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百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷陷阱曝光:高保額≠真能賠百萬!這些限制要知道!

百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷陷阱曝光:高保額≠真能賠百萬!這些限制要知道!插圖1


上周粉絲小美拿著賬單找我哭訴:”明明買了600萬保額醫(yī)療險(xiǎn),做手術(shù)花了28萬,結(jié)果就報(bào)了5萬!”她指著手機(jī)里”最高可報(bào)600萬”的宣傳頁面氣得手抖——說好的百萬保障,怎么到用時(shí)就縮水成”骨折價(jià)”了?

1、”百萬保額”就是個(gè)數(shù)學(xué)游戲
咱先算筆賬:張三買了保額300萬的醫(yī)療險(xiǎn),實(shí)際住院花了50萬。按條款要先扣1萬免賠額,剩下49萬按80%報(bào)銷,實(shí)際到手39.2萬——說好的300萬保額,實(shí)際連零頭都沒用上。

保險(xiǎn)公司精算師老李跟我透底:”百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)計(jì)時(shí)早算準(zhǔn)了,99%的人這輩子都用不到百萬額度。真要遇到需要花300萬治療的病,要么進(jìn)ICU用不上自費(fèi)藥,要么…”說到這他突然打住了。

2、藏在合同里的三大鐐銬
(1)免賠額陷阱:就像超市”滿100減20″,不花夠門檻別想報(bào)銷。去年王叔胃癌治療花了24.8萬,因?yàn)闆]達(dá)到25萬免賠額,一毛錢都沒報(bào)回來
(2)報(bào)銷比例玄機(jī):廣告寫”100%報(bào)銷”,小字卻注明”僅限社保目錄內(nèi)”。趙姐的靶向藥花了18萬,自費(fèi)部分就占了14萬
(3)醫(yī)院等級(jí)限制:看著能報(bào)特需病房?等你真住進(jìn)協(xié)和國際部,才發(fā)現(xiàn)條款里寫著”二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部”

某三甲醫(yī)院醫(yī)保辦主任跟我說:”見過太多患者舉著百萬醫(yī)療險(xiǎn)合同來吵架,其實(shí)他們買的保險(xiǎn)連PET-CT檢查費(fèi)都不報(bào)。”

3、保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你的秘密
(1)保額通脹把戲:把50萬保額包裝成300萬,秘訣就是加上”惡性腫瘤翻倍賠付””重大手術(shù)額外補(bǔ)貼”
(2)單項(xiàng)限額套路:整個(gè)合同就手術(shù)費(fèi)限額那行字最小——比如器官移植最高報(bào)30萬,超出部分自己扛
(3)續(xù)保漲價(jià)暗雷:今年保費(fèi)456,明年可能變成2999,見過某網(wǎng)紅產(chǎn)品三年保費(fèi)漲了6倍嗎?

做保險(xiǎn)理賠的朋友偷偷說:”我們內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)強(qiáng)調(diào),百萬醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際平均理賠金額不到8萬。”

4、教你煉成火眼金睛
下次看合同時(shí),記得帶支熒光筆重點(diǎn)標(biāo)記:
? 免賠額是”年度累計(jì)”還是”單次扣除”
? 報(bào)銷比例是”社保內(nèi)外”還是”僅限目錄內(nèi)”
? 特效藥是否需要醫(yī)院外購買
? 質(zhì)子重離子治療是否包含床位費(fèi)

去年幫粉絲老周維權(quán)時(shí)就發(fā)現(xiàn),某款產(chǎn)品雖然寫著”100%報(bào)銷質(zhì)子重離子治療”,但每天3000元的床位費(fèi)要自掏腰包——這種暗坑,沒點(diǎn)偵探精神真發(fā)現(xiàn)不了。


說到底,百萬醫(yī)療險(xiǎn)就像帶壓縮包的廣告——看著體積大,解壓后可能就幾MB有用。咱們買保險(xiǎn)別光盯著首頁的百萬數(shù)字,要扒開條款看真實(shí)保障力度。記住三條鐵律:免賠額越低越實(shí)在、報(bào)銷范圍越廣越靠譜、續(xù)保條件越明確越安心。與其追求天文數(shù)字的保額,不如選個(gè)能實(shí)實(shí)在在覆蓋自費(fèi)藥、靶向治療的實(shí)在產(chǎn)品。

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