很多小伙伴在挑選保險時，光看保障義務(wù)，卻忽視了和保障義務(wù)同樣重要的免責(zé)條款。也就是說，光看保什么，卻不要看不保什么。

有的朋友出現(xiàn)被拒保，實際上很有可能就和免責(zé)條款相關(guān)。所說免責(zé)條款，就是指保險人和被保險人合同約定的用于免去或限制其未來合同責(zé)任相關(guān)條款。簡單來說，出現(xiàn)狀況合乎免責(zé)條款具體內(nèi)容，那保險企業(yè)也就不會賠付。

今日，譜藍(lán)君就跟大家講下，在免責(zé)條款里，有什么就是我們肯定不可忽視的！本文將具體內(nèi)容分成：

譜藍(lán)君考察了各保險企業(yè)不一樣險種的免責(zé)條款，發(fā)覺同一險種的商品，免責(zé)條款在大致內(nèi)容和形式差別不大。只在細(xì)節(jié)上有一些不一樣，下邊逐一剖析。

1、重疾險

重疾險保障是指病癥，而且它的免除責(zé)任，一般是限定一些特殊的“生病原因”，比如吸食毒品、艾滋病等。

這類情況等同于主動去為自己“惹病”，自身不想活，保險企業(yè)為何還要給她們付錢？

買保險原是為了能抵擋不確定的風(fēng)險性，而非仗著自己有保險就糟蹋自己人體的。因此重疾險的免責(zé)條款，大多都?xì)w屬于有效范圍之內(nèi)。

自然，即便絕大多數(shù)重疾險的免責(zé)條款都是差不多的，但一些細(xì)節(jié)方面是有區(qū)別的。舉例說明：

艾滋?。篈重疾險標(biāo)明經(jīng)靜脈注射、職業(yè)類型關(guān)聯(lián)、肝臟移植而造成身患艾滋病是能夠獲得賠付的；B重疾險乃是靜脈注射再加上特殊職業(yè)類型，減少了肝臟移植；

先天疾?。篈重疾險標(biāo)明比較嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥等五種病癥是能夠賠的，而B重疾險僅有腎髓質(zhì)囊性傳播疾病、肝豆?fàn)詈俗冃赃@幾種.

總體來說，不一樣重疾險新產(chǎn)品的免責(zé)條款大多數(shù)是一樣的，差別不大，但對于用戶來說，還是得做一下參考的。

2、醫(yī)療險

醫(yī)療險的費(fèi)用報銷不分疾病類型，而且它的免除責(zé)任，一般和我們“送醫(yī)院”的原因很多關(guān)聯(lián)。

假如是正常病重，那么就可以正常的費(fèi)用報銷。但是如果是“積極”到醫(yī)院“掏錢”，或者做美容整形手術(shù)等，就是屬于本人積極個人行為，醫(yī)療險便會免除責(zé)任、不賠了！

總不可能說買了醫(yī)療險，便把醫(yī)院門診當(dāng)小賣鋪，去著玩兒吧~

可以這么說，醫(yī)療險的免責(zé)條款大多數(shù)都是是合理的的。而每一款產(chǎn)品在各方面的免除責(zé)任或是不相同的，舉例說明：

搏斗、被殺害：基礎(chǔ)是故意挑事，倘若反遭打進(jìn)全身癱瘓，此刻醫(yī)療險一般不會理賠的；

割包皮手術(shù)：實際上簡言之，割包皮手術(shù)屬于本人積極個人行為，有點(diǎn)兒“美容護(hù)膚”的意味，醫(yī)療險要求一般不會賠的；

代步工具、體育比賽：醫(yī)療險要求被保險人參加一切代步工具比賽或是做為專業(yè)運(yùn)動員參加參與體育比賽而導(dǎo)致的病癥，一般不會給予賠付的。

既往癥：就是說在購買保險以前，被保險人的身體上已經(jīng)發(fā)生了的病癥或者有身心健康里的出現(xiàn)異常。這也是任何一款醫(yī)療險會有的責(zé)任免除。對于消費(fèi)者來說而言，所要做的就是在承保前明確告知，以防賠付糾紛案件。

總體來說，醫(yī)療險的免除責(zé)任絕對是最繁雜的啦，保障內(nèi)容與約束條件都較多，我們在買前，一定要看清楚每一條責(zé)任免除條款內(nèi)容。

3、人壽保險

簡單的說，人壽保險只保身亡和全殘，而且它的責(zé)任免除就非常簡單了，基本上每一個人壽保險，責(zé)任免除都是在3-7條內(nèi)。

像有意殘害、違法違紀(jì)、購買保險三年內(nèi)自盡等狀況，一切產(chǎn)品都不保的，這從此有效不過。例如吸毒、管制藥品：像麻醉藥、精神性藥品等，都是屬于管制藥品。假如是未執(zhí)行醫(yī)囑應(yīng)用管制藥品至死，會拒保的。

總體來說，人壽保險免責(zé)條款越簡單越好！

4、意外保險

意外保險是保障出現(xiàn)意外狀況的，因此首先清晰意料之外的界定。它指的是外來、突發(fā)性、非本意的、非病癥的讓身體受傷害的客觀性事情。

但對于高危健身運(yùn)動，例如高空跳傘、攀巖運(yùn)動、跑車這種，大部分每一個意外險產(chǎn)品也是不保的，終究保險企業(yè)吃的就是風(fēng)險系數(shù)這碗飯，保障高危？怕不是傻掉了！

意外保險在疾病或健身運(yùn)動風(fēng)險性等方面免除責(zé)任都是非?？茖W(xué)合理的。但不同產(chǎn)品在免除責(zé)任上更是有著不同的側(cè)重點(diǎn)，因此還是有差異的，舉例說明：

搏斗、打架：A意外保險要求由于被保險人叫囂或有意而造成的搏斗或是被圍攻和殺害，而B意外保險則僅僅講了打架。假如說被仇敵圍攻或殺害，A意外保險一般不會賠付的，但B意外保險會理賠的。

病癥：A意外保險列舉的高原反應(yīng)癥狀、中署、卒死等，都是屬于病癥范疇，而B意外保險則盡管沒有那樣舉例說明，但依然是不賠的。

總而言之，意外保險的免責(zé)條款也是需要細(xì)細(xì)地揣摩的，條文依然是越簡單越好。

保險企業(yè)“輕松玩”免除責(zé)任但是挺有一套的，除開免責(zé)條款，還有一些你“看不到”的免除責(zé)任，撒落各個地方。

1、條款里面的免責(zé)

實際上實際條文里包含的免除責(zé)任具體內(nèi)容，更精準(zhǔn)的說應(yīng)當(dāng)是責(zé)任限制。

例如一款醫(yī)療險，在住院治療條文一部分那樣注明：

1年期間365天，條文里只標(biāo)明費(fèi)用報銷180天，換個角度來看，剩余185天診療住院費(fèi)就不再費(fèi)用報銷范疇內(nèi)了。

這種“免除責(zé)任”，本身就是保障具體內(nèi)容的缺失，對于用戶來說，都是一處容易忽視陷阱。

2、模棱兩可文字中的免除責(zé)任！

一定要注意紅色框里的等字。

這是一條有關(guān)高危運(yùn)動免除責(zé)任，譜藍(lán)君看過不少意外保險的保險免責(zé)條款了，但是對于“等”字都沒有一個很明確的定義。

此外，沒有任何一條法律法規(guī)來要求高危健身運(yùn)動所包含的運(yùn)動名字，因此從法律法規(guī)的角度來說，“等”字是沒有什么法律效力！

可是為了避免賠付糾紛案件，在承保前一定要問清楚保險企業(yè)。針對“等”字的英語明確的規(guī)定全是什么內(nèi)容！

免責(zé)條款和保障職責(zé)是同樣重要的，在挑選保險時，請一定要注意，不論是免責(zé)條款一部分，或是“掩藏”的免除責(zé)任，都必須要認(rèn)真的閱讀和理解。

當(dāng)你真正清晰保什么、難保什么之后，才能清晰這個產(chǎn)品究竟適合什么樣的。

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