平日大家會經(jīng)常問：“想買重疾險或醫(yī)療險如何選？”

壽險似乎沒有在首要考慮范圍內(nèi)。

是因為壽險聽起來像是老人保險？還是覺得概率太低沒必要？

其實壽險才是保險規(guī)劃的首位考慮！

畢竟防范風險，要先把最極端的給覆蓋，其次再到重疾險、醫(yī)療險、意外險！

咱今天就一次性把壽險給捋一捋:

• 壽險有啥用？
• 如何看懂人壽保險條款？
• 熱門定壽有哪些？

人壽保險比較容易理解，保障期內(nèi)發(fā)生身故或全殘極端風險的話，保司將一次性賠付我們所購買的額度。

正因為它是用來預防被保人身故后造成的家庭財務風險的，所以身故后對家庭經(jīng)濟影響大的人——家庭經(jīng)濟支柱，應該買壽險。

簡單來說就是家里誰在賺錢，誰就要買定壽。（其實全職太太也應該配置的，家務勞動也是有價值的，折算為市價每月的工資也不少了。）

而那些身故后對家庭并不會造成重大財務影響的——未成年工作的孩子、已經(jīng)退休的老人，就沒有必要配置定壽了。

既然這筆理賠金是用來保證家人能維持正常生活的，那么保額就一定要覆蓋家庭的主要支出，比如：

• 家里的負債（房貸車貸）
• 孩子的教育費用（保證孩子能在國內(nèi)讀完公立大學）
• 未來XX年的生活費（一般覆蓋至孩子大學畢業(yè)）
• 雙方父母的贍養(yǎng)費用

以上四項金額加總起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

當然了，咱們也不是一點積蓄也沒有剩給家里人的嘛，減去了這筆流動資產(chǎn)以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我們壽險應該買的保額了。

如果夫妻雙方都有工作，則按雙方工資比例分攤責任額度。

至于壽險的保障期，選擇定期的就好了。

如下圖，家庭的責任會隨著時間逐漸減少，最終趨向于0。

所以咱們只需要配置定期壽險，確保家庭責任最重要時期得到保障即可，一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長大經(jīng)濟獨立、房貸還完的時候，就行了。

保險條款也可以告訴我們這份保障保我們什么，且理賠時，保司會嚴格按合同條款進行，而不是代理人向我們承諾的什么就有什么保障。

所以，看懂保險條款真的很重要，那普通消費者如何看懂人壽保險條款？壽險保障比較簡單，看懂這些你就知道該怎么選：

1.免責條款

“免責”，就是不賠。

免責條款越少，意味著不賠的情況越少，保障范圍也就越廣。

以下這三條是保監(jiān)會硬性規(guī)定的免責條款，不可能有更少的了。

但要注意，有些產(chǎn)品寫著是三條，但實際上是將好幾點內(nèi)容混為一條。注意仔細看條款里【責任免除】這一塊。

2.加保、延保權(quán)

如果后期突然加重了家庭經(jīng)濟責任——比如多了個孩子要養(yǎng)，多了一套房貸等，往往就需要加保了。

一般情況下，只能挑選一款產(chǎn)品再次投保，堆高總保額。但如果這時身體已經(jīng)出現(xiàn)疾病，可能會造成難投保的情況。而且隨著年紀的增加，保費也會貴一點。

少數(shù)產(chǎn)品會提供加保權(quán)，即在原來產(chǎn)品的基礎(chǔ)上直接加保，不用到處物色新產(chǎn)品，而且保費還按當初投保的年齡來測算，非常方便又劃算。

延長保障權(quán)也是同理。

當然了，這些都是錦上添花的東西了。還是首先要保證基礎(chǔ)保障要好、性價比高。

3.投保門檻

買保險是有門檻有要求的，一是要符合健康要求，二是也有職業(yè)要求。

①健康告知

定壽的健康要求，在四大險種中，除不用健康核保的意外險外，算是寬松的了。

身體健康有異常的小伙伴，可以優(yōu)先挑選健告相對寬松且最好能智能核保的，就有機會標體承保啦~

②職業(yè)限制

一般定壽職業(yè)限制都是1-4類，有些像貨車司機、飛行員等高危職業(yè)從業(yè)者被無情拒之門外。

但還是有不少產(chǎn)品允許1-6類、甚至不限職業(yè)可投。大家可以找專業(yè)理財師推薦適合你的產(chǎn)品。

4.保費

既然是保險，杠桿越大，保障力度也就越大。

同樣保額下，當然首選價格更便宜的那個。

定壽也不貴，大概什么價格水平呢？舉個例子：30歲男性，100萬額度保至60歲，每年也就一千元出頭即可。

大家挑到高性價比的產(chǎn)品以后，最后可能會發(fā)現(xiàn)它來自一家你沒聽過的保險公司，但完全不用擔心，因為保險這行業(yè)比較特殊，國內(nèi)保險公司和產(chǎn)品都受國家保監(jiān)會的監(jiān)管；

而且保險理賠說到底還是按產(chǎn)品條款賠付，不會因為是大公司就大手一揮多賠你點錢，也不會因為是小公司就耍賴拒賠，畢竟還有銀保監(jiān)老大哥盯著、給消費者兜底呢。

譜藍君從市面上挑選了幾款性價比相對不錯的定壽，每個產(chǎn)品突出的亮點各有不同，大家可以根據(jù)自己的需求選擇——

壽險，雖然我們用到的概率會很小，但卻是對家庭影響最大的，尤其是家庭經(jīng)濟支柱，這份保險并不是為了自己配置的，而是為了家人。

希望大家有保險的保護，卻沒有使用到的那天。

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