昨天我們提到保險(xiǎn)公司的責(zé)任時(shí)，提到了原位癌不在重疾險(xiǎn)的“重疾”保障范圍，有粉絲還是很疑惑，說自己一個(gè)同學(xué)被診斷出“中段食管鱗癌”，去找保險(xiǎn)公司理賠，卻被告知“中段食管鱗癌”屬于原位癌，不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

“原位癌不是癌嗎？為啥不保？”

咱們今天再來(lái)仔細(xì)聊聊原位癌。

我們現(xiàn)在有一種傾向：“談癌色變”。于是聽到“重疾險(xiǎn)不保原位癌”都有點(diǎn)炸了，都“癌”了，居然還不保，這是不是保險(xiǎn)公司在坑我們呀？

當(dāng)然不是。2007年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》明確規(guī)定了不在保障范圍內(nèi)的惡性腫瘤，位列第一的就是原位癌。

為啥監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)這么規(guī)定呢？

首先解釋一下什么叫“原位癌”。其實(shí)要解釋“原位癌”，我們先要解釋一下，它保的非原位癌的“癌癥”，是什么意思。

一般我們所說的“癌癥”省略了一個(gè)定語(yǔ)，它指的就是“浸潤(rùn)性癌癥”。什么叫“浸潤(rùn)性”？就是癌細(xì)胞已經(jīng)突破了上皮組織，開始浸潤(rùn)其他組織，已經(jīng)有很大轉(zhuǎn)移的可能了。

而原位癌呢，它是相對(duì)于浸潤(rùn)癌的早期階段，它還沒有突破上皮組織的限制，一般不會(huì)大量滋生，一般也不會(huì)轉(zhuǎn)移。

在這個(gè)情況下，只能說“原位癌”是“浸潤(rùn)性癌癥”的早期階段。如果在這個(gè)時(shí)候檢查出來(lái)，治療手段極為簡(jiǎn)單，成本非常低廉，只需要一刀切了就行了，也無(wú)需進(jìn)行后續(xù)的放療、化療。

有了這樣的背景我們就可以解釋，為什么原位癌一般會(huì)做除外了。

保險(xiǎn)它的保障意義，就是防范那些發(fā)生概率低，但是治療成本特別高，能夠引起我們家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的疾病。癌癥如果到了浸潤(rùn)性癌癥，顯然具備這個(gè)特征：進(jìn)行術(shù)后的放療、化療，切得干不干凈還不知道，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間無(wú)法工作等等。

可是原位癌不具備這些特征，原位癌又可以說是癌癥的早期階段，相對(duì)發(fā)生的概率又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于嚴(yán)格意義鑒定的癌癥，等于它違背了保險(xiǎn)的基本特征：它發(fā)生概率高，但是治療成本很低，對(duì)我們的家庭財(cái)務(wù)影響又不大。

如果把“原位癌”這些責(zé)任全部加進(jìn)保單，那么就會(huì)意味著，整個(gè)保單的理賠成本大幅增加。

或許你會(huì)說，那不是保險(xiǎn)公司的事嗎？

錯(cuò)。如果理賠成本增加，勢(shì)必會(huì)轉(zhuǎn)化為保費(fèi)的大幅增加，到時(shí)候你會(huì)覺得，買這樣一個(gè)重疾險(xiǎn)不劃算了。這也是我們所說的，為什么重疾險(xiǎn)會(huì)把原位癌給除外的原因。

一切又回到了我們保險(xiǎn)的基本原理。那些發(fā)生概率相對(duì)高，對(duì)我們的身體影響不是很大，治療成本不是很高，同時(shí)也不會(huì)讓我們的家庭財(cái)務(wù)陷入困境的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一般建議自留。

同時(shí)相對(duì)應(yīng)的，那些發(fā)生概率低、損失高、治療成本高、會(huì)讓財(cái)務(wù)陷入坍塌的風(fēng)險(xiǎn)，就一定要通過保險(xiǎn)予以分散。

當(dāng)然，現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，一般會(huì)在重大疾病中有附約：對(duì)某些部位的原位癌，進(jìn)行比較低額的先行賠付。這既體現(xiàn)了人性化的關(guān)懷，也不會(huì)增加太多的保險(xiǎn)理賠成本，讓我們的用戶，或者說客戶也更容易接受。這也是重疾險(xiǎn)發(fā)展變化的趨勢(shì)。

我相信解釋到這里，你就可以接受，原位癌為什么在大多數(shù)的重疾險(xiǎn)主合同條款里面，它是被除外的了。

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