考慮健康險。

現(xiàn)在即便是剛出生不久的小孩都是可以買醫(yī)保的了，但未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是為什么建議給小孩購置健康險的原因。

那具體應(yīng)該如給孩子選擇健康險？我們主要考慮三種：重疾險、醫(yī)療險、意外險。下面給大家介紹每個險種的挑選要點。

1、重疾險很重要，越早買越好

重疾險是家庭最重要的一個險種，保費會隨著年齡增長不斷升高，所以越早買越好。且發(fā)生重疾，對家庭財務(wù)影響最大。

注意，無論給大人還是小孩配置，都應(yīng)遵循這兩點：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費。

首先，重疾險保額一定要足夠。

據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費用已超過50萬。

有人會認(rèn)為小孩的重疾險沒必要買這么高的額度，因為小孩患重疾概率低，其實不是這樣的。

事實是，因為患重疾概率低，所以費率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務(wù)問題。

第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強制規(guī)定好了，所以無需費心到處對比。給孩子買重疾險，我們只需要重點關(guān)注是否涵蓋了孩子高發(fā)的特定重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

兒童重疾險的預(yù)算。簡而言之，在保障充足的同時保費最優(yōu)這是最好的。這里提醒一下，不用考慮返還的問題。需要牢牢記住，當(dāng)初購買重疾險是想要解決的是保障問題，不是儲蓄問題，如果想要一份保單解決兩個問題，就會過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析，本末倒置了。

有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費自己拿去理財，收益更高。

如果家庭預(yù)算實在有限，重疾50萬額度最好不變，可以先將配置定期保障，之后有能力再在該基礎(chǔ)上進(jìn)行補充。

2、醫(yī)療險產(chǎn)品差異大，增值條款需細(xì)看

對于百萬醫(yī)療險的保障范圍方面，其實兒童和成人沒有大的區(qū)別，同樣需要注意以下幾點：

①保障范圍。購買醫(yī)療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

②保證續(xù)保。目前中國的百萬醫(yī)療險都是交一年保一年的，最虧的就是買了很多年都沒有生病，等到生病了，結(jié)果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

補充一點：住院醫(yī)療險與重疾險不矛盾。

如發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，重疾險一般是確診即付，不會因為突如其來的住院押金、治療費用影響家庭財務(wù)；百萬醫(yī)療險是事后報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

3、意外險的挑選要點

意外險一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

由于小孩沒有家庭經(jīng)濟責(zé)任，所以身故賠償金不是首要考慮的，而且國家規(guī)定：無論哪個險種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬，10到18歲以內(nèi)不超50萬，即便購買高額，真正賠付時也不可超過限額。

所以孩子的意外險，重點關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

1、給孩子買壽險或理財型保險是巨坑！

很多家長給孩子買的一份保險就是教育金險。

孩子剛出生沒多久，保險代理人就找上門來了：“給孩子一份禮物吧，既能保人，又能保ta未來的教育?！?/p>

于是很多家長，糊里糊涂地就買了，每年上萬元保費，然而作用并不大。

首先，教育金險的主險都是終身壽險，價格不菲；

哪些人才需要壽險呢?

壽險，是被保人身故后才理賠的，用來保障剩余家人的正常生活。

因此壽險往往和家庭責(zé)任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養(yǎng)等。
試問家庭責(zé)任這四個口袋哪一個需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭經(jīng)濟支柱才需要配壽險，承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任的大人一旦不在了，家庭財務(wù)將會瞬間崩潰，而壽險巨額保險金可以維持家庭目前及未來的生活品質(zhì)。

孩子幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任。孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實在的，這個家庭從經(jīng)濟上說絕不會出現(xiàn)崩塌的局面。

所以，如果保險代理人苦口婆心勸你給孩子買壽險，你可以拉黑這個業(yè)務(wù)員了，ta若不是不專業(yè)，那就是壞……

其次，目前國內(nèi)絕大多數(shù)教育金保險的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。

一般來說，分紅險的保障額度都很低，且分紅不固定，就是說也可能沒有，因為中國的理財保險投資的渠道都受到國家嚴(yán)格監(jiān)管，一般只能投資于各類債券、國家基礎(chǔ)建設(shè)這些低風(fēng)險低收益的產(chǎn)品，收益一般只有2%-3%，基本上連余額寶都不如，既沒有投資功能，又沒有保障功能。

當(dāng)然，現(xiàn)在也有少數(shù)教育金險（年金型保險）是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買齊了孩子的健康險以后還有余錢，并且能接受這個利率，再去給孩子配置，是可以的。

2、門診險要不要買？

小孩免疫系統(tǒng)還未完善，門診就醫(yī)時有發(fā)生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費一兩百不定。

市面上有不少門診險或小額醫(yī)療險，保費比百萬醫(yī)療險更便宜。

前者的醫(yī)療費用一般家庭是可以承擔(dān)得了的，但后者大部分都是重大疾病，醫(yī)療費用起碼都要幾十萬以上，這部分就會加大家庭財務(wù)壓力或者直接造成家庭財務(wù)坍塌。

所以建議優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險，預(yù)算有剩時再加上小額醫(yī)療險，補充百萬醫(yī)療險高免賠額的不足。

3、選什么保險公司好？

無論大人還是小孩，買保險都不用糾結(jié)選哪個保險公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價比。

近年來國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展迅速，對于保險的監(jiān)管機制也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

國內(nèi)歷史上也有保險公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險，國家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

譜藍(lán)君之前有詳細(xì)寫過這個問題，新朋友可以點擊回顧《這間保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜??？》

4、一份保單什么都保，要不要買這種“大禮包”？

最好不要。

一是因為貴。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實每個險種分開買，總保費會很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

5、要不要附加投保人豁免？

要，這是一項非常實用的保障責(zé)任。

一旦父母生病甚至身故，孩子以后的保費不用再交了，保單還是繼續(xù)有效。所以建議給孩子選擇有投保人豁免的產(chǎn)品。

6、網(wǎng)上買保險可信嗎？

大家會提出這個問題，其實主要還是擔(dān)心理賠不了。

互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠流程沒有你想象中的復(fù)雜，與線下理賠一樣，有相關(guān)人員提示你需要提交哪些資料，提交之后我們就只需要等待審批結(jié)果就可以了。

具體流程，《在網(wǎng)上買了保險，怎么理賠啊？》一文有詳細(xì)介紹。

那些被拒賠的案例，并不是因為在線上投保，而是因為投保時沒有如實告知健康狀況，帶病投保；又或者是不清楚保障內(nèi)容，拿著疾病去找意外險理賠等。

只要投保時看清楚合同條款，做好健康如實告知，理賠就沒問題。

7、已經(jīng)買好了，但出了更好的新產(chǎn)品，要換嗎？

如果本身的保障已經(jīng)很充足，且原有產(chǎn)品性價比不差，就不要置換了。

畢竟退保是會有很大損失的，除非你原來的產(chǎn)品性價比真的極低。

而且，產(chǎn)品更新迭代的速度非常快，我們只要在當(dāng)下配置了最合適的產(chǎn)品就可以了。就像手機一直出新款，但咱們沒必要一定要時刻用到最新款。

大家退保一定要謹(jǐn)慎，建議找專業(yè)的理財師幫你做個保單分析，再做決定。

譜藍(lán)君相信，只要咱們避開文章中說的幾個大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會有什么大問題！

譜藍(lán)君接觸到的家庭中，很多因為孩子的保險，掉進(jìn)了一個個教育金險的坑，每年需要上萬元保費，但由于對保險不太了解，等到真正需要用的時候才后悔莫及。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實用、充分的保障。當(dāng)然，保險是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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