年末通常都是銀行“沖業(yè)績(jī)”的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，卻沒(méi)想到，存款利率又雙叒下調(diào)，這已經(jīng)數(shù)不清是今年的第幾次了。

上有各大行提前下降，后有中小行開(kāi)始跟降，如今這一波降息風(fēng)還是吹到了農(nóng)商行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。

從10月下旬開(kāi)始，多地的農(nóng)商行和村鎮(zhèn)行就相繼宣布下降存款利率，總體下調(diào)力度還挺大，最大下調(diào)了0.4%左右。

其實(shí)這輪小銀行的調(diào)降，也是預(yù)料中的。

因?yàn)殂y行下調(diào)利率一般會(huì)分區(qū)域、分銀行，例如各大行先帶頭下調(diào)，過(guò)一段時(shí)間后，其他民營(yíng)銀行才“回過(guò)神來(lái)”，相繼緊跟。

早在今年9月，多家國(guó)有銀行和股份制銀行就率先下調(diào)了1~5年存款利率，而此次農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的調(diào)降，無(wú)非是9月大行存款利率下調(diào)的跟降。

之前還有【儲(chǔ)蓄特種兵】運(yùn)用各行、各區(qū)域下降存款利率的時(shí)間差，坐高鐵跨城到高利率的小銀行去存款。

想不到，現(xiàn)在連地區(qū)的小銀行也開(kāi)始守不住高利率了，那么去哪還能找到高收益的產(chǎn)品呢？

雖然存款利率一降再降，其實(shí)現(xiàn)在市面上還是有很多【生還者】的，下面我們就按取錢(qián)期限為大家整理了3類(lèi)，一起來(lái)看看：

1、短期用：隨時(shí)支取

可以選擇各種貨幣基金，如余額寶、理財(cái)通等，目前這種產(chǎn)品的年化率保持在2%上下，幾乎能追上當(dāng)前各大行3年期的定存利率。

并且貨幣基金屬于入門(mén)級(jí)的理財(cái)方法，安全性高，流通性也比較強(qiáng)，可以隨取隨用，適合放短期的錢(qián)，能存也能花。

2、中遠(yuǎn)期用：5年左右

盡管利率數(shù)次下降，但依然也有部分民營(yíng)銀行“反應(yīng)遲鈍”，都還沒(méi)及時(shí)跟降，存在一些超3%的儲(chǔ)蓄。

如百信銀行3年和5年期的利率都能破3%，比各大行的利率高的不是一星半點(diǎn)兒。

這里也提醒大家，在同一家銀行存錢(qián)不要超過(guò)50萬(wàn)，這樣就算銀行倒閉了，50萬(wàn)里的利息也有存款保險(xiǎn)來(lái)兜底，保證安全。

此外，在利率下行、大額存款一單難尋的大背景下，不少銀行也陸續(xù)推出了自家的【特色儲(chǔ)蓄】，利率相較普通的存定期要高些，同時(shí)還有存款保險(xiǎn)的保障。

如建行3個(gè)月特色存款利率能達(dá)到2.60%，比一般的3年限存款利率都要高出不少。

卻也需注意一些特色儲(chǔ)蓄可能會(huì)有一定的門(mén)檻，例如起存額度較為高，自己想理性判斷是否存進(jìn)。

除此之外，還有【銀行結(jié)構(gòu)性存款】，這種產(chǎn)品不等同于普通的儲(chǔ)蓄，而是類(lèi)似儲(chǔ)蓄+投資，預(yù)估期滿盈利能超3%。

不過(guò)，它只有投進(jìn)去本金受保護(hù)，盈利則會(huì)隨著市場(chǎng)變化而起伏，也不受存款保險(xiǎn)維護(hù)。

3、長(zhǎng)期用：10年以上

長(zhǎng)期用不上的余錢(qián)，可以選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

這種產(chǎn)品有《保險(xiǎn)法》和金監(jiān)局雙重護(hù)航，保單盈利也明確寫(xiě)在合同中，很安全；還能鎖住長(zhǎng)期利率，逐漸復(fù)利升值，只要沒(méi)退保，就可以一直享有投保時(shí)利率，不必?fù)?dān)心未來(lái)市場(chǎng)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

• 年金險(xiǎn)：含有專(zhuān)款專(zhuān)用的特性，適合用來(lái)提早攢孩子教育金、自己未來(lái)的養(yǎng)老金等等。

• 增額終身壽險(xiǎn)：保單的靈活性相對(duì)高些，適宜想讓自己靈便規(guī)劃資產(chǎn)或有財(cái)富傳承需求的人群。

不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，這幾年身旁好多人都降級(jí)消費(fèi)，甚至不敢消費(fèi)了。

之前動(dòng)輒幾十塊一杯的奶茶閉眼就拿到，現(xiàn)在覺(jué)得雪王4塊錢(qián)檸檬汁更具性價(jià)比。

本想著平常省點(diǎn)用，將錢(qián)攢下來(lái)存銀行，卻沒(méi)想到這利率隔三差五就降，之前幾萬(wàn)元存銀行一年還有不錯(cuò)的利息，現(xiàn)在不知道能不能抵得過(guò)通脹。

不過(guò)，即使存款利率一降再降，大家儲(chǔ)蓄的需求也依然上漲。畢竟很多人存款也不是單純?yōu)榱死碡?cái)，而是為了應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的失業(yè)、疾病等情況，有備無(wú)患。

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