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肺結(jié)節(jié)買重疾險必看!2025核保放寬清單(6mm可標(biāo)體)

肺結(jié)節(jié)買重疾險必看!2025核保放寬清單(6mm可標(biāo)體)插圖1

“肺結(jié)節(jié)”三個字在體檢報告上一出現(xiàn),很多人的第一反應(yīng)是頭皮發(fā)麻——不是怕病,是怕買不上保險。醫(yī)生常說“定期觀察就行”,可到了保險公司那兒,直接一紙“除外”或“拒保”通知,讓人瞬間心涼半截。但2025年的保險市場悄悄變了天:核保寬松的重疾險扎堆出現(xiàn),肺結(jié)節(jié)人群終于迎來了投保春天!


一、肺結(jié)節(jié)投保,為什么這么難?

肺結(jié)節(jié)檢出率高達20%-30%,相當(dāng)于每5個人里就有1個中招。醫(yī)生眼里“問題不大”的小結(jié)節(jié),在保險公司看來卻是“高風(fēng)險信號”——肺癌早期有相當(dāng)一部分表現(xiàn)為肺結(jié)節(jié),且肺癌死亡率高、確診晚,保險公司自然慎之又慎。

更扎心的是,肺結(jié)節(jié)核保沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):

  • A公司看到“6mm結(jié)節(jié)”直接拒保,B公司卻可能給標(biāo)體;
  • 同一份寫著“肺纖維硬結(jié)灶”的CT報告,有人被拒保,有人卻標(biāo)體通過。

這種“同病不同命”的核保結(jié)果,讓不少肺結(jié)節(jié)患者直呼“保險太難”!


二、2025核保放寬實測:哪些產(chǎn)品對肺結(jié)節(jié)最友好?

1. 肺結(jié)節(jié)標(biāo)體承保條件對比

目前市場上對肺結(jié)節(jié)最寬松的三款產(chǎn)品,實測承保條件如下:

產(chǎn)品名稱結(jié)節(jié)大小要求數(shù)量要求其他關(guān)鍵條件
人保i無憂3.0≤6mm(未手術(shù))1-2個邊界清晰、近1年無增大
中荷超越1號≤6mm(實性結(jié)節(jié))≤2個直接標(biāo)體承保,無需復(fù)查
哪吒1號(限時)單發(fā)≤8mm或多發(fā)≤8mm2-3個(多發(fā))半年內(nèi)復(fù)查穩(wěn)定、無惡性征象

?? 特別注意:哪吒1號的寬松政策6月30日截止!之后將恢復(fù)原有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。

2. 健康告知優(yōu)勢:1年 VS 2年,差距巨大!

  • 行業(yè)普遍做法:問詢2年內(nèi)體檢異常,像HPV陽性、子宮肌瘤等49項小毛病全要告知;
  • 人保i無憂3.0僅問詢1年內(nèi)檢查異常,且不問家族病史、HPV等敏感項,健康告知僅3條,通過率飆升。

一位同時有肺結(jié)節(jié)3mm+乳腺增生的26歲女生,被5家保司延期后,靠這招最終標(biāo)體投保成功。


三、核保潛規(guī)則:保險公司怎么給肺結(jié)節(jié)“判刑”?

保險公司核保肺結(jié)節(jié)時,有一套不外傳的“潛規(guī)則”:

  1. 尺寸玄學(xué)
  • ≤4mm:可能忽略(但需2年無變化)
  • 5-8mm:觸發(fā)人工核保(要復(fù)查對比片)
  • ≥9mm:99%除外或延期
  1. 形態(tài)定生死
  • 邊緣光滑→加分,可能標(biāo)體
  • 毛玻璃樣→按原位癌前兆處理
  • 伴胸膜牽拉→基本等同惡性腫瘤
  1. 吸煙是“死刑加速器”
    每天抽>20支煙,肺結(jié)節(jié)直接評點50(超過拒保線30

四、真實案例模擬:你的肺結(jié)節(jié)能標(biāo)體嗎?

根據(jù)2025年最新核保案例,不同情況的投保結(jié)果預(yù)測:

結(jié)節(jié)情況推薦產(chǎn)品預(yù)期核保結(jié)果關(guān)鍵操作
首次發(fā)現(xiàn)≤6mm,邊界清晰人保i無憂3.0標(biāo)體提供近1年CT報告
多發(fā)結(jié)節(jié)(最大≤8mm)哪吒1號標(biāo)體6月30日前申請+半年復(fù)查報告
結(jié)節(jié)>8mm伴毛刺征眾民保百萬醫(yī)療險除外承保搭配防癌險補足保障
已手術(shù)切除且病理良性中荷超越1號標(biāo)體提供完整病理報告

?? 肺結(jié)節(jié)投保野路子

  • 復(fù)查時機:選在流感高發(fā)季后!炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%;
  • 組合拳:用“重疾險(除外) + 防癌醫(yī)療險(含肺癌)”搭配,保障反超標(biāo)體。

五、2025核保寬松重疾險全景對比

下表綜合了當(dāng)前市場對肺結(jié)節(jié)、慢性病友好的高性價產(chǎn)品:

產(chǎn)品名稱健康告知條數(shù)肺結(jié)節(jié)承保政策癌癥術(shù)后承保30萬保終身/年
人保i無憂易核版僅3條 ★≤6mm標(biāo)體概率高未開放5760元 ★
中荷超越1號約10條≤6mm未手術(shù)可標(biāo)體 ★甲狀腺癌術(shù)后6個月 ★>7000元
哪吒1號(限時)未公開≤8mm單發(fā)/多發(fā)可標(biāo)體甲狀腺癌術(shù)后6個月約6500元
易核版3.0未公開加費可能性高5年以上約6100元

數(shù)據(jù)來源:


六、肺結(jié)節(jié)投保黃金法則:先上車,再換座!

身體有異常就別糾結(jié)“為什么我買保險這么貴”了——當(dāng)下能買到的才是你的救命稻草。記住這三步:

  1. 別拖:6月30日前抓住哪吒1號等產(chǎn)品放寬期;
  2. 別瞞:如實告知,避免理賠糾紛;
  3. 別死磕:如果被除外,用“重疾險+防癌醫(yī)療險”組合,或等1年后申請“核保復(fù)議”(如眾安尊享e生2025支持取消除外)。

2025年肺結(jié)節(jié)投??谠E
邊界清、6mm內(nèi)、1年無增大——標(biāo)體希望大; 8mm下、限時放、月底抓緊上——哪吒是條路; 若超標(biāo)、別硬剛,防癌險來補窟窿!


結(jié)語

肺結(jié)節(jié)不是保險“死刑判決書”。2025年核保寬松的重疾險,正成為人生下半場的保障重啟鍵。健康人群永遠能用更低價格買更高保障,但若你已被其他產(chǎn)品拒保,這些能“網(wǎng)開一面”的產(chǎn)品,就是你最后的防線。

最后提醒:6月30日核保放寬倒計時!肺結(jié)節(jié)≥6mm、乙肝大三陽、抑郁癥患者,抓住最后窗口期!戳此??立即預(yù)約免費核保評估 >>

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