老王在快遞站搬貨時被砸成骨折，公司連醫(yī)藥費都不肯墊；90后程序員小林整個部門被裁，補償金拖了半年還沒著落…這些不是電視劇情節(jié)，而是每天發(fā)生的真實困境。當工傷保險和失業(yè)保險都指望不上時，我們普通人該怎么給自己留條后路？

一、意外險就是你的”工傷險備胎”

建筑工被鋼筋扎穿腳、外賣騎手雨天滑倒摔斷尾椎，這些事故的醫(yī)療費動輒好幾萬。商業(yè)意外險年費也就一兩百，但必須注意三點：

1.醫(yī)療報銷要選0免賠100%賠付的；

2.傷殘鑒定標準認準《人身保險傷殘評定標準》；

3.猝死責任現在很多產品都保，程序員等高壓群體要特別注意。

例：東莞五金廠工人被機床壓斷手指，靠198元/年的意外險拿到了5萬理賠款。

二、高危職業(yè)投保秘籍

高空蜘蛛人、貨運司機這些職業(yè)，買保險確實更麻煩。但別灰心：

1.找專門的高危職業(yè)意外險，保費雖然貴30%-50%，但30萬保額每年也就600元左右；

2.團體投保更劃算，可以和工友湊個5人團購；

3.務必查看免責條款，有些產品不保2米以上高空作業(yè)。

曾有個粉刷工人買了普通意外險，結果因在3樓作業(yè)被拒賠，這就是血淚教訓。

三、失業(yè)應急三板斧

突然被裁員的打工人最怕什么？

下個月房貸！

建議：

1.立即開通支付寶”筆筆攢”，每筆消費自動存3元，半年能攢5000+；

2.保留所有考勤記錄、工資條，勞動仲裁時這些都是王牌證據；

3.考慮”失業(yè)補償金”商業(yè)保險，比如某款產品月繳89元，失業(yè)后可領3個月、每月6000元。

記?。汗静缓灪贤抗材?，可以主張雙倍工資賠償！

四、沒有社保怎么維權？

很多小公司根本不給交社保，出事了就耍無賴。這時候要：

1.用”個人所得稅APP”查工資申報記錄，這是認定勞動關系的關鍵；

2.立即撥打12333勞動監(jiān)察熱線；

3.找法律援助（很多城市有免費服務）。

深圳有個案例：餐館服務員被燙傷，靠微信聊天記錄和工牌照片成功索賠12萬。

五、總結

說到底，在這個老板跑路比外賣還快的年代，與其指望別人負責，不如早點給自己上保險。工傷保險和失業(yè)保險是國家給的基礎保障，但商業(yè)保險才是真正的安全氣囊。記?。耗阗I的不是一張保單，而是讓家人不用在ICU門口發(fā)水滴籌的底氣。

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