購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，一定要通過(guò)的一關(guān)就是是健康告知，
很多時(shí)候，一些不起眼的小問(wèn)題，或者一些不經(jīng)意的行為，
會(huì)讓我們?cè)谕侗r(shí)，無(wú)法順利承保到。
一旦留下拒保記錄，難道我們就不能再買保險(xiǎn)了嗎？
譜藍(lán)君今天就和大家分享一下，遇到這種情況，我們能做些什么。
主要內(nèi)容如下：
- 什么是拒保？
- 保險(xiǎn)公司拒保的原因是什么？
- 被拒保后如何購(gòu)買保險(xiǎn)？
- 預(yù)防被保司拒保，這些操作要牢牢記住
- 譜藍(lán)君總結(jié)
我們向保險(xiǎn)公司發(fā)起了保險(xiǎn)申請(qǐng)，審計(jì)過(guò)程稱為“核?！本鼙Ｊ且环N核保結(jié)論。
一般有幾種常見(jiàn)的核保結(jié)果：
- 標(biāo)準(zhǔn)體：一切正常，符合保險(xiǎn)產(chǎn)品要求可按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保，投保后發(fā)生事故，按合同約定正常賠付。
- 加費(fèi)或除外承保：從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人員或身體狀況不佳的，可被保險(xiǎn)公司劃分為次標(biāo)準(zhǔn)體。
多加點(diǎn)錢（保險(xiǎn)話：加費(fèi)），雖然比別人多繳了錢，但是將來(lái)出險(xiǎn)是正常賠付的；
或者如果被保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠償風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，則將被保險(xiǎn)人最想投保的風(fēng)險(xiǎn)排除在外（保險(xiǎn)話：除外），其他風(fēng)險(xiǎn)可以正常保障。
- 延期承保:目前還不清楚一些疾病的風(fēng)險(xiǎn)，需要觀察或進(jìn)一步檢查，確診后再?zèng)Q定是否承保。
- 拒保：這是最壞的結(jié)果，想買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，拒保的原因往往是因?yàn)橘r付風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，保險(xiǎn)公司不敢承保，
拒絕保險(xiǎn)最常見(jiàn)的原因是職業(yè)問(wèn)題和健康問(wèn)題。
在投保意外險(xiǎn)時(shí)，職業(yè)問(wèn)題普遍存在。
保險(xiǎn)公司根據(jù)面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)水平，保險(xiǎn)公司將職業(yè)分為六個(gè)層次。
其中，第五類和第六類職業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的職業(yè)。此類職業(yè)事故的發(fā)生率相對(duì)較高。保險(xiǎn)公司通常以附加承保的形式減少保險(xiǎn)數(shù)量，一些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)將直接拒絕承保。
健康問(wèn)題通常會(huì)出現(xiàn)在投保百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候。
這兩類保險(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)格。
身體健康狀況不符合保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的，在投保時(shí)可拒絕投保。
因此，買保險(xiǎn)并不容易，如果身體狀況不好或者職業(yè)比較高的朋友，其實(shí)不是我們選擇保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)在選擇我們。
這需要分情況來(lái)確定：
對(duì)于線下保險(xiǎn)，即使有被拒絕的經(jīng)驗(yàn)，只要再次告知被拒絕的原因，保險(xiǎn)公司將在綜合評(píng)估后決定是否承保；
對(duì)于網(wǎng)上投保，如果不能通過(guò)智能承保，也可以申請(qǐng)人工審核解決。
通常有幾種解決方案：
1.嘗試多家保險(xiǎn)公司投保
不同的保險(xiǎn)公司，承保標(biāo)準(zhǔn)并不完全一致。
比如就有可能出現(xiàn)有的公司拒保，另一家保險(xiǎn)公司加費(fèi)/除外承保。
所以，我們不需要執(zhí)著于某一家公司，在這家公司被拒絕后，可以選擇其他公司的產(chǎn)品。
2.選擇健康通知相對(duì)寬松保險(xiǎn)類型和產(chǎn)品
如果疾病風(fēng)險(xiǎn)太高，無(wú)法投保重大疾病保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，你可以退而求其次，選擇更寬松的健康通知和預(yù)防癌癥的防癌醫(yī)療保險(xiǎn)。
雖然防癌保險(xiǎn)和防癌醫(yī)療保險(xiǎn)只保護(hù)癌癥，但癌癥是發(fā)病率最高的嚴(yán)重疾病，保證這種風(fēng)險(xiǎn)也可以安心很多。
此外，例如，意外保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)的健康通知一般比重疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)更為寬松。如果你想承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，或者因病被拒保了，你可以考慮先分配意外保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)。
而且，即使是同一種保險(xiǎn)，不同產(chǎn)品的承保要求也不同，
被A產(chǎn)品拒保，也可以再次嘗試B產(chǎn)品，C產(chǎn)品…
3.情況有所改善后再購(gòu)買
比如因?yàn)锽MI超了而被保司拒保，
之后通過(guò)努力減肥，恢復(fù)保司規(guī)定的bmi，再去投保，一般都是可以買的。
當(dāng)我們的身體恢復(fù)時(shí)，所有指標(biāo)基本符合承保要求，可以為自己提供有利的醫(yī)療診斷。如果我們?cè)谶@個(gè)時(shí)候投保，成功的概率會(huì)大得多。
例如妊娠期糖尿病、妊高征、新生兒黃疸等。
但是對(duì)于一些疾病，比如已經(jīng)確診過(guò)惡性腫瘤或者本身有心臟病，由于復(fù)發(fā)的概率比較高，即使恢復(fù)了，再投保也可能被拒之門外，投保成功的概率比較低。
假如沒(méi)有投保，或者身體狀況不好，注意以下幾點(diǎn)，可以減少被拒保的情況。
1.盡快投保，注意健康通知
大家身邊基本不缺銷售保險(xiǎn)的人，朋友圈、電話營(yíng)銷并不少見(jiàn)，導(dǎo)致很多朋友覺(jué)得：
買保險(xiǎn)并不著急，只要我想買，就會(huì)有一群人爭(zhēng)著讓我買。
不過(guò)，到了投保的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)健康問(wèn)題其實(shí)是投保的最大障礙。
如果你想買保險(xiǎn)，你不能買。如果你與風(fēng)險(xiǎn)賽跑，你最好在身體狀況良好時(shí)提前投保。你不太可能因?yàn)榻】祮?wèn)題而被阻止，而且保費(fèi)會(huì)更便宜。
特別要提醒的是，
在投保的時(shí)候千萬(wàn)不要心存僥幸，認(rèn)為保險(xiǎn)公司找不到自己的健康異常記錄，從而忽略了承保，為以后可能出現(xiàn)的理賠埋下隱患。
2.不外借醫(yī)?？?/strong>
有些人可能根本沒(méi)有生病，但仍被保險(xiǎn)公司拒絕。
很有可能是被保險(xiǎn)人借出了醫(yī)?？?，別人的醫(yī)療、藥品購(gòu)買記錄都成了自己的醫(yī)療記錄。
特別是借款購(gòu)買高血壓、糖尿病等慢性病，保險(xiǎn)公司會(huì)謹(jǐn)慎，能夠順利投保的可能性不大。
保險(xiǎn)公司可以查詢，只要我們用醫(yī)?？⊕焯?hào)看病或購(gòu)買藥品，即使投保時(shí)沒(méi)有通知，保險(xiǎn)公司也可以拒絕理賠。
所以，還是要妥善保管好自己的醫(yī)?？ǎ苊馔饨?。
3.智能承保產(chǎn)品優(yōu)先
現(xiàn)在線上產(chǎn)品一般都可以進(jìn)行智能承保，幾分鐘就可以得到保險(xiǎn)公司的承保結(jié)論，可以投保，以什么形式投保等等。
體現(xiàn)了網(wǎng)上投保方便快捷高效率的特點(diǎn)。
而且即使智能承保失敗，也不會(huì)留下拒保記錄，影響其他產(chǎn)品的保險(xiǎn)。
另外，網(wǎng)上產(chǎn)品也可以嘗試申請(qǐng)郵件預(yù)核保，但是并非所有的保險(xiǎn)公司都支持郵件預(yù)承保，所以在承保前最好咨詢專業(yè)人士。
4.找專業(yè)人士協(xié)助核保
保險(xiǎn)合同比較復(fù)雜，如果提交了錯(cuò)誤的承保材料，也可能被保險(xiǎn)公司拒絕，留下保險(xiǎn)后的記錄。
如果核保做得不好，應(yīng)該填入健康告知的沒(méi)有告知。
如果將來(lái)發(fā)生事故出險(xiǎn)，可能是因?yàn)楫?dāng)時(shí)錯(cuò)過(guò)了哪些條款，對(duì)條款的定義不清楚，可能會(huì)導(dǎo)致拒絕。
所以，投保最省心、最安全的方法就是找專業(yè)的規(guī)劃師幫我們看一看，避免誤操作、理解不當(dāng)，導(dǎo)致被拒?；蚓苜r。
我們永遠(yuǎn)不知道明天和事故中哪一個(gè)會(huì)先來(lái)，唯一能做的就是未雨綢繆，堵住風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自己和家人。
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