其實(shí)現(xiàn)在很多家庭早早就認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性了，也愿意花費(fèi)不少資源去配置。但問題在于，即便是高知家庭，剛開始接觸保險(xiǎn)也很懵。

面對(duì)成百上千款產(chǎn)品，根本沒有判斷能力，只能跟著身邊“靠譜”的代理人買，到頭來大多都是年金理財(cái)萬能險(xiǎn)。

在代理人的宣導(dǎo)下，多數(shù)人覺得：“理財(cái)險(xiǎn)既可以保人，到期還能拿回錢，似乎也很不錯(cuò)哦~”

今天和大家聊聊理財(cái)險(xiǎn)吧，它真的能理財(cái)嗎？

前幾年，市面上確實(shí)有些不錯(cuò)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以保底且收益還高，實(shí)際的收益也很不錯(cuò)，最重要的是短期內(nèi)也可贖回。后來隨著政策越來越嚴(yán)格，這類產(chǎn)品被迫下架，慢慢就沒有了。

目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品大多都是年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等等，很多都是以固收+萬能賬戶的運(yùn)作模式。

譜藍(lán)君舉兩個(gè)典型的例子和大家分析分析，相信就可以理解了——

1、分紅險(xiǎn)

有些理財(cái)險(xiǎn)有分紅，有些沒有。但是譜藍(lán)君要提醒大家的是，不要對(duì)分紅抱有太大的期望。

分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無法保證的。

我們看到的分紅利率，都只是在假定的前提下，保險(xiǎn)公司給出的演算，條款上也寫明了“保單紅利是不保證的”等相關(guān)字眼。

國內(nèi)理財(cái)保險(xiǎn)投資的渠道都受到國家嚴(yán)格監(jiān)管，一般只能投資于各類債券、國家基礎(chǔ)建設(shè)這些低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，收益一般只有2%-3%，基本上連余額寶都不如.

且分紅是和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況相關(guān)，如果公司經(jīng)營情況不佳，沒有分紅的可能性就很大，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，分給消費(fèi)者紅利，并不是義務(wù)。

紅利的不確定性極大，但這種產(chǎn)品通常保費(fèi)都很高，所以建議大家謹(jǐn)慎購買。

2、萬能險(xiǎn)

所謂的萬能險(xiǎn)，只不過是保單在基礎(chǔ)的保障責(zé)任之外，多了一個(gè)投資的賬戶。我們可以隨時(shí)調(diào)高調(diào)低保障額度。如果調(diào)高了保障額度，就意味著從積累的保險(xiǎn)的賬戶價(jià)值中，多拿點(diǎn)錢來買保險(xiǎn)；相反如果是調(diào)低了額度，就是少買點(diǎn)保險(xiǎn)，多存點(diǎn)保費(fèi)在我的賬戶里面，產(chǎn)生收益。

通俗易懂地打個(gè)比方，它就像保險(xiǎn)行業(yè)里的“余額寶”。咱們?cè)谟囝~寶中放的錢，隨時(shí)可以拿來在支付寶中去購買淘寶中的產(chǎn)品，當(dāng)剁手黨。如果不買的話，就讓它自己躺在余額寶里產(chǎn)生收益。

同理，你交的萬能險(xiǎn)保費(fèi)，就是把錢放在保險(xiǎn)公司，一部分拿去買保障，另一部分保險(xiǎn)公司拿去投資，給你收益。如果你想買高點(diǎn)保障，就從這個(gè)賬戶里撥點(diǎn)錢買點(diǎn)保險(xiǎn)；如果你想調(diào)低保障，就撥點(diǎn)錢多來點(diǎn)收益，這就是所謂的萬能險(xiǎn)。

所以，不要從字面去理解。萬能險(xiǎn)當(dāng)然不是萬能的，它只是比較靈活而已。

那么實(shí)際上這種萬能險(xiǎn)的投資收益能達(dá)到多少？

目前我國內(nèi)地的理財(cái)型保險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等），年化收益基本不會(huì)超過4%，很多甚至低于2%，只有極少數(shù)的會(huì)略高于4%，但也不會(huì)高于銀行定期存款的利率。

如此低效率，連通貨膨脹都抵御不了，還能被當(dāng)做萬能險(xiǎn)嗎？

別驚訝，收益率就是這么低，大家不信的話可以找的理財(cái)規(guī)劃師做個(gè)保單分析，用IRR計(jì)算一下實(shí)際的內(nèi)部收益率，你就知道自己買的理財(cái)型保險(xiǎn)的實(shí)際年化有多少了。

譜藍(lán)君之所以不建議大家購買理財(cái)型保險(xiǎn)，除了收益低外，還有一個(gè)非常關(guān)鍵的點(diǎn)——通常理財(cái)型保險(xiǎn)的保額也很低！每年兩三萬保費(fèi)，保額卻只有十幾萬，這種情況是很常見的。

拋開理財(cái)不說，保險(xiǎn)的本質(zhì)原本就是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)，而不是理財(cái)?shù)氖侄?。保險(xiǎn)買的就是保額，否則保額過低，真正出險(xiǎn)時(shí)是起不到作用的，這種情況下理財(cái)?shù)囊饬x也不大

這就是譜藍(lán)君為什么一直跟大家說沒必要買這種理財(cái)效率這么低、鎖定期又如此長的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該用最少的錢，買性價(jià)比高的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，剩下來的錢，拿去做更高效的理財(cái)，獲得的收益會(huì)更高！

當(dāng)然，現(xiàn)在也有少數(shù)年金型保險(xiǎn)是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買齊了家庭的健康險(xiǎn)以后還有余錢，并且能接受這個(gè)利率，再去配置，是可以的。