保險(xiǎn)這么多，該先做什么？

有些人覺(jué)得，哪一個(gè)劃算先買(mǎi)哪一個(gè)！

也有人認(rèn)為，哪一個(gè)銷(xiāo)量火就買(mǎi)哪一個(gè)！

還常有人說(shuō)：你就跟我說(shuō)選哪個(gè)就可以了！

那樣，哪一種保險(xiǎn)更符合我的需求？

今日這篇文章，就教給大家一套“金字塔式”基礎(chǔ)理論，根據(jù)自己最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)性排列，選擇適合自己的保險(xiǎn)，處理你最糾結(jié)的問(wèn)題。

看了這篇文章，你就會(huì)知道如何購(gòu)買(mǎi)到更實(shí)用，比較容易掏錢(qián)的保險(xiǎn)~

實(shí)際上人一生中的主要風(fēng)險(xiǎn)性，不外乎病癥、悲劇死亡，及其這兩件事產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

如何使用保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p害？

先給大家框個(gè)方向——

1、病癥所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、誤工

適宜保險(xiǎn)險(xiǎn)種：小額貸款醫(yī)療險(xiǎn)、門(mén)診險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

2、悲劇死亡或殘廢造成的經(jīng)濟(jì)損失

適宜保險(xiǎn)險(xiǎn)種：意外保險(xiǎn)（含半殘）、人壽保險(xiǎn)

3、擔(dān)憂未來(lái)錢(qián)不夠用，要提前做好準(zhǔn)備

適宜保險(xiǎn)險(xiǎn)種：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（增額終身壽、養(yǎng)老年金）

你可能會(huì)想知道了，那么多專(zhuān)有名詞，傻傻分不清。他們究竟有什么不一樣，能幫我解決哪些問(wèn)題？或是從我擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)性考慮——

擔(dān)憂頭昏目眩看醫(yī)院門(mén)診過(guò)于頻繁（特別是在6歲以下的小孩子），可以選擇「門(mén)診險(xiǎn)」。

擔(dān)憂產(chǎn)生住院治療2~7天小問(wèn)題，希望能夠報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)，可以選擇「小額貸款醫(yī)療險(xiǎn)」，一般信用額度在1萬(wàn)。

擔(dān)憂產(chǎn)生要住院、耗費(fèi)強(qiáng)的病，希望能夠報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)，可以選擇「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」。并沒(méi)有疾病限定，住院治療能夠按照規(guī)定費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)高到百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用。挑選“0免賠”的還可以遮蓋小額貸款醫(yī)療險(xiǎn)的用處。

擔(dān)憂得重病后，收益終斷，手?？谕](méi)法好好休養(yǎng)，可以選擇「重疾險(xiǎn)」。只需診斷承諾病癥，保險(xiǎn)企業(yè)一次性給一筆錢(qián)，錢(qián)想如何使用你自己決定。

擔(dān)憂因“出現(xiàn)意外”造成的治療方法、死亡、殘廢等，可以選擇「意外保險(xiǎn)」。出意外后醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)，身故、殘廢能賠一筆錢(qián)給家里人。

擔(dān)憂人不在了，親人沒(méi)收入、小孩沒(méi)錢(qián)上學(xué)、老年人每個(gè)人撫養(yǎng)、房子斷供，可以選擇「定壽」，主心骨必不可少。

擔(dān)憂家里現(xiàn)金流量、孩子教育金、自已的養(yǎng)老服務(wù)保障等融資需求，或身體健康狀況欠佳不能買(mǎi)健康保險(xiǎn)，都能夠考慮到「儲(chǔ)蓄險(xiǎn)」。

馬斯洛理論需要層次理論，可能很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

實(shí)際上，保險(xiǎn)都是一套要求管理體系，由下而往，把我們對(duì)保險(xiǎn)的需要分成基本需求與高級(jí)要求，一般來(lái)說(shuō)，可以直接達(dá)到基本要求下手，再?gòu)母呒?jí)要求。

1、第一層：醫(yī)保目錄

醫(yī)保是大家最基本的診療保障，可以幫大家費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)一定比例的醫(yī)療費(fèi)，降低醫(yī)療費(fèi)增漲所帶來(lái)的影響。

并且有醫(yī)療保險(xiǎn)才可以更大化充分發(fā)揮醫(yī)療險(xiǎn)其價(jià)值，要不然醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例能被折扣。

醫(yī)療保險(xiǎn)一般分兩類(lèi)，提議優(yōu)先選擇交職工醫(yī)療保險(xiǎn)，由于賠償限制更高一些（30萬(wàn)）、住院報(bào)銷(xiāo)比例更高一些（85%之上）；

假如不能買(mǎi)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，就去買(mǎi)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保），住院報(bào)銷(xiāo)比例在75%上下。

2、第二層：意外保險(xiǎn)、門(mén)診險(xiǎn)、小額貸款、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

這一層考慮的是最關(guān)鍵、最及時(shí)的醫(yī)藥費(fèi)情況，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)不了、沒(méi)報(bào)過(guò)的一部分都可以輕松解決。

意外保險(xiǎn)和門(mén)診險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠常見(jiàn)，基本上賠付一單就可超出保險(xiǎn)費(fèi)用，挑選短期內(nèi)一年一保的就可以。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用里的幾率非常低，但價(jià)格低，最大能報(bào)銷(xiāo)上百萬(wàn)，性價(jià)比極高，因此也放到了第一層。

小額貸款醫(yī)療險(xiǎn)一般是做為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充，彼此組合才能達(dá)到“住院治療隨意”。這二者實(shí)際要怎么選擇，簡(jiǎn)易記牢這一公式計(jì)算，挑選等于號(hào)兩側(cè)的隨意一頭就可以：

1萬(wàn)免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額貸款醫(yī)療險(xiǎn)=0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這些都是最基本的要求，小幾百元就可以搞定，都買(mǎi)上了也可以確保重病小問(wèn)題都可以報(bào)銷(xiāo)。

3、第三層：定壽

這一層考慮的是一個(gè)家庭的“極端化風(fēng)險(xiǎn)性”。

定壽不論是病癥/出現(xiàn)意外/當(dāng)然死亡和卒死，都可以獲得賠償，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)而言也是十分關(guān)鍵，放第三層主要包括2角度考慮：

死亡對(duì)家里的頂梁柱、下有小、中間是貸款的工薪族父母來(lái)說(shuō)，一旦發(fā)生可能導(dǎo)致長(zhǎng)期性家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但大多數(shù)人都會(huì)覺(jué)得人壽保險(xiǎn)在如今用不了，或是覺(jué)得“不吉祥”而選擇性忽略它；

定壽的保險(xiǎn)費(fèi)用低、保險(xiǎn)金額高，30歲男士交30年保30年可能就一千左右，一部分還可以保護(hù)殘和失能老人，從而實(shí)現(xiàn)“留愛(ài)不留債”。

4、第四層：重疾險(xiǎn)

里面三層是保險(xiǎn)配備的路基，第四層就進(jìn)入升階的需要。

很多人都以為重疾險(xiǎn)就是用來(lái)解決重病治療，其實(shí)不是，這是對(duì)得病期內(nèi)收入損失的賠償。

由于人一旦悲劇患上重病，很有可能三五年都會(huì)進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練，沒(méi)法照常上班工作掙錢(qián)。但這時(shí)家中正常生活開(kāi)支、房貸和車(chē)貸，該出的錢(qián)一分都不少，因此需要在確診的情況下取得一筆錢(qián)來(lái)遮蓋這一部分“看不到”的開(kāi)支。

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)額度買(mǎi)了過(guò)低是難以解決是多少問(wèn)題，至少30萬(wàn)發(fā)展，按個(gè)人年收入的3-5倍向上提。

自然，相比于其他基本保障，重疾險(xiǎn)的價(jià)錢(qián)也不便宜，在費(fèi)用預(yù)算不夠的情況下，適度放棄保障時(shí)間獲得充裕保險(xiǎn)金額，比如寧可買(mǎi)50萬(wàn)保額保至70歲，也千萬(wàn)不要買(mǎi)20萬(wàn)保額保終生。

5、第五層：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

這一層就是屬于金字塔的頂部要求，一般就是在原有保障完成以后追求的目標(biāo)，可以滿足安全性穩(wěn)定、有一定盈利解決剛性支出（如養(yǎng)老保險(xiǎn)金、教育金保險(xiǎn)）或突發(fā)情況（如資產(chǎn)防護(hù)、財(cái)產(chǎn)弘揚(yáng)）的需要。

就類(lèi)似投資理財(cái)，由于無(wú)論怎樣買(mǎi)，錢(qián)都是自己，保險(xiǎn)企業(yè)拿不跑，有多少閑錢(qián)，就買(mǎi)多少，并沒(méi)”凡俗實(shí)際意義“上限。

比較常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，主要分養(yǎng)老年金和增額終身壽二種，盈利全是寫(xiě)到合同書(shū)，能鎖住將來(lái)幾十年的盈利，不會(huì)受到銷(xiāo)售市場(chǎng)產(chǎn)生的影響。

二者究竟怎么選擇，以前也比較簡(jiǎn)單提到，如果要用以特定養(yǎng)老服務(wù)需求，能選養(yǎng)老年金，如果要作為多種多樣資金規(guī)劃，或是兼具好幾個(gè)要求，就選擇增額壽比較合適。

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