導(dǎo)讀：
一些高端前沿技術(shù)采用了現(xiàn)有的監(jiān)管體系，但是否適用尚不清楚。因此，保險(xiǎn)公司在應(yīng)用這些技術(shù)時(shí)，也需要考慮可能存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因此，保險(xiǎn)公司在應(yīng)用這些技術(shù)時(shí)，也需要考慮可能存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)行業(yè)遇到人工智能時(shí)，兩者會(huì)產(chǎn)生什么樣的火花？

2月22日，中華財(cái)險(xiǎn)與江蘇數(shù)字鷹科技發(fā)展有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為后者的無(wú)人機(jī)提供保險(xiǎn)服務(wù)。事實(shí)上，在無(wú)人機(jī)上系上保險(xiǎn)帶并不少見(jiàn)，也不是智能保險(xiǎn)標(biāo)志。中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)喜歡無(wú)人機(jī)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)調(diào)查確定損壞環(huán)節(jié)的實(shí)際應(yīng)用和操作。

這只是第一步。中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總經(jīng)理李偉說(shuō)：未來(lái)，我們將積極探索無(wú)人機(jī)車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘查定損環(huán)節(jié)。

事實(shí)上，除無(wú)人駕駛技術(shù)外，高冷基因工程、人臉識(shí)別等都在加速與保險(xiǎn)業(yè)的融合。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，技術(shù)改變流程，技術(shù)改變規(guī)則，技術(shù)改變客戶群體。面對(duì)不斷變化的新技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)所能做的就是擁抱技術(shù)，積極利用新技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。

無(wú)人駕駛

據(jù)數(shù)字鷹科技董事長(zhǎng)陳樂(lè)春介紹，目前我國(guó)無(wú)人機(jī)產(chǎn)業(yè)剛剛起步，主要用于航拍、農(nóng)業(yè)植保等領(lǐng)域。中國(guó)有18億畝農(nóng)田，無(wú)人機(jī)應(yīng)用率不到1%。在日本，這個(gè)數(shù)字高達(dá)60%，保險(xiǎn)公司參與度高?？梢?jiàn)這個(gè)市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到了巨大的商機(jī)。

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理劉祖江擁有30年的農(nóng)業(yè)植物保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，分析說(shuō)：無(wú)人機(jī)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的調(diào)查和損害識(shí)別中可以發(fā)揮巨大的作用。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查為例，農(nóng)田面積大，地理位置偏差大，現(xiàn)場(chǎng)人工調(diào)查成本高，精度低，損壞偏差明顯。使用無(wú)人機(jī)可以更有效、更準(zhǔn)確地調(diào)查損壞。

除無(wú)人機(jī)外，無(wú)人駕駛技術(shù)的發(fā)展還會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)哪些變化？

眾所周知，車(chē)險(xiǎn)它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)非常重要的組成部分。面對(duì)未來(lái)十年，汽車(chē)行業(yè)有三個(gè)重要的變化：電氣化、汽車(chē)共享和無(wú)人駕駛。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8724.50億元，同比增長(zhǎng)9.12%。其中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占70%。

人工智能和無(wú)人駕駛技術(shù)的資業(yè)務(wù)總經(jīng)理宋春雨坦言：人工智能和無(wú)人駕駛技術(shù)的延伸將大大降低交通事故發(fā)生的概率，加快汽車(chē)共享模式的發(fā)展。技術(shù)革命將極大地改變旅游服務(wù)領(lǐng)域的保險(xiǎn)模式。

他進(jìn)一步解釋說(shuō)：基于上述三大驅(qū)動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)重大變化：一方面，旅游服務(wù)公司（如滴滴、中國(guó)）將成為汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要垂直市場(chǎng)之一；另一方面，無(wú)人駕駛及相關(guān)技術(shù)將進(jìn)一步降低汽車(chē)事故概率，為汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。

人臉識(shí)別

另一種高科技人臉識(shí)別也是保險(xiǎn)業(yè)的目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由平臺(tái)投保人開(kāi)發(fā)APP，當(dāng)用戶選擇智能顧問(wèn)功能時(shí)，人臉識(shí)別技術(shù)立即刷臉識(shí)別用戶，通過(guò)收集面部數(shù)據(jù)推測(cè)年齡、性別、婚姻狀況和生育能力，使用風(fēng)險(xiǎn)防御模型預(yù)測(cè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，為客戶推薦合適的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方案。

投保家COO常曉龍說(shuō)：人工分析往往與許多主觀顏色混合在一起，通過(guò)財(cái)產(chǎn)、健康、事故、家庭等五個(gè)維度的大數(shù)據(jù)分析，使用智能風(fēng)險(xiǎn)防御模型將更加方便、準(zhǔn)確、全面。

在萬(wàn)億元的保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)，借助人臉識(shí)別等尖端技術(shù)，為用戶帶來(lái)真正高質(zhì)量的體驗(yàn)。這種技術(shù)創(chuàng)新將是未來(lái)的趨勢(shì)。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以最大限度地滿足不同客戶的個(gè)性化需求，智能技術(shù)的應(yīng)用可以?xún)?yōu)化客戶體驗(yàn)，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)真正滿足客戶的產(chǎn)品和服務(wù)。

未來(lái)，智能技術(shù)創(chuàng)新將繼續(xù)滲透到互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)渠道和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士指出，在未來(lái)復(fù)雜的實(shí)際應(yīng)用環(huán)境中，為了在安全和用戶體驗(yàn)之間找到平衡，人臉識(shí)別等智能技術(shù)必須根據(jù)不同的應(yīng)用場(chǎng)景找到錯(cuò)誤接受率和錯(cuò)誤拒絕率之間的平衡。

當(dāng)然，投保人并不是第一個(gè)吃螃蟹的人。眾安保險(xiǎn)一直標(biāo)榜自己是金融科技公司，在保險(xiǎn)智能化發(fā)展上不遺余力。

中安保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室是利用數(shù)據(jù)分析和技術(shù)手段進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的部門(mén)。起初，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要的數(shù)據(jù)科學(xué)家應(yīng)該做一些與保險(xiǎn)定價(jià)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。當(dāng)我來(lái)到這里時(shí)，我發(fā)現(xiàn)除了一些基本的大數(shù)據(jù)應(yīng)用程序外，實(shí)驗(yàn)室研究領(lǐng)域還包括生物識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自然語(yǔ)言處理等，每項(xiàng)研究最終都將應(yīng)用于產(chǎn)品。

在實(shí)驗(yàn)室圖像識(shí)別團(tuán)隊(duì)中，工作人員通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程判斷用戶身份——根據(jù)活檢提示，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判斷用戶是否只需要做幾個(gè)動(dòng)作。該技術(shù)使中安消費(fèi)金融在線授信用戶成為可能，并結(jié)合公安公民身份信息等第三方權(quán)威數(shù)據(jù)源，將收集到的用戶照片與這些權(quán)威照片數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，自動(dòng)判斷是否為同一人，無(wú)需人工干預(yù)。

谷飛認(rèn)為，科技的發(fā)展給金融業(yè)帶來(lái)了許多變化，人臉識(shí)別很好地解決了線下向線上轉(zhuǎn)移時(shí)驗(yàn)證真實(shí)身體的問(wèn)題。

基因檢測(cè)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和算法的蓬勃發(fā)展，基因檢測(cè)已進(jìn)入蓬勃發(fā)展的時(shí)代，或?qū)⒊蔀橹悄鼙ｋU(xiǎn)發(fā)展的下一個(gè)出路。

據(jù)了解，中國(guó)保險(xiǎn)公司已開(kāi)始與基因檢測(cè)公司合作。

具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司綜合利用基因檢測(cè)結(jié)果、家庭健康史、個(gè)人飲食、生活、體育、環(huán)境等信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)一步建立更個(gè)性化的健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，將對(duì)個(gè)人健康、商業(yè)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境變化等領(lǐng)域產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響。

目前，中國(guó)一些保險(xiǎn)公司也開(kāi)始與基因檢測(cè)合作，如中安保險(xiǎn)與華達(dá)基因合作開(kāi)展乳腺癌基因檢測(cè)和乳腺癌專(zhuān)項(xiàng)體檢；達(dá)安基因與太平人壽的基因檢測(cè)與健康管理服務(wù)；此外，平安壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平人壽、富德人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)接觸，部分機(jī)構(gòu)已達(dá)成合作。

然而，一些業(yè)內(nèi)人士指出：一些高端和尖端技術(shù)已經(jīng)采用了現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)，但它們是否適用尚不清楚。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在應(yīng)用這些技術(shù)時(shí)，也需要考慮可能的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，以避免不必要的損失。

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