在生活中，我們永遠不知道明天和意外哪個先來。一場大病，不僅會讓我們的身體遭受痛苦，還可能讓整個家庭的經(jīng)濟陷入困境。這時候，重疾險就顯得尤為重要了。它就像是一把保護傘，在我們最需要的時候，為我們遮風擋雨，提供經(jīng)濟上的支持 ，幫助患者支付醫(yī)療費用，彌補患病期間的收入損失，讓患者和家人在面對疾病時更有底氣。?

對于普通人來說，購買重疾險是對未來的一種保障。然而，對于一些身體狀況不佳，也就是我們常說的 “帶病” 人群而言，想要購買重疾險往往困難重重。很多傳統(tǒng)的重疾險產(chǎn)品，對健康告知的要求非常嚴格，稍微有點小毛病，就可能被拒之門外。這可愁壞了不少人，畢竟誰都希望在生病的時候能有份保障。所以，帶病投保的重疾險產(chǎn)品就成了他們的救命稻草。?

除了帶病投保的需求，高性價比的重疾險也是大家所追求的。誰都想用最少的錢，獲得最大的保障。在2025年這個時間節(jié)點，保險市場上的產(chǎn)品琳瑯滿目，讓人眼花繚亂。如何在眾多產(chǎn)品中挑選出一款既適合自己，又性價比高的重疾險，成了很多人頭疼的問題。今天，我們就來測評一款備受關(guān)注的產(chǎn)品 —— 復(fù)星聯(lián)合易核版3.0，看看它是否能滿足大家對帶病投保和高性價比的需求。?

一、復(fù)星聯(lián)合易核版3.0：保障詳情一覽?

復(fù)星聯(lián)合易核版3.0 這款產(chǎn)品主要面向30周歲至65周歲的人群，這個年齡段的人往往面臨著較大的生活壓力和健康風險，該產(chǎn)品的推出，為他們提供了一個重要的保障選擇 ，特別是對于那些身體狀況不佳的中老年人來說，能在這個年齡段還擁有投保重疾險的機會，真的很難得。?

在保險期間方面，它提供的是終身保障，這意味著一旦投保成功，被保險人在其一生中都能享受到這份保障，不用擔心保障期限到期后的續(xù)保問題，也不用害怕因為年齡增長或身體變差而失去保障。無論未來何時患上合同約定的疾病，都能獲得相應(yīng)的賠付，這份安心是其他短期保障產(chǎn)品無法給予的。?

繳費方式上，這款產(chǎn)品非常靈活，提供了躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交等多種選擇 。躉交適合那些經(jīng)濟實力雄厚，一次性拿出較多資金也不會影響生活的人，這樣可以避免后續(xù)的繳費麻煩，并且可能在一定程度上享受一些保費優(yōu)惠；而分多年期交則適合經(jīng)濟壓力相對較大的人群，通過拉長繳費期限，將保費分攤到每年，減輕每年的繳費負擔，同時還能利用保險的杠桿作用，用較少的資金獲得較高的保障。比如一個40歲的上班族，收入穩(wěn)定但不算特別高，選擇30年交，就可以在保證自己擁有保障的同時，不會給自己的經(jīng)濟造成太大壓力。?

等待期為180天 ，不過要是因為意外傷害導(dǎo)致的保險事故，就沒有等待期限制了。設(shè)置等待期主要是為了防止有人帶病投保，騙保，確保保險的公平性。但意外傷害是不可預(yù)見的，所以對這部分不設(shè)等待期，也是為了讓被保險人能及時獲得保障。?

01、核心賣點：健康告知寬松
這款產(chǎn)品最大的亮點，就是它那超級寬松的健康告知，僅有3條 ，不涉及結(jié)節(jié)、三高等慢性疾病問題，這對于那些身體有點小毛病的人來說，簡直就是福音。比如說，現(xiàn)在很多人都有甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)或者乳腺結(jié)節(jié) ，去投保其他重疾險產(chǎn)品時，往往會被除外承保，也就是以后因為這些結(jié)節(jié)引發(fā)的疾病，保險公司不賠，甚至直接被拒保。但在復(fù)星聯(lián)合易核版3.0這里，只要滿足這簡單的3條健康告知，就有機會正常投保，獲得保障。?

再拿三高人群來說，高血壓、高血脂、高血糖在中老年人中非常常見，這些慢性疾病會大大增加患上其他嚴重疾病的風險 。很多重疾險產(chǎn)品一看到投保人有三高問題，就直接把他們拒之門外了。而復(fù)星聯(lián)合易核版3.0卻沒有將這些常見慢性病列入健康告知詢問范圍，讓三高患者也有了投保的機會，給他們的健康增添一份保障。?

而且，它的健康告知問詢時間范圍明確，過去1年內(nèi)，是否被建議住院或手術(shù)，或因檢查異常被建議進一步檢查；過去2年內(nèi)，是否接受過住院或手術(shù)；過去5年內(nèi)，是否因惡性腫瘤或特定重大疾病被建議診療 。這樣清晰的問詢，讓投保人很容易就能判斷自己是否符合條件。對于一些體檢異常但未被醫(yī)生建議進一步檢查或治療的情況，也有較大的機會通過核保，大大提高了投保的可能性。?

2、保障責任與賠付?

說完健康告知，咱們再來仔細看看復(fù)星聯(lián)合易核版3.0的保障責任和賠付情況 。這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容還是比較實在的，主要包含重大疾病保險金、輕度疾病保險金、身故保險金或全殘保險金，還有一個可選的重癥監(jiān)護關(guān)愛保險金。?

先來說說重大疾病保險金 ，它保障28種重疾 ，這些可都是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020 年修訂版）》里規(guī)定的，都是最高發(fā)、最重要的重疾種類 ，像惡性腫瘤（重度）、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)等等。一旦被保險人初次確診患有這28種重疾中的任意一種，保險公司就會馬上賠付100%基本保額 。比如說，你買的基本保額是50萬，確診重疾后，就能一次性拿到50萬的賠付，這筆錢可以用來支付醫(yī)療費用、彌補收入損失，或者用于康復(fù)護理，怎么用你自己說了算。?

再看看輕度疾病保險金 ，它保障3種輕癥 ，分別是惡性腫瘤 — 輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥 ，這也是中國保險協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定的3種最高發(fā)的輕癥。如果被保險人初次確診這3種輕癥中的一種，保險公司會賠付20%基本保額 。雖然賠付比例不算高，但在疾病早期，這筆錢也能解燃眉之急，幫助患者及時治療。而且要注意，輕癥賠付后，重疾責任繼續(xù)有效 ，也就是如果之后又患上重疾，還是能獲得重疾保險金的賠付。?

身故保險金或全殘保險金方面 ，如果被保險人在保險期間內(nèi)，因為意外或者等待期后非意外原因?qū)е律砉驶蛉珰?，保險公司會賠付100%基本保額 ，這就相當于給家人留了一筆經(jīng)濟保障，不至于因為被保險人的身故或全殘，讓家庭經(jīng)濟陷入困境。?

還有個可選的重癥監(jiān)護關(guān)愛保險金 ，這個就比較實用了。要是被保險人初次確診重疾，并且已經(jīng)給付了重大疾病保險金 ，之后因為這個疾病入住重癥監(jiān)護病房連續(xù)滿 3 天 ，保險公司會再賠付 10% 基本保額 。大家都知道，重癥監(jiān)護病房的費用那是相當高，每天可能都要花費幾千甚至上萬元 ，這筆額外的賠付就能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟負擔，讓患者能安心接受治療。?

二、2025 年市場競品大比拼?

為了更直觀地了解復(fù)星聯(lián)合易核版3.0在市場中的競爭力，我們找來了其他幾款熱門的高性價比重疾險產(chǎn)品，像達爾文10號（超越版）、君龍人壽?超級瑪麗13號，從保障范圍、健康告知寬松度、保費價格、等待期、特色保障等多個維度進行對比，看看它們各自都有什么優(yōu)勢和不足。?

先來說說保障范圍，這可是重疾險的核心部分 。達爾文10號（超越版）保障110種重大疾病、35種中度疾病和40種輕度疾病 ；君龍人壽?超級瑪麗13號保障110種重疾、35種中癥和40種輕癥 。相比之下，復(fù)星聯(lián)合易核版3.0保障的重疾只有28種，輕癥只有3種，在疾病種類數(shù)量上明顯不占優(yōu)勢 。不過，它所保障的28種重疾和3種輕癥，都是最高發(fā)的，也覆蓋了重疾理賠數(shù)據(jù)的95%以上 ，從實用角度來說，也能滿足大部分人的基本需求。在賠付次數(shù)方面，達爾文10號（超越版）重疾賠1次，中癥賠3次，輕癥賠4次 ；超級瑪麗13號重疾賠1次，輕中癥合并賠6次 ；復(fù)星聯(lián)合易核版3.0重疾賠1次，輕癥賠1次 ，后兩者在輕中癥賠付次數(shù)上相對多一些。?

健康告知寬松度上，復(fù)星聯(lián)合易核版3.0無疑是最寬松的，只有3條健康告知，不涉及結(jié)節(jié)、三高等慢性疾病問題 ，對帶病群體非常友好 。達爾文10號（超越版）雖然也宣稱健告寬松，在智能核保方面，針對甲狀腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)、腎結(jié)晶 / 腎結(jié)石、卵巢囊腫等健康問題，都更為寬松，但整體健康告知的問詢還是比特疾險3.0要多一些 。超級瑪麗13號的健康告知相對也比較常規(guī)，沒有像復(fù)星聯(lián)合易核版3.0這樣突出的寬松優(yōu)勢 ，對于一些有慢性疾病的人群來說，投保可能會受到一定限制。?

看看保費價格 ，這也是大家非常關(guān)心的一點。保費會受到很多因素影響，像被保險人的年齡、性別、保額、繳費期限等等 。我們以30歲男性，保額50萬，保終身，30年交為例 ，達爾文10號（超越版）每年保費大概是5845元 ；超級瑪麗13號每年保費大約是5745元 ；復(fù)星聯(lián)合易核版3.0因為保障責任相對簡單些，保費會低一點，每年大概是4800元左右 ?？梢钥闯?，在這種情況下，復(fù)星聯(lián)合易核版3.0在保費上還是有一定優(yōu)勢的 ，對于預(yù)算有限的人來說，是個不錯的選擇。不過要注意，這只是一個簡單示例，實際保費還得根據(jù)每個人的具體情況來確定 。?

等待期方面，達爾文10號（超越版）和超級瑪麗13號的等待期都是180天 ，和復(fù)星聯(lián)合易核版3.0一樣 。等待期越短，我們就能越早獲得全面保障 ，在這一點上，三款產(chǎn)品沒有明顯差異 。要是因為意外傷害導(dǎo)致的保險事故，這三款產(chǎn)品都沒有等待期限制 ，還算比較人性化。?

特色保障上，三款產(chǎn)品各有千秋 。達爾文10號（超越版）有很多獨特之處 ，意外導(dǎo)致的重疾可額外賠30%保額 ，像生活中常見的意外車禍、高空墜物砸傷等，如果導(dǎo)致符合合同約定的重疾，就能獲得額外賠付 ；重疾賠后輕中癥還能賠，且沒有分組限制 ，大大提高了輕中癥的賠付概率 ；還創(chuàng)新推出了孕期重疾額外賠50%保額 ，對孕期女性非常友好 ；另外，它還有住院津貼60歲后只要住院，不管大病小病，都能按每天0.1%基本保額獲得賠付，最高100%基本保額 ，即使不得重疾，也有機會獲得賠付 。

超級瑪麗13號的亮點在于對肺結(jié)節(jié)患者特別友好 ，8mm、多發(fā)肺結(jié)節(jié)有機會投保 ，還新增了肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)保險金 ，進行合理且必要的肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)，如果術(shù)后明確是良性，可給付5%基本保額 ，術(shù)滿1年后，確診肺部惡性腫瘤 – 重度，額外給付30%基本保額 ；它的癌癥保障也很豐富 ，可附加癌癥無限賠、癌癥醫(yī)療津貼 ，惡性腫瘤 – 重度多次給付，前3次賠付比例和癌癥津貼一樣，之后每間隔3年，只要還處于惡性腫瘤狀態(tài)，就能拿到50%基本保額的賠付，而且次數(shù)沒有限制 ；還有特定重大疾病失能保險金 ，患109種非癌重疾，給付重疾保險金，間隔1年后，仍處于生存狀態(tài)，每年給付10%保額，累計給付5年 。復(fù)星聯(lián)合易核版3.0則勝在健康告知寬松和有可選的重癥監(jiān)護關(guān)愛保險金 ，要是被保險人初次確診重疾，并且已經(jīng)給付了重大疾病保險金 ，之后因為這個疾病入住重癥監(jiān)護病房連續(xù)滿3天 ，保險公司會再賠付10%基本保額 ，能在一定程度上減輕重癥監(jiān)護期間的經(jīng)濟壓力 。?

下面我們通過一個對比表格，更清晰地看看這幾款產(chǎn)品在各個維度的具體情況：?

三、易核版 3.0 適合人群分析?

從上面的分析可以看出，復(fù)星聯(lián)合易核版3.0這款產(chǎn)品有著自己獨特的優(yōu)勢和定位，所以它也更適合一些特定人群 。?

首當其沖的就是健康異常人群 ，比如有結(jié)節(jié)、三高、糖尿病等慢性疾病的朋友 。前面我們也說了，它的健康告知超級寬松，只有3條 ，不涉及結(jié)節(jié)、三高等常見慢性病問題 ，體檢異常但未被醫(yī)生建議進一步檢查或治療的情況，也有較大機會通過核保 。像那些甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)患者，在其他產(chǎn)品中可能被除外承保甚至拒保 ，但在復(fù)星聯(lián)合易核版3.0這里，只要滿足這簡單的健康告知，就有機會正常投保 ，獲得實實在在的保障 ，這對他們來說，真的是一個難得的機會。?

高齡投保者也是它的目標人群之一 。這款產(chǎn)品最高投保年齡可達65歲 ，在重疾險產(chǎn)品里，這個投保年齡上限算是比較高的了 。大家都知道，年齡越大，身體出現(xiàn)問題的概率就越高，買重疾險也就越困難 ，很多傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品50多歲就不讓投保了 。而復(fù)星聯(lián)合易核版3.0給55-65歲的人群提供了獲得重疾保障的機會 ，讓高齡人群在晚年也能有一份保障，心里更踏實 。?

還有預(yù)算充足的家庭支柱 ，如果需要終身保障，并且愿意為核保便利支付一定溢價的話 ，復(fù)星聯(lián)合易核版 3.0 也是個不錯的選擇 。雖然它的保障責任相對一些產(chǎn)品來說沒那么豐富 ，但是終身保障能給家庭支柱提供長期穩(wěn)定的保障 ，而且健康告知寬松，核保容易通過 ，不用為了健康問題擔心被拒保 ，即使身體有點小毛病也能順利投保 ，這對于家庭支柱來說，也是很重要的 。?

投保注意事項?

在投保復(fù)星聯(lián)合易核版3.0時，有幾個重要的注意事項，大家一定要了解清楚。?

首先就是健康告知這一塊 ，雖然它的健康告知很寬松，但這并不意味著可以隨便填 。大家一定要如實填寫健康告知，把自己的真實健康狀況告訴保險公司 。因為要是故意隱瞞或者虛假告知，一旦被保險公司發(fā)現(xiàn)，不僅可能導(dǎo)致合同解除，拿不到賠付 ，已交的保費也可能打水漂 ，到時候真生病了，卻沒有保障，那可就麻煩大了。比如，你之前有過住院治療的經(jīng)歷，但在健康告知里沒寫，后面理賠時被查出來，保險公司就有權(quán)拒絕理賠 。所以，為了后續(xù)能順利獲得保障，健康告知一定要如實填寫。?

這款產(chǎn)品有15天的猶豫期 。在猶豫期內(nèi)，要是你后悔了，不想買這份保險了 ，可以無條件退保 ，保險公司會把你交的保費全額退還給你 ，最多可能也就扣個十幾塊錢的工本費 ，這就相當于給了你一個反悔的機會，讓你可以再仔細考慮一下這份保險到底適不適合自己 。但要是過了猶豫期再退保，就只能退還保單的現(xiàn)金價值了 ，而現(xiàn)金價值在前期一般都比較低，可能會有較大的損失 。比如說，你交了 1 萬元的保費 ，過了猶豫期沒幾天就想退保 ，這時候可能只能拿回兩三千元，損失還是挺大的 ，所以退保一定要慎重。?

還有，要注意這款產(chǎn)品的銷售地區(qū)限制 。它目前僅限在廣東（含深圳）、北京、上海、四川等地銷售 。要是你不在這些地區(qū)，雖然理論上也能投保，但可能會影響后續(xù)的服務(wù)體驗 ，比如理賠時的溝通、資料提交等方面可能會不太方便 ，所以投保前最好先確認一下自己所在地區(qū)是否在銷售范圍內(nèi) 。?

最后，在簽訂保險合同前，一定要仔細閱讀合同條款 ，了解清楚保險責任、免責條款、理賠流程等重要內(nèi)容 ，有不明白的地方，及時咨詢保險公司的客服或者專業(yè)的保險顧問 ，確保自己對這份保險的各項內(nèi)容都清楚明白 ，避免后續(xù)因為誤解條款而產(chǎn)生糾紛 。?

寫在最后?

總的來說，復(fù)星聯(lián)合易核版3.0在帶病投保方面有著明顯的優(yōu)勢，健康告知寬松，給了很多身體有小毛病的人投保機會，而且它的保障責任也比較實在，能滿足基本的重疾保障需求 ，保費價格相對一些保障更豐富的產(chǎn)品來說，也比較親民，對于預(yù)算有限的人是個不錯的選擇 。要是你正好是有健康異常、高齡投保需求，或者想給家庭支柱配置一份終身保障，又擔心健康告知問題的話 ，不妨多了解一下復(fù)星聯(lián)合易核版3.0 ，說不定它就是你一直在尋找的那款高性價比重疾險。?

不過，保險產(chǎn)品沒有絕對的好壞之分 ，只有適不適合自己 。在購買重疾險時，大家一定要根據(jù)自己的實際情況，比如健康狀況、年齡、收入水平、家庭負擔等多方面因素綜合考慮 ，多對比幾款產(chǎn)品 ，謹慎做出選擇 。要是還是拿不定主意，也可以咨詢專業(yè)的保險顧問 ，讓他們幫你分析分析，選出最適合你的重疾險產(chǎn)品 ，畢竟一份合適的重疾險，能在關(guān)鍵時刻為你和家人撐起一把保護傘 ，讓生活更安心

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