張阿姨在65歲生日前一周，跑遍五家保險公司終于簽下一份醫(yī)療險。這不是個例——60歲以上老人能買到的醫(yī)療險不足市場總量10%，超過65歲，90%的熱門產(chǎn)品直接拒保。

“我買的不是保險，是安心活到老的底氣?！币晃粠О┥媸昀先说脑挘榔屏私K身續(xù)保的分量。2025年醫(yī)療險最大突破莫過于太平洋健康險的“心醫(yī)保長生版”，它把癌癥終身續(xù)保寫進合同，更通過家庭投保模式，讓全家健康保障成本直降35%。

今天我們就來算算，全家一起買保險到底能省多少錢，以及為什么說共享免賠額設計可能比保費折扣更劃算。

01 家庭投保折扣，四人參保立省15%

很多人不知道，百萬醫(yī)療險也能像網(wǎng)購一樣團購打折。心醫(yī)保長生版直接明碼標價：2人投保享95折，4人及以上直接打85折。

算一筆賬就明白了：如果一個四口之家（假設為40歲夫妻+兩位65歲父母）投保，原價總保費為每年約8976元，享受85折后實際支付7629.6元，一年直接節(jié)省1346.4元。

李叔的經(jīng)歷驗證了價值：“68歲查出前列腺癌，手術花了40萬全報。現(xiàn)在每年10萬內(nèi)分泌治療，保險公司照單全收，就因為當初買了終身續(xù)保?！?/p>

02 隱藏的省錢利器，免賠額全家共享還能遞減

價格折扣只是明面上的好處，心醫(yī)保長生版真正的“隱藏技能”是共享免賠額設計。普通醫(yī)療險每人單獨計算1萬免賠額，而家庭共享意味著全家醫(yī)療花費“湊一萬元”就能報銷。

更貼心的是，這個免賠額還能遞減！無理賠用戶連續(xù)5年無理賠，免賠額可從1萬降至5000元。這意味著實際理賠門檻降低了60%。

以2025年6月上海王先生一家三口為例，因流感住院總費用2.8萬元，通過共享免賠額產(chǎn)品理賠，扣除1萬共享免賠額后，可報銷1.8萬元。

若投保傳統(tǒng)產(chǎn)品，因三人獨立免賠額合計3萬，最終無法獲得賠付。

03 癌癥終身續(xù)保，買的就是這個“永遠”

老王去年確診肺癌，手術化療花了40多萬，保險原本都報了?？山衲昀m(xù)保時，保險公司通知：“產(chǎn)品停售，無法續(xù)?！?。他拿著每月3萬的靶向藥處方，手都是抖的。

心醫(yī)保長生版的革命性突破在于停售/理賠/健康惡化都不影響續(xù)保，抗癌特藥、放化療、住院報銷權益終身有效。它還提供了400萬質(zhì)子重離子保額（市場平均僅100萬），207種抗癌特藥覆蓋3種CAR-T療法。

04 橫向對比2025年主流產(chǎn)品，誰才是家庭首選

2025年市場上主流產(chǎn)品各有特色，我們通過一個表格看得明明白白：

從表格可以看出，心醫(yī)保長生版在癌癥保障和質(zhì)子重離子額度上優(yōu)勢明顯，而星相守在價格上更有競爭力。好醫(yī)保旗艦版雖然提供0免賠，但在1萬元以下只能報銷30%，1萬元以上才100%報銷。

05 家庭投保實戰(zhàn)，三種方案任你選

根據(jù)不同家庭情況，我總結了三種投保方案：

基礎實惠型：選擇心醫(yī)保長生版基礎計劃+家庭共享免賠額，4人享受85折優(yōu)惠，適合預算有限但想要全面保障的家庭。

品質(zhì)升級型：在心醫(yī)保長生版基礎上附加特需醫(yī)療責任，享受公立醫(yī)院特需部、國際部服務，適合對就醫(yī)體驗有要求的家庭。

混合搭配型：為年輕成員選擇星相守（價格更低），為年長成員選擇心醫(yī)保長生版（癌癥終身續(xù)保），平衡預算與保障。

06 投保前必讀，避免踩坑

再好的產(chǎn)品也要看適配性，投保前務必看清這些關鍵點：

• 健康告知別僥幸：甲狀腺結節(jié)3級可能除外責任，三高患者需核保。
• 折扣規(guī)則活用足：4人投保直接85折，老人均價比單獨買低30%。
• 老年保費提前算：70歲后續(xù)保費約4500元/年，雖比年輕人高，但比抗癌藥一月花費還低。

特別提醒：合同里必須有“終身保證續(xù)保”六個字！警惕“可續(xù)保至99歲”的文字游戲。

結語：為什么現(xiàn)在就要為全家投保

當太平洋健康險把“終身續(xù)保”印章敲在合同上時，醫(yī)療險從“賭概率的短期籌碼”變成了對抗命運的長久鎧甲。而家庭投保模式，讓這份保障產(chǎn)生了“1+1>2”的聚合效應——既分攤了老年人的投保成本，又為年輕成員鎖定未來幾十年的續(xù)保權。

在抗癌這條長征路上，沒有什么比“永遠不斷保”更珍貴的承諾。而全家一起投保，就是用最小代價，把這份承諾變成守護三代人的銅墻鐵壁。

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