有朋友在看了我們的文章后，來(lái)問(wèn)譜藍(lán)君：

以前不懂保險(xiǎn)，在親戚的推薦下買了很多保險(xiǎn)，跟你們寫的產(chǎn)品一比，保障又差、價(jià)格又貴。

我要不要退保重新買？

有這種煩惱的朋友還不在少數(shù)。

很多人在翻回以前的保單時(shí)，難免后悔，覺得自己當(dāng)初“買得不值”。

還有不少人就像開頭這個(gè)朋友一樣，直接琢磨著退舊買新。

不過(guò)譜藍(lán)君想說(shuō)的是，退?？刹皇且患?jiǎn)單的事情，尤其是這種長(zhǎng)期保單，繳費(fèi)期限長(zhǎng)，早期現(xiàn)金價(jià)值不高，盲目退保可能給我們帶來(lái)不小的損失。

今天我們就一起來(lái)看看，買錯(cuò)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么處理吧。

PS：如果你也對(duì)家里的舊保單有疑惑的話，可以給譜藍(lán)君留言，我們會(huì)安排專門的理財(cái)師給家庭進(jìn)行一對(duì)一保單分析。

文章主要內(nèi)容：

• 為什么不建議你輕易退保？
• 什么樣的情況可以考慮退保？
• 退保前必須要考慮的問(wèn)題？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

說(shuō)回開頭那位朋友，在與她認(rèn)真梳理完舊保單后，她最終打消了退保的念頭。

因?yàn)橥吮Ｒ冻龅拇鷥r(jià)實(shí)在太大了。

譜藍(lán)君給大家捋一捋。

首先最直接的是經(jīng)濟(jì)損失。

買保險(xiǎn)一般會(huì)有個(gè)10~20天的猶豫期，它有點(diǎn)類似于咱們網(wǎng)購(gòu)時(shí)的“七天內(nèi)無(wú)理由退換”。

猶豫期內(nèi)退保，保司會(huì)退還我們所支付的全部保費(fèi)，除了可能會(huì)有少量的工本費(fèi)用外，基本沒什么損失；

某重疾險(xiǎn)的合同條款

不過(guò)既然是舊保單，一般也持有好幾年了，就不存在猶豫期內(nèi)退保這種情況，而是猶豫期后退保。

這種情況下，保險(xiǎn)公司只會(huì)返還我們保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)價(jià)價(jià)值和我們所交的保費(fèi)實(shí)際相差多少呢？

以上是一份重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表，可以看到，保單的年末現(xiàn)金價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上累計(jì)保費(fèi)的。

這還是保障型保險(xiǎn)，如果是理財(cái)型保險(xiǎn)，前幾年的退保損失可能更大，一年交一兩萬(wàn)的保費(fèi)，退保能拿回的現(xiàn)金價(jià)值可能就幾百塊。

這倒不是保險(xiǎn)公司坑，要知道，一張保單背后還涉及到不少的時(shí)間成本，如管理費(fèi)、保障費(fèi)、傭金、工本費(fèi)等等。

且退保本身就是消費(fèi)者單方面“違約”，自然是要承擔(dān)“違約責(zé)任”的。

除了可能會(huì)有不小的經(jīng)濟(jì)損失外，盲目退保還可能讓我們面臨更大的損失：保障缺失風(fēng)險(xiǎn)。

首先重新投保意味著要重新計(jì)算等待期。

很多人想著，我先退了舊的再買新的，結(jié)果舊產(chǎn)品退了，卻忽略了新產(chǎn)品還沒過(guò)等待期。

等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是沒有責(zé)任的，也就是我們常說(shuō)的“保障空窗期”。

同時(shí)，重新投保也意味著要重新進(jìn)行健康告知。

隨著年齡的增長(zhǎng)，我們的身體健康狀況可能發(fā)生一些異常變化，健康指標(biāo)亮紅燈、有既往病史、手術(shù)記錄等等。

核保不通過(guò)，就可能會(huì)被加費(fèi)、除外、延期甚至拒保。

這些問(wèn)題沒有處理好，就可能出現(xiàn)“兩頭空”。

基于以上這些，我們一般都是不建議家庭退掉原有保單的。

尤其是舊產(chǎn)品保障還不錯(cuò)，只是價(jià)格貴一點(diǎn)，真的沒有必要退保。

如果是保障責(zé)任過(guò)時(shí)，一般也會(huì)建議加保即可。

畢竟新產(chǎn)品有新產(chǎn)品的好，但舊產(chǎn)品也有新產(chǎn)品達(dá)不到的優(yōu)勢(shì)，如：

• 輕度甲狀腺癌也能賠100%保額，但新重疾只能按輕癥賠；
• 舊重疾險(xiǎn)部分保險(xiǎn)公司支持擇優(yōu)理賠
• 有些舊重疾輕癥最高能賠45%，而新重疾規(guī)定3種高發(fā)輕癥賠付不超過(guò)30%

因此，如果你也在糾結(jié)以前買的保險(xiǎn)不夠好想退保的時(shí)候，譜藍(lán)君建議你一定要慎之又慎。

最好是在專業(yè)人士輔助下，全面梳理分析，綜合各方面得失后再做決策。

雖說(shuō)退保的決策要慎重，不能盲目退保，但如果之前買的產(chǎn)品太貴、太坑，影響到家庭的財(cái)務(wù)健康了，越早退反而越明智。

那么哪些“錯(cuò)誤”的保單是可以考慮退掉的呢？

舉幾個(gè)例子——

很多人買保險(xiǎn)完全不做功課，一閉眼就買了，根本沒搞懂自己買的保險(xiǎn)能保什么，是不是自己真正需要的。

比如有的人擔(dān)心生病沒錢治療，想買保障型保險(xiǎn)，卻被忽悠買了好幾份分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)。

要說(shuō)理財(cái)吧，它年化收益一點(diǎn)幾，還比不上銀行存款；要說(shuō)保障吧，真正給到的保障額度只有幾萬(wàn)；

這就是典型的沒從需求出發(fā)，既買錯(cuò)又買貴。

假如花同樣的錢我們能同時(shí)買到更高收益的理財(cái)和更高保額的保障，沒有理由不置換保單。

我們還見過(guò)一些家庭，對(duì)孩子的保障十分重視。

孩子的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，甚至壽險(xiǎn)都配置上了，還都是頂配。

單單孩子每年的保費(fèi)就占了家庭合理保費(fèi)支出的九成！

后面發(fā)現(xiàn)還有自己、配偶的保險(xiǎn)還沒配置，但已經(jīng)囊中羞澀了。

這也是非常典型的買錯(cuò)和買貴。

一是孩子沒有家庭責(zé)任，并不需要配置壽險(xiǎn)；

二是未成年人有身故保額限制，即便身故保額再高，真正理賠時(shí)也不會(huì)超過(guò)20萬(wàn)；

三也是最重要的一點(diǎn)，大人的保障其實(shí)比孩子的保障更要緊，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭保障規(guī)劃順序中，一定是排最前面的。

對(duì)于這些買錯(cuò)了的保險(xiǎn)，就非常有必要考慮退保，重新進(jìn)行合理的保障規(guī)劃了。

不然一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，花錢買的保險(xiǎn)卻不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，損失可能更大。

最后再來(lái)說(shuō)說(shuō)退保要注意的地方。

假如我們能接受退保的損失，或者屬于前面所說(shuō)的買錯(cuò)買貴的情況，確定想退保了，那下面這幾件事情一定要確認(rèn)好：

第一，我們當(dāng)前的身體健康狀況是否符合新產(chǎn)品的投保要求，如果不符合，還是不要輕易退掉舊產(chǎn)品了；

第二，在置換保單的時(shí)候一定要注意好新舊保單的銜接，避免出現(xiàn)“保障空窗期”，造成不必要的損失。

最后還要提醒一下大家，退保一定要走正規(guī)渠道！不要相信網(wǎng)絡(luò)上的所謂“全額退保”！

銀保監(jiān)會(huì)就這個(gè)問(wèn)題多次發(fā)文提醒消費(fèi)者，警惕代理退保騙局。

有的無(wú)良中介公司還會(huì)利用消費(fèi)者厭惡損失的心理，聲稱不成功退保不收費(fèi)，實(shí)際上則是利用一些非正常手段（如下圖）惡意退保，最后向消費(fèi)者收取高額的傭金：

圖源：鳳凰新聞網(wǎng)

新京報(bào)曾公開點(diǎn)評(píng)過(guò)此類“黑中介”釣魚維權(quán)、惡性退保的行為：

“……甚至有些不負(fù)責(zé)任的中介，已經(jīng)不是在針對(duì)有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同進(jìn)行維權(quán)，而是發(fā)展成純粹為了經(jīng)濟(jì)利益而進(jìn)行退保，退保合同已經(jīng)指向投保人認(rèn)可和沒有異議且正常履行的保險(xiǎn)合同，這些不良捏造事由、欺騙投保人、引誘保險(xiǎn)消費(fèi)者人為制造與保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)立，這是非常傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)的有害行為?！?/p>

所以譜藍(lán)君在這里也提醒大家，千萬(wàn)不要因?yàn)橐稽c(diǎn)小小的利益，被無(wú)良中介忽悠了去參與這種打擦邊球、踩線的行為。

搞不好還會(huì)被懷疑有協(xié)助詐騙的嫌疑，以后再想買保險(xiǎn)時(shí)，出現(xiàn)保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期，甚至被拒保等情況，那就得不償失了。

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