給孩子買保險，最怕的就是花冤枉錢還買不到靠譜保障，今天咱們就來聊聊市面上兩款熱門的少兒重疾險，看看哪款更適合你家寶貝。

給孩子挑重疾險，當(dāng)爸媽的真是操碎了心。市面上產(chǎn)品那么多，都說自己好，到底該怎么選？今天咱們就拿來2025年兩款熱門的少兒重疾險——達(dá)爾文寶貝計劃12號和小青龍3號，做個全方位對比測評。

不說那些聽不懂的專業(yè)術(shù)語，就實實在在地看看哪款產(chǎn)品更適合咱們的孩子。

01 基礎(chǔ)保障大比拼，誰更全面？

先來看看兩款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障情況。達(dá)爾文寶貝計劃12號覆蓋120種重疾、30種中癥和45種輕癥，基本涵蓋了孩子可能面臨的各種大病風(fēng)險。

小青龍3號也不錯，覆蓋128種重疾、30種中癥和51種輕癥，重疾最多能賠4次，比例逐次遞增到160%保額。

單從病種數(shù)量上看，小青龍3號稍微多一點點，但說實話，重疾險重要的不是病種數(shù)量多少，而是有沒有覆蓋孩子特有的高發(fā)疾病，比如白血病、重癥手足口病這些。

02 特色責(zé)任對比，誰更貼心？

少兒重疾險的特色責(zé)任真的很重要，因為這直接關(guān)系到孩子能不能得到針對性的保障。

達(dá)爾文寶貝計劃12號有個很大的亮點——先天性疾病也能保！這是行業(yè)內(nèi)很少見的。像常見的卵圓孔未閉（≤3mm），智能核保有機會標(biāo)準(zhǔn)體承保。要知道，新生兒中大約75%-80%存在卵圓孔未閉合的情況，多數(shù)會在3歲前自然閉合，但以往這卻是投保的“攔路虎”。

小青龍3號在特色責(zé)任方面也很用心，特別關(guān)注了自閉癥和白血病的保障。提供了自閉癥康復(fù)金和白血病骨髓移植保險金，各賠20%和50%保額。

03 理賠條件對比，誰更寬松？

買保險最怕的就是“買了賠不了”。達(dá)爾文寶貝計劃12號在理賠條件上做了很多創(chuàng)新，更加人性化。

它放寬了5種疾病的理賠天數(shù)要求。比如嚴(yán)重心肌炎，傳統(tǒng)產(chǎn)品要求必須滿足90天或180天的觀察期，但如果患者在不滿足天數(shù)的情況下不幸身故，達(dá)爾文寶貝計劃12號仍然賠付。這就解決了“人不可能按合同約定的方式生病”的理賠難題。

癌癥持續(xù)狀態(tài)的認(rèn)定也更加靈活，不再要求必須進(jìn)行穿刺手術(shù)確認(rèn)，通過血液檢查、內(nèi)窺鏡檢查等方式也可以。

小青龍3號的理賠條件也比較合理，但沒有達(dá)爾文寶貝計劃12號這些創(chuàng)新性的寬松政策。

04 保費價格對比，誰更劃算？

價格肯定是咱們家長關(guān)心的重點。以0歲男寶寶，50萬保額，保終身，20年交為例：

達(dá)爾文寶貝計劃12號每年保費大約4269元。小青龍3號呢，基礎(chǔ)責(zé)任下0歲男孩每年1940元（35年繳費）。

看起來小青龍3號便宜很多是不是？但別忘了，繳費期限不同（20年交 vs 35年交），總保費其實相差不大。而且達(dá)爾文寶貝計劃12號那些創(chuàng)新保障也是需要成本的。

05 2025年主流少兒重疾險對比

為了讓您更直觀了解市場情況，這里準(zhǔn)備了2025年幾款熱門少兒重疾險的對比表格：

06 投保建議，該怎么選？

說了這么多，到底該選哪款呢？我覺得這得看你家孩子的具體情況：

選擇達(dá)爾文寶貝計劃12號，如果：孩子是早產(chǎn)兒或低體重兒（出生體重≥2.25kg，孕周≥36周，滿3個月即有機會投保）；寶寶有卵圓孔未閉等常見先天性問題的家庭；更關(guān)注癌癥保障（癌癥持續(xù)理賠條件寬松）。

選擇小青龍3號，如果：孩子健康狀況良好，沒有先天性問題；更看重多次賠付和增值服務(wù)；預(yù)算相對有限。

我這里想多說一句，給孩子買重疾險，保額一定要買夠。一線城市建議80萬起，二三線城市至少50萬，要覆蓋治療、康復(fù)及家庭收入損失。

07 最后聊聊我的看法

其實沒有完美的產(chǎn)品，只有適合的產(chǎn)品。達(dá)爾文寶貝計劃12號在核保寬松度和理賠創(chuàng)新上確實領(lǐng)先，特別是對先天性疾病保障突破。小青龍3號則在多次賠付和價格方面有優(yōu)勢。

我個人覺得，達(dá)爾文寶貝計劃12號更適合有特定需求的孩子，比如有早產(chǎn)、卵圓孔未閉等情況；而小青龍3號更適合健康情況良好的孩子。

保險行規(guī)是“健康告知問什么答什么，不問不答”。如果有任何健康問題，一定要如實告知，不然以后理賠會有麻煩。

最后提醒大家，保險產(chǎn)品也在不斷更新?lián)Q代，現(xiàn)在保險行業(yè)連續(xù)三年漲價，新產(chǎn)品比之前貴了12%—25%。有保險需求的話，確實可以盡早考慮。

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