很多人在買保險的時候，會糾結(jié)保險選擇哪家比較好，擔(dān)心有的保險公司會不靠譜。對于這個問題，譜藍(lán)君坦率地告訴大家，保險公司都是靠譜的。

因?yàn)樵谖覈恳患冶ｋU公司的實(shí)力都是十分強(qiáng)勁的，保險公司的成立需要經(jīng)過銀保監(jiān)會的嚴(yán)格審核，無論是老牌的保險公司，還是近幾年才成立的新保險公司。

但是每一家保險公司推出的產(chǎn)品都是有好有壞，這并不是說名氣大的老牌公司的產(chǎn)品就一定優(yōu)秀。保險選擇哪家比較好呢？我們?nèi)绾稳チ私庖患冶ｋU公司呢？

今天譜藍(lán)君跟大家分享一下，主要內(nèi)容如下：

• 保險公司分類
• 保險公司經(jīng)營狀況指標(biāo)分析
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們保險公司主要分為4類，第一類，是我們常見的平安、國壽、太平洋等傳統(tǒng)的老牌保險公司。所謂“老三家、老六家、老七家”都是老牌險企的代名詞。

 這類保險公司的特點(diǎn)：成立時間早、經(jīng)營時間長，舍得投大量的錢做廣告，所以品牌知名度高，兼具有大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和成熟的代理人隊伍。 但老牌險企在產(chǎn)品創(chuàng)新上趨于保守，價格上有品牌溢價，更傾斜于保險公司利益，對于消費(fèi)者不是很友好。

第二類，則是像工銀安盛、中英、中意、同方全球這些合資保險公司。

這類保險公司成立時間較短，是國內(nèi)資本與國外經(jīng)營多年的保險公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。中外合資公司有著國外保險公司背景，憑借“外資公司幾十、上百年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)”，在保險責(zé)任上做了許多創(chuàng)新，比如重疾險“不分組多次賠，取消三同條款”等等。 

第三類是民營資本保險公司，像華夏人壽，天安人壽，這些公司主要打的是產(chǎn)品牌。

民營保險公司與中外合資公司一樣，成立時間晚。但民營保險公司比較尷尬的是，既沒有傳統(tǒng)老牌險企的名氣，也沒有中外合資公司的背景。 所以，民營保險公司只能默默地開發(fā)保障好的產(chǎn)品。同時拼命壓縮經(jīng)營成本，在價格上給到消費(fèi)者更多讓利。

第四類不是指某一類保險公司，而是指保險的一種售賣渠道，例如互聯(lián)網(wǎng)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險砍掉了大量的服務(wù)人力，同時將產(chǎn)品價格做到極致，開發(fā)出的產(chǎn)品直接掛在網(wǎng)銷平臺售賣。

1、償付能力

保險公司賠不賠得起，要看償付能力。保險公司的償付能力是指在任何時候，保險公司履行其所有合同下義務(wù)的能力。

我們主要看兩個指標(biāo)：核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。

什么樣的償付能力才算達(dá)標(biāo)？

2021年年初，銀保監(jiān)會正式下發(fā)了《保險公司償付能力管理規(guī)定》 ，自2021年3月1日起正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)要求償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)充到3個，只有3項同時滿足，才算是“償付能力達(dá)標(biāo)公司”。

A——核心償付能力充足率：不低于50%；

B——綜合償付能力：不低于100%；

C——風(fēng)險綜合評級：不低于B級。

并且，根據(jù)償付能力新規(guī)，銀保監(jiān)會和派出機(jī)構(gòu)會對綜合償付能力充足率＜120%，核心償付能力充足率＜60%的公司進(jìn)行重點(diǎn)核查。

當(dāng)然，償付能力也不是越高越好，只要償付能力高于警戒線，維持在合理水平就行。

2、理賠能力

償付能力看完后，接下來看哪一點(diǎn)呢？理賠是每個用戶最關(guān)心的，如何看理賠？靠數(shù)據(jù)說話。

看理賠能力，除了前面講過的償付能力，也可以關(guān)注保險公司的獲賠率、理賠時效。以下是2021年50家保險公司的理賠數(shù)據(jù)匯總。

理賠數(shù)據(jù)都是由各保險公司自愿公開的，所以個別公司數(shù)據(jù)不全，先不管明細(xì)，能選擇公開的，譜藍(lán)君覺得他們都很優(yōu)秀。

保險公司都是按照合同條款理賠，該賠的都能賠。而理賠時效，不同保險公司對不同案例理賠的時效有所差異，這也很正常。

每家保險公司的理賠年報，都能給不少保險小白打一劑強(qiáng)心針。

3、消費(fèi)者體驗(yàn)

 其實(shí)，保險公司的償付能力和理賠數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠幫我們衡量一家保險公司是否靠譜了，除此之外，我們還可以看什么呢——看服務(wù)。 

服務(wù)問題，可能不一定和靠譜直接相關(guān)，但與消費(fèi)者的體驗(yàn)有時候也非常重要，甚至影響巨大。我們也可以從“投訴量”和“增值服務(wù)”上去分析。

無論哪一行，投訴數(shù)據(jù)都可以直接反應(yīng)服務(wù)，它關(guān)系著的保險公司服務(wù)質(zhì)量和消費(fèi)者的感受。
此外，還有一些增值服務(wù)， 比如我們關(guān)注的重疾綠通服務(wù)，轉(zhuǎn)診、專家預(yù)約等等也是很好的加分項。 不過，譜藍(lán)君要強(qiáng)調(diào)下，這些都是屬于加分項，并不是必選項。

 如果一家保險公司的償付能力不足、獲賠率低，就算能給我們五星級的待遇，也并非是我們想要的“最佳選擇”。 

國內(nèi)保險公司種類多，怎樣選保險公司是大家比較頭痛的事情。其實(shí)，購買保險首先最重要的是產(chǎn)品，在產(chǎn)品的基礎(chǔ)上再考量保險公司。對于保險公司的服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營范圍等方面要重點(diǎn)關(guān)注。對產(chǎn)品的細(xì)節(jié)保障要了解清楚，先產(chǎn)品后保險公司才是投保的正確順序。

我們保險的配置原則是保額足、保障全、先條款、后公司。對于預(yù)算對于預(yù)算充足的客戶，選擇產(chǎn)品好，服務(wù)好的公司，對于資金有限的客戶，買產(chǎn)品保障是最重要的，公司其次，因?yàn)楸ｋU是一本合同，主要還是看條款。

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