很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)糾結(jié)保險(xiǎn)選擇哪家比較好，擔(dān)心有的保險(xiǎn)公司會(huì)不靠譜。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，譜藍(lán)君坦率地告訴大家，保險(xiǎn)公司都是靠譜的。

因?yàn)樵谖覈?guó)每一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力都是十分強(qiáng)勁的，保險(xiǎn)公司的成立需要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格審核，無(wú)論是老牌的保險(xiǎn)公司，還是近幾年才成立的新保險(xiǎn)公司。

但是每一家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品都是有好有壞，這并不是說(shuō)名氣大的老牌公司的產(chǎn)品就一定優(yōu)秀。保險(xiǎn)選擇哪家比較好呢？我們?nèi)绾稳チ私庖患冶ｋU(xiǎn)公司呢？

今天譜藍(lán)君跟大家分享一下，主要內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)公司分類
• 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)分析
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們保險(xiǎn)公司主要分為4類，第一類，是我們常見(jiàn)的平安、國(guó)壽、太平洋等傳統(tǒng)的老牌保險(xiǎn)公司。所謂“老三家、老六家、老七家”都是老牌險(xiǎn)企的代名詞。

 這類保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)：成立時(shí)間早、經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，舍得投大量的錢做廣告，所以品牌知名度高，兼具有大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和成熟的代理人隊(duì)伍。 但老牌險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新上趨于保守，價(jià)格上有品牌溢價(jià)，更傾斜于保險(xiǎn)公司利益，對(duì)于消費(fèi)者不是很友好。

第二類，則是像工銀安盛、中英、中意、同方全球這些合資保險(xiǎn)公司。

這類保險(xiǎn)公司成立時(shí)間較短，是國(guó)內(nèi)資本與國(guó)外經(jīng)營(yíng)多年的保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。中外合資公司有著國(guó)外保險(xiǎn)公司背景，憑借“外資公司幾十、上百年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)”，在保險(xiǎn)責(zé)任上做了許多創(chuàng)新，比如重疾險(xiǎn)“不分組多次賠，取消三同條款”等等。 

第三類是民營(yíng)資本保險(xiǎn)公司，像華夏人壽，天安人壽，這些公司主要打的是產(chǎn)品牌。

民營(yíng)保險(xiǎn)公司與中外合資公司一樣，成立時(shí)間晚。但民營(yíng)保險(xiǎn)公司比較尷尬的是，既沒(méi)有傳統(tǒng)老牌險(xiǎn)企的名氣，也沒(méi)有中外合資公司的背景。 所以，民營(yíng)保險(xiǎn)公司只能默默地開(kāi)發(fā)保障好的產(chǎn)品。同時(shí)拼命壓縮經(jīng)營(yíng)成本，在價(jià)格上給到消費(fèi)者更多讓利。

第四類不是指某一類保險(xiǎn)公司，而是指保險(xiǎn)的一種售賣渠道，例如互聯(lián)網(wǎng)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)砍掉了大量的服務(wù)人力，同時(shí)將產(chǎn)品價(jià)格做到極致，開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品直接掛在網(wǎng)銷平臺(tái)售賣。

1、償付能力

保險(xiǎn)公司賠不賠得起，要看償付能力。保險(xiǎn)公司的償付能力是指在任何時(shí)候，保險(xiǎn)公司履行其所有合同下義務(wù)的能力。

我們主要看兩個(gè)指標(biāo)：核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。

什么樣的償付能力才算達(dá)標(biāo)？

2021年年初，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》 ，自2021年3月1日起正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)要求償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)充到3個(gè)，只有3項(xiàng)同時(shí)滿足，才算是“償付能力達(dá)標(biāo)公司”。

A——核心償付能力充足率：不低于50%；

B——綜合償付能力：不低于100%；

C——風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：不低于B級(jí)。

并且，根據(jù)償付能力新規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)和派出機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)綜合償付能力充足率＜120%，核心償付能力充足率＜60%的公司進(jìn)行重點(diǎn)核查。

當(dāng)然，償付能力也不是越高越好，只要償付能力高于警戒線，維持在合理水平就行。

2、理賠能力

償付能力看完后，接下來(lái)看哪一點(diǎn)呢？理賠是每個(gè)用戶最關(guān)心的，如何看理賠？靠數(shù)據(jù)說(shuō)話。

看理賠能力，除了前面講過(guò)的償付能力，也可以關(guān)注保險(xiǎn)公司的獲賠率、理賠時(shí)效。以下是2021年50家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)匯總。

理賠數(shù)據(jù)都是由各保險(xiǎn)公司自愿公開(kāi)的，所以個(gè)別公司數(shù)據(jù)不全，先不管明細(xì)，能選擇公開(kāi)的，譜藍(lán)君覺(jué)得他們都很優(yōu)秀。

保險(xiǎn)公司都是按照合同條款理賠，該賠的都能賠。而理賠時(shí)效，不同保險(xiǎn)公司對(duì)不同案例理賠的時(shí)效有所差異，這也很正常。

每家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，都能給不少保險(xiǎn)小白打一劑強(qiáng)心針。

3、消費(fèi)者體驗(yàn)

 其實(shí)，保險(xiǎn)公司的償付能力和理賠數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠幫我們衡量一家保險(xiǎn)公司是否靠譜了，除此之外，我們還可以看什么呢——看服務(wù)。 

服務(wù)問(wèn)題，可能不一定和靠譜直接相關(guān)，但與消費(fèi)者的體驗(yàn)有時(shí)候也非常重要，甚至影響巨大。我們也可以從“投訴量”和“增值服務(wù)”上去分析。

無(wú)論哪一行，投訴數(shù)據(jù)都可以直接反應(yīng)服務(wù)，它關(guān)系著的保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量和消費(fèi)者的感受。
此外，還有一些增值服務(wù)， 比如我們關(guān)注的重疾綠通服務(wù)，轉(zhuǎn)診、專家預(yù)約等等也是很好的加分項(xiàng)。 不過(guò)，譜藍(lán)君要強(qiáng)調(diào)下，這些都是屬于加分項(xiàng)，并不是必選項(xiàng)。

 如果一家保險(xiǎn)公司的償付能力不足、獲賠率低，就算能給我們五星級(jí)的待遇，也并非是我們想要的“最佳選擇”。 

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司種類多，怎樣選保險(xiǎn)公司是大家比較頭痛的事情。其實(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)首先最重要的是產(chǎn)品，在產(chǎn)品的基礎(chǔ)上再考量保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)范圍等方面要重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)保障要了解清楚，先產(chǎn)品后保險(xiǎn)公司才是投保的正確順序。

我們保險(xiǎn)的配置原則是保額足、保障全、先條款、后公司。對(duì)于預(yù)算對(duì)于預(yù)算充足的客戶，選擇產(chǎn)品好，服務(wù)好的公司，對(duì)于資金有限的客戶，買產(chǎn)品保障是最重要的，公司其次，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一本合同，主要還是看條款。

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