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漲知識!市面上那么多保險到底該怎么買?

保險這么多,該先做什么?

有些人覺得,哪一個劃算先買哪一個!

也有人認(rèn)為,哪一個銷量火就買哪一個!

還常有人說:你就跟我說選哪個就可以了!

那樣,哪一種保險更符合我的需求?

今日這篇文章,就教給大家一套“金字塔式”基礎(chǔ)理論,根據(jù)自己最關(guān)心的風(fēng)險性排列,選擇適合自己的保險,處理你最糾結(jié)的問題。

看了這篇文章,你就會知道如何購買到更實用,比較容易掏錢的保險~

實際上人一生中的主要風(fēng)險性,不外乎病癥、悲劇死亡,及其這兩件事產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

如何使用保險降低風(fēng)險、分?jǐn)倱p害?

先給大家框個方向——

1、病癥所導(dǎo)致的醫(yī)療費用、誤工

適宜保險險種:小額貸款醫(yī)療險、門診險、百萬醫(yī)療險、重疾險

2、悲劇死亡或殘廢造成的經(jīng)濟(jì)損失

適宜保險險種:意外保險(含半殘)、人壽保險

3、擔(dān)憂未來錢不夠用,要提前做好準(zhǔn)備

適宜保險險種:儲蓄險(增額終身壽、養(yǎng)老年金)

你可能會想知道了,那么多專有名詞,傻傻分不清。他們究竟有什么不一樣,能幫我解決哪些問題?或是從我擔(dān)憂的風(fēng)險性考慮——

擔(dān)憂頭昏目??瘁t(yī)院門診過于頻繁(特別是在6歲以下的小孩子),可以選擇「門診險」。

擔(dān)憂產(chǎn)生住院治療2~7天小問題,希望能夠報銷醫(yī)藥費,可以選擇「小額貸款醫(yī)療險」,一般信用額度在1萬。

擔(dān)憂產(chǎn)生要住院、耗費強(qiáng)的病,希望能夠報銷醫(yī)藥費,可以選擇「百萬醫(yī)療險」。并沒有疾病限定,住院治療能夠按照規(guī)定費用報銷高到百萬醫(yī)療費用。挑選“0免賠”的還可以遮蓋小額貸款醫(yī)療險的用處。

擔(dān)憂得重病后,收益終斷,手停口停沒法好好休養(yǎng),可以選擇「重疾險」。只需診斷承諾病癥,保險企業(yè)一次性給一筆錢,錢想如何使用你自己決定。

擔(dān)憂因“出現(xiàn)意外”造成的治療方法、死亡、殘廢等,可以選擇「意外保險」。出意外后醫(yī)療費用可以報銷,身故、殘廢能賠一筆錢給家里人。

擔(dān)憂人不在了,親人沒收入、小孩沒錢上學(xué)、老年人每個人撫養(yǎng)、房子斷供,可以選擇「定壽」,主心骨必不可少。

擔(dān)憂家里現(xiàn)金流量、孩子教育金、自已的養(yǎng)老服務(wù)保障等融資需求,或身體健康狀況欠佳不能買健康保險,都能夠考慮到「儲蓄險」。

馬斯洛理論需要層次理論,可能很多人都聽說過。

實際上,保險都是一套要求管理體系,由下而往,把我們對保險的需要分成基本需求與高級要求,一般來說,可以直接達(dá)到基本要求下手,再從高級要求。

漲知識!市面上那么多保險到底該怎么買?插圖1

1、第一層:醫(yī)保目錄

醫(yī)保是大家最基本的診療保障,可以幫大家費用報銷一定比例的醫(yī)療費,降低醫(yī)療費增漲所帶來的影響。

并且有醫(yī)療保險才可以更大化充分發(fā)揮醫(yī)療險其價值,要不然醫(yī)保報銷比例能被折扣。

醫(yī)療保險一般分兩類,提議優(yōu)先選擇交職工醫(yī)療保險,由于賠償限制更高一些(30萬)、住院報銷比例更高一些(85%之上);

假如不能買職工醫(yī)療保險,就去買城鎮(zhèn)居民醫(yī)保(城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保),住院報銷比例在75%上下。

2、第二層:意外保險、門診險、小額貸款、百萬醫(yī)療險

這一層考慮的是最關(guān)鍵、最及時的醫(yī)藥費情況,醫(yī)療保險報不了、沒報過的一部分都可以輕松解決。

意外保險和門診險,經(jīng)濟(jì)實惠常見,基本上賠付一單就可超出保險費用,挑選短期內(nèi)一年一保的就可以。

百萬醫(yī)療險用里的幾率非常低,但價格低,最大能報銷上百萬,性價比極高,因此也放到了第一層。

小額貸款醫(yī)療險一般是做為百萬醫(yī)療險補(bǔ)充,彼此組合才能達(dá)到“住院治療隨意”。這二者實際要怎么選擇,簡易記牢這一公式計算,挑選等于號兩側(cè)的隨意一頭就可以:

1萬免賠的百萬醫(yī)療險+小額貸款醫(yī)療險=0免賠的百萬醫(yī)療險。

這些都是最基本的要求,小幾百元就可以搞定,都買上了也可以確保重病小問題都可以報銷。

3、第三層:定壽

這一層考慮的是一個家庭的“極端化風(fēng)險性”。

定壽不論是病癥/出現(xiàn)意外/當(dāng)然死亡和卒死,都可以獲得賠償,對于家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)而言也是十分關(guān)鍵,放第三層主要包括2角度考慮:

死亡對家里的頂梁柱、下有小、中間是貸款的工薪族父母來說,一旦發(fā)生可能導(dǎo)致長期性家庭財務(wù)風(fēng)險,但大多數(shù)人都會覺得人壽保險在如今用不了,或是覺得“不吉祥”而選擇性忽略它;

定壽的保險費用低、保險金額高,30歲男士交30年保30年可能就一千左右,一部分還可以保護(hù)殘和失能老人,從而實現(xiàn)“留愛不留債”。

4、第四層:重疾險

里面三層是保險配備的路基,第四層就進(jìn)入升階的需要。

很多人都以為重疾險就是用來解決重病治療,其實不是,這是對得病期內(nèi)收入損失的賠償。

由于人一旦悲劇患上重病,很有可能三五年都會進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練,沒法照常上班工作掙錢。但這時家中正常生活開支、房貸和車貸,該出的錢一分都不少,因此需要在確診的情況下取得一筆錢來遮蓋這一部分“看不到”的開支。

一般來說,重疾險額度買了過低是難以解決是多少問題,至少30萬發(fā)展,按個人年收入的3-5倍向上提。

自然,相比于其他基本保障,重疾險的價錢也不便宜,在費用預(yù)算不夠的情況下,適度放棄保障時間獲得充裕保險金額,比如寧可買50萬保額保至70歲,也千萬不要買20萬保額保終生。

5、第五層:儲蓄險

這一層就是屬于金字塔的頂部要求,一般就是在原有保障完成以后追求的目標(biāo),可以滿足安全性穩(wěn)定、有一定盈利解決剛性支出(如養(yǎng)老保險金、教育金保險)或突發(fā)情況(如資產(chǎn)防護(hù)、財產(chǎn)弘揚)的需要。

就類似投資理財,由于無論怎樣買,錢都是自己,保險企業(yè)拿不跑,有多少閑錢,就買多少,并沒”凡俗實際意義“上限。

比較常見的儲蓄險,主要分養(yǎng)老年金和增額終身壽二種,盈利全是寫到合同書,能鎖住將來幾十年的盈利,不會受到銷售市場產(chǎn)生的影響。

二者究竟怎么選擇,以前也比較簡單提到,如果要用以特定養(yǎng)老服務(wù)需求,能選養(yǎng)老年金,如果要作為多種多樣資金規(guī)劃,或是兼具好幾個要求,就選擇增額壽比較合適。

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