導(dǎo)讀： 依靠互聯(lián)網(wǎng)，基于眾籌的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺受到資本的追捧，但仍有許多問題無法回答.雖然外界一直在說資本寒冬，融資難，但互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺可以受到大量資本的青睞。

自2016年初以來，至少有水滴互助、人人互助、保險集、17互助、同心互助、斑馬社6個互聯(lián)網(wǎng)互助安全平臺宣布，融資總額達到數(shù)億元。

最新的融資來自今年5月推出的水滴互助，在成立之初就獲得了5000萬元的天使投資。騰訊是投資機構(gòu)中最大的品牌。

互助保障本身并不是什么新鮮事，但由于政策空缺等原因，近年來發(fā)展緩慢。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺再次成為業(yè)界關(guān)注的焦點。

為什么紅杉資本、騰訊等巨頭資本會青睞這種新模式？上述公司目前在中國的運營情況如何？你覺得擔心這個平臺是否能解決所有的賠償問題，而不是一個鼓花游戲？

互助保險遇上互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了互助保險，其商業(yè)模式也改變了互聯(lián)網(wǎng)。

以水滴互助為例，每個會員只需支付9元基本會員費即可獲得30萬元的保險金額。這種保證可以持續(xù)生效的前提是，會員群體的賬戶資金足以覆蓋賠償金額，否則會采用碎片化的追繳模式，即會員支付金額不確定，不封頂。只要用戶賬戶余額超過1元，就可以納入擔保范圍。

目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺都采用上述先支付會費，然后追回共享模式，管理用戶加入的門檻。

以抗癌公社為代表的互聯(lián)網(wǎng)互保平臺標榜0門檻入會模式。會員不需要支付任何費用，但可以在事故發(fā)生后直接追回，也可以獲得保障資格。

互聯(lián)網(wǎng)互助保險平臺在資金托管方面也有所不同。17互助和同心互助主要將會員支付的費用托管給商業(yè)銀行，銀行應(yīng)定期出具監(jiān)管報告，并公布賬戶。如水滴互助，與公共基金合作，將資金托管給中國社會福利基金會，由雙方共同管理。

在索賠方面，為了吸引用戶，大多數(shù)互助平臺將追回金額的上限設(shè)置為3元。會員越多，每個會員分配的金額就越少。一些平臺，如心臟互助，也引入了年齡系數(shù)，這使得不同年齡段的人分享的互助金額不同。一般來說，年輕人分享的金額較少。

據(jù)了解，目前已有e互助、保險集、抗癌公社等多個互聯(lián)網(wǎng)互保平臺進行賠償，賠償總額從百萬級到千萬級不等。據(jù)e互助介紹，截至今年8月18日，e互助事件137起，互助總額2636萬元。

市場質(zhì)疑多未解決

目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺還處于萌芽狀態(tài)，因此也受到了很多質(zhì)疑。

首先，為了平臺的正常運行，后期會員支付可能會增加。

據(jù)估計，在水滴互助等60多萬人的社區(qū)中，如果每年發(fā)病人數(shù)為1200人，每年最高支付金額可能達到600元。商業(yè)保險相比之下，價格優(yōu)勢并不多。此外，互助引起的心理反應(yīng)也與商業(yè)保險不一致。作為一個理性的經(jīng)濟人，他很可能會在多次扣除后選擇中途退出。

第二，與傳統(tǒng)相比保險公司互聯(lián)網(wǎng)互保平臺本身沒有嚴格的承保理賠機制，那么如何防范道德風險和逆向選擇呢？

17互助CEO高靜表示，目前公司聘請了兩家第三方保險評估機構(gòu)，在會員發(fā)生事故時進行專業(yè)核實。水滴互助和抗癌公社也以上述方式承保。

目前，抗癌公社的承保制度相對完善。申請援助的成員應(yīng)提前支付3000元押金。如果情況屬實，所有押金將被退還。如果情況是虛假的，押金將被沒收，這在一定程度上遏制了欺詐的發(fā)生。

第三，網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺不是保險公司。平臺資金應(yīng)該受到什么樣的監(jiān)管？畢竟目前只有少數(shù)公司，比如水滴互助，有互聯(lián)網(wǎng)老板的認可。

在互助保險破冰之前，有許多類似水滴互助的平臺。中國保監(jiān)會專門回應(yīng)說，這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格，互助計劃也不是保險產(chǎn)品。相關(guān)的互助計劃沒有根據(jù)保險精算確定風險定價和費率，也沒有充分保證財務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

業(yè)內(nèi)人士還表示，雖然沒有監(jiān)管，但公司應(yīng)主動合規(guī)，做到公開透明，謹慎經(jīng)營。

還沒有找到盈利的方法

目前，互聯(lián)網(wǎng)互助保險行業(yè)還沒有明確的盈利模式，甚至平臺本身也聲稱運營將更加公益。據(jù)了解，自2011年抗癌公社成立以來，用戶近51萬，但仍未盈利。相關(guān)負責人表示：目前，我們還沒有考慮利潤，而是專注于改善用戶體驗和流程。。水滴互助還表示，目前公司更注重平臺的公益性，沒有明確規(guī)劃盈利模式。

但實際情況是，沒有一家公司不以盈利為目標。畢竟，投資機構(gòu)不會青睞那些長期無法獲得回報的企業(yè)。一些互聯(lián)網(wǎng)互助保險平臺宣傳的公益傾向可能是早期搶占用戶、吸引投資的宣傳方式。

那么，互聯(lián)網(wǎng)互助保護平臺未來的利潤點將出現(xiàn)在哪里呢？高盛表示，該公司未來的利潤可能是由交叉銷售和增值服務(wù)帶來的。此外，業(yè)內(nèi)人士還表示，向用戶收取管理費，平臺發(fā)展足夠成熟，人群足夠細分，準確的廣告也可以帶來一定的好處。

? ? ? ?想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。