導(dǎo)讀：
去年中國保監(jiān)會(huì)披露的一項(xiàng)要求，今年4月1日前停止銷售不符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告，成為許多保險(xiǎn)銷售人員停止不合規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因?，F(xiàn)在4月份到了，在銀行保險(xiǎn)渠道，不僅之前炒作的退貨保險(xiǎn)消失了，一些偽裝成長期存續(xù)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險(xiǎn)也消失了?，F(xiàn)在4月份到了，在銀行保險(xiǎn)渠道，不僅之前炒作的退貨保險(xiǎn)消失了，一些偽裝成長期存續(xù)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險(xiǎn)也消失了。

據(jù)一家國有銀行地方分行的銀行業(yè)務(wù)員介紹，今年3月，該分行的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中有20個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前只剩下四個(gè)了保險(xiǎn)產(chǎn)品可以銷售。另一家國家銀行地方分行的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量也略有下降，目前只有兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以銷售。

銀?，F(xiàn)狀：產(chǎn)品少，投資產(chǎn)品仍占主流

查閱國有銀行地方分行3月份銀保產(chǎn)品公示名單，發(fā)現(xiàn)共有20種保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在名單上，
從具體產(chǎn)品類型來看，股息型、年金型、萬能型等金融保險(xiǎn)產(chǎn)品仍占主流地位，20種產(chǎn)品中只有1種保障功能明顯。

從支付方式來看，20種產(chǎn)品中有7種是單一支付產(chǎn)品，其余為3年、5年和10年的支付產(chǎn)品。然而，根據(jù)分行業(yè)務(wù)人員的說法，在過去的兩年里，由于嚴(yán)格的監(jiān)管，單一支付產(chǎn)品的比例有所下降，但隨后出現(xiàn)了偽期支付產(chǎn)品。業(yè)務(wù)人員指出，雖然部分產(chǎn)品表明為五年期支付產(chǎn)品，但投資者實(shí)際上可以提前退保。

這種現(xiàn)象可能正在發(fā)生變化。據(jù)上述業(yè)務(wù)人員介紹，由于中國保監(jiān)會(huì)要求今年4月1日前停止銷售不符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該支行3月份銷售的多種產(chǎn)品已下架，不僅包括炒作的返還保險(xiǎn)，還包括偽裝成五年期保險(xiǎn)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，一方面，不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品集中下架，另一方面，新產(chǎn)品仍有待批準(zhǔn)。據(jù)透露，目前，該分行確定只有4種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以銷售，其中3種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，為三年期金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一種為老年人防癌險(xiǎn)。

產(chǎn)品短缺的現(xiàn)象并不是上述分行所獨(dú)有的。另一家國有銀行地方分行的業(yè)務(wù)人員表示，目前只有兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在分行銷售，與以往的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，數(shù)量顯著減少。從目前確認(rèn)的產(chǎn)品名單來看，一種是投資期為3年的單一支付產(chǎn)品，另一種是嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。

值得注意的是，雖然安全產(chǎn)品在銀行保險(xiǎn)渠道中的比例有所上升，但銀行業(yè)務(wù)人員銷售安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)仍然略有不足。據(jù)上述業(yè)務(wù)人員介紹，一方面，金融產(chǎn)品更容易被客戶接受，另一方面，金融產(chǎn)品的保費(fèi)更高，傭金率相對(duì)較高。

壽險(xiǎn)銀保渠道降溫，太保壽險(xiǎn)6年減8成

值得一提的是，監(jiān)管壓力不僅會(huì)影響銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。上市保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道的態(tài)度也發(fā)生了變化。根據(jù)年度報(bào)告，轉(zhuǎn)型已成為四大上市保險(xiǎn)公司的共同話題，銀行保險(xiǎn)渠道領(lǐng)域的變化是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要措施。

在過去的兩年里，高舉轉(zhuǎn)型旗幟新華保險(xiǎn)例如，年度報(bào)告顯示，2016年，新華社保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)渠道加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，積極收縮訂單支付業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，該公司去年通過銀行保險(xiǎn)渠道實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入377.與2015年實(shí)現(xiàn)的494.73億元保費(fèi)相比，27億元保費(fèi)同比下降23.7%。其中。首年單繳保費(fèi)大幅縮水，從2015年310.24億元減少35.6%至2016年199.76億元。

中國人壽年報(bào)還表示，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得突破，指出公司繼續(xù)壓縮銀保單交業(yè)務(wù)規(guī)模，努力加快第一年交業(yè)務(wù)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國人壽保費(fèi)增速為2.1%，較2015年6.2%明顯放緩。此外，去年中國人壽銀保渠道實(shí)現(xiàn)的單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)收入也有所下降，從2015年872.22億元降至2016年858.82億元。

此外，中國太保年報(bào)還指出，公司去年專注于價(jià)值增長，轉(zhuǎn)化內(nèi)生動(dòng)力，去低價(jià)值銀保業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，太保壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)從2010年54.9%下降到2016年5.3%，業(yè)務(wù)規(guī)模從482億元下降84.85%到73億元。

有全金融許可證的中國平安強(qiáng)調(diào)代理商、銀行保險(xiǎn)、電子銷售、互聯(lián)網(wǎng)等多渠道的共同發(fā)展，也將重點(diǎn)關(guān)注銀行保險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展。年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，去年平安人壽保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)期繳納新業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)30.41億元，同比增長88.5%。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險(xiǎn)研究所所長蘇芳指出，保險(xiǎn)公司收縮銀行保險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)實(shí)際上與中國保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)有關(guān)。它指出，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是金融保險(xiǎn)，其中大部分屬于單一支付產(chǎn)品，期付款少，保障功能弱，賠償倍數(shù)小，與中國保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)理念不一致。

進(jìn)入銀保業(yè)務(wù)的高成本率擔(dān)憂

值得一提的是，在銀行保險(xiǎn)渠道方面，人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的態(tài)度完全不同。雖然人壽保險(xiǎn)積極壓縮銀行保險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正在悄然布局。

據(jù)媒體報(bào)道，是的財(cái)險(xiǎn)根據(jù)公司數(shù)據(jù)，截至3月23日，該險(xiǎn)企銀保渠道累計(jì)保費(fèi)收入2254.76萬元，同比增長31.56%。

事實(shí)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)渠道上的突破早已有先兆。去年5月，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與華夏銀行合作推出移動(dòng)銀行代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶可以登錄銀行客戶端車險(xiǎn)入口保險(xiǎn)完成。去年3月，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大連分行與中國進(jìn)出口銀行遼寧分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點(diǎn)關(guān)注船舶保險(xiǎn)和國際保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的深入交流與合作。

除了簽署促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)議外，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還通過尋求股權(quán)來加強(qiáng)與銀行的業(yè)務(wù)合作。去年，一家銀行宣布，中國銀監(jiān)會(huì)同意一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓上述銀行股份，并成為第二大股東。

在這方面，一些分析師指出，在銀行多年形成的良好聲譽(yù)和聲譽(yù)的幫助下，與具有良好經(jīng)濟(jì)能力的客戶接觸，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在銀行渠道獲得更多的信任，更容易完成銷售行為。在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭激烈的情況下，產(chǎn)險(xiǎn)公司擴(kuò)大銀保渠道并不難理解。同時(shí)，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得在同一會(huì)計(jì)年度與三家以上的保險(xiǎn)公司開展當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中人壽保險(xiǎn)的降溫也為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了機(jī)會(huì)。

然而，銀行保險(xiǎn)渠道的高成本引起了業(yè)界對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本的擔(dān)憂。報(bào)告顯示，上述銀行保險(xiǎn)渠道保費(fèi)快速增長的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本較高。目前，綜合運(yùn)營成本率為90.65%，部分公司綜合運(yùn)營成本高達(dá)100%以上。

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