在中國(guó)傳統(tǒng)家庭中，“隔代親”現(xiàn)象非常普遍。老子無(wú)論對(duì)兒子脾氣多暴躁，見(jiàn)了孫子都會(huì)笑得見(jiàn)牙不見(jiàn)眼，想給孫子份保險(xiǎn)表愛(ài)心也十分正常。

然而這時(shí)，很多人就會(huì)發(fā)現(xiàn)：自己沒(méi)有辦法給孫子/女投保！只因爺爺屬于非直系親屬，不能成為孩子的投保人。

為什么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)有這種看似“不人性化”的規(guī)定呢？

這里要先給大家解釋兩個(gè)術(shù)語(yǔ)——

第一個(gè)叫可保利益原則。這是一個(gè)全世界保險(xiǎn)通行的原則，也就是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么投保人和受益人必須是有利益上的損失的。

什么意思呢？比如說(shuō)我是家庭支柱，我作為被保險(xiǎn)人，我太太作為投保人，那么如果我出險(xiǎn)的話，家庭支柱經(jīng)濟(jì)來(lái)源會(huì)坍塌掉，家庭有損失，這種情況之下滿足了可保利益。

然而，到底什么程度才滿足可保利益呢？總要有一個(gè)清楚的界限吧？

然而，不同國(guó)家、不同保險(xiǎn)公司對(duì)此的界定不是很分明。孩子對(duì)于父母利益是可保的，孩子跟爺爺這個(gè)利益是否也可保？這個(gè)界限劃在哪兒都有其合理和不合理的因素。

那么我們?cè)偻钜徊教接懀簽槭裁磿?huì)有可保利益原則呢？這就牽扯到保險(xiǎn)中另一個(gè)重要的原則叫道德風(fēng)險(xiǎn)防范。

何為道德風(fēng)險(xiǎn)防范，如果我的投保對(duì)象，對(duì)我沒(méi)有可保利益，那我就在道德上面臨一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——

如果投保人選擇了用不道德的方式讓被保人出險(xiǎn)（比如殺掉、雇兇、制造意外……），投保人不僅不會(huì)有利益損失，反倒會(huì)得到一筆理賠收益，這時(shí)就有可能引發(fā)不道德行為！這就是道德風(fēng)險(xiǎn)。這才是可保利益背后的深層原則。

防范道德風(fēng)險(xiǎn)有其邊界，其邊界或許不盡合理，但是我們只能選擇去遵守，這是我們面對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)和各個(gè)保險(xiǎn)公司的核保規(guī)程，只能被動(dòng)選擇遵守的原因。

所以，爺爺能不能給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？從愛(ài)的角度出發(fā)當(dāng)然可以啊。別說(shuō)爺爺了，叔叔伯伯、七大姑八大姨，從愛(ài)的角度看都可以給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。但我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)，界定的就是非直系親屬之間不能成為投保人和被保險(xiǎn)人，在別國(guó)，可能就不一樣了。

作為消費(fèi)者，可不可以去提出一些政策性的建議？當(dāng)然是可以的。但在那之前，你必須了解政策所制定背后的原理，“知其然，知其所以然”。

那么實(shí)際在國(guó)內(nèi)買(mǎi)保險(xiǎn)，能為誰(shuí)投保呢？

一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的產(chǎn)品大多可以為“本人、配偶、子女、父母”投保，只有少數(shù)產(chǎn)品僅限于為自己投保。

“配偶、子女、父母”都是直系親屬，不僅可以為ta們投保，而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品已經(jīng)有了投保人豁免的功能——投保人如果發(fā)生了約定的風(fēng)險(xiǎn)，那么被保人的這份保單剩余的保費(fèi)都不用再交了，保單還是繼續(xù)有效保障！

比如媽媽給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，結(jié)果保單的錢(qián)還沒(méi)交完，媽媽就不幸患病/身故了，這時(shí)孩子的保單以后都不用再交錢(qián)了，還是會(huì)繼續(xù)有效保障孩子的！夫妻互投也同理~

這就很好的體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)可保利益損失的人性關(guān)懷~

當(dāng)然，投保人豁免也是會(huì)占用一定的風(fēng)險(xiǎn)保額的，不同保險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品，可能都對(duì)投保人和被保人的保額有不同的限制，有的產(chǎn)品就沒(méi)有相關(guān)的限制，所以投保順序就顯得很重要了！

很多朋友先給孩子投保，并附加了投保人豁免，占用了一定的風(fēng)險(xiǎn)保額。結(jié)果想要再給自己買(mǎi)一款同公司的成人保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)買(mǎi)不到自己想要的額度了……如果把投保順序反過(guò)來(lái)，就可以了。

這也算是投保的一個(gè)小技巧，大家可以先和自己的理財(cái)師一起做好整個(gè)家庭的保障方案，然后再讓理財(cái)師幫你設(shè)定投保的最優(yōu)順序，這樣就不會(huì)出現(xiàn)上面的問(wèn)題了。

當(dāng)然，這一切都建立在你已經(jīng)完成了整個(gè)家庭的保障方案的基礎(chǔ)上，才能做出最優(yōu)的投保順序，否則你先給某個(gè)家庭成員投完了，再考慮自己的保障時(shí)候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被占用了風(fēng)險(xiǎn)保額，只能退而求其次買(mǎi)其他產(chǎn)品了。

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