自從這兩年余額寶等貨幣基金、銀行的存款和理財(cái)產(chǎn)品的收益都不斷降低以后，我們經(jīng)常在后臺(tái)收到大家的咨詢：

門檻不高、安全穩(wěn)定、收益比存款好的財(cái)富打理方式有沒有呢？

有！

之前給大家介紹過一種“長期存錢罐”——增額終身壽險(xiǎn)，資金流動(dòng)性強(qiáng)，現(xiàn)金價(jià)值增長快，安全性高，非常適合用作長期資產(chǎn)配置的工具。

增多多就是其中一款代表產(chǎn)品，門檻低、靈活性高，收益還很不錯(cuò)。

最近，它的升級(jí)版橫空出世——增多多閃電版。

• 門檻低：每月100元、每年1000元也能投，門檻非常低；
• 資金靈活：減保無限制，不限金額，不限次數(shù)，不限頻率；
• 安全，收益可觀：IRR無限接近3.5%。

趕緊一起來看看，增多多閃電版的收益到底怎么樣，可以怎么用。

主要內(nèi)容如下：

• 增多多閃電版收益如何
• 養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示
• 熱門增額終身壽對(duì)比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

鼎誠人壽成立于2009年3月，總部北京，實(shí)繳注冊資金12.5億人民幣。

在去年6月，中保協(xié)公告擬增資至20億，目前仍在積極推進(jìn)中。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，鼎誠人壽最新一期綜合償付能力充足率503.32%，環(huán)比大幅增長，最新一期的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類，均遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。

（鼎誠人壽2021年第一季度償付能力報(bào)告截圖）

下面就來看看，增多多閃電版這款產(chǎn)品到底表現(xiàn)如何——

增多多閃電版本質(zhì)上是一款增額終身壽險(xiǎn)，保障責(zé)任很簡單，身故或全殘即賠付相應(yīng)金額。

但增額終身壽的保障杠桿并不是亮點(diǎn)，我們一般更看重它的增值效益。

每個(gè)月/每年交一筆保費(fèi)，一共繳多少年可以自己選，每年保單的有效保額和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)穩(wěn)定增長，什么時(shí)候需要用錢了，就通過減“減?！钡姆绞綇睦锩嬷‖F(xiàn)金價(jià)值，直至身故理賠。

衡量一款增額終身壽，一般從兩個(gè)維度出發(fā)，一是看它的靈活性（看減保條件），二是看收益（看現(xiàn)金價(jià)值）。

1、減保條件

如果把增額終身壽比作一款收益可觀且穩(wěn)定的存款的話，那么從賬戶里取錢就是“減?！?，即從保單里提取現(xiàn)金價(jià)值。 

增多多閃電版的減保條件非常寬松：

• 無次數(shù)、頻率限制；
• 減保后最低年交保費(fèi)不低于1000元，月交保費(fèi)不低于100元；

也就是說，什么時(shí)候取、取多少都隨我們，只要保證減保后的保費(fèi)不低于規(guī)定就可以了，非常靈活。

2、現(xiàn)金價(jià)值

由于減保提取的是現(xiàn)金價(jià)值，所以增額終身壽的收益如何就看現(xiàn)金價(jià)值的增值了。

以30歲男性為例，交5年：

• 40歲，IRR達(dá)3.44%；
• 50歲，IRR達(dá)3.47%；
• 60歲，IRR達(dá)3.48%；
• 70歲，IRR達(dá)3.49%；
• 90歲，IRR達(dá)3.49%；

隨著年紀(jì)越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預(yù)定利率的天花板了。

此外，增多多還支持減額繳清、年金轉(zhuǎn)換、保單貸款，功能齊全，資金調(diào)用度非常高。

至于投保門檻，增多多閃電版是少數(shù)支持月繳的終身壽險(xiǎn)，最低每月100元就能投，即使是剛?cè)肷鐣?huì)的應(yīng)屆生都能承擔(dān)得起，名副其實(shí)的“零錢罐”。

利用增多多閃電版支持靈活減保的特性，我們就可以用它來實(shí)現(xiàn)很多財(cái)務(wù)目標(biāo)了，比如孩子的教育金儲(chǔ)備、自己的養(yǎng)老金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男性為例，每年10萬，交10年，總投入100萬。

現(xiàn)金價(jià)值一直復(fù)利增值，繳費(fèi)期還沒滿，第8年開始現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)了。

假設(shè)到了60歲想退休了，屆時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)從100萬本金增值至240萬元！

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領(lǐng)取10萬元用作養(yǎng)老金，連續(xù)減保領(lǐng)取30年，累計(jì)領(lǐng)了300萬元以后，賬戶里也還有139萬的現(xiàn)金價(jià)值！

超過90歲后繼續(xù)領(lǐng)取也沒問題，138萬的現(xiàn)價(jià)，再領(lǐng)取15年（累計(jì)領(lǐng)取450萬），到105歲時(shí)也都還剩23萬。

回過頭來看看，其實(shí)只投入了100萬，就實(shí)現(xiàn)了3~4倍的增值收入。

2、教育金規(guī)劃演示

用作孩子教育金的話同樣合適。

打個(gè)比方，為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。同樣在繳費(fèi)期滿之前現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)了。

設(shè)定孩子15歲上高中，此時(shí)總投入的100萬元已經(jīng)增值至143.3萬元現(xiàn)金價(jià)值了。

來，孩子上高中了，咱們開始從里取錢：

高中3年每年拿3萬元，

大學(xué)4年每年拿10萬，

研究生2年每年拿13萬元，

合計(jì)75萬。

等孩子研究生畢業(yè)，現(xiàn)金價(jià)值賬戶里還有106萬，可以用作孩子的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金；

如果不提取這筆錢，繼續(xù)放著復(fù)利，到孩子60歲就有377萬，又可以給孩子用作養(yǎng)老金了。

收益客觀且長期穩(wěn)定，存取靈活。所以說非常適合做長期資產(chǎn)配置用。

譜藍(lán)君找來幾個(gè)熱門終身壽險(xiǎn)來和增多多閃電版作比較，看看在這當(dāng)中，增多多閃電版有什么優(yōu)勢。

• 鼎誠人壽-增多多閃電版
• 和泰人壽-增多多
• 國聯(lián)人壽-益利多
• 橫琴人壽-傳世壹號(hào)

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是對(duì)比收益：

以30歲男性為例，保終身，試算了不同繳費(fèi)期，在各個(gè)年齡段的內(nèi)部收益率——

配置建議：

?追求高收益：

繳3-5年期的，選增多多閃電版；

繳費(fèi)10年期以上的，選增多多；

追求存取靈活：

增多多、益利多，加減保均不限次數(shù)、頻率；?

增多多閃電版，減保不限次數(shù)、頻率；

投保門檻低：

增多多閃電版，支持月繳，每月最低100元起；

增多多，支持月繳，每月最低200元起；

投保人豁免：

傳世壹號(hào)可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況。

增多多閃電版最低每月100元可投，增值效用高，IRR無限接近3.5%，減保靈活，非常適合用作資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)教育金、養(yǎng)老金等長期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

想要投保的朋友注意一下，增多多閃電版的健康告知有三條，問及危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、承保理賠史、重大疾病等。

（增多多閃電版健康告知）

整體上看，不算特別嚴(yán)格，只要不是什么大病都有機(jī)會(huì)投。如果不慎觸碰到健康告知，增多多閃電版還提供人工核保，大家可以試試看能不能承保。

由于增多多閃電版的投保門檻真的很低，每個(gè)月100元就能買，即使沒有辦法一下子投入太多，籍此培養(yǎng)儲(chǔ)蓄增值的意識(shí)和習(xí)慣也是不錯(cuò)的。

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