最近經(jīng)?？吹骄W(wǎng)友感慨，“本以為基金是工資之外最大的收入，沒想到它變成了每個月最大的支出！”

確實，今年真的太難了！不僅賺錢難，守住錢也難，現(xiàn)在連銀行都不再保本了，很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

在波動如此之大的市場環(huán)境下，如何長期守住自己的錢袋子？

不少人會想到年金險，但又立馬被否決了，是什么原因呢？年金險真的這么不好嗎？

拋開現(xiàn)象看本質(zhì)，今天，譜藍君從客觀上和大家分析分析年金險，是否值得買？

主要內(nèi)容如下：

• 為什么很多人不建議購買年金保險？
• 什么是年金險？有什么作用？
• 年金險有哪些優(yōu)劣勢？
• 譜藍君總結(jié)

當下，隨著銀行利率不斷下調(diào)，連保本都難，基金股票風險又高，但有的理財險收益穩(wěn)定、可作為長期規(guī)劃的工具，所以很多人就將目光轉(zhuǎn)移到理財險上。

不過，總會有人提上這么一嘴：“保險不都是騙人的嗎？理財?shù)谋ｋU更不用說了。”

有果必有因，歸根結(jié)底還是因為這兩點：

1、銷售的夸張宣傳

保險，其實也是一個商品，商品免不了有包裝。

很多人買保險只看包裝，被華麗的包裝忽悠得一愣一愣的，全然不知道里面到底是什么。

分紅險，能分多少錢？銷售說10萬，合同沒寫，你信了，不騙你騙誰？

N年后，你發(fā)現(xiàn)了真相，銷售早已離職，消失在人海。

你在銷售眼里，就是一條又肥又大的水魚。

所以，撕開產(chǎn)品包裝看本質(zhì)——回歸條款，才是聰明人的做法。

2、媒體的大肆報道

信息時代，點開手機鋪天蓋地都是新聞熱點、明星八卦。

不少媒體為博眼球，抓住大家怕被騙的心理，對一些保險拒賠案例大肆報道。

比如在某某瀏覽器上看到一篇文章題目是《花20萬買保險，得重病保司一分不賠》。

還沒有點進去看的時候，保險已經(jīng)和騙人畫上“＝”號。

但點進去認真看，你會發(fā)現(xiàn)人家買的是理財險，根本沒法保重病。

可這個快節(jié)奏時代，又有誰會認真看呢？

再說，理賠糾紛其實是小概率事件，保險公司背后有銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管，很難作妖。

敗就敗在“壞事傳千里”，媒體報道一多，對保險不了解的人，很難不被洗腦。

就這樣，在很多人眼中，保險成了被判“死刑”的存在。

我們要拋開流言看“本質(zhì)”，年金險還是有被很多人所認可的，當然年金險也并不是適合所有人的。我們先來看下什么是年金險？

年金險是以受益人存活為標準，按年、大半年、季或月計付保障金，有些像大家社保中的養(yǎng)老保險。

依據(jù)計付保費的期限不一樣，年金險分成三種：

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現(xiàn)目標期限后可以一直按合同領(lǐng)到承諾的年金，直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用后，保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chǎn)品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nèi)身亡，合同即行無效。

與終生年金險對比，定期型年金險的年金的計付有一定年限限定，例如爸爸媽媽給孩子買的文化教育年金險。

3、聯(lián)合型年金險

聯(lián)合年金險就是指以兩種或兩個以上受益人的性命做為計付年金標準的商業(yè)保險。

一是聯(lián)合存活年金險，就是指聯(lián)合受益人中在其中有一位身亡，年金即暫停計付；一是聯(lián)合和最后生存者年金險，就是指聯(lián)合受益人里只需有一位存活，受益人都能夠再次領(lǐng)到年金。

年金險，常常被人用來當做養(yǎng)老金、教育基金等，那么它的主要作用有什么呢？一起來看下——

①提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流

將多余的資金購買年金保險，在你老了后，可以按時按額返錢，減輕退休后的養(yǎng)老壓力。

②儲蓄累積生息

因為年金險的繳費期限一般比較長，直到年金發(fā)放之前，我們繳的每筆錢都在累積生息，并最終達到一個比較樂觀且穩(wěn)定的收益。

③抵御長壽風險

由于醫(yī)療水平的不斷提升和國家待遇的不斷完善，人口老齡化開始日益明顯，我們的壽命變得越來越長，這當然有好的地方也有壞的地方。

我們在慶幸自己能活得久一點的同時，也在擔心自己有沒有錢養(yǎng)老，盡管有子女孝順自己，但是作為父母并不想成為孩子的負擔。

而終身養(yǎng)老金可以保證在生存期間一直給我們發(fā)放年金，直到身故。

④強制儲蓄

一旦開始投保年金險，我們的金錢消費觀念可能就會改變，從“總收入-總支出=剩余”轉(zhuǎn)變成“總收入-年金儲蓄=可支出”。

為什么這么說呢？

因為繳費時間越長，提前取出保費，相當于退保，得不到多少收益，相當于走了一個過場，沒有必要耗費時間耗費精力，所以自然會在有收入的時候就預(yù)留一部分錢繳納保費，剩余資金作為日常開銷。

通過年金險的作用，它的優(yōu)缺點也比較容易看出來，首先我們講一下年金險的優(yōu)點：

1. 安全、保證收益

年金險的領(lǐng)取金額、時間和方式全都約定在合同里面，并且受到法律保護，具有安全和保證收益的特點。

2. 防止利率下行

年金險在合同中約定了未來領(lǐng)取的金額，每一筆收益都是可以看得見的，保底利率也是約定好的，即便進入負利率時期，也不會受銀行下調(diào)利率影響。

當然，年金險也有它的缺點：

1. 收益不是特別高

年金險既然有保底收益，那就說明它有一定的穩(wěn)健性，而不是那些高收益高風險的理財產(chǎn)品，而且因為有保監(jiān)會最高利率的限制，年金險的收益并不是特別高，但好在比較穩(wěn)定。

2. 回本時間慢，短期內(nèi)取出可能會有損失

大家購買年金險時一定要持有長遠目光來看待，因為年金險初期收益是比較低的，短期內(nèi)無法回本，只有長期投入才能獲得預(yù)期收益，實現(xiàn)年金險的價值。

如果我們提前取出，相當于是違反合同規(guī)定，退保將收取“違約金”，得不償失。

同樣，有的年金險領(lǐng)取時間比較晚，回本速度也比較慢，但是總收益比較樂觀，需要耐住性子等待。

年金險僅適合有長期理財規(guī)劃需求（如養(yǎng)老規(guī)劃、教育金存儲規(guī)劃）、近期不需要實用到這筆資金、傾向收益穩(wěn)定的人群。

而且，購買年金險前，家庭的保障應(yīng)該提前配置好，因為年金險是沒有疾病保障作用的，如果家庭任何一成員發(fā)生疾病風險，需要提前取出這筆錢，那么就會造成一定的損失，之前規(guī)劃好的長期目標更是被打破。

總的來說，年金險好與不好，因人而異，根據(jù)家庭的實際情況選擇。