近十年來(lái)，國(guó)人的保障意識(shí)逐漸普及，可惜國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品遍布大坑，除非你不買(mǎi)，否則大多都掉坑。

在前幾周，受廣東衛(wèi)視《財(cái)經(jīng)郎眼》節(jié)目組邀請(qǐng)，咱們的譜藍(lán)創(chuàng)始人孫明展老師在節(jié)目中，和主持人王牧笛、郎咸平教授，針對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀，展開(kāi)了深入的討論！

郎咸平是誰(shuí)？

著名學(xué)者、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、公司治理和金融專家，曾在紐約大學(xué)、沃頓商學(xué)院等知名商學(xué)院執(zhí)教，現(xiàn)任香港中文大學(xué)最高學(xué)術(shù)級(jí)別的首席教授。

孫明展是誰(shuí)？大家應(yīng)該很熟悉了。

從中山大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士畢業(yè)后，他直接進(jìn)入了世界500強(qiáng)保險(xiǎn)公司從事精算工作，并擔(dān)任高管，有著多年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，深諳保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)之道；

但隨著自己設(shè)計(jì)的分紅險(xiǎn)越來(lái)越熱銷，他卻感到深深的愧疚和自責(zé)——這些產(chǎn)品耗費(fèi)大量資金，其實(shí)根本不能給人以保障，“連我自己都不會(huì)買(mǎi)！”

于是，他毅然放棄百萬(wàn)年薪，出走保險(xiǎn)公司，自立門(mén)戶！

現(xiàn)在的他，頭銜很多——中山大學(xué)金融系、統(tǒng)計(jì)系專業(yè)碩士導(dǎo)師，譜藍(lán)創(chuàng)始人，“譜藍(lán)”人工智能系統(tǒng)開(kāi)發(fā)者，國(guó)際金融理財(cái)師，在線理財(cái)教育大V……帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展。

但無(wú)論哪一個(gè)，都離不開(kāi)一個(gè)身份——理財(cái)教育。他常常在自己的個(gè)人同名微信公眾號(hào)中，揭露保險(xiǎn)、金融行業(yè)的各種騙局、坑。

在節(jié)目中，孫老師和郎咸平教授就針對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的各種亂象，展開(kāi)了激烈的探討。

孫老師有句話很耐人尋味：“如果說(shuō)富豪死于信托，中產(chǎn)死于銀行理財(cái)，屌絲死于P2P，那么作為精算師，我要再加上一句：‘全民死于保險(xiǎn)理財(cái)’！”

到底是坑太大容易掉？還是人太傻往里跳？

孫老師和我們分享了幾個(gè)很有趣的故事，朋友們自己來(lái)思考判斷，能從中得出不少感悟。

第一個(gè)掉坑的故事，發(fā)生在我的諸多粉絲朋友身上。

一個(gè)粉絲問(wèn)我：

“孫老師，我前幾年買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，一年交幾萬(wàn)元保費(fèi)，交款三年后，每三年就可以返還一筆錢(qián)，退休以后每年還可以拿到一筆錢(qián)。另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達(dá)到已交保費(fèi)的五倍。您覺(jué)得這是好的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？”

從我開(kāi)公號(hào)開(kāi)始，這樣的疑問(wèn)每隔幾天就會(huì)在后臺(tái)出現(xiàn)一次，版本大同小異，比如到養(yǎng)老時(shí)返還，到孩子上學(xué)時(shí)每年返還，到孩子成人創(chuàng)業(yè)時(shí)返還等等……關(guān)鍵詞都離不開(kāi)“保本”、“返還”。

這樣的產(chǎn)品看起來(lái)很美，其實(shí)卻是典型的保險(xiǎn)頭號(hào)深坑——高保費(fèi)、無(wú)保障、低收益、保本保息的分紅險(xiǎn)。

此類分紅險(xiǎn)乃2008年股災(zāi)的產(chǎn)物。

前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險(xiǎn)公司兜售了大量的投資連結(jié)保險(xiǎn)（投連險(xiǎn)）。2008年A股從6124點(diǎn)狂跌到1600點(diǎn)，這些投連險(xiǎn)也讓投保人虧得一塌糊涂，群眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信心也消失殆盡。

為了追求業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并推出此類分紅險(xiǎn)，美其名曰“迎合市場(chǎng)”，果然擊中客戶軟肋。

細(xì)究此類分紅險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)，就知道為何前面有“高保費(fèi)、無(wú)保障、低收益”這樣一長(zhǎng)串形容詞：

第一，對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，一年保費(fèi)幾萬(wàn)元絕對(duì)不菲，占用大量財(cái)務(wù)資源，此乃保費(fèi)之高；保險(xiǎn)期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢(qián)，還要損失大量本金！

第二， 保費(fèi)等于保額，完全無(wú)保障；因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂，投保人以為自己花了很多錢(qián)，已經(jīng)有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實(shí)際在財(cái)務(wù)現(xiàn)金流分析工具里精算下來(lái)，真正的回報(bào)比一年定期存款還低，此乃低收益。

別驚訝，我當(dāng)時(shí)作為精算師，為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，參照的就是當(dāng)時(shí)的一年定期利率。

保險(xiǎn)公司收了大筆保費(fèi)后，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬(wàn)科），但這跟投保人半毛錢(qián)關(guān)系沒(méi)有。

還有人篤信香港市場(chǎng)的同類分紅險(xiǎn)，收益水平比大陸高，以為去香港買(mǎi)同類分紅險(xiǎn)就可以避免上述問(wèn)題。

這是個(gè)錯(cuò)覺(jué)。

香港的同類產(chǎn)品，只是由于金融管制比大陸寬松，收益比國(guó)內(nèi)此類產(chǎn)品高，但依然走不出“高保費(fèi)，無(wú)保障”的怪圈，對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)仍舊然并卵。

以上一句話概括，此類分紅險(xiǎn)占用大量財(cái)務(wù)資源、絲毫沒(méi)有保障，還讓家庭形成誤區(qū)，以為自己買(mǎi)了許多保險(xiǎn)，保障充足。

分紅險(xiǎn)恰恰風(fēng)靡市場(chǎng)多年，真乃害人不淺第一大坑。

這個(gè)坑有多大？有人估計(jì)是萬(wàn)億規(guī)模。

第二個(gè)掉坑的故事發(fā)生在我媽身上（沒(méi)錯(cuò)，我再次“家丑外揚(yáng)”了）。

幾年前，我偶然發(fā)現(xiàn)，我媽背著我在銀行買(mǎi)了一份“保本保息的理財(cái)產(chǎn)品”。

拿回來(lái)一看，居然是一份躉繳的萬(wàn)能險(xiǎn)保單。

我頓時(shí)哭笑不得，防不勝防?。∵B有一定學(xué)歷的中產(chǎn)階級(jí)都掉坑，何況老人呢？

“萬(wàn)能險(xiǎn)”的名字實(shí)在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“萬(wàn)能”的意思。

它可以隨時(shí)提取賬戶，不用像分紅險(xiǎn)一樣遭受本金損失。如果買(mǎi)的是期繳萬(wàn)能險(xiǎn)，可以買(mǎi)到較高的保障額度，較為靈活。

但銀行大量銷售的都是躉繳萬(wàn)能險(xiǎn)，那就“萬(wàn)萬(wàn)不能”了！

躉繳的萬(wàn)能險(xiǎn)是前述“大坑”分紅險(xiǎn)的升級(jí)版本，把不透明的保險(xiǎn)公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。

但如果把每個(gè)月萬(wàn)能險(xiǎn)公布的利率全部拉平，你會(huì)發(fā)現(xiàn)跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什么收益水平，大家看看各種“寶寶”就知道了）

我們精算師在為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業(yè)存款，即把收到的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)存入銀行，簽訂銀行同業(yè)存款利息水平協(xié)議，獲利后在扣除保險(xiǎn)公司利潤(rùn)、賬戶管理費(fèi)后，再把剩余收益返還給客戶。

所以，躉繳萬(wàn)能險(xiǎn)除了流動(dòng)性強(qiáng)，還真是“換湯不換藥”的坑之所在。

已經(jīng)掉入上述二坑的朋友們，該拿保單怎么辦？別急，文末有解決方法教給大家。

第三個(gè)坑：帶病投保，熬過(guò)前兩年保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)？

小心連保費(fèi)都坑進(jìn)去！

很多保險(xiǎn)代理人帶大家投保時(shí)，都會(huì)指導(dǎo)說(shuō)：“無(wú)論有沒(méi)有疾病，健康告知必須都填否，只要熬過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)。到時(shí)候真出了事，你找我，放心吧?！?/p>

結(jié)果，過(guò)了兩年后申請(qǐng)理賠，還是被保險(xiǎn)公司以“客戶沒(méi)有如實(shí)告知身體情況”的理由，拒絕賠付，甚至拒絕償還已交保費(fèi)。

反觀代理人已經(jīng)辭職不干了，上哪找去？保險(xiǎn)公司要舉證你卻易如反掌，查你的社保記錄和醫(yī)療記錄，最后在法庭上提供證據(jù)，投保人妥妥的輸。

很多人由此覺(jué)得“保險(xiǎn)都是騙人的！說(shuō)好的卻不賠了！坑！”

其實(shí)還真不是保險(xiǎn)公司坑你，而是很多人作為投保人，確實(shí)沒(méi)有盡到如實(shí)告知的義務(wù)，才導(dǎo)致了這么多的理賠糾紛。

其實(shí)大家容易掉坑，是因?yàn)樗季S出現(xiàn)了誤區(qū)和盲點(diǎn)。如果不改善和修正，只會(huì)反復(fù)掉坑。

所以在這里我總結(jié)了幾個(gè)最容易導(dǎo)致大家掉坑的心態(tài)，分享給大家：

1、本末倒置

一是顛倒了保障的目的。比如一提到買(mǎi)保險(xiǎn)就先想保本、返還、收益，最后才考慮有沒(méi)有保障作用。

另一個(gè)是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序。比如先想著保障孩子，反而忽略了家庭支柱。

擺脫這個(gè)心態(tài)，買(mǎi)保險(xiǎn)大概率不會(huì)錯(cuò)。

2、不想看病急著開(kāi)藥

談起保障，大多人第一個(gè)問(wèn)題就是“哪個(gè)公司的產(chǎn)品好？”而不是關(guān)注自身的保障需求，做保障規(guī)劃。

所有的關(guān)注點(diǎn)全在產(chǎn)品上，根本不從家庭需要何種保障，需要多少保障出發(fā)考慮問(wèn)題。一說(shuō)到要從家庭財(cái)務(wù)診斷做起，就退避三舍。

這與生了病去看醫(yī)生，不聽(tīng)醫(yī)生診斷直接催促開(kāi)藥，有什么區(qū)別呢？

醫(yī)生不用診斷，就直接開(kāi)藥，你敢吃嗎？什么藥包治百?。?/p>

3、總想一張保單搞定所有問(wèn)題

當(dāng)家里許多財(cái)務(wù)上的需求聚集在一起時(shí)，許多人往往就被攪糊涂了。

最典型的情況，一張保單搞定孩子的教育、保障問(wèn)題。

這種設(shè)計(jì)復(fù)雜的產(chǎn)品，往往埋著最多的坑點(diǎn)。你以為省事了，其實(shí)掉進(jìn)了大坑里而不自知。

如果你能耐心看到這里，相信你已經(jīng)明白了：

過(guò)去大家之所以常常掉進(jìn)保險(xiǎn)的“坑”，很大程度上是因?yàn)槲覀儗?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠、保障意識(shí)有偏差而造成的。

想要擺脫這種掉坑的常態(tài)，只有一個(gè)辦法——學(xué)習(xí)專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)、了解正確的保險(xiǎn)配置思路。

這并不是為了要成為專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，而是只有自己了解、掌握了配置保險(xiǎn)的正確方法，才不會(huì)掉坑、任人宰割。

為此，孫老師特地送出了一對(duì)一規(guī)劃福利，讓那些即使對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的朋友，也能在做完規(guī)劃后弄懂保險(xiǎn)、避開(kāi)保險(xiǎn)的坑！如果你還沒(méi)配置保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)遇到什么問(wèn)題，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名家庭保障一對(duì)一規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的理財(cái)師會(huì)幫你做個(gè)家庭保障規(guī)劃，根據(jù)你自身的實(shí)際情況，做出保障充足、性價(jià)比高的保障方案。