導(dǎo)讀：
在互聯(lián)網(wǎng)社會下，保險業(yè)也逐漸互聯(lián)網(wǎng)化。最近，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，并回答了記者關(guān)于該方法修訂背景的問題。最近，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，并回答了記者關(guān)于該方法修訂背景的問題。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，提高保險業(yè)為實體經(jīng)濟和社會民生服務(wù)的水平，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會最近發(fā)布并實施了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)部門負責(zé)人回答了記者的提問。

第一，修方法的背景是什么，修訂遵循什么原則，主要包括什么？

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險業(yè)的不斷深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售和服務(wù)的新形式，對保險業(yè)務(wù)和保險監(jiān)管產(chǎn)生了深遠的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也暴露了一些問題和風(fēng)險，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，提高保險業(yè)為實體經(jīng)濟和社會民生服務(wù)的水平，中國銀監(jiān)會修訂并發(fā)布了《辦法》。

本辦法修訂工作堅決貫徹中央精神和決策部署，注意以下工作原則：一是問題導(dǎo)向，堅決落實風(fēng)險防范措施；二是協(xié)調(diào)推進，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險體系協(xié)調(diào)；三是服務(wù)實踐，實現(xiàn)監(jiān)管體系務(wù)實有效，提高可操作性；四是謹慎包容，引導(dǎo)新業(yè)態(tài)健康合規(guī)增長。

本辦法共5章83條，包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特殊業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附件。重點規(guī)范包括：一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的本質(zhì)，明確制度的應(yīng)用和聯(lián)系政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)要求，加強許可證業(yè)務(wù)原則，定義許可證機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定許可證機構(gòu)的業(yè)務(wù)條件，明確非許可證機構(gòu)的禁止；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準；四是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)的全過程，改善消費體驗；第五，根據(jù)業(yè)務(wù)實體進行分類監(jiān)督。在規(guī)定基本業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)分別規(guī)定了特殊業(yè)務(wù)規(guī)則；第六，創(chuàng)新和完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施的過渡安排。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義是什么，《辦法》的適用范圍是什么？如何將適用的監(jiān)管規(guī)則與線上線下業(yè)務(wù)融合聯(lián)系起來？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，本辦法明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義，即保險機構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同，提供保險服務(wù)的保險業(yè)務(wù)活動

本辦法規(guī)定，滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)；二是消費者可以通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者可以獨立完成保險行為。

本辦法規(guī)定了渠道整合的適用方法：投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品鏈接完成保險的，應(yīng)當(dāng)同時滿足本辦法及其渠道的有關(guān)監(jiān)督規(guī)定。涉及線上線下保險銷售或險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，線上線下業(yè)務(wù)活動分別適用線上線下監(jiān)管規(guī)則；監(jiān)管規(guī)則不能單獨適用的，線上線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，應(yīng)當(dāng)堅持合規(guī)經(jīng)營、有利于消費者的原則。

此外，保險機構(gòu)及其員工以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的名義進行線下銷售，包括員工在移動展覽工具的幫助下進行面對面銷售，員工在收集保險信息后進行在線輸入，應(yīng)符合其渠道的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用本辦法。

3、哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)滿足哪些條件？是否需要申請營業(yè)執(zhí)照或備案業(yè)務(wù)？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出機構(gòu)許可證(備案表)上規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍。本辦法所稱保險機構(gòu)，包括保險公司(包括互聯(lián)網(wǎng)保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不包括個人保險代理人)、保險經(jīng)紀人和保險估算人。本辦法所稱的保險代理人（不包括個人保險代理人）包括依法取得保險代理業(yè)務(wù)許可的專業(yè)保險代理機構(gòu)、銀行保險代理機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

本辦法規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全保護、等級保護、營銷模式、管理系統(tǒng)、系統(tǒng)建設(shè)、監(jiān)督評價等。

只要保險機構(gòu)符合本辦法規(guī)定的條件，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，無需申請營業(yè)執(zhí)照或備案。不符合規(guī)定條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。已經(jīng)開展的，應(yīng)當(dāng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或者提供保險經(jīng)紀服務(wù)。整改后符合規(guī)定條件的，可以恢復(fù)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。此外，《辦法》從經(jīng)營范圍、保險限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等方面加強了事中事后監(jiān)管。

四、銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有哪些要求？

銀行本辦法，銀行保險兼業(yè)機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。銀行保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了滿足保險機構(gòu)的一般要求外，還應(yīng)滿足銀行的特殊要求：一是通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是符合中國銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理委員會對電子銀行業(yè)務(wù)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他機構(gòu)或個人。

五、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的要求是什么？

代理保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，本辦法還加強了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的以下要求：一是要求許可經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)取得保險代理業(yè)務(wù)許可證；二是具有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；三是實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立經(jīng)營，實現(xiàn)與主營業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；第四，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)不得委托給其他機構(gòu)或個人；第五，加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速響應(yīng)機制。

六、在實踐中，非保險機構(gòu)涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?！掇k法》對此有哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。本辦法明確規(guī)定了非保險機構(gòu)的行為邊界，規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比較；三是為投保人設(shè)計保險計劃；四是辦理保險手續(xù)；五是收取保費。

七、《辦法》如何規(guī)定自營網(wǎng)絡(luò)平臺，嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺的意義是什么？

為有效實施許可證管理原則，本辦法對自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行了嚴格明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)依法設(shè)立的獨立運營、數(shù)據(jù)權(quán)限完整的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺保險機構(gòu)分支機構(gòu)和與保險機構(gòu)有股權(quán)、人員關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，也是加強監(jiān)管的主要起點。本辦法嚴格定義了自營網(wǎng)絡(luò)平臺，要求客戶保險頁面必須屬于持牌機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是全面加強持牌經(jīng)營理念，鞏固保險機構(gòu)的主要責(zé)任。此外，它還有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的問題，杜絕保費攔截，平衡市場實力，控制渠道成本，減少誤導(dǎo)銷售，促進消費者教育，確保行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

八、保險機構(gòu)從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，《辦法》如何規(guī)定保險機構(gòu)及其從業(yè)人員？

目前，保險機構(gòu)從業(yè)人員一般通過微信時刻、官方賬號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。為規(guī)范營銷宣傳行為，保障市場穩(wěn)定，促進就業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳?！掇k法》強化了保險機構(gòu)的主要責(zé)任，嚴格規(guī)定了從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

本辦法加強了許可證機構(gòu)的管理責(zé)任，提出了相關(guān)要求：一是保險機構(gòu)應(yīng)建立一系列互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳管理制度；二是保險機構(gòu)應(yīng)進行營銷宣傳信息審查、監(jiān)控和檢查，并承擔(dān)合規(guī)的主要責(zé)任；三是保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)監(jiān)督規(guī)定登記管理員工，識別其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資格；第四，保險機構(gòu)及其員工應(yīng)仔細向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。此外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動符合《廣告法》、《金融營銷宣傳》和《銀監(jiān)會》的有關(guān)規(guī)定。

《辦法》明確了員工營銷宣傳的具體要求：一是員工應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是員工發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容由保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是員工應(yīng)在營銷宣傳頁面上注明保險機構(gòu)的全稱、個人姓名、執(zhí)業(yè)證書號等信息。

《辦法》還對營銷宣傳內(nèi)容作出了有針對性的規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動，應(yīng)遵循清晰、準確、易懂、符合社會秩序和良好習(xí)俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款一致；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

九、保險機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品？商業(yè)區(qū)有限嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，監(jiān)管體系需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間?！掇k法》第五十二條、第五十八條原則上規(guī)定了通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域。銀監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段和不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的保險范圍和相關(guān)條件。銀監(jiān)會將及時出臺相關(guān)政策，確保政策的有效銜接。

十、《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)有哪些要求？

本辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的整個過程提出了業(yè)務(wù)要求和服務(wù)標(biāo)準：一是要求保險機構(gòu)配置足夠的服務(wù)資源，保證適合產(chǎn)品特點和業(yè)務(wù)規(guī)模的后續(xù)服務(wù)能力；二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保護消費者知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)是否能在線實現(xiàn)；三是全面規(guī)范售后服務(wù)，提出批改、保全、退保、理賠、投訴處理等全過程服務(wù)標(biāo)準，提高消費體驗。

十一、銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)如何分工對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管？

根據(jù)本辦法，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會負責(zé)制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督制度，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)按照保險機構(gòu)的監(jiān)督分工對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行日常監(jiān)督監(jiān)督。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住的中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局按照有關(guān)規(guī)定處理。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局可以授權(quán)下級派出機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行相關(guān)監(jiān)督。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是，經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常與保險機構(gòu)所在地不一致是一種非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或報告，本辦法明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住的銀行保險監(jiān)督管理局負責(zé)，方便第一次處理投訴和報告，方便消費者與監(jiān)管機構(gòu)溝通，有利于保護消費者權(quán)益，通過增加非法成本迫使保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。此外，與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相比，借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可以更方便地實現(xiàn)銷售行為的可追溯性，也為監(jiān)管部門的異地調(diào)查取證提供了便利。

十二、《辦法》對防范化解風(fēng)險有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉及面廣、模式多、問題復(fù)雜，不僅帶來了新的風(fēng)險和隱患，也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。該措施將被預(yù)防首先解決風(fēng)險：一是堅持機構(gòu)許可證、人員許可證的原則，明確定義許可證機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，壓實主要責(zé)任，明確非保險機構(gòu)的禁止；二是明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺的定義，要求保險頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺；三是加強信息披露要求，保護消費者知情權(quán)；四是加強網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息提交，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

十三、《消費者權(quán)益保護辦法》有哪些規(guī)定？

消費者權(quán)益保護是金融保險監(jiān)管的起點和立足點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。本辦法修訂工作貫徹保護消費者權(quán)益的理念：一是規(guī)定不能有效控制風(fēng)險，不能保證售后服務(wù)質(zhì)量，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動；二是加強信息披露要求，增加信息披露內(nèi)容，保護消費者知情權(quán)；三是保險頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，確保交易安全；第四，要求保險機構(gòu)建立售前、售后服務(wù)體系，提高消費者滿意度；第五，要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護體系，建立覆蓋整個生命周期的客戶信息保護體系，防止信息泄露；第六，投訴人或舉報人經(jīng)常居住的銀行保險監(jiān)督管理局按照有關(guān)規(guī)定處理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或報告。

十四、《辦法》對保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是一種銷售渠道，也是一種商業(yè)模式和服務(wù)形式。在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相結(jié)合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險為實體經(jīng)濟和社會民生提供更高水平的服務(wù)：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、多元化服務(wù)保障需求的保險產(chǎn)品，合理整合保險與場景和技術(shù)；二是鼓勵擴大數(shù)據(jù)信息源，利用數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準確性；三是支持保險機構(gòu)提高銷售和服務(wù)的透明度，提供消費者在線評估功能，為消費者提供參考；第四，支持保險中介機構(gòu)開展風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的服務(wù)；第五，在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)新監(jiān)管理念和方法，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新監(jiān)管機制。

注：文章內(nèi)容來自中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站。

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