不知道大家在投保的時(shí)候，有沒(méi)有注意過(guò)受益人的填寫(xiě)？

2019年有部電影《受益人》，講述的就是一場(chǎng)別有用心的婚姻騙局的故事。

合理得填寫(xiě)受益人，不僅能減少理賠糾紛的可能，還能提高理賠效率；

如果受益人填寫(xiě)不當(dāng)，有可能幾十萬(wàn)的保額就歸別人了。

今天就來(lái)和大家好好講講，保單受益人應(yīng)該如何填寫(xiě)？

主要內(nèi)容如下：

• 什么是保單受益人？
• 指定保單受益人的作用
• 保單受益人填寫(xiě)注意事項(xiàng)
• 理賠糾紛真實(shí)案例分享
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保險(xiǎn)受益人是指人身保險(xiǎn)中，接受保險(xiǎn)合同利益的人。受益人是由被保險(xiǎn)人指定的，并載入保險(xiǎn)合同。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是被保人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)理賠金歸誰(shuí)。

一般情況下，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療、津貼等，都是為了給被保人治病用的，所以理賠金的受益人一般都是被保人本人；

重疾、中癥、輕癥等疾病理賠金，住院醫(yī)療險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用、津貼等，意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療、津貼等，部分壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中的全殘保險(xiǎn)金，以及年金險(xiǎn)的年金，受益人均為被保險(xiǎn)人本人。（未成年人可指定為其父母）

但身故保險(xiǎn)金，是被保人已經(jīng)身故情況下才會(huì)賠付的，所以可以指定受益人：

指定受益人是被投保人指定有權(quán)獲得理賠金的人?？梢灾付ㄒ蝗嘶蚨嗳藶楸ｋU(xiǎn)金受益人。保險(xiǎn)金受益人為多人時(shí)，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益順序和受益份額的，各受益人按照相同順序和相等份額享有受益權(quán)。

從法律的角度看，受益人的范圍不限于直系親屬關(guān)系。如果被保險(xiǎn)人可以書(shū)面確認(rèn)，那么指定誰(shuí)都可以，不過(guò)要看保險(xiǎn)公司的實(shí)務(wù)操作是否同意。

如果不指定，就默認(rèn)為法定受益人，即法定繼承人：

《繼承法》對(duì)法定繼承人的規(guī)定為：

第一順序?yàn)榕渑?、子女、父母?/p>

第二順序?yàn)樾值芙忝?、祖父母、外祖父母?/p>

在沒(méi)有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人才能繼承。

關(guān)于受益人的約定，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款上都會(huì)作說(shuō)明，大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候可以注意一下。

總的來(lái)說(shuō)，就是如果你指定了受益人，出險(xiǎn)了理賠金就歸指定受益人；如果沒(méi)有指定，就當(dāng)做遺產(chǎn)，按繼承法分配。

有的朋友就會(huì)說(shuō)了，好像法定受益人和指定受益人沒(méi)有什么區(qū)別，就算指定，一般也是指定自己的父母、配偶、兒女，沒(méi)差??？

但其實(shí)不是的，如果填寫(xiě)不當(dāng)，有可能會(huì)影響后續(xù)理賠的。下面就和大家詳細(xì)說(shuō)說(shuō)，譜藍(lán)君為什么建議大家指定受益人。

譜藍(lán)君是建議大家指定受益人的。

這就像遺產(chǎn)一樣，指定了是誰(shuí)就是誰(shuí)，干凈利落，還能簡(jiǎn)化理賠手續(xù)等等；

如果沒(méi)有指定，金額又大，說(shuō)不準(zhǔn)還會(huì)引起理賠糾紛、家庭紛爭(zhēng)，影響家庭和睦。

1、避免理賠糾紛

如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金就會(huì)作為遺產(chǎn)來(lái)分配。

遺產(chǎn)分配是怎樣的？——必須要求有資格繼承的人到場(chǎng)，缺一不可。在分配過(guò)程中，任何一方提出異議，如果無(wú)法達(dá)成一致，就需要訴訟解決。

另外，還有一種情況就是家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。比如說(shuō)，投保時(shí)是已婚，出險(xiǎn)時(shí)是離婚，最后賠償?shù)膶?duì)象可能就和投保時(shí)的意愿有較大出入，也會(huì)造成糾紛。

所以有這方面顧慮的朋友，在投保時(shí)建議還是指定受益人比較好。

2、或可免征遺產(chǎn)稅

如果沒(méi)有指定繼承人，保險(xiǎn)金按照遺產(chǎn)繼承。

目前我國(guó)還沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅的法律或政策，但遺產(chǎn)稅的征收與否正在討論之中，可能在不久的將來(lái)會(huì)有相應(yīng)的規(guī)定出臺(tái)。

如果保險(xiǎn)金數(shù)額很大，一旦開(kāi)征遺產(chǎn)稅，受益人實(shí)際得到的保險(xiǎn)金就會(huì)與期望的有一定出入。

以防萬(wàn)一，最保險(xiǎn)的做法就是指定受益人。

3、避免用來(lái)償還債務(wù)

如果被保險(xiǎn)人生前有債務(wù)在身，保單又沒(méi)有指定受益人，作為遺產(chǎn)分配時(shí)是需要先償還債務(wù)，剩余的部分才由法定繼承人繼承。

而指定了受益人，則無(wú)需償還債務(wù)，由受益人全額接收。

受益權(quán)是優(yōu)于繼承權(quán)優(yōu)于債權(quán)的，新保險(xiǎn)法也有明確得厘定這一點(diǎn)。

4、理賠資料相對(duì)簡(jiǎn)單

指定了保單受益人后，理賠時(shí)提交受益人的身份材料以及其他必須材料即可。

如果是法定受益人，理賠時(shí)還需要每個(gè)繼承人提交材料證明自己的身份，流程會(huì)相對(duì)復(fù)雜很多。

如果保額在5萬(wàn)以上，還得到公證處辦理繼承權(quán)公證，拿到繼承權(quán)公證書(shū)，其中也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

指定受益人的填寫(xiě)非常重要，不能含糊。

1、信息填寫(xiě)要清晰準(zhǔn)確

選擇指定受益人后，需要填寫(xiě)受益人與被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系、身份證號(hào)碼等等，如果填寫(xiě)不正確，申請(qǐng)保險(xiǎn)金的時(shí)候可能還得再去開(kāi)相關(guān)證明，程序就會(huì)變得繁雜。

2、受益人的順序和比例要確認(rèn)清楚

當(dāng)指定多個(gè)受益人時(shí)，各受益人的收益比例需確定，加總為100%。

如果沒(méi)有確定，則默認(rèn)按同等比例分配。

3、受益人幾時(shí)變更

在某些情況下，指定受益人會(huì)無(wú)效，變成法定繼承人，比如：

①受益人比被保險(xiǎn)人先去世，或依法喪失、放棄受益權(quán)的，被保人需要重新指定受益人，否則默認(rèn)為法定受益人。

②如果受益人與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系發(fā)生變化，未及時(shí)改正的，認(rèn)定為未指定受益人，即法定受益人。

舉個(gè)例子，A先生投保時(shí)指定受益人是妻子B，但后來(lái)兩人離異，A先生與C女士成為夫妻，此時(shí)保單的受益人就會(huì)變?yōu)槲粗付ㄊ芤嫒耍枰匦轮付ā?/p>

對(duì)于家庭結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定的人群來(lái)說(shuō)，指定受益人的作用非同小可，一定要注意填寫(xiě)，及時(shí)修改。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般都有保單保全服務(wù)，線上提交修改申請(qǐng)即可。

線下買的保險(xiǎn)可以提前打電話給保險(xiǎn)公司客服咨詢需要什么材料，帶齊到保險(xiǎn)公司大廳辦理即可。

趙某今年46歲，是一家公司的營(yíng)銷員，離婚后認(rèn)識(shí)了李女士，兩個(gè)人的感情一直很好。

2010年3月李女士提出結(jié)婚的要求，趙某也同意，但是一直也沒(méi)騰出時(shí)間來(lái)辦理登記。趙先生無(wú)意間接受電話推銷買了份人壽保險(xiǎn)保額40萬(wàn)，將受益人寫(xiě)的是李女士，關(guān)系寫(xiě)的配偶。

意外噩耗發(fā)生：2010年7月趙某遇車禍身亡。

李女士由于沒(méi)有合法的名分，趙某的個(gè)人遺產(chǎn)包括房子她都得不到，還好趙某留下這份保單。

趙貝貝是趙某的兒子，是唯一的合法繼承人。

繼承了現(xiàn)金遺產(chǎn)和房產(chǎn)后對(duì)這張保單打起來(lái)主意，趙貝貝認(rèn)為自己是趙某唯一的繼承人，當(dāng)初在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候，李女士沒(méi)有和趙某建立合法夫妻關(guān)系，故受益人關(guān)系寫(xiě)配偶是不對(duì)的，受益人填寫(xiě)無(wú)效，應(yīng)為法定。

法律專家認(rèn)為，40萬(wàn)元的保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)，趙貝貝沒(méi)有繼承權(quán)。應(yīng)賠償給李女士。

受益人寫(xiě)配偶雖然是不對(duì)的，但是受益人寫(xiě)的是李女士，并由被保險(xiǎn)人確認(rèn)，那么受益人就是李女士。

還記得咱們上面說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)法也明確表示了：受益權(quán)＞繼承權(quán)＞債權(quán)。

作為中國(guó)很多保險(xiǎn)公司在受益人上固定要求是直系親屬，也是最大程度保護(hù)被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人指定的受益人應(yīng)具有合法的權(quán)益。

再給大家總結(jié)一下：

投保的時(shí)候，建議指定受益人，不僅可以簡(jiǎn)化理賠時(shí)繁瑣的手續(xù)，提高理賠效率，同時(shí)也避免了發(fā)生理賠糾紛。

指定受益人時(shí)，信息核對(duì)清楚；

后期一旦需要修改受益人，可以及時(shí)通過(guò)保單保全服務(wù)進(jìn)行修改。

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