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房貸壓身不敢倒?這份“救命”壽險(xiǎn)攻略一定要看!

房貸壓身不敢倒?這份“救命”壽險(xiǎn)攻略一定要看!插圖1

朋友們,咱今天聊點(diǎn)扎心又實(shí)在的——背著房貸的日子,是不是感覺肩膀上像扛了座山?每個(gè)月工資一到賬,大頭先孝敬銀行,剩下的才敢掰著指頭過日子。萬一… 我是說萬一啊,家里那個(gè)掙錢的主力突然倒了,這房貸可咋整?房子會(huì)被收走嗎?老婆孩子住哪兒?今天咱就掰開揉碎了講講,有房貸壓力,到底該買啥樣的壽險(xiǎn)才能給家一個(gè)“兜底”的安全網(wǎng)!核心就一句話:用最少的錢,解決最大的風(fēng)險(xiǎn)——你的房貸別成了家人的“催命符”!

一、為啥房貸族最該買壽險(xiǎn)?這不是花錢,是“保房”??!
房貸一背就是二三十年,這期間你就是家里的“印鈔機(jī)”。想想看:

  • 人沒了,房貸不會(huì)沒! 銀行可不會(huì)因?yàn)檎l走了就免了貸款,該還的一分不能少。
  • 房子可能真沒了! 如果家人還不起月供,房子被法拍,價(jià)格可能遠(yuǎn)低于市場價(jià),家人還得流離失所,錢房兩空!
  • 生活徹底垮了! 失去經(jīng)濟(jì)支柱+巨額債務(wù),家人的生活、孩子的教育、父母的養(yǎng)老,瞬間崩塌…

壽險(xiǎn),尤其是定期壽險(xiǎn),就是專門解決這個(gè)“萬一”的! 它不保你生病,不保你意外受傷,就保一件事:人不在了(或全殘了),直接賠一大筆錢給家人! 這筆錢,首要任務(wù)就是把房貸窟窿填上,保住房子,剩下的還能支撐家人未來幾年的基本生活,給個(gè)緩沖期。這不是消費(fèi),是給家人的“活路錢”!

二、房貸族買壽險(xiǎn),閉眼選“定期壽險(xiǎn)”!為啥?
說到壽險(xiǎn),種類不少,但對(duì)咱房貸族來說,定期壽險(xiǎn)(簡稱“定壽”) 絕對(duì)是性價(jià)比之王、首選中的首選!理由太硬核了:

  1. 便宜到哭!杠桿超高! 同樣100萬保額,30歲男,保30年,分30年繳費(fèi),一年保費(fèi)可能就1000塊出頭(健康體況下)!女同胞更便宜!一頓飯錢就能撬動(dòng)百萬保障,還有比這更劃算的“保房神器”嗎?終身壽險(xiǎn)?同樣保額每年可能上萬,房貸族真沒必要為“終身”倆字多花七八倍的錢!
  2. 保障期限靈活,完美匹配房貸! 房貸還多少年,就保多少年!比如你房貸還剩25年,那就買個(gè)保25年的定壽。保到房貸還清、孩子成年、你退休(比如60歲/65歲),覆蓋你作為家庭頂梁柱的關(guān)鍵責(zé)任期就夠了!
  3. 責(zé)任純粹,不整虛的! 定壽就管“身故/全殘”賠錢,沒有復(fù)雜的儲(chǔ)蓄、分紅、返還功能(那些都貴!)。咱房貸族要的就是花小錢辦大事,保額做足,純粹解決“人走債留”的燃眉之急!

三、買多少保額?算筆賬,別拍腦袋!
保額買少了不夠用,買多了白花錢。記住這個(gè)萬能公式

你需要的壽險(xiǎn)保額 = 剩余房貸總額 + 其他大額負(fù)債(車貸等) + 家庭未來5-10年基本生活費(fèi) + 子女教育預(yù)留金 + 父母贍養(yǎng)費(fèi) – 已有存款/可變現(xiàn)資產(chǎn)

  • 最最核心:必須覆蓋剩余房貸! 這是底線!比如你房貸還剩150萬,那保額至少150萬起步。
  • 再加點(diǎn)“余糧”更安心: 想想家里未來幾年吃飯、孩子上學(xué)、老人生病要多少錢?加個(gè)50萬-100萬比較穩(wěn)妥。別讓家人剛還完房貸就吃不上飯。
  • 舉個(gè)栗子: 小王,35歲,房貸還剩120萬,孩子5歲,老婆全職帶娃。他算了算:
    • 房貸120萬(必須覆蓋)
    • 家庭5年基本生活費(fèi)(每月5000,5年約30萬)
    • 孩子到18歲教育費(fèi)預(yù)留(至少20萬)
    • 父母贍養(yǎng)費(fèi)預(yù)留(10萬)
    • 總計(jì):180萬
    • 減去家里現(xiàn)有存款20萬
    • 最終保額:160萬
      他買個(gè)160萬保額、保25年(孩子30歲房貸也清了)的定壽,一年保費(fèi)不到2000塊,瞬間安心多了!

四、保多久?盯緊你的房貸合同和人生節(jié)點(diǎn)!

  • 核心原則:保到房貸還清那年! 你房貸合同上寫的最后還款日期是啥時(shí)候,保險(xiǎn)就保到那一年或者之后1-2年(留點(diǎn)余量)。
  • 兼顧其他責(zé)任: 如果房貸還清時(shí)孩子還小(比如才上初中),那最好保到孩子大學(xué)畢業(yè)能獨(dú)立(比如保到60歲/65歲),覆蓋整個(gè)教育期。
  • 簡單粗暴法: 保到你預(yù)計(jì)退休的年齡(60歲或65歲)。那時(shí)房貸通常清了,孩子也大了,你的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任卸下了。

五、健康告知!過不了咋辦?別慌!
定壽健康告知相對(duì)寬松,但也不是誰都能買。如實(shí)告知是鐵律! 別隱瞞!如果身體有點(diǎn)小毛?。ū热缂谞钕俳Y(jié)節(jié)、輕度脂肪肝、乙肝攜帶等):

  1. 多家試試! 不同公司核保尺度不同,A公司拒保,B公司可能加費(fèi)或除外承保。找專業(yè)靠譜的顧問幫你挑核保寬松的產(chǎn)品。
  2. 選“健告寬松”的產(chǎn)品! 市場上有專門針對(duì)非標(biāo)體(身體有點(diǎn)小問題)的定壽產(chǎn)品,健康問卷更簡單。
  3. 降低保額? 如果預(yù)算緊或健康問題大,先買個(gè)能覆蓋房貸的保額(比如只買100萬),總比裸奔強(qiáng)!以后條件好了再加保。

六、掏心窩子的話:別被“返還”、“分紅”迷了眼!
很多業(yè)務(wù)員會(huì)跟你推銷“保終身”、“到期返還”、“帶分紅”的壽險(xiǎn),聽起來很美?醒醒!房貸族別碰!

  • 貴!死貴! 同樣的保額,返還型/終身型的價(jià)格可能是定壽的5-10倍!你多交的錢,保險(xiǎn)公司拿去投資幾十年,最后“返還”給你的,算上通貨膨脹,實(shí)際可能血虧!不如拿差價(jià)去定投基金。
  • 保障杠桿低! 有限的預(yù)算買了返還型,保額可能只有二三十萬,真出事了,這點(diǎn)錢夠還房貸嗎?杯水車薪!
  • 核心需求錯(cuò)位! 你現(xiàn)在最急迫的需求是用最低成本對(duì)沖房貸風(fēng)險(xiǎn),不是儲(chǔ)蓄、不是理財(cái)、不是幾十年后的返還!定期壽險(xiǎn)就是為這個(gè)需求量身定做的! 先把“保命錢”、“保房錢”用定壽解決到位,等以后房貸清了,有余錢了,再考慮終身壽險(xiǎn)做傳承也不遲!

七、終極觀點(diǎn):房貸是債,定壽是盾!
買房安家是好事,但房貸確實(shí)是懸在家庭頭上的一把劍。定期壽險(xiǎn),就是你這二三十年“賣命”還貸路上,給家人準(zhǔn)備的最實(shí)在、最便宜、也最有用的“盾牌”。

  • 它不保你發(fā)財(cái),只保你家不垮! 真到那一步,這筆錢能穩(wěn)穩(wěn)接住房貸,保住房子,讓老婆孩子有地方住,孩子能繼續(xù)上學(xué),生活不至于一夜墜入深淵。
  • 它是責(zé)任,更是愛! 背著房貸不敢病、不敢死、不敢失業(yè)?買份足額的定壽,至少能讓你在拼命賺錢的時(shí)候,心里多一份踏實(shí)——萬一我頂不住了,家還在,他們還能好好活。
  • 行動(dòng)越早越好! 年紀(jì)越小、身體越健康,保費(fèi)越便宜!別等體檢出問題再拍大腿!

別猶豫了!打開手機(jī)/電腦,花10分鐘算算你的房貸還剩多少,家人需要多少生活費(fèi),找個(gè)靠譜平臺(tái)或者顧問,配一份足額的定期壽險(xiǎn)。 這份“定心丸”,可能是你給背負(fù)房貸的家,最靠譜的禮物。好好還貸,也好好活著,但那份“兜底”的安全感,咱得備上!


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