父母常說，“不求我的小孩未來能夠大富大貴，只求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心里永遠(yuǎn)都是第一位。

有多少父母，是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險(xiǎn)，認(rèn)識到保險(xiǎn)的必要性，雖然保險(xiǎn)不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為孩子做保險(xiǎn)保障，但市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品多得眼花繚亂，這邊的業(yè)務(wù)員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(yè)務(wù)員又說要給孩子準(zhǔn)備好教育金，聽得父母們是一個(gè)頭兩個(gè)大。

今天，譜藍(lán)君就跟大家說說：該怎么給孩子買保險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

兒童應(yīng)該配置哪些保險(xiǎn)最好？

給孩子買保險(xiǎn)，要注意這幾點(diǎn)！

給孩子買保險(xiǎn)，首先考慮健康險(xiǎn)。

現(xiàn)在即便是剛出生不久的小孩都是可以買醫(yī)保的了，但未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是為什么建議給小孩購置健康險(xiǎn)的原因。

那具體應(yīng)該如給孩子選擇健康險(xiǎn)？我們主要考慮三種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。下面給大家介紹每個(gè)險(xiǎn)種的挑選要點(diǎn)。

1、重疾險(xiǎn)很重要，越早買越好

重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)會隨著年齡增長不斷升高，所以越早買越好。且發(fā)生重疾，對家庭財(cái)務(wù)影響最大。

注意，無論給大人還是小孩配置，都應(yīng)遵循這兩點(diǎn)：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費(fèi)。

首先，重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。

據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費(fèi)用已超過50萬。

有人會認(rèn)為小孩的重疾險(xiǎn)沒必要買這么高的額度，因?yàn)樾『⒒贾丶哺怕实?，其?shí)不是這樣的。

事實(shí)是，因?yàn)榛贾丶哺怕实停再M(fèi)率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，保障的重疾都大同小異，國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強(qiáng)制規(guī)定好了，所以無需費(fèi)心到處對比。給孩子買重疾險(xiǎn)，我們只需要重點(diǎn)關(guān)注是否涵蓋了孩子高發(fā)的特定重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。簡而言之，在保障充足的同時(shí)保費(fèi)最優(yōu)這是最好的。這里提醒一下，不用考慮返還的問題。需要牢牢記住，當(dāng)初購買重疾險(xiǎn)是想要解決的是保障問題，不是儲蓄問題，如果想要一份保單解決兩個(gè)問題，就會過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析，本末倒置了。

有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費(fèi)自己拿去理財(cái)，收益更高。

如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，重疾50萬額度最好不變，可以先將配置定期保障，之后有能力再在該基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。

2、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品差異大，增值條款需細(xì)看

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍方面，其實(shí)兒童和成人沒有大的區(qū)別，同樣需要注意以下幾點(diǎn)：

①保障范圍。購買醫(yī)療險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

②保證續(xù)保。目前中國的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年保一年的，最虧的就是買了很多年都沒有生病，等到生病了，結(jié)果保不了幾年，就算你交錢，保險(xiǎn)公司也不讓你續(xù)保了。所以購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

補(bǔ)充一點(diǎn)：住院醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不矛盾。

如發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般是確診即付，不會因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用影響家庭財(cái)務(wù)；百萬醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

3、意外險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)

意外險(xiǎn)一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

由于小孩沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以身故賠償金不是首要考慮的，而且國家規(guī)定：無論哪個(gè)險(xiǎn)種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬，10到18歲以內(nèi)不超50萬，即便購買高額，真正賠付時(shí)也不可超過限額。

所以孩子的意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒有免賠額的更好。

1、給孩子買壽險(xiǎn)或理財(cái)型保險(xiǎn)是巨坑！

很多家長給孩子買的一份保險(xiǎn)就是教育金險(xiǎn)。

孩子剛出生沒多久，保險(xiǎn)代理人就找上門來了：“給孩子一份禮物吧，既能保人，又能保ta未來的教育?！?/p>

于是很多家長，糊里糊涂地就買了，每年上萬元保費(fèi)，然而作用并不大。

首先，教育金險(xiǎn)的主險(xiǎn)都是終身壽險(xiǎn)，價(jià)格不菲；

哪些人才需要壽險(xiǎn)呢?

壽險(xiǎn)，是被保人身故后才理賠的，用來保障剩余家人的正常生活。

因此壽險(xiǎn)往往和家庭責(zé)任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等。
試問家庭責(zé)任這四個(gè)口袋哪一個(gè)需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配壽險(xiǎn)，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的大人一旦不在了，家庭財(cái)務(wù)將會瞬間崩潰，而壽險(xiǎn)巨額保險(xiǎn)金可以維持家庭目前及未來的生活品質(zhì)。

孩子幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任。孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實(shí)在的，這個(gè)家庭從經(jīng)濟(jì)上說絕不會出現(xiàn)崩塌的局面。

所以，如果保險(xiǎn)代理人苦口婆心勸你給孩子買壽險(xiǎn)，你可以拉黑這個(gè)業(yè)務(wù)員了，ta若不是不專業(yè)，那就是壞……

其次，目前國內(nèi)絕大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。

一般來說，分紅險(xiǎn)的保障額度都很低，且分紅不固定，就是說也可能沒有，因?yàn)橹袊睦碡?cái)保險(xiǎn)投資的渠道都受到國家嚴(yán)格監(jiān)管，一般只能投資于各類債券、國家基礎(chǔ)建設(shè)這些低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，收益一般只有2%-3%，基本上連余額寶都不如，既沒有投資功能，又沒有保障功能。

當(dāng)然，現(xiàn)在也有少數(shù)教育金險(xiǎn)（年金型保險(xiǎn)）是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買齊了孩子的健康險(xiǎn)以后還有余錢，并且能接受這個(gè)利率，再去給孩子配置，是可以的。

2、門診險(xiǎn)要不要買？

小孩免疫系統(tǒng)還未完善，門診就醫(yī)時(shí)有發(fā)生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費(fèi)一兩百不定。

市面上有不少門診險(xiǎn)或小額醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)更便宜。

前者的醫(yī)療費(fèi)用一般家庭是可以承擔(dān)得了的，但后者大部分都是重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用起碼都要幾十萬以上，這部分就會加大家庭財(cái)務(wù)壓力或者直接造成家庭財(cái)務(wù)坍塌。

所以建議優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算有剩時(shí)再加上小額醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)高免賠額的不足。

3、選什么保險(xiǎn)公司好？

無論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，中國大陸的保險(xiǎn)在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

國內(nèi)歷史上也有保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險(xiǎn)，國家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

譜藍(lán)君之前有詳細(xì)寫過這個(gè)問題，新朋友可以點(diǎn)擊回顧《這間保險(xiǎn)公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

4、一份保單什么都保，要不要買這種“大禮包”？

最好不要。

一是因?yàn)橘F。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種分開買，總保費(fèi)會很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個(gè)比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

5、要不要附加投保人豁免？

要，這是一項(xiàng)非常實(shí)用的保障責(zé)任。

一旦父母生病甚至身故，孩子以后的保費(fèi)不用再交了，保單還是繼續(xù)有效。所以建議給孩子選擇有投保人豁免的產(chǎn)品。

6、網(wǎng)上買保險(xiǎn)可信嗎？

大家會提出這個(gè)問題，其實(shí)主要還是擔(dān)心理賠不了。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠流程沒有你想象中的復(fù)雜，與線下理賠一樣，有相關(guān)人員提示你需要提交哪些資料，提交之后我們就只需要等待審批結(jié)果就可以了。

具體流程，《在網(wǎng)上買了保險(xiǎn)，怎么理賠?。俊芬晃挠性敿?xì)介紹。

那些被拒賠的案例，并不是因?yàn)樵诰€上投保，而是因?yàn)橥侗r(shí)沒有如實(shí)告知健康狀況，帶病投保；又或者是不清楚保障內(nèi)容，拿著疾病去找意外險(xiǎn)理賠等。

只要投保時(shí)看清楚合同條款，做好健康如實(shí)告知，理賠就沒問題。

7、已經(jīng)買好了，但出了更好的新產(chǎn)品，要換嗎？

如果本身的保障已經(jīng)很充足，且原有產(chǎn)品性價(jià)比不差，就不要置換了。

畢竟退保是會有很大損失的，除非你原來的產(chǎn)品性價(jià)比真的極低。

而且，產(chǎn)品更新迭代的速度非?？欤覀冎灰诋?dāng)下配置了最合適的產(chǎn)品就可以了。就像手機(jī)一直出新款，但咱們沒必要一定要時(shí)刻用到最新款。

大家退保一定要謹(jǐn)慎，建議找專業(yè)的理財(cái)師幫你做個(gè)保單分析，再做決定。

譜藍(lán)君相信，只要咱們避開文章中說的幾個(gè)大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會有什么大問題！

譜藍(lán)君接觸到的家庭中，很多因?yàn)楹⒆拥谋ｋU(xiǎn)，掉進(jìn)了一個(gè)個(gè)教育金險(xiǎn)的坑，每年需要上萬元保費(fèi)，但由于對保險(xiǎn)不太了解，等到真正需要用的時(shí)候才后悔莫及。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實(shí)用、充分的保障。當(dāng)然，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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