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買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!

有朋友在看了我們的文章后,來問譜藍(lán)君:

以前不懂保險(xiǎn),在親戚的推薦下買了很多保險(xiǎn),跟你們寫的產(chǎn)品一比,保障又差、價(jià)格又貴。

我要不要退保重新買?

有這種煩惱的朋友還不在少數(shù)。

很多人在翻回以前的保單時(shí),難免后悔,覺得自己當(dāng)初“買得不值”。

還有不少人就像開頭這個(gè)朋友一樣,直接琢磨著退舊買新。

不過譜藍(lán)君想說的是,退??刹皇且患唵蔚氖虑椋绕涫沁@種長期保單,繳費(fèi)期限長,早期現(xiàn)金價(jià)值不高,盲目退??赡芙o我們帶來不小的損失。

今天我們就一起來看看,買錯(cuò)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么處理吧。

PS:如果你也對家里的舊保單有疑惑的話,可以給譜藍(lán)君留言,我們會安排專門的理財(cái)師給家庭進(jìn)行一對一保單分析。

文章主要內(nèi)容:

  • 為什么不建議你輕易退保?
  • 什么樣的情況可以考慮退保?
  • 退保前必須要考慮的問題?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

說回開頭那位朋友,在與她認(rèn)真梳理完舊保單后,她最終打消了退保的念頭。

因?yàn)橥吮R冻龅拇鷥r(jià)實(shí)在太大了。

譜藍(lán)君給大家捋一捋。

首先最直接的是經(jīng)濟(jì)損失。

買保險(xiǎn)一般會有個(gè)10~20天的猶豫期,它有點(diǎn)類似于咱們網(wǎng)購時(shí)的“七天內(nèi)無理由退換”。

猶豫期內(nèi)退保,保司會退還我們所支付的全部保費(fèi),除了可能會有少量的工本費(fèi)用外,基本沒什么損失;

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖1

某重疾險(xiǎn)的合同條款

不過既然是舊保單,一般也持有好幾年了,就不存在猶豫期內(nèi)退保這種情況,而是猶豫期后退保。

這種情況下,保險(xiǎn)公司只會返還我們保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)價(jià)價(jià)值和我們所交的保費(fèi)實(shí)際相差多少呢?

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖3

以上是一份重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表,可以看到,保單的年末現(xiàn)金價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上累計(jì)保費(fèi)的。

這還是保障型保險(xiǎn),如果是理財(cái)型保險(xiǎn),前幾年的退保損失可能更大,一年交一兩萬的保費(fèi),退保能拿回的現(xiàn)金價(jià)值可能就幾百塊。

這倒不是保險(xiǎn)公司坑,要知道,一張保單背后還涉及到不少的時(shí)間成本,如管理費(fèi)、保障費(fèi)、傭金、工本費(fèi)等等。

且退保本身就是消費(fèi)者單方面“違約”,自然是要承擔(dān)“違約責(zé)任”的。

除了可能會有不小的經(jīng)濟(jì)損失外,盲目退保還可能讓我們面臨更大的損失:保障缺失風(fēng)險(xiǎn)。

首先重新投保意味著要重新計(jì)算等待期。

很多人想著,我先退了舊的再買新的,結(jié)果舊產(chǎn)品退了,卻忽略了新產(chǎn)品還沒過等待期。

等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是沒有責(zé)任的,也就是我們常說的“保障空窗期”。

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖5
買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖7
買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖9

同時(shí),重新投保也意味著要重新進(jìn)行健康告知。

隨著年齡的增長,我們的身體健康狀況可能發(fā)生一些異常變化,健康指標(biāo)亮紅燈、有既往病史、手術(shù)記錄等等。

核保不通過,就可能會被加費(fèi)、除外、延期甚至拒保。

這些問題沒有處理好,就可能出現(xiàn)“兩頭空”。

基于以上這些,我們一般都是不建議家庭退掉原有保單的。

尤其是舊產(chǎn)品保障還不錯(cuò),只是價(jià)格貴一點(diǎn),真的沒有必要退保。

如果是保障責(zé)任過時(shí),一般也會建議加保即可。

畢竟新產(chǎn)品有新產(chǎn)品的好,但舊產(chǎn)品也有新產(chǎn)品達(dá)不到的優(yōu)勢,如:

  • 輕度甲狀腺癌也能賠100%保額,但新重疾只能按輕癥賠;
  • 舊重疾險(xiǎn)部分保險(xiǎn)公司支持擇優(yōu)理賠
  • 有些舊重疾輕癥最高能賠45%,而新重疾規(guī)定3種高發(fā)輕癥賠付不超過30%

因此,如果你也在糾結(jié)以前買的保險(xiǎn)不夠好想退保的時(shí)候,譜藍(lán)君建議你一定要慎之又慎。

最好是在專業(yè)人士輔助下,全面梳理分析,綜合各方面得失后再做決策。

雖說退保的決策要慎重,不能盲目退保,但如果之前買的產(chǎn)品太貴、太坑,影響到家庭的財(cái)務(wù)健康了,越早退反而越明智。

那么哪些“錯(cuò)誤”的保單是可以考慮退掉的呢?

舉幾個(gè)例子——

很多人買保險(xiǎn)完全不做功課,一閉眼就買了,根本沒搞懂自己買的保險(xiǎn)能保什么,是不是自己真正需要的。

比如有的人擔(dān)心生病沒錢治療,想買保障型保險(xiǎn),卻被忽悠買了好幾份分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)。

要說理財(cái)吧,它年化收益一點(diǎn)幾,還比不上銀行存款;要說保障吧,真正給到的保障額度只有幾萬;

這就是典型的沒從需求出發(fā),既買錯(cuò)又買貴。

假如花同樣的錢我們能同時(shí)買到更高收益的理財(cái)和更高保額的保障,沒有理由不置換保單。

我們還見過一些家庭,對孩子的保障十分重視。

孩子的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn),甚至壽險(xiǎn)都配置上了,還都是頂配。

單單孩子每年的保費(fèi)就占了家庭合理保費(fèi)支出的九成!

后面發(fā)現(xiàn)還有自己、配偶的保險(xiǎn)還沒配置,但已經(jīng)囊中羞澀了。

這也是非常典型的買錯(cuò)和買貴。

一是孩子沒有家庭責(zé)任,并不需要配置壽險(xiǎn);

二是未成年人有身故保額限制,即便身故保額再高,真正理賠時(shí)也不會超過20萬;

三也是最重要的一點(diǎn),大人的保障其實(shí)比孩子的保障更要緊,尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,在家庭保障規(guī)劃順序中,一定是排最前面的。

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖11

對于這些買錯(cuò)了的保險(xiǎn),就非常有必要考慮退保,重新進(jìn)行合理的保障規(guī)劃了。

不然一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),花錢買的保險(xiǎn)卻不能發(fā)揮應(yīng)有的作用,損失可能更大。

最后再來說說退保要注意的地方。

假如我們能接受退保的損失,或者屬于前面所說的買錯(cuò)買貴的情況,確定想退保了,那下面這幾件事情一定要確認(rèn)好:

第一,我們當(dāng)前的身體健康狀況是否符合新產(chǎn)品的投保要求,如果不符合,還是不要輕易退掉舊產(chǎn)品了;

第二,在置換保單的時(shí)候一定要注意好新舊保單的銜接,避免出現(xiàn)“保障空窗期”,造成不必要的損失。

最后還要提醒一下大家,退保一定要走正規(guī)渠道!不要相信網(wǎng)絡(luò)上的所謂“全額退?!?!

銀保監(jiān)會就這個(gè)問題多次發(fā)文提醒消費(fèi)者,警惕代理退保騙局。

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖13

有的無良中介公司還會利用消費(fèi)者厭惡損失的心理,聲稱不成功退保不收費(fèi),實(shí)際上則是利用一些非正常手段(如下圖)惡意退保,最后向消費(fèi)者收取高額的傭金:

買錯(cuò)保險(xiǎn)?沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保!插圖15

圖源:鳳凰新聞網(wǎng)

新京報(bào)曾公開點(diǎn)評過此類“黑中介”釣魚維權(quán)、惡性退保的行為:

“……甚至有些不負(fù)責(zé)任的中介,已經(jīng)不是在針對有爭議的保險(xiǎn)合同進(jìn)行維權(quán),而是發(fā)展成純粹為了經(jīng)濟(jì)利益而進(jìn)行退保,退保合同已經(jīng)指向投保人認(rèn)可和沒有異議且正常履行的保險(xiǎn)合同,這些不良捏造事由、欺騙投保人、引誘保險(xiǎn)消費(fèi)者人為制造與保險(xiǎn)行業(yè)的對立,這是非常傷害保險(xiǎn)市場的有害行為?!?/p>

所以譜藍(lán)君在這里也提醒大家,千萬不要因?yàn)橐稽c(diǎn)小小的利益,被無良中介忽悠了去參與這種打擦邊球、踩線的行為。

搞不好還會被懷疑有協(xié)助詐騙的嫌疑,以后再想買保險(xiǎn)時(shí),出現(xiàn)保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期,甚至被拒保等情況,那就得不償失了。

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的,可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名,免費(fèi)體驗(yàn)1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/61777.html

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