導(dǎo)讀：
年金險一詞，聽起來很奇怪。但如果換成養(yǎng)老金、教育金等等價概念，大家可能都很熟悉。但如果換成養(yǎng)老金、教育金等等價概念，大家可能都很熟悉。那么2021年如何購買年金保險呢？小沃這篇文章會告訴你~

年金保險，可以簡單地理解為，你在保險公司投資了一筆錢，在未來的一段時間里，保險公司會定期給你一筆錢，可以是每月、每季度、每六個月或每年?；蛘?，利用今天的盈余為未來準備一個持續(xù)和穩(wěn)定的收入。

一、年金險主要特點：

1、安全

比起基金、P2P對于產(chǎn)品，投資者可能會遇到無擔保的風險。但年金保險不會，即使保險公司破產(chǎn)，保單也不會受到影響。條款中寫著年金和通用賬戶的最低利率，這是一個非常安全和確定的金融工具。

2、收益穩(wěn)定

市場上絕大多數(shù)年金保險都有最低利率。一般的良好開端產(chǎn)品，以雙年金的形式銷售，雙輪驅(qū)動，收入有保障?？勺鳛槲磥眇B(yǎng)老金的補充，也可作為新生兒的教育儲蓄財務(wù)規(guī)劃。

3.緩解資金周轉(zhuǎn)不良

根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，年金保險具有保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價值，可緩解資金周轉(zhuǎn)不良。這就是年金保險的好處。貸款期間，保單利益仍然有效，資金靈活振興。

二、如何購買年金？

年金保險應(yīng)根據(jù)預(yù)定利率、自身需求、年金收入和死亡責任購買。

1、預(yù)訂利率：保險公司向消費者提供的回報率反映了年金保險未來可能的收入，即預(yù)訂利率越高，未來收入越高。

2.自身需求:投保時，首先要明確自己的財務(wù)能力和需求，選擇適合保費、繳費期限、年金的年金保險。如果有養(yǎng)老需求，可以選擇退休后領(lǐng)取的年金保險產(chǎn)品。

3、年金收入：年金是保險，但也有一定的收入，主要體現(xiàn)在金額、現(xiàn)金價值兩個方面，金額是到期保險，現(xiàn)金價值是保單的現(xiàn)有價值，年金保險越高，優(yōu)勢越大。

4、死亡責任：年金保險是以生存為支付條件的保險，因此對死亡責任的約定更為重要，主要包括死亡保費、現(xiàn)金價值、20年年金支付之和等。

三、年金險有哪些分類？

①純年金險

在不受市場環(huán)境變化影響的情況下，收入是固定的，何時收到，能收到多少，能收到多長時間。

②年金險+萬能賬戶

固定收益+浮動收入，主保險年金保險收入固定，附加通用賬戶收入不明確，但一般有保證利率。

這種年金保險是銷售誤導(dǎo)最嚴重的產(chǎn)品，問題在于對萬能賬戶的誤解，常見的有兩種:

1.以演示利率為結(jié)算利率

先搞清楚三個利率：

(1)演示利率

也就是說，保險公司在投保前希望我們看到的利率類似于康師傅方便面上的圖片僅供參考。

換句話說，保險公司試圖獲得這種收入，并向我們展示，這表明他們正在努力工作。

(2)結(jié)算利率

每月在保險公司官網(wǎng)公布，當前萬能賬戶實際結(jié)算利率。

換句話說，經(jīng)過保險公司的實力運作，真正的收入就是這個水平。

保險公司是否總是有這樣的收益率？

不，一般有這樣的提示：

結(jié)算利率僅為xx年xx月收益水平并不代表未來投資收益的發(fā)展趨勢。

(3)保證利率

保險公司能保證的利率一般在1.75%-3%之間寫入合同。

換句話說，如果保險公司投資失敗，至少可以收回部分。

發(fā)現(xiàn)，萬能賬戶利率介于保底利率和結(jié)算利率之間，與演示利率無關(guān)。

然而，絕大多數(shù)投保人認為保險公司總是按照演示利率計算利息，但理想是美麗的，現(xiàn)實是骨感的。

當期望與現(xiàn)實不符時，就是失望，伴隨著保險是騙人的。

2.認為支付的保費將進入萬能賬戶

好吧，利率就不說了，可以保證，現(xiàn)在的結(jié)算利率也不錯，5萬一年后應(yīng)該有一點利息。

但是一年后發(fā)現(xiàn)利息基本為0，我的錢呢？

當然，錢是用來買主保險年金保險的，根據(jù)監(jiān)管政策，萬能賬戶前五年不會返還，不加額外。

因此，投保后5年，萬能賬戶本金為0，結(jié)算利率再高，利息仍為0。

③純?nèi)f能賬戶

浮動收益有保證利率，但收益水平取決于當前結(jié)算利率。

可以單獨購買的通用賬戶并不多，可以分為兩類:

(1)年金萬能賬戶

(2)終身壽險類萬能賬戶

最大的區(qū)別在于提取是否有限制，終身壽險類萬能賬戶沒有限制，年金萬能賬戶需要滿足監(jiān)管134號文件的要求:

兩全保險產(chǎn)品，年金保險產(chǎn)品首次生存保險金應(yīng)在保單生效5年后支付，年支付或部分領(lǐng)取的比例不得超過已支付保險費的20%。

四、2021年金險怎么買？

那么，如何購買年金保險呢？

這主要取決于你對未來整個市場投資回報的預(yù)期！

年金主保險的投資收益是確定的，萬能賬戶收益在保底的基礎(chǔ)上浮動，在一定程度上代表了市場低風險投資收益，如目前收益的5%左右。

假如您認為未來市場低風險投資收益將低于年金主險的確定收益(3.5%-4%)，那么此時應(yīng)購買純年金保險。

假如你認為未來市場低風險投資收益將高于年金主險的確定收益(3.5%-4%)，那么此時應(yīng)全部購買純?nèi)f能賬戶。

如果你不確定未來市場收入會如何變化，那就買年金保險+萬能賬戶產(chǎn)品，這是一個折中方案，綜合年金主險和萬能賬戶的優(yōu)勢，收入總是在三者中。

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