開放三胎、延遲退休、人口老齡化、人均壽命延長(zhǎng)……最近的信息都像是在敲打警鐘——養(yǎng)老問題已迫在眉睫！

社保養(yǎng)老金只能維持我們基本的生活需求，想要過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，得從現(xiàn)在就開始著手準(zhǔn)備了。

放眼全世界，沒有一個(gè)國家能夠單純依靠社保養(yǎng)老金來解決人口老齡化之后的養(yǎng)老問題。

商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)作為未來養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充，是必不可少的。

今天譜藍(lán)君就和大家說說，

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可靠嗎？

那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選？

大家印象中覺得最穩(wěn)妥的是銀行存款吧？

其實(shí)，銀行存款保險(xiǎn)條款規(guī)定：50萬以內(nèi)100%賠付。

也就是說，超出50萬以外的存款，其實(shí)并不是絕對(duì)安全無風(fēng)險(xiǎn)的。

然而保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)法和保監(jiān)會(huì)的事前、事中、事后的三重監(jiān)管下，決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性。

保險(xiǎn)法第89條和第92條對(duì)人壽保險(xiǎn)公司和人壽合同有明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司很難倒閉，即使某間保險(xiǎn)公司倒閉了，它的保單也會(huì)轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司接管；

而且國家還有保險(xiǎn)保障基金，里面的錢都是用來幫保險(xiǎn)公司賠付的。

另外，一份保險(xiǎn)合同，是具有法律效力的，還有保單的現(xiàn)金價(jià)值，都是固定的，在投保的那一刻起，都會(huì)在保險(xiǎn)合同中白紙黑字地載明，所以在投保成功的那一刻起，收益率就已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地鎖定了。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，收益穩(wěn)定并且一定能兌付，完全不用擔(dān)心跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

市面上常見的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以理財(cái)險(xiǎn)為主，今天咱們主要講一講大家不那么熟悉的增額終身壽。

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，以身故為給付條件的保險(xiǎn)。即無論是意外還是疾病，只要被保險(xiǎn)人身故，就會(huì)賠付給受益人。

壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財(cái)務(wù)坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長(zhǎng)大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了即可。每年幾百塊就可以買到幾十萬、上百萬保額，非常便宜。

終身壽險(xiǎn)就是一份必賠的保險(xiǎn)，因此它的主要作用不是保障，而是長(zhǎng)期理財(cái)、財(cái)富傳承。

而終身壽險(xiǎn)也分為兩種：定額終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。 

定額終身壽險(xiǎn)，保額始終不變，初期的杠桿非常高。隨著繳費(fèi)增長(zhǎng)，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價(jià)值較低。

增額終身壽險(xiǎn)， 它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復(fù)利遞增！

因此繳費(fèi)期初期它的保額杠桿較低，繳費(fèi)期滿后逐步升高，現(xiàn)金價(jià)值也非常高，繳費(fèi)期滿前后就已超過保費(fèi)（可理解為回本）。繳費(fèi)期結(jié)束后也持續(xù)復(fù)利增值，領(lǐng)取靈活、剛性兌付。

這就很適合普通人用來做退休之后的養(yǎng)老金補(bǔ)充，畢竟可以長(zhǎng)期鎖定不錯(cuò)的利率、剛性兌付、領(lǐng)取又很靈活，領(lǐng)取的時(shí)間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領(lǐng)取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

（1）注意回報(bào)率IRR

很多增額終身壽險(xiǎn)在宣傳時(shí)都會(huì)說收益率在3.5%左右，大家在投保的時(shí)候要仔細(xì)了解清楚產(chǎn)品本身的實(shí)際收益率，不能聽信消費(fèi)人員的一面之詞。

（2）注意現(xiàn)金價(jià)值

在挑選增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，需要格外注意產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，了解清楚如果中途退保會(huì)不會(huì)帶來損失，帶來的損失有多大。

對(duì)于部分增額終身壽險(xiǎn)，如果遇到急需要用錢的情況，其實(shí)是可以取回現(xiàn)金價(jià)值的。

需要注意的是，如果 取回現(xiàn)金價(jià)值之后，保單的保障也會(huì)隨之下降，如果在剛投保的時(shí)候就取回現(xiàn)金價(jià)值，產(chǎn)生的損失就會(huì)比較大。

提取部分現(xiàn)金價(jià)值以后，剩余的現(xiàn)金價(jià)值還是會(huì)按照保險(xiǎn)合同的約定繼續(xù)增長(zhǎng)。

（3）繳費(fèi)方式

增額終身壽險(xiǎn)的主要交費(fèi)方式為兩種，一種是躉交，一種是期交。

躉交就是一次性矯情，大家根據(jù)自己的實(shí)際情況來即可。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于11月20日發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》未來5-10年時(shí)間，中國預(yù)計(jì)會(huì)有8-10萬億元的養(yǎng)老金缺口，到了2035年左右就會(huì)耗盡結(jié)余。

等到自己退休的時(shí)候，養(yǎng)老生活怎么樣，主要還是看自己的錢包鼓不鼓。