導(dǎo)讀： 依靠互聯(lián)網(wǎng)，基于眾籌的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)受到資本的追捧，但仍有許多問(wèn)題無(wú)法回答.雖然外界一直在說(shuō)資本寒冬，融資難，但互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)可以受到大量資本的青睞。

自2016年初以來(lái)，至少有水滴互助、人人互助、保險(xiǎn)集、17互助、同心互助、斑馬社6個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助安全平臺(tái)宣布，融資總額達(dá)到數(shù)億元。

最新的融資來(lái)自今年5月推出的水滴互助，在成立之初就獲得了5000萬(wàn)元的天使投資。騰訊是投資機(jī)構(gòu)中最大的品牌。

互助保障本身并不是什么新鮮事，但由于政策空缺等原因，近年來(lái)發(fā)展緩慢。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)再次成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

為什么紅杉資本、騰訊等巨頭資本會(huì)青睞這種新模式？上述公司目前在中國(guó)的運(yùn)營(yíng)情況如何？你覺(jué)得擔(dān)心這個(gè)平臺(tái)是否能解決所有的賠償問(wèn)題，而不是一個(gè)鼓花游戲？

互助保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了互助保險(xiǎn)，其商業(yè)模式也改變了互聯(lián)網(wǎng)。

以水滴互助為例，每個(gè)會(huì)員只需支付9元基本會(huì)員費(fèi)即可獲得30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。這種保證可以持續(xù)生效的前提是，會(huì)員群體的賬戶(hù)資金足以覆蓋賠償金額，否則會(huì)采用碎片化的追繳模式，即會(huì)員支付金額不確定，不封頂。只要用戶(hù)賬戶(hù)余額超過(guò)1元，就可以納入擔(dān)保范圍。

目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)都采用上述先支付會(huì)費(fèi)，然后追回共享模式，管理用戶(hù)加入的門(mén)檻。

以抗癌公社為代表的互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)標(biāo)榜0門(mén)檻入會(huì)模式。會(huì)員不需要支付任何費(fèi)用，但可以在事故發(fā)生后直接追回，也可以獲得保障資格。

互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)平臺(tái)在資金托管方面也有所不同。17互助和同心互助主要將會(huì)員支付的費(fèi)用托管給商業(yè)銀行，銀行應(yīng)定期出具監(jiān)管報(bào)告，并公布賬戶(hù)。如水滴互助，與公共基金合作，將資金托管給中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)，由雙方共同管理。

在索賠方面，為了吸引用戶(hù)，大多數(shù)互助平臺(tái)將追回金額的上限設(shè)置為3元。會(huì)員越多，每個(gè)會(huì)員分配的金額就越少。一些平臺(tái)，如心臟互助，也引入了年齡系數(shù)，這使得不同年齡段的人分享的互助金額不同。一般來(lái)說(shuō)，年輕人分享的金額較少。

據(jù)了解，目前已有e互助、保險(xiǎn)集、抗癌公社等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)進(jìn)行賠償，賠償總額從百萬(wàn)級(jí)到千萬(wàn)級(jí)不等。據(jù)e互助介紹，截至今年8月18日，e互助事件137起，互助總額2636萬(wàn)元。

市場(chǎng)質(zhì)疑多未解決

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)還處于萌芽狀態(tài)，因此也受到了很多質(zhì)疑。

首先，為了平臺(tái)的正常運(yùn)行，后期會(huì)員支付可能會(huì)增加。

據(jù)估計(jì)，在水滴互助等60多萬(wàn)人的社區(qū)中，如果每年發(fā)病人數(shù)為1200人，每年最高支付金額可能達(dá)到600元。商業(yè)保險(xiǎn)相比之下，價(jià)格優(yōu)勢(shì)并不多。此外，互助引起的心理反應(yīng)也與商業(yè)保險(xiǎn)不一致。作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，他很可能會(huì)在多次扣除后選擇中途退出。

第二，與傳統(tǒng)相比保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)互保平臺(tái)本身沒(méi)有嚴(yán)格的承保理賠機(jī)制，那么如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇呢？

17互助CEO高靜表示，目前公司聘請(qǐng)了兩家第三方保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，在會(huì)員發(fā)生事故時(shí)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)核實(shí)。水滴互助和抗癌公社也以上述方式承保。

目前，抗癌公社的承保制度相對(duì)完善。申請(qǐng)?jiān)某蓡T應(yīng)提前支付3000元押金。如果情況屬實(shí)，所有押金將被退還。如果情況是虛假的，押金將被沒(méi)收，這在一定程度上遏制了欺詐的發(fā)生。

第三，網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)不是保險(xiǎn)公司。平臺(tái)資金應(yīng)該受到什么樣的監(jiān)管？畢竟目前只有少數(shù)公司，比如水滴互助，有互聯(lián)網(wǎng)老板的認(rèn)可。

在互助保險(xiǎn)破冰之前，有許多類(lèi)似水滴互助的平臺(tái)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)回應(yīng)說(shuō)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)的互助計(jì)劃沒(méi)有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，也沒(méi)有充分保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

業(yè)內(nèi)人士還表示，雖然沒(méi)有監(jiān)管，但公司應(yīng)主動(dòng)合規(guī)，做到公開(kāi)透明，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。

還沒(méi)有找到盈利的方法

目前，互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)行業(yè)還沒(méi)有明確的盈利模式，甚至平臺(tái)本身也聲稱(chēng)運(yùn)營(yíng)將更加公益。據(jù)了解，自2011年抗癌公社成立以來(lái)，用戶(hù)近51萬(wàn)，但仍未盈利。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：目前，我們還沒(méi)有考慮利潤(rùn)，而是專(zhuān)注于改善用戶(hù)體驗(yàn)和流程。。水滴互助還表示，目前公司更注重平臺(tái)的公益性，沒(méi)有明確規(guī)劃盈利模式。

但實(shí)際情況是，沒(méi)有一家公司不以盈利為目標(biāo)。畢竟，投資機(jī)構(gòu)不會(huì)青睞那些長(zhǎng)期無(wú)法獲得回報(bào)的企業(yè)。一些互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)平臺(tái)宣傳的公益傾向可能是早期搶占用戶(hù)、吸引投資的宣傳方式。

那么，互聯(lián)網(wǎng)互助保護(hù)平臺(tái)未來(lái)的利潤(rùn)點(diǎn)將出現(xiàn)在哪里呢？高盛表示，該公司未來(lái)的利潤(rùn)可能是由交叉銷(xiāo)售和增值服務(wù)帶來(lái)的。此外，業(yè)內(nèi)人士還表示，向用戶(hù)收取管理費(fèi)，平臺(tái)發(fā)展足夠成熟，人群足夠細(xì)分，準(zhǔn)確的廣告也可以帶來(lái)一定的好處。

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