老王在快遞站搬貨時(shí)被砸成骨折，公司連醫(yī)藥費(fèi)都不肯墊；90后程序員小林整個(gè)部門被裁，補(bǔ)償金拖了半年還沒著落…這些不是電視劇情節(jié)，而是每天發(fā)生的真實(shí)困境。當(dāng)工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)都指望不上時(shí)，我們普通人該怎么給自己留條后路？

一、意外險(xiǎn)就是你的”工傷險(xiǎn)備胎”

建筑工被鋼筋扎穿腳、外賣騎手雨天滑倒摔斷尾椎，這些事故的醫(yī)療費(fèi)動(dòng)輒好幾萬。商業(yè)意外險(xiǎn)年費(fèi)也就一兩百，但必須注意三點(diǎn)：

1.醫(yī)療報(bào)銷要選0免賠100%賠付的；

2.傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》；

3.猝死責(zé)任現(xiàn)在很多產(chǎn)品都保，程序員等高壓群體要特別注意。

例：東莞五金廠工人被機(jī)床壓斷手指，靠198元/年的意外險(xiǎn)拿到了5萬理賠款。

二、高危職業(yè)投保秘籍

高空蜘蛛人、貨運(yùn)司機(jī)這些職業(yè)，買保險(xiǎn)確實(shí)更麻煩。但別灰心：

1.找專門的高危職業(yè)意外險(xiǎn)，保費(fèi)雖然貴30%-50%，但30萬保額每年也就600元左右；

2.團(tuán)體投保更劃算，可以和工友湊個(gè)5人團(tuán)購；

3.務(wù)必查看免責(zé)條款，有些產(chǎn)品不保2米以上高空作業(yè)。

曾有個(gè)粉刷工人買了普通意外險(xiǎn)，結(jié)果因在3樓作業(yè)被拒賠，這就是血淚教訓(xùn)。

三、失業(yè)應(yīng)急三板斧

突然被裁員的打工人最怕什么？

下個(gè)月房貸！

建議：

1.立即開通支付寶”筆筆攢”，每筆消費(fèi)自動(dòng)存3元，半年能攢5000+；

2.保留所有考勤記錄、工資條，勞動(dòng)仲裁時(shí)這些都是王牌證據(jù)；

3.考慮”失業(yè)補(bǔ)償金”商業(yè)保險(xiǎn)，比如某款產(chǎn)品月繳89元，失業(yè)后可領(lǐng)3個(gè)月、每月6000元。

記?。汗静缓灪贤?？恭喜你，可以主張雙倍工資賠償！

四、沒有社保怎么維權(quán)？

很多小公司根本不給交社保，出事了就耍無賴。這時(shí)候要：

1.用”個(gè)人所得稅APP”查工資申報(bào)記錄，這是認(rèn)定勞動(dòng)關(guān)系的關(guān)鍵；

2.立即撥打12333勞動(dòng)監(jiān)察熱線；

3.找法律援助（很多城市有免費(fèi)服務(wù)）。

深圳有個(gè)案例：餐館服務(wù)員被燙傷，靠微信聊天記錄和工牌照片成功索賠12萬。

五、總結(jié)

說到底，在這個(gè)老板跑路比外賣還快的年代，與其指望別人負(fù)責(zé)，不如早點(diǎn)給自己上保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)是國家給的基礎(chǔ)保障，但商業(yè)保險(xiǎn)才是真正的安全氣囊。記?。耗阗I的不是一張保單，而是讓家人不用在ICU門口發(fā)水滴籌的底氣。

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