姐妹們，體檢報(bào)告上寫著「甲狀腺結(jié)節(jié)」或「乳腺增生」，是不是心頭一緊？買保險(xiǎn)時(shí)手都抖了，生怕被拒?；蛘?strong>除外承保（乳腺、甲狀腺不保）？別怕！我當(dāng)年也是這么過來的，體檢單上倆“小問題”一個(gè)不落。今天就把我摸爬滾打、成功帶病投保的經(jīng)驗(yàn)，加上請(qǐng)教專業(yè)核保老師的內(nèi)幕，掰開了揉碎了告訴你！記?。?strong>有小毛病≠買不了保險(xiǎn)！健康告知做對(duì)了，照樣有機(jī)會(huì)“標(biāo)體承保”或“加費(fèi)承?！保?/strong> 關(guān)鍵看你怎么“說”！
一、 先搞清“敵人”：保險(xiǎn)公司怕的不是結(jié)節(jié)/增生，是“癌變風(fēng)險(xiǎn)”！
為啥保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生這么緊張？說白了，它們擔(dān)心這些“小東西”將來發(fā)展成甲狀腺癌或乳腺癌！所以核保時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注你的“小問題”有沒有“變壞”的苗頭！ 主要看這些“危險(xiǎn)信號(hào)”：
?? 甲狀腺結(jié)節(jié)（看B超TI-RADS分級(jí)）：
- TI-RADS 1-3級(jí)：放心！大多是良性，報(bào)告描述如“邊界清晰、形態(tài)規(guī)則、無血流信號(hào)”，核保相對(duì)友好！
- TI-RADS 4級(jí)及以上：警惕！報(bào)告出現(xiàn)“低回聲、邊界不清、形態(tài)不規(guī)則、微鈣化、縱橫比>1”等字眼，癌變風(fēng)險(xiǎn)增高，核保會(huì)嚴(yán)格很多！
- 是否穿刺或手術(shù)？結(jié)果良性？ 這反而是加分項(xiàng)！證明它是良性的“鐵證”。
?? 乳腺問題（增生、結(jié)節(jié)、囊腫）：
- 單純?nèi)橄僭錾?/strong>：別擔(dān)心！很多保司視為“正常乳腺”，幾乎不影響投保。
- 乳腺結(jié)節(jié)/囊腫：看B超BI-RADS分級(jí)！
- BI-RADS 1-3級(jí)：良性可能性大，描述“邊界清、形態(tài)規(guī)則、無血流”好說話。
- BI-RADS 4級(jí)及以上：危險(xiǎn)信號(hào)！“形態(tài)不規(guī)則、邊緣毛刺、豐富血流”等描述會(huì)讓核保緊張。
- 是否有乳腺纖維瘤？手術(shù)切除且病理良性？ 同樣可能加分！
劃重點(diǎn)：你的檢查報(bào)告描述和分級(jí)，直接決定核保結(jié)果！投保前，務(wù)必翻出最近1-2年的B超/鉬靶報(bào)告！
二、 “健康告知”生死線！這樣做，不埋雷、不找拒賠借口！
健康告知是帶病投保的第一道鬼門關(guān)！填好了是“通行證”，填砸了就是未來“拒賠”的定時(shí)炸彈！記住核心原則：問啥答啥，不問不答！如實(shí)≠全說！
??? 避坑指南（血淚教訓(xùn)總結(jié)）：
- 別當(dāng)“老實(shí)人”過度告知！ 問卷沒問“乳腺增生”，你非主動(dòng)寫上去？可能被除外或加費(fèi)！(單純?cè)錾芏喈a(chǎn)品不問！)
- 看清“時(shí)間范圍”！ 問的是“過去1年/2年/5年內(nèi)是否檢查異常”？你5年前的結(jié)節(jié)沒被問到？閉嘴！
- “概括性問題”別硬扛！ 如“是否存在上述未提及的其他異常？”這種模糊問題，司法有爭(zhēng)議。有明確診斷的結(jié)節(jié)/增生，如果問卷沒具體問到，可謹(jǐn)慎不主動(dòng)提。 (但為求安心，建議咨詢專業(yè)人士)。
- 報(bào)告描述比“診斷名稱”更重要！ 別只寫“甲狀腺結(jié)節(jié)”，重點(diǎn)提供B超TI-RADS分級(jí)、大小、邊界、血流、鈣化等描述詞！好的描述能救你！
- 復(fù)查報(bào)告是“護(hù)身符”！ 如果之前有異常，但近期復(fù)查（半年內(nèi)）結(jié)果好（如結(jié)節(jié)變小、分級(jí)降低），一定附上！證明情況穩(wěn)定！
? 正確姿勢(shì)（舉個(gè)栗子??）：
假設(shè)健康告知問：“過去2年內(nèi)，是否曾有超聲檢查異常（如結(jié)節(jié)、腫塊、囊腫等）？”
- 你有甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS 3級(jí)）和乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 2級(jí)），都在2年內(nèi)檢查的 → 必須告知！
- 告知時(shí)這么說：
> “2023年X月體檢：甲狀腺右葉結(jié)節(jié)（TI-RADS 3級(jí)，大小XmmXmm，邊界清）；乳腺增生伴左乳結(jié)節(jié)（BI-RADS 2級(jí)，大小XmmXmm）。2024年X月復(fù)查B超：甲狀腺結(jié)節(jié)同前（TI-RADS 3級(jí)，穩(wěn)定）；乳腺結(jié)節(jié)同前（BI-RADS 2級(jí)，穩(wěn)定）。無穿刺或手術(shù)史。” - 關(guān)鍵點(diǎn)：時(shí)間、部位、具體描述（分級(jí)、大小、邊界）、復(fù)查情況、補(bǔ)充說明（無穿刺手術(shù)）。清晰、準(zhǔn)確、完整！
三、 實(shí)戰(zhàn)攻略：結(jié)節(jié)/增生人群，這樣買保險(xiǎn)最劃算！
不同險(xiǎn)種對(duì)健康要求不同，投保策略大不同！記?。合荣I對(duì)健康要求低的，再挑戰(zhàn)高的！
1?? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：核保最嚴(yán)，但必須爭(zhēng)??！
- 核保結(jié)果可能：
- 標(biāo)體承保（最好?。?/strong> 結(jié)節(jié)/增生情況很好（如TI-RADS/BI-RADS 1-2級(jí)，且描述好），復(fù)查穩(wěn)定，有機(jī)會(huì)！
- 除外承保（最常見）： 除外“甲狀腺疾病及其并發(fā)癥”、“乳腺疾病及其并發(fā)癥”或“特定部位腫瘤”。雖不完美，但其他病能報(bào)！
- 拒保（最差）： 結(jié)節(jié)分級(jí)高（4a以上）、描述差、無復(fù)查。
- 技巧：
- 優(yōu)先選“智能核?！碑a(chǎn)品！ 匿名預(yù)核保，不留下拒保記錄！多家嘗試，結(jié)果可能不同！
- 提供完整復(fù)查報(bào)告！ 證明穩(wěn)定性是關(guān)鍵！
- 術(shù)后滿1年+病理良性？ 爭(zhēng)取標(biāo)體可能性大增！
2?? 重疾險(xiǎn)：次嚴(yán)，但買上就是“定心丸”！
- 核保結(jié)果可能：
- 標(biāo)體承保（理想）： 情況良好（如TI-RADS 2級(jí)，BI-RADS 1-2級(jí)）。
- 除外承保（較常見）： 除外“甲狀腺惡性腫瘤”、“乳腺惡性腫瘤”及相關(guān)轉(zhuǎn)移。
- 加費(fèi)承保（可接受）： 比正常保費(fèi)貴一些（比如+10%-30%），但保全身！適合結(jié)節(jié)情況稍復(fù)雜但風(fēng)險(xiǎn)可控者。
- 延期/拒保： 結(jié)節(jié)性質(zhì)不明、分級(jí)高、近期發(fā)現(xiàn)未復(fù)查。
- 技巧：
- 對(duì)比多家公司核保尺度！ 不同公司對(duì)同一情況的容忍度不同！找核保寬松的！（可通過經(jīng)紀(jì)人同時(shí)投保多家預(yù)核保）。
- 關(guān)注“寬松產(chǎn)品”： 有些產(chǎn)品對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)（如TI-RADS 3級(jí)且<1cm）可能標(biāo)體或加費(fèi)，乳腺增生可能不問。
- 術(shù)后滿1年+病理良性： 很大機(jī)會(huì)標(biāo)體或加費(fèi)承保。
3?? 防癌險(xiǎn)/惠民保：健康要求極低，最后的“安全網(wǎng)”！
- 防癌險(xiǎn)（只保癌癥）：
- 對(duì)結(jié)節(jié)/增生非常友好！很多產(chǎn)品不問甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生/結(jié)節(jié)！
- 適合被百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)除外或拒保的朋友！至少把最高發(fā)的癌癥風(fēng)險(xiǎn)兜住！
- 惠民保（城市定制醫(yī)療險(xiǎn)）：
- 通常不限健康狀況、無需健康告知！有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買！
- 雖然報(bào)銷比例、免賠額不如百萬醫(yī)療，但能保既往癥（如已患癌）！是結(jié)節(jié)/增生人群、甚至已患病人的重要補(bǔ)充！
投保順序建議：惠民保/防癌險(xiǎn) → 重疾險(xiǎn)（爭(zhēng)取）→ 百萬醫(yī)療險(xiǎn)（爭(zhēng)?。?/strong>。先解決“有沒有”，再優(yōu)化“好不好”！
四、 核保結(jié)果不滿意？別放棄！還有“翻盤”機(jī)會(huì)！
收到“除外”、“加費(fèi)”、“延期”通知，先別哭！試試這些招：
- “申訴”有理有據(jù)： 如果認(rèn)為核保結(jié)論過于嚴(yán)格，提供更詳細(xì)的有利資料（如最新的、結(jié)果更好的復(fù)查報(bào)告、權(quán)威醫(yī)生診斷證明），書面申訴！
- 嘗試“預(yù)核保”/“郵件核?！保?/strong> 在正式投保前，通過經(jīng)紀(jì)人將詳細(xì)資料發(fā)給保司核保老師預(yù)審，提前知道結(jié)果，避免留下正式拒保記錄。
- 換家公司再戰(zhàn)！ 不同保司核保尺度差異很大！A公司除外，B公司可能加費(fèi)，C公司甚至可能標(biāo)體！多試幾家?。ㄗ⒁獗苊饧型侗Ａ粝潞圹E）。
- 等一等，養(yǎng)好“體況”再投： 如果結(jié)節(jié)情況輕微但發(fā)現(xiàn)時(shí)間短（比如剛查出3個(gè)月），保司可能要求延期（如半年后復(fù)查再投）。遵醫(yī)囑復(fù)查，若結(jié)果穩(wěn)定或好轉(zhuǎn)，再投保成功率更高！
結(jié)尾：有小毛病更要早買、聰明買！
摸著良心說，看到體檢報(bào)告有結(jié)節(jié)/增生那一刻，我比誰都慌。但正是這份“慌”，逼著我研究條款、搞懂核保、認(rèn)真對(duì)待健康告知。結(jié)果呢？我的甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS 3級(jí)）和乳腺增生，重疾險(xiǎn)加費(fèi)15%承保（沒除外?。?，百萬醫(yī)療險(xiǎn)除外了甲狀腺相關(guān)疾?。ㄈ橄俦Ｗ×耍。?/strong>。雖然不完美，但心里踏實(shí)多了！
別因?yàn)橛悬c(diǎn)小問題就拖延投保！越拖，結(jié)節(jié)可能長(zhǎng)大，分級(jí)可能變高，買保險(xiǎn)只會(huì)更難、更貴！
別自己瞎填健康告知！埋下拒賠雷，哭都來不及！
更別放棄！多研究、多比較、善用工具（智能核保），總能找到適合你的方案！
保險(xiǎn)，就是給未來的自己留一條退路。有小毛病的我們，這條退路，更得提前鋪好、鋪穩(wěn)！現(xiàn)在就去翻你的體檢報(bào)告吧！
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