導(dǎo)讀：
年金險(xiǎn)一詞，聽(tīng)起來(lái)很奇怪。但如果換成養(yǎng)老金、教育金等等價(jià)概念，大家可能都很熟悉。但如果換成養(yǎng)老金、教育金等等價(jià)概念，大家可能都很熟悉。那么2021年如何購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)呢？小沃這篇文章會(huì)告訴你~

年金保險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單地理解為，你在保險(xiǎn)公司投資了一筆錢(qián)，在未來(lái)的一段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司會(huì)定期給你一筆錢(qián)，可以是每月、每季度、每六個(gè)月或每年?；蛘撸媒裉斓挠酁槲磥?lái)準(zhǔn)備一個(gè)持續(xù)和穩(wěn)定的收入。

一、年金險(xiǎn)主要特點(diǎn)：

1、安全

比起基金、P2P對(duì)于產(chǎn)品，投資者可能會(huì)遇到無(wú)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。但年金保險(xiǎn)不會(huì)，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單也不會(huì)受到影響。條款中寫(xiě)著年金和通用賬戶(hù)的最低利率，這是一個(gè)非常安全和確定的金融工具。

2、收益穩(wěn)定

市場(chǎng)上絕大多數(shù)年金保險(xiǎn)都有最低利率。一般的良好開(kāi)端產(chǎn)品，以雙年金的形式銷(xiāo)售，雙輪驅(qū)動(dòng)，收入有保障。可作為未來(lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充，也可作為新生兒的教育儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)規(guī)劃。

3.緩解資金周轉(zhuǎn)不良

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具有保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，可緩解資金周轉(zhuǎn)不良。這就是年金保險(xiǎn)的好處。貸款期間，保單利益仍然有效，資金靈活振興。

二、如何購(gòu)買(mǎi)年金？

年金保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)預(yù)定利率、自身需求、年金收入和死亡責(zé)任購(gòu)買(mǎi)。

1、預(yù)訂利率：保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供的回報(bào)率反映了年金保險(xiǎn)未來(lái)可能的收入，即預(yù)訂利率越高，未來(lái)收入越高。

2.自身需求:投保時(shí)，首先要明確自己的財(cái)務(wù)能力和需求，選擇適合保費(fèi)、繳費(fèi)期限、年金的年金保險(xiǎn)。如果有養(yǎng)老需求，可以選擇退休后領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、年金收入：年金是保險(xiǎn)，但也有一定的收入，主要體現(xiàn)在金額、現(xiàn)金價(jià)值兩個(gè)方面，金額是到期保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是保單的現(xiàn)有價(jià)值，年金保險(xiǎn)越高，優(yōu)勢(shì)越大。

4、死亡責(zé)任：年金保險(xiǎn)是以生存為支付條件的保險(xiǎn)，因此對(duì)死亡責(zé)任的約定更為重要，主要包括死亡保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、20年年金支付之和等。

三、年金險(xiǎn)有哪些分類(lèi)？

①純年金險(xiǎn)

在不受市場(chǎng)環(huán)境變化影響的情況下，收入是固定的，何時(shí)收到，能收到多少，能收到多長(zhǎng)時(shí)間。

②年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)

固定收益+浮動(dòng)收入，主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)收入固定，附加通用賬戶(hù)收入不明確，但一般有保證利率。

這種年金保險(xiǎn)是銷(xiāo)售誤導(dǎo)最嚴(yán)重的產(chǎn)品，問(wèn)題在于對(duì)萬(wàn)能賬戶(hù)的誤解，常見(jiàn)的有兩種:

1.以演示利率為結(jié)算利率

先搞清楚三個(gè)利率：

(1)演示利率

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司在投保前希望我們看到的利率類(lèi)似于康師傅方便面上的圖片僅供參考。

換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)公司試圖獲得這種收入，并向我們展示，這表明他們正在努力工作。

(2)結(jié)算利率

每月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，當(dāng)前萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)際結(jié)算利率。

換句話(huà)說(shuō)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的實(shí)力運(yùn)作，真正的收入就是這個(gè)水平。

保險(xiǎn)公司是否總是有這樣的收益率？

不，一般有這樣的提示：

結(jié)算利率僅為xx年xx月收益水平并不代表未來(lái)投資收益的發(fā)展趨勢(shì)。

(3)保證利率

保險(xiǎn)公司能保證的利率一般在1.75%-3%之間寫(xiě)入合同。

換句話(huà)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司投資失敗，至少可以收回部分。

發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)能賬戶(hù)利率介于保底利率和結(jié)算利率之間，與演示利率無(wú)關(guān)。

然而，絕大多數(shù)投保人認(rèn)為保險(xiǎn)公司總是按照演示利率計(jì)算利息，但理想是美麗的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。

當(dāng)期望與現(xiàn)實(shí)不符時(shí)，就是失望，伴隨著保險(xiǎn)是騙人的。

2.認(rèn)為支付的保費(fèi)將進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)

好吧，利率就不說(shuō)了，可以保證，現(xiàn)在的結(jié)算利率也不錯(cuò)，5萬(wàn)一年后應(yīng)該有一點(diǎn)利息。

但是一年后發(fā)現(xiàn)利息基本為0，我的錢(qián)呢？

當(dāng)然，錢(qián)是用來(lái)買(mǎi)主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的，根據(jù)監(jiān)管政策，萬(wàn)能賬戶(hù)前五年不會(huì)返還，不加額外。

因此，投保后5年，萬(wàn)能賬戶(hù)本金為0，結(jié)算利率再高，利息仍為0。

③純?nèi)f能賬戶(hù)

浮動(dòng)收益有保證利率，但收益水平取決于當(dāng)前結(jié)算利率。

可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的通用賬戶(hù)并不多，可以分為兩類(lèi):

(1)年金萬(wàn)能賬戶(hù)

(2)終身壽險(xiǎn)類(lèi)萬(wàn)能賬戶(hù)

最大的區(qū)別在于提取是否有限制，終身壽險(xiǎn)類(lèi)萬(wàn)能賬戶(hù)沒(méi)有限制，年金萬(wàn)能賬戶(hù)需要滿(mǎn)足監(jiān)管134號(hào)文件的要求:

兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品首次生存保險(xiǎn)金應(yīng)在保單生效5年后支付，年支付或部分領(lǐng)取的比例不得超過(guò)已支付保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

四、2021年金險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

那么，如何購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)呢？

這主要取決于你對(duì)未來(lái)整個(gè)市場(chǎng)投資回報(bào)的預(yù)期！

年金主保險(xiǎn)的投資收益是確定的，萬(wàn)能賬戶(hù)收益在保底的基礎(chǔ)上浮動(dòng)，在一定程度上代表了市場(chǎng)低風(fēng)險(xiǎn)投資收益，如目前收益的5%左右。

假如您認(rèn)為未來(lái)市場(chǎng)低風(fēng)險(xiǎn)投資收益將低于年金主險(xiǎn)的確定收益(3.5%-4%)，那么此時(shí)應(yīng)購(gòu)買(mǎi)純年金保險(xiǎn)。

假如你認(rèn)為未來(lái)市場(chǎng)低風(fēng)險(xiǎn)投資收益將高于年金主險(xiǎn)的確定收益(3.5%-4%)，那么此時(shí)應(yīng)全部購(gòu)買(mǎi)純?nèi)f能賬戶(hù)。

如果你不確定未來(lái)市場(chǎng)收入會(huì)如何變化，那就買(mǎi)年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)產(chǎn)品，這是一個(gè)折中方案，綜合年金主險(xiǎn)和萬(wàn)能賬戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，收入總是在三者中。

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