很多小伙伴在挑選保險(xiǎn)時(shí)，光看保障義務(wù)，卻忽視了和保障義務(wù)同樣重要的免責(zé)條款。也就是說，光看保什么，卻不要看不保什么。

有的朋友出現(xiàn)被拒保，實(shí)際上很有可能就和免責(zé)條款相關(guān)。所說免責(zé)條款，就是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人合同約定的用于免去或限制其未來合同責(zé)任相關(guān)條款。簡單來說，出現(xiàn)狀況合乎免責(zé)條款具體內(nèi)容，那保險(xiǎn)企業(yè)也就不會(huì)賠付。

今日，譜藍(lán)君就跟大家講下，在免責(zé)條款里，有什么就是我們肯定不可忽視的！本文將具體內(nèi)容分成：

譜藍(lán)君考察了各保險(xiǎn)企業(yè)不一樣險(xiǎn)種的免責(zé)條款，發(fā)覺同一險(xiǎn)種的商品，免責(zé)條款在大致內(nèi)容和形式差別不大。只在細(xì)節(jié)上有一些不一樣，下邊逐一剖析。

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)保障是指病癥，而且它的免除責(zé)任，一般是限定一些特殊的“生病原因”，比如吸食毒品、艾滋病等。

這類情況等同于主動(dòng)去為自己“惹病”，自身不想活，保險(xiǎn)企業(yè)為何還要給她們付錢？

買保險(xiǎn)原是為了能抵擋不確定的風(fēng)險(xiǎn)性，而非仗著自己有保險(xiǎn)就糟蹋自己人體的。因此重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款，大多都?xì)w屬于有效范圍之內(nèi)。

自然，即便絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款都是差不多的，但一些細(xì)節(jié)方面是有區(qū)別的。舉例說明：

艾滋?。篈重疾險(xiǎn)標(biāo)明經(jīng)靜脈注射、職業(yè)類型關(guān)聯(lián)、肝臟移植而造成身患艾滋病是能夠獲得賠付的；B重疾險(xiǎn)乃是靜脈注射再加上特殊職業(yè)類型，減少了肝臟移植；

先天疾病：A重疾險(xiǎn)標(biāo)明比較嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥等五種病癥是能夠賠的，而B重疾險(xiǎn)僅有腎髓質(zhì)囊性傳播疾病、肝豆?fàn)詈俗冃赃@幾種.

總體來說，不一樣重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品的免責(zé)條款大多數(shù)是一樣的，差別不大，但對(duì)于用戶來說，還是得做一下參考的。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用報(bào)銷不分疾病類型，而且它的免除責(zé)任，一般和我們“送醫(yī)院”的原因很多關(guān)聯(lián)。

假如是正常病重，那么就可以正常的費(fèi)用報(bào)銷。但是如果是“積極”到醫(yī)院“掏錢”，或者做美容整形手術(shù)等，就是屬于本人積極個(gè)人行為，醫(yī)療險(xiǎn)便會(huì)免除責(zé)任、不賠了！

總不可能說買了醫(yī)療險(xiǎn)，便把醫(yī)院門診當(dāng)小賣鋪，去著玩兒吧~

可以這么說，醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款大多數(shù)都是是合理的的。而每一款產(chǎn)品在各方面的免除責(zé)任或是不相同的，舉例說明：

搏斗、被殺害：基礎(chǔ)是故意挑事，倘若反遭打進(jìn)全身癱瘓，此刻醫(yī)療險(xiǎn)一般不會(huì)理賠的；

割包皮手術(shù)：實(shí)際上簡言之，割包皮手術(shù)屬于本人積極個(gè)人行為，有點(diǎn)兒“美容護(hù)膚”的意味，醫(yī)療險(xiǎn)要求一般不會(huì)賠的；

代步工具、體育比賽：醫(yī)療險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人參加一切代步工具比賽或是做為專業(yè)運(yùn)動(dòng)員參加參與體育比賽而導(dǎo)致的病癥，一般不會(huì)給予賠付的。

既往癥：就是說在購買保險(xiǎn)以前，被保險(xiǎn)人的身體上已經(jīng)發(fā)生了的病癥或者有身心健康里的出現(xiàn)異常。這也是任何一款醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有的責(zé)任免除。對(duì)于消費(fèi)者來說而言，所要做的就是在承保前明確告知，以防賠付糾紛案件。

總體來說，醫(yī)療險(xiǎn)的免除責(zé)任絕對(duì)是最繁雜的啦，保障內(nèi)容與約束條件都較多，我們?cè)谫I前，一定要看清楚每一條責(zé)任免除條款內(nèi)容。

3、人壽保險(xiǎn)

簡單的說，人壽保險(xiǎn)只保身亡和全殘，而且它的責(zé)任免除就非常簡單了，基本上每一個(gè)人壽保險(xiǎn)，責(zé)任免除都是在3-7條內(nèi)。

像有意殘害、違法違紀(jì)、購買保險(xiǎn)三年內(nèi)自盡等狀況，一切產(chǎn)品都不保的，這從此有效不過。例如吸毒、管制藥品：像麻醉藥、精神性藥品等，都是屬于管制藥品。假如是未執(zhí)行醫(yī)囑應(yīng)用管制藥品至死，會(huì)拒保的。

總體來說，人壽保險(xiǎn)免責(zé)條款越簡單越好！

4、意外保險(xiǎn)

意外保險(xiǎn)是保障出現(xiàn)意外狀況的，因此首先清晰意料之外的界定。它指的是外來、突發(fā)性、非本意的、非病癥的讓身體受傷害的客觀性事情。

但對(duì)于高危健身運(yùn)動(dòng)，例如高空跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、跑車這種，大部分每一個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品也是不保的，終究保險(xiǎn)企業(yè)吃的就是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)這碗飯，保障高危？怕不是傻掉了！

意外保險(xiǎn)在疾病或健身運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性等方面免除責(zé)任都是非?？茖W(xué)合理的。但不同產(chǎn)品在免除責(zé)任上更是有著不同的側(cè)重點(diǎn)，因此還是有差異的，舉例說明：

搏斗、打架：A意外保險(xiǎn)要求由于被保險(xiǎn)人叫囂或有意而造成的搏斗或是被圍攻和殺害，而B意外保險(xiǎn)則僅僅講了打架。假如說被仇敵圍攻或殺害，A意外保險(xiǎn)一般不會(huì)賠付的，但B意外保險(xiǎn)會(huì)理賠的。

病癥：A意外保險(xiǎn)列舉的高原反應(yīng)癥狀、中署、卒死等，都是屬于病癥范疇，而B意外保險(xiǎn)則盡管沒有那樣舉例說明，但依然是不賠的。

總而言之，意外保險(xiǎn)的免責(zé)條款也是需要細(xì)細(xì)地揣摩的，條文依然是越簡單越好。

保險(xiǎn)企業(yè)“輕松玩”免除責(zé)任但是挺有一套的，除開免責(zé)條款，還有一些你“看不到”的免除責(zé)任，撒落各個(gè)地方。

1、條款里面的免責(zé)

實(shí)際上實(shí)際條文里包含的免除責(zé)任具體內(nèi)容，更精準(zhǔn)的說應(yīng)當(dāng)是責(zé)任限制。

例如一款醫(yī)療險(xiǎn)，在住院治療條文一部分那樣注明：

1年期間365天，條文里只標(biāo)明費(fèi)用報(bào)銷180天，換個(gè)角度來看，剩余185天診療住院費(fèi)就不再費(fèi)用報(bào)銷范疇內(nèi)了。

這種“免除責(zé)任”，本身就是保障具體內(nèi)容的缺失，對(duì)于用戶來說，都是一處容易忽視陷阱。

2、模棱兩可文字中的免除責(zé)任！

一定要注意紅色框里的等字。

這是一條有關(guān)高危運(yùn)動(dòng)免除責(zé)任，譜藍(lán)君看過不少意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)免責(zé)條款了，但是對(duì)于“等”字都沒有一個(gè)很明確的定義。

此外，沒有任何一條法律法規(guī)來要求高危健身運(yùn)動(dòng)所包含的運(yùn)動(dòng)名字，因此從法律法規(guī)的角度來說，“等”字是沒有什么法律效力！

可是為了避免賠付糾紛案件，在承保前一定要問清楚保險(xiǎn)企業(yè)。針對(duì)“等”字的英語明確的規(guī)定全是什么內(nèi)容！

免責(zé)條款和保障職責(zé)是同樣重要的，在挑選保險(xiǎn)時(shí)，請(qǐng)一定要注意，不論是免責(zé)條款一部分，或是“掩藏”的免除責(zé)任，都必須要認(rèn)真的閱讀和理解。

當(dāng)你真正清晰保什么、難保什么之后，才能清晰這個(gè)產(chǎn)品究竟適合什么樣的。

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