保險這么多，該先做什么？

有些人覺得，哪一個劃算先買哪一個！

也有人認(rèn)為，哪一個銷量火就買哪一個！

還常有人說：你就跟我說選哪個就可以了！

那樣，哪一種保險更符合我的需求？

今日這篇文章，就教給大家一套“金字塔式”基礎(chǔ)理論，根據(jù)自己最關(guān)心的風(fēng)險性排列，選擇適合自己的保險，處理你最糾結(jié)的問題。

看了這篇文章，你就會知道如何購買到更實用，比較容易掏錢的保險~

實際上人一生中的主要風(fēng)險性，不外乎病癥、悲劇死亡，及其這兩件事產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

如何使用保險降低風(fēng)險、分?jǐn)倱p害？

先給大家框個方向——

1、病癥所導(dǎo)致的醫(yī)療費用、誤工

適宜保險險種：小額貸款醫(yī)療險、門診險、百萬醫(yī)療險、重疾險

2、悲劇死亡或殘廢造成的經(jīng)濟(jì)損失

適宜保險險種：意外保險（含半殘）、人壽保險

3、擔(dān)憂未來錢不夠用，要提前做好準(zhǔn)備

適宜保險險種：儲蓄險（增額終身壽、養(yǎng)老年金）

你可能會想知道了，那么多專有名詞，傻傻分不清。他們究竟有什么不一樣，能幫我解決哪些問題？或是從我擔(dān)憂的風(fēng)險性考慮——

擔(dān)憂頭昏目?？瘁t(yī)院門診過于頻繁（特別是在6歲以下的小孩子），可以選擇「門診險」。

擔(dān)憂產(chǎn)生住院治療2~7天小問題，希望能夠報銷醫(yī)藥費，可以選擇「小額貸款醫(yī)療險」，一般信用額度在1萬。

擔(dān)憂產(chǎn)生要住院、耗費強(qiáng)的病，希望能夠報銷醫(yī)藥費，可以選擇「百萬醫(yī)療險」。并沒有疾病限定，住院治療能夠按照規(guī)定費用報銷高到百萬醫(yī)療費用。挑選“0免賠”的還可以遮蓋小額貸款醫(yī)療險的用處。

擔(dān)憂得重病后，收益終斷，手停口停沒法好好休養(yǎng)，可以選擇「重疾險」。只需診斷承諾病癥，保險企業(yè)一次性給一筆錢，錢想如何使用你自己決定。

擔(dān)憂因“出現(xiàn)意外”造成的治療方法、死亡、殘廢等，可以選擇「意外保險」。出意外后醫(yī)療費用可以報銷，身故、殘廢能賠一筆錢給家里人。

擔(dān)憂人不在了，親人沒收入、小孩沒錢上學(xué)、老年人每個人撫養(yǎng)、房子斷供，可以選擇「定壽」，主心骨必不可少。

擔(dān)憂家里現(xiàn)金流量、孩子教育金、自已的養(yǎng)老服務(wù)保障等融資需求，或身體健康狀況欠佳不能買健康保險，都能夠考慮到「儲蓄險」。

馬斯洛理論需要層次理論，可能很多人都聽說過。

實際上，保險都是一套要求管理體系，由下而往，把我們對保險的需要分成基本需求與高級要求，一般來說，可以直接達(dá)到基本要求下手，再從高級要求。

1、第一層：醫(yī)保目錄

醫(yī)保是大家最基本的診療保障，可以幫大家費用報銷一定比例的醫(yī)療費，降低醫(yī)療費增漲所帶來的影響。

并且有醫(yī)療保險才可以更大化充分發(fā)揮醫(yī)療險其價值，要不然醫(yī)保報銷比例能被折扣。

醫(yī)療保險一般分兩類，提議優(yōu)先選擇交職工醫(yī)療保險，由于賠償限制更高一些（30萬）、住院報銷比例更高一些（85%之上）；

假如不能買職工醫(yī)療保險，就去買城鎮(zhèn)居民醫(yī)保（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保），住院報銷比例在75%上下。

2、第二層：意外保險、門診險、小額貸款、百萬醫(yī)療險

這一層考慮的是最關(guān)鍵、最及時的醫(yī)藥費情況，醫(yī)療保險報不了、沒報過的一部分都可以輕松解決。

意外保險和門診險，經(jīng)濟(jì)實惠常見，基本上賠付一單就可超出保險費用，挑選短期內(nèi)一年一保的就可以。

百萬醫(yī)療險用里的幾率非常低，但價格低，最大能報銷上百萬，性價比極高，因此也放到了第一層。

小額貸款醫(yī)療險一般是做為百萬醫(yī)療險補(bǔ)充，彼此組合才能達(dá)到“住院治療隨意”。這二者實際要怎么選擇，簡易記牢這一公式計算，挑選等于號兩側(cè)的隨意一頭就可以：

1萬免賠的百萬醫(yī)療險+小額貸款醫(yī)療險=0免賠的百萬醫(yī)療險。

這些都是最基本的要求，小幾百元就可以搞定，都買上了也可以確保重病小問題都可以報銷。

3、第三層：定壽

這一層考慮的是一個家庭的“極端化風(fēng)險性”。

定壽不論是病癥/出現(xiàn)意外/當(dāng)然死亡和卒死，都可以獲得賠償，對于家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)而言也是十分關(guān)鍵，放第三層主要包括2角度考慮：

死亡對家里的頂梁柱、下有小、中間是貸款的工薪族父母來說，一旦發(fā)生可能導(dǎo)致長期性家庭財務(wù)風(fēng)險，但大多數(shù)人都會覺得人壽保險在如今用不了，或是覺得“不吉祥”而選擇性忽略它；

定壽的保險費用低、保險金額高，30歲男士交30年保30年可能就一千左右，一部分還可以保護(hù)殘和失能老人，從而實現(xiàn)“留愛不留債”。

4、第四層：重疾險

里面三層是保險配備的路基，第四層就進(jìn)入升階的需要。

很多人都以為重疾險就是用來解決重病治療，其實不是，這是對得病期內(nèi)收入損失的賠償。

由于人一旦悲劇患上重病，很有可能三五年都會進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練，沒法照常上班工作掙錢。但這時家中正常生活開支、房貸和車貸，該出的錢一分都不少，因此需要在確診的情況下取得一筆錢來遮蓋這一部分“看不到”的開支。

一般來說，重疾險額度買了過低是難以解決是多少問題，至少30萬發(fā)展，按個人年收入的3-5倍向上提。

自然，相比于其他基本保障，重疾險的價錢也不便宜，在費用預(yù)算不夠的情況下，適度放棄保障時間獲得充裕保險金額，比如寧可買50萬保額保至70歲，也千萬不要買20萬保額保終生。

5、第五層：儲蓄險

這一層就是屬于金字塔的頂部要求，一般就是在原有保障完成以后追求的目標(biāo)，可以滿足安全性穩(wěn)定、有一定盈利解決剛性支出（如養(yǎng)老保險金、教育金保險）或突發(fā)情況（如資產(chǎn)防護(hù)、財產(chǎn)弘揚）的需要。

就類似投資理財，由于無論怎樣買，錢都是自己，保險企業(yè)拿不跑，有多少閑錢，就買多少，并沒”凡俗實際意義“上限。

比較常見的儲蓄險，主要分養(yǎng)老年金和增額終身壽二種，盈利全是寫到合同書，能鎖住將來幾十年的盈利，不會受到銷售市場產(chǎn)生的影響。

二者究竟怎么選擇，以前也比較簡單提到，如果要用以特定養(yǎng)老服務(wù)需求，能選養(yǎng)老年金，如果要作為多種多樣資金規(guī)劃，或是兼具好幾個要求，就選擇增額壽比較合適。

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