導讀：
去年中國保監(jiān)會披露的一項要求，今年4月1日前停止銷售不符合監(jiān)管要求的保險產(chǎn)品的公告，成為許多保險銷售人員停止不合規(guī)保險產(chǎn)品的原因。現(xiàn)在4月份到了，在銀行保險渠道，不僅之前炒作的退貨保險消失了，一些偽裝成長期存續(xù)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險也消失了?，F(xiàn)在4月份到了，在銀行保險渠道，不僅之前炒作的退貨保險消失了，一些偽裝成長期存續(xù)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險也消失了。

據(jù)一家國有銀行地方分行的銀行業(yè)務員介紹，今年3月，該分行的銀行保險產(chǎn)品名單中有20個保險產(chǎn)品，目前只剩下四個了保險產(chǎn)品可以銷售。另一家國家銀行地方分行的銀行保險產(chǎn)品數(shù)量也略有下降，目前只有兩種保險產(chǎn)品可以銷售。

銀?，F(xiàn)狀：產(chǎn)品少，投資產(chǎn)品仍占主流

查閱國有銀行地方分行3月份銀保產(chǎn)品公示名單，發(fā)現(xiàn)共有20種保險產(chǎn)品出現(xiàn)在名單上，
從具體產(chǎn)品類型來看，股息型、年金型、萬能型等金融保險產(chǎn)品仍占主流地位，20種產(chǎn)品中只有1種保障功能明顯。

從支付方式來看，20種產(chǎn)品中有7種是單一支付產(chǎn)品，其余為3年、5年和10年的支付產(chǎn)品。然而，根據(jù)分行業(yè)務人員的說法，在過去的兩年里，由于嚴格的監(jiān)管，單一支付產(chǎn)品的比例有所下降，但隨后出現(xiàn)了偽期支付產(chǎn)品。業(yè)務人員指出，雖然部分產(chǎn)品表明為五年期支付產(chǎn)品，但投資者實際上可以提前退保。

這種現(xiàn)象可能正在發(fā)生變化。據(jù)上述業(yè)務人員介紹，由于中國保監(jiān)會要求今年4月1日前停止銷售不符合監(jiān)管要求的保險產(chǎn)品，該支行3月份銷售的多種產(chǎn)品已下架，不僅包括炒作的返還保險，還包括偽裝成五年期保險產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險產(chǎn)品。

然而，一方面，不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品集中下架，另一方面，新產(chǎn)品仍有待批準。據(jù)透露，目前，該分行確定只有4種保險產(chǎn)品可以銷售，其中3種產(chǎn)品結構趨同，為三年期金融保險產(chǎn)品，另一種為老年人防癌險。

產(chǎn)品短缺的現(xiàn)象并不是上述分行所獨有的。另一家國有銀行地方分行的業(yè)務人員表示，目前只有兩種保險產(chǎn)品可以在分行銷售，與以往的銀行保險產(chǎn)品相比，數(shù)量顯著減少。從目前確認的產(chǎn)品名單來看，一種是投資期為3年的單一支付產(chǎn)品，另一種是嚴重疾病保險。

值得注意的是，雖然安全產(chǎn)品在銀行保險渠道中的比例有所上升，但銀行業(yè)務人員銷售安全保險產(chǎn)品的動機仍然略有不足。據(jù)上述業(yè)務人員介紹，一方面，金融產(chǎn)品更容易被客戶接受，另一方面，金融產(chǎn)品的保費更高，傭金率相對較高。

壽險銀保渠道降溫，太保壽險6年減8成

值得一提的是，監(jiān)管壓力不僅會影響銀行保險產(chǎn)品的銷售。上市保險公司對銀行保險渠道的態(tài)度也發(fā)生了變化。根據(jù)年度報告，轉型已成為四大上市保險公司的共同話題，銀行保險渠道領域的變化是實現(xiàn)轉型的重要措施。

在過去的兩年里，高舉轉型旗幟新華保險例如，年度報告顯示，2016年，新華社保險銀行保險渠道加快轉型發(fā)展步伐，積極收縮訂單支付業(yè)務。數(shù)據(jù)顯示，該公司去年通過銀行保險渠道實現(xiàn)了這一目標壽險業(yè)務保費收入377.與2015年實現(xiàn)的494.73億元保費相比，27億元保費同比下降23.7%。其中。首年單繳保費大幅縮水，從2015年310.24億元減少35.6%至2016年199.76億元。

中國人壽年報還表示，結構調(diào)整取得突破，指出公司繼續(xù)壓縮銀保單交業(yè)務規(guī)模，努力加快第一年交業(yè)務發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國人壽保費增速為2.1%，較2015年6.2%明顯放緩。此外，去年中國人壽銀保渠道實現(xiàn)的單筆業(yè)務保費收入也有所下降，從2015年872.22億元降至2016年858.82億元。

此外，中國太保年報還指出，公司去年專注于價值增長，轉化內(nèi)生動力，去低價值銀保業(yè)務。數(shù)據(jù)顯示，太保壽險銀保業(yè)務從2010年54.9%下降到2016年5.3%，業(yè)務規(guī)模從482億元下降84.85%到73億元。

有全金融許可證的中國平安強調(diào)代理商、銀行保險、電子銷售、互聯(lián)網(wǎng)等多渠道的共同發(fā)展，也將重點關注銀行保險渠道業(yè)務的發(fā)展。年度報告數(shù)據(jù)顯示，去年平安人壽保險銀行保險業(yè)務期繳納新業(yè)務規(guī)模保費30.41億元，同比增長88.5%。

上海財經(jīng)大學金融學院金融保險研究所所長蘇芳指出，保險公司收縮銀行保險渠道業(yè)務實際上與中國保監(jiān)會倡導的保險姓保險有關。它指出，銀行銷售的保險產(chǎn)品大多是金融保險，其中大部分屬于單一支付產(chǎn)品，期付款少，保障功能弱，賠償倍數(shù)小，與中國保監(jiān)會倡導的保險姓保險理念不一致。

進入銀保業(yè)務的高成本率擔憂

值得一提的是，在銀行保險渠道方面，人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司的態(tài)度完全不同。雖然人壽保險積極壓縮銀行保險渠道業(yè)務，但財產(chǎn)保險公司正在悄然布局。

據(jù)媒體報道，是的財險根據(jù)公司數(shù)據(jù)，截至3月23日，該險企銀保渠道累計保費收入2254.76萬元，同比增長31.56%。

事實上，財產(chǎn)保險公司在銀行保險渠道上的突破早已有先兆。去年5月，PICC財產(chǎn)保險與華夏銀行合作推出移動銀行代理車險業(yè)務，客戶可以登錄銀行客戶端車險入口保險完成。去年3月，太平財產(chǎn)保險大連分行與中國進出口銀行遼寧分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點關注船舶保險和國際保險工程保險以及貨物運輸保險的深入交流與合作。

除了簽署促進銀行保險業(yè)務的協(xié)議外，一些財產(chǎn)保險公司還通過尋求股權來加強與銀行的業(yè)務合作。去年，一家銀行宣布，中國銀監(jiān)會同意一家財產(chǎn)保險公司轉讓上述銀行股份，并成為第二大股東。

在這方面，一些分析師指出，在銀行多年形成的良好聲譽和聲譽的幫助下，與具有良好經(jīng)濟能力的客戶接觸，保險產(chǎn)品可以在銀行渠道獲得更多的信任，更容易完成銷售行為。在產(chǎn)險業(yè)務競爭激烈的情況下，產(chǎn)險公司擴大銀保渠道并不難理解。同時，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點不得在同一會計年度與三家以上的保險公司開展當前的保險業(yè)務合作，銀行保險業(yè)務中人壽保險的降溫也為財產(chǎn)保險公司提供了機會。

然而，銀行保險渠道的高成本引起了業(yè)界對財產(chǎn)保險公司運營成本的擔憂。報告顯示，上述銀行保險渠道保費快速增長的財產(chǎn)保險公司運營成本較高。目前，綜合運營成本率為90.65%，部分公司綜合運營成本高達100%以上。

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