平日大家會(huì)經(jīng)常問(wèn)：“想買重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)如何選？”

壽險(xiǎn)似乎沒(méi)有在首要考慮范圍內(nèi)。

是因?yàn)閴垭U(xiǎn)聽(tīng)起來(lái)像是老人保險(xiǎn)？還是覺(jué)得概率太低沒(méi)必要？

其實(shí)壽險(xiǎn)才是保險(xiǎn)規(guī)劃的首位考慮！

畢竟防范風(fēng)險(xiǎn)，要先把最極端的給覆蓋，其次再到重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)！

咱今天就一次性把壽險(xiǎn)給捋一捋:

• 壽險(xiǎn)有啥用？
• 如何看懂人壽保險(xiǎn)條款？
• 熱門(mén)定壽有哪些？

人壽保險(xiǎn)比較容易理解，保障期內(nèi)發(fā)生身故或全殘極端風(fēng)險(xiǎn)的話，保司將一次性賠付我們所購(gòu)買的額度。

正因?yàn)樗怯脕?lái)預(yù)防被保人身故后造成的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，所以身故后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響大的人——家庭經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)該買壽險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是家里誰(shuí)在賺錢(qián)，誰(shuí)就要買定壽。（其實(shí)全職太太也應(yīng)該配置的，家務(wù)勞動(dòng)也是有價(jià)值的，折算為市價(jià)每月的工資也不少了。）

而那些身故后對(duì)家庭并不會(huì)造成重大財(cái)務(wù)影響的——未成年工作的孩子、已經(jīng)退休的老人，就沒(méi)有必要配置定壽了。

既然這筆理賠金是用來(lái)保證家人能維持正常生活的，那么保額就一定要覆蓋家庭的主要支出，比如：

• 家里的負(fù)債（房貸車貸）
• 孩子的教育費(fèi)用（保證孩子能在國(guó)內(nèi)讀完公立大學(xué)）
• 未來(lái)XX年的生活費(fèi)（一般覆蓋至孩子大學(xué)畢業(yè)）
• 雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用

以上四項(xiàng)金額加總起來(lái)，就是家庭支柱身故風(fēng)險(xiǎn)的保障需求了。

當(dāng)然了，咱們也不是一點(diǎn)積蓄也沒(méi)有剩給家里人的嘛，減去了這筆流動(dòng)資產(chǎn)以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我們壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額了。

如果夫妻雙方都有工作，則按雙方工資比例分?jǐn)傌?zé)任額度。

至于壽險(xiǎn)的保障期，選擇定期的就好了。

如下圖，家庭的責(zé)任會(huì)隨著時(shí)間逐漸減少，最終趨向于0。

所以咱們只需要配置定期壽險(xiǎn)，確保家庭責(zé)任最重要時(shí)期得到保障即可，一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長(zhǎng)大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、房貸還完的時(shí)候，就行了。

保險(xiǎn)條款也可以告訴我們這份保障保我們什么，且理賠時(shí)，保司會(huì)嚴(yán)格按合同條款進(jìn)行，而不是代理人向我們承諾的什么就有什么保障。

所以，看懂保險(xiǎn)條款真的很重要，那普通消費(fèi)者如何看懂人壽保險(xiǎn)條款？壽險(xiǎn)保障比較簡(jiǎn)單，看懂這些你就知道該怎么選：

1.免責(zé)條款

“免責(zé)”，就是不賠。

免責(zé)條款越少，意味著不賠的情況越少，保障范圍也就越廣。

以下這三條是保監(jiān)會(huì)硬性規(guī)定的免責(zé)條款，不可能有更少的了。

但要注意，有些產(chǎn)品寫(xiě)著是三條，但實(shí)際上是將好幾點(diǎn)內(nèi)容混為一條。注意仔細(xì)看條款里【責(zé)任免除】這一塊。

2.加保、延保權(quán)

如果后期突然加重了家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任——比如多了個(gè)孩子要養(yǎng)，多了一套房貸等，往往就需要加保了。

一般情況下，只能挑選一款產(chǎn)品再次投保，堆高總保額。但如果這時(shí)身體已經(jīng)出現(xiàn)疾病，可能會(huì)造成難投保的情況。而且隨著年紀(jì)的增加，保費(fèi)也會(huì)貴一點(diǎn)。

少數(shù)產(chǎn)品會(huì)提供加保權(quán)，即在原來(lái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上直接加保，不用到處物色新產(chǎn)品，而且保費(fèi)還按當(dāng)初投保的年齡來(lái)測(cè)算，非常方便又劃算。

延長(zhǎng)保障權(quán)也是同理。

當(dāng)然了，這些都是錦上添花的東西了。還是首先要保證基礎(chǔ)保障要好、性價(jià)比高。

3.投保門(mén)檻

買保險(xiǎn)是有門(mén)檻有要求的，一是要符合健康要求，二是也有職業(yè)要求。

①健康告知

定壽的健康要求，在四大險(xiǎn)種中，除不用健康核保的意外險(xiǎn)外，算是寬松的了。

身體健康有異常的小伙伴，可以優(yōu)先挑選健告相對(duì)寬松且最好能智能核保的，就有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保啦~

②職業(yè)限制

一般定壽職業(yè)限制都是1-4類，有些像貨車司機(jī)、飛行員等高危職業(yè)從業(yè)者被無(wú)情拒之門(mén)外。

但還是有不少產(chǎn)品允許1-6類、甚至不限職業(yè)可投。大家可以找專業(yè)理財(cái)師推薦適合你的產(chǎn)品。

4.保費(fèi)

既然是保險(xiǎn)，杠桿越大，保障力度也就越大。

同樣保額下，當(dāng)然首選價(jià)格更便宜的那個(gè)。

定壽也不貴，大概什么價(jià)格水平呢？舉個(gè)例子：30歲男性，100萬(wàn)額度保至60歲，每年也就一千元出頭即可。

大家挑到高性價(jià)比的產(chǎn)品以后，最后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)它來(lái)自一家你沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司，但完全不用擔(dān)心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這行業(yè)比較特殊，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品都受國(guó)家保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管；

而且保險(xiǎn)理賠說(shuō)到底還是按產(chǎn)品條款賠付，不會(huì)因?yàn)槭谴蠊揪痛笫忠粨]多賠你點(diǎn)錢(qián)，也不會(huì)因?yàn)槭切」揪退Ｙ嚲苜r，畢竟還有銀保監(jiān)老大哥盯著、給消費(fèi)者兜底呢。

譜藍(lán)君從市面上挑選了幾款性價(jià)比相對(duì)不錯(cuò)的定壽，每個(gè)產(chǎn)品突出的亮點(diǎn)各有不同，大家可以根據(jù)自己的需求選擇——

壽險(xiǎn)，雖然我們用到的概率會(huì)很小，但卻是對(duì)家庭影響最大的，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，這份保險(xiǎn)并不是為了自己配置的，而是為了家人。

希望大家有保險(xiǎn)的保護(hù)，卻沒(méi)有使用到的那天。

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