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為啥在國(guó)內(nèi)爺爺不能給孫子買保險(xiǎn)?

在中國(guó)傳統(tǒng)家庭中,“隔代親”現(xiàn)象非常普遍。老子無(wú)論對(duì)兒子脾氣多暴躁,見(jiàn)了孫子都會(huì)笑得見(jiàn)牙不見(jiàn)眼,想給孫子份保險(xiǎn)表愛(ài)心也十分正常。

然而這時(shí),很多人就會(huì)發(fā)現(xiàn):自己沒(méi)有辦法給孫子/女投保!只因爺爺屬于非直系親屬,不能成為孩子的投保人。

為什么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)有這種看似“不人性化”的規(guī)定呢?

這里要先給大家解釋兩個(gè)術(shù)語(yǔ)——

第一個(gè)叫可保利益原則。這是一個(gè)全世界保險(xiǎn)通行的原則,也就是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn),那么投保人和受益人必須是有利益上的損失的。

什么意思呢?比如說(shuō)我是家庭支柱,我作為被保險(xiǎn)人,我太太作為投保人,那么如果我出險(xiǎn)的話,家庭支柱經(jīng)濟(jì)來(lái)源會(huì)坍塌掉,家庭有損失,這種情況之下滿足了可保利益。

然而,到底什么程度才滿足可保利益呢?總要有一個(gè)清楚的界限吧?

然而,不同國(guó)家、不同保險(xiǎn)公司對(duì)此的界定不是很分明。孩子對(duì)于父母利益是可保的,孩子跟爺爺這個(gè)利益是否也可保?這個(gè)界限劃在哪兒都有其合理和不合理的因素。

那么我們?cè)偻钜徊教接懀簽槭裁磿?huì)有可保利益原則呢?這就牽扯到保險(xiǎn)中另一個(gè)重要的原則叫道德風(fēng)險(xiǎn)防范

何為道德風(fēng)險(xiǎn)防范,如果我的投保對(duì)象,對(duì)我沒(méi)有可保利益,那我就在道德上面臨一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——

如果投保人選擇了用不道德的方式讓被保人出險(xiǎn)(比如殺掉、雇兇、制造意外……),投保人不僅不會(huì)有利益損失,反倒會(huì)得到一筆理賠收益,這時(shí)就有可能引發(fā)不道德行為!這就是道德風(fēng)險(xiǎn)。這才是可保利益背后的深層原則。

防范道德風(fēng)險(xiǎn)有其邊界,其邊界或許不盡合理,但是我們只能選擇去遵守,這是我們面對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)和各個(gè)保險(xiǎn)公司的核保規(guī)程,只能被動(dòng)選擇遵守的原因。

所以,爺爺能不能給孩子買保險(xiǎn)?從愛(ài)的角度出發(fā)當(dāng)然可以啊。別說(shuō)爺爺了,叔叔伯伯、七大姑八大姨,從愛(ài)的角度看都可以給孩子買保險(xiǎn)。但我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī),界定的就是非直系親屬之間不能成為投保人和被保險(xiǎn)人,在別國(guó),可能就不一樣了。

作為消費(fèi)者,可不可以去提出一些政策性的建議?當(dāng)然是可以的。但在那之前,你必須了解政策所制定背后的原理,“知其然,知其所以然”。

那么實(shí)際在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn),能為誰(shuí)投保呢?

一般來(lái)說(shuō),現(xiàn)在的產(chǎn)品大多可以為“本人、配偶、子女、父母”投保,只有少數(shù)產(chǎn)品僅限于為自己投保。

“配偶、子女、父母”都是直系親屬,不僅可以為ta們投保,而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品已經(jīng)有了投保人豁免的功能——投保人如果發(fā)生了約定的風(fēng)險(xiǎn),那么被保人的這份保單剩余的保費(fèi)都不用再交了,保單還是繼續(xù)有效保障!

比如媽媽給孩子買保險(xiǎn),結(jié)果保單的錢還沒(méi)交完,媽媽就不幸患病/身故了,這時(shí)孩子的保單以后都不用再交錢了,還是會(huì)繼續(xù)有效保障孩子的!夫妻互投也同理~

這就很好的體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)可保利益損失的人性關(guān)懷~

當(dāng)然,投保人豁免也是會(huì)占用一定的風(fēng)險(xiǎn)保額的,不同保險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品,可能都對(duì)投保人和被保人的保額有不同的限制,有的產(chǎn)品就沒(méi)有相關(guān)的限制,所以投保順序就顯得很重要了!

很多朋友先給孩子投保,并附加了投保人豁免,占用了一定的風(fēng)險(xiǎn)保額。結(jié)果想要再給自己買一款同公司的成人保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),發(fā)現(xiàn)已經(jīng)買不到自己想要的額度了……如果把投保順序反過(guò)來(lái),就可以了。

這也算是投保的一個(gè)小技巧,大家可以先和自己的理財(cái)師一起做好整個(gè)家庭的保障方案,然后再讓理財(cái)師幫你設(shè)定投保的最優(yōu)順序,這樣就不會(huì)出現(xiàn)上面的問(wèn)題了。

當(dāng)然,這一切都建立在你已經(jīng)完成了整個(gè)家庭的保障方案的基礎(chǔ)上,才能做出最優(yōu)的投保順序,否則你先給某個(gè)家庭成員投完了,再考慮自己的保障時(shí)候,發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被占用了風(fēng)險(xiǎn)保額,只能退而求其次買其他產(chǎn)品了。

還沒(méi)做好家庭保障方案,或者不知道應(yīng)該按什么順序投保的朋友,可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名體驗(yàn)1對(duì)1保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的理財(cái)師會(huì)幫助你量身定制三套不同預(yù)算下的家庭保障方案,并協(xié)助投保~

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