前幾日，有一位朋友在后臺(tái)留言，說他親人前不久病重花掉了3萬余，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后，自付了1.5萬，他想著購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，扣除一萬的免賠，剩下來的5000元能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

不成想理賠遞上去，沒過多久，被拒保了！原因不符合費(fèi)用報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

其實(shí)呢，真就有不少朋友感覺百萬醫(yī)療險(xiǎn)便是醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后扣除免賠剩下來的100%費(fèi)用報(bào)銷。

可是，事情并沒有那么簡單！

醫(yī)療險(xiǎn)的賠付這是所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種中最復(fù)雜。今天我就來聊一聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)想要順利賠付大家要注意哪些！一起來看看。

去對醫(yī)生是一切費(fèi)用報(bào)銷創(chuàng)立的前提。

一定要注意：不是在一切醫(yī)院門診所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷。

一般我們接觸的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對醫(yī)院的需求有三個(gè)，且必須同時(shí)符合：

• 二級或二級以上
• 公立三甲醫(yī)院
• 一般部

比如說你來到私人醫(yī)院，不管是幾級的，保險(xiǎn)企業(yè)也不會(huì)賠。

有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠額外特需部醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷義務(wù)。

中檔高檔醫(yī)療險(xiǎn)則會(huì)將公立醫(yī)院國際部、特需部及部分私人醫(yī)院、昂貴醫(yī)院可選擇性拉進(jìn)來。這一具體產(chǎn)品深入分析。

關(guān)于去對醫(yī)院還有一點(diǎn)延展：有些醫(yī)療險(xiǎn)包含質(zhì)子重離子義務(wù)，這一費(fèi)用報(bào)銷一般要限定在只會(huì)在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院門診就醫(yī)花費(fèi)才可以報(bào)。

含外購藥報(bào)銷，有些還要求必須要在保險(xiǎn)企業(yè)指定藥店購買藥品才可以報(bào)。

我們都知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷不分國家醫(yī)保目錄、年可報(bào)銷額度過百萬，可事實(shí)上，并非醫(yī)院里面的其他費(fèi)用都可以報(bào)銷的，不要把百萬醫(yī)療險(xiǎn)想象中的太強(qiáng)！

僅有有關(guān)診療耗費(fèi)合乎保險(xiǎn)義務(wù)且屬于可報(bào)銷項(xiàng)目，才能被列入百萬醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷范圍。

下邊3種常見狀況，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也就不會(huì)費(fèi)用報(bào)銷。

1.獨(dú)立的一般出入院不費(fèi)用報(bào)銷

例如普通感冒咳嗽、貓抓狗咬傷這種疾病和出現(xiàn)意外出入院，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不費(fèi)用報(bào)銷。

2.免責(zé)聲明列出事宜不費(fèi)用報(bào)銷

基本免除責(zé)任：違法犯罪的、被保險(xiǎn)人未執(zhí)行醫(yī)囑私自服食或注射激素的、酒后駕車、沒證或無證駕駛的。由以上緣故造成醫(yī)療費(fèi)用都是不賠的。

病癥免除責(zé)任：先天性畸形、變形染色體變異、遺傳疾病沒報(bào)。此項(xiàng)在健康問卷時(shí)可能會(huì)問到，明確告知得話，通常也是不可以投保。有一些高檔醫(yī)療險(xiǎn)能夠保障先天、遺傳性疾病。

3.非有效或者非所必須的花費(fèi)沒報(bào)

一切醫(yī)療險(xiǎn)的賠付，都要符合一個(gè)原則：必不可少且有效費(fèi)用，才可以獲得費(fèi)用報(bào)銷。

也就是說，便是和治療此次病因?qū)W的醫(yī)療費(fèi)才能報(bào)銷。

很有可能你就有了疑惑：我哪知道什么成本是必不可少且有效呢？萬一保險(xiǎn)企業(yè)以這一為借口沒給費(fèi)用報(bào)銷該怎么辦？

安心，但凡是治療過程中醫(yī)師積極出具的，全是必不可少且科學(xué)合理的。因此，遵循醫(yī)囑，依照醫(yī)生要求來，一般就不會(huì)有任何糾紛案件。

還有一個(gè)既往癥免除責(zé)任，由于特別重要，我著重講一下。

免責(zé)聲明有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)在購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)中。

一般有2個(gè)含義：

一個(gè)是第一次投保前患的既往癥；

一個(gè)是是非非續(xù)險(xiǎn)前患的既往癥。

例如，2018年購買了A商品，一年期滿，并沒有重續(xù)，過了幾年，又繼續(xù)購買了A商品，這兩年間患這個(gè)病就是關(guān)于第二次購買保險(xiǎn)來說就是既往癥。

那什么樣的病才算既往癥呢？

保險(xiǎn)合同書很有可能不明白，我就用通俗易懂來給大家科普下：

• 合同生效前，早已早期診斷而且一直在臨床；這一非常明顯，也不闡述了；
• 合同生效前，早期診斷但病癥沒消退，中斷服藥；
• 合同生效前，未經(jīng)診斷治療，但有了癥狀或臨床癥狀，以普通人醫(yī)學(xué)知識(shí)要了解。

第三條破壞力較大，是把一切既往癥都包進(jìn)去，即便未經(jīng)確診，一旦有了臨床癥狀，也不賠。

舉例說明好相處：

例如腸道息肉，假如是炎性增生囊腫，其病理學(xué)性質(zhì)為良好，假如是伴腸上皮化生的腸道息肉，則很容易發(fā)生癌變。

若是在投保前持續(xù)的產(chǎn)生大便出血，正巧健康問卷內(nèi)又沒問到，取得成功購買了，在保障期限內(nèi)被確診大腸癌。

能否賠？

分情況，要是沒有由于大便出血去就診，后面就被確診，那是能夠賠付的。

要是去看病了，并留下記述有“自敘大便出血”記錄，還可以賠嗎？

醫(yī)學(xué)上，大便出血一般是腸息肉的癥狀，而炎性增生囊腫，其病理學(xué)性質(zhì)為良好，非常少發(fā)展為惡變，僅有腸道息肉伴腸上皮化生，才更容易發(fā)生癌變。

換句話說，即便從醫(yī)生的角度看，也不會(huì)把大便出血立馬就當(dāng)成是腸癌的癥狀或是臨床癥狀，更別說是個(gè)平常人。

因此，賠不賠的關(guān)鍵點(diǎn)在于出現(xiàn)的癥狀/臨床癥狀能否導(dǎo)致診斷病的發(fā)生。

因此，既往癥不恐怖，正常的答健康問卷，自敘病況的時(shí)候不要在病史上留“歷史時(shí)間”就可以了。

最終一個(gè)是間隔期。

醫(yī)療險(xiǎn)一般有30——90天間隔期，間隔期產(chǎn)生保險(xiǎn)安全事故，或是配合檢查但間隔期后確診病癥，保險(xiǎn)公司都不賠。

我見過很多只差幾天沒過間隔期就不可以理賠的住院費(fèi)用，也有重疾險(xiǎn)等待期內(nèi)確診，很可惜，這都賠不上。

因此，在這兒苦口婆心地奉勸大家，假如你有想購買保險(xiǎn)的念頭，那一定要趁早掌握購買保險(xiǎn)，不必拖，拖的幾日好多個(gè)月反而會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)暴露，并且增加經(jīng)濟(jì)成本。

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