導(dǎo)讀： 對(duì)于噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)將正式展示紅牌，命名容易引起歧義的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)近日起草《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指南（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指南）規(guī)范了基本原則、框架要素、條款費(fèi)率要求和命名規(guī)則。目前，該指南正在征求業(yè)內(nèi)的意見(jiàn)。

噱頭保險(xiǎn)將遭嚴(yán)控

在過(guò)去的一兩年里，市場(chǎng)上出現(xiàn)了霧霾保險(xiǎn)、彩票保險(xiǎn)、世界杯遺憾保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，充滿(mǎn)了噱頭，引起了很多爭(zhēng)議。其中一些險(xiǎn)種，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及時(shí)發(fā)布了一對(duì)一緊急通知，禁止開(kāi)發(fā)賭博等投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著指南的制定，這些噱頭保險(xiǎn)將被明確控制。根據(jù)上海證券交易所收到的草案，中國(guó)保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要求是不違反法律、法規(guī)和監(jiān)督規(guī)定，不違反保險(xiǎn)原則，不違反社會(huì)秩序和良好習(xí)俗，不損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，不危及公司的償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

值得注意的是，《指引》很清楚保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)以下八種保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有法律認(rèn)可的合法利益，如承保賭博風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)事故不造成被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的產(chǎn)品；確定保險(xiǎn)條款的風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)損失不會(huì)實(shí)際發(fā)生或確定風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)條款；承保既有損失可能又有利潤(rùn)機(jī)會(huì)的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；完全炒作概念、沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容意義的噱頭產(chǎn)品；單純以降價(jià)(費(fèi))、漲價(jià)(費(fèi))為目的的產(chǎn)品；零保費(fèi)、不退保費(fèi)或其他利益的產(chǎn)品；其他違法、違反保險(xiǎn)原則、社會(huì)秩序良好習(xí)俗的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，從維護(hù)消費(fèi)者利益的角度來(lái)看，本指南還要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，堅(jiān)持流行和標(biāo)準(zhǔn)化，有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的理解和選擇，有效保護(hù)其合法權(quán)益。

命名不得引起歧義

對(duì)于想在產(chǎn)品名稱(chēng)上做文章，為了吸引消費(fèi)者的注意，也會(huì)明確規(guī)范。

根據(jù)本指南的要求，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱(chēng)應(yīng)明確，能夠客觀、全面地反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容。名稱(chēng)不得使用所有保險(xiǎn)等容易引起歧義的詞，不得誤解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。

根據(jù)要求，原則上保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱(chēng)不使用個(gè)性化名稱(chēng)。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)可以增加個(gè)性化名稱(chēng)，個(gè)性化名稱(chēng)的數(shù)量不得超過(guò)10個(gè)單詞，不得使用粗俗、不雅、炒作、聳人聽(tīng)聞等單詞。

本指南還要求保險(xiǎn)條款應(yīng)嚴(yán)格，避免過(guò)于寬泛；保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)符合充分、合理、公平的原則；保險(xiǎn)公司應(yīng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理制度，明確保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組織、職能分工、工作流程、考核、獎(jiǎng)懲等內(nèi)容。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)充分聽(tīng)取保險(xiǎn)消費(fèi)者的意見(jiàn)和建議，尊重法律審查員和精算審查員的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳應(yīng)客觀準(zhǔn)確，不得誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，未經(jīng)批準(zhǔn)或注冊(cè)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率不得宣傳銷(xiāo)售。

問(wèn)題險(xiǎn)種定期清理

該指南強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)每年清理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并及時(shí)取消不再銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)密切跟蹤和評(píng)估公司條款的合法性和適應(yīng)性，特別是新開(kāi)發(fā)條款，根據(jù)市場(chǎng)情況、保險(xiǎn)消費(fèi)者報(bào)告和新聞媒體報(bào)道，及時(shí)修訂有問(wèn)題的保險(xiǎn)條款，及時(shí)停止銷(xiāo)售不適合繼續(xù)銷(xiāo)售的產(chǎn)品。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照償付能力監(jiān)管規(guī)則的要求，評(píng)估當(dāng)期保費(fèi)占5%以上的在售產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況、現(xiàn)金流、資本占用和利潤(rùn)。對(duì)上市兩年內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市兩年以上的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)于當(dāng)期保費(fèi)占5%以上的在售產(chǎn)品，保費(fèi)充足性每年至少評(píng)估一次。

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