“拉長(zhǎng)繳費(fèi)期能省錢”——這話保險(xiǎn)公司說得輕松，但考慮到通脹、豁免條款和機(jī)會(huì)成本，30年繳費(fèi)可能反而讓你多掏十幾萬(wàn)。今天我們就用真實(shí)數(shù)據(jù)算筆賬，看看哪種繳費(fèi)方式更劃算。

一、通脹這把雙刃劍

30年繳費(fèi)的隱形代價(jià)

假設(shè)年通脹3%：

第20年的1萬(wàn)元≈第1年的5,500元購(gòu)買力

但保險(xiǎn)公司不會(huì)按通脹調(diào)整保額

精算模型：30年總保費(fèi)現(xiàn)值比20年多出8-12%

二、豁免條款的蝴蝶效應(yīng)

三種情況對(duì)比：

第10年出險(xiǎn)：

20年繳費(fèi)：已繳50%保費(fèi)

30年繳費(fèi)：僅繳33%保費(fèi)

第25年出險(xiǎn)：

20年繳費(fèi)：已繳完

30年繳費(fèi)：還要再繳5年

2024年數(shù)據(jù)：豁免觸發(fā)率約17%，其中70%發(fā)生在繳費(fèi)后期

三、機(jī)會(huì)成本精算

差額保費(fèi)投資收益對(duì)比（按5%年化）：

20年繳費(fèi)：月繳5000元

30年繳費(fèi)：月繳3500元

差額1500元/月投資20年： 最終收益≈82萬(wàn)（超過多繳保費(fèi)）

四、三類人適合30年繳費(fèi)

現(xiàn)金流緊張的年輕人

收入增長(zhǎng)預(yù)期明確者

有穩(wěn)定理財(cái)渠道的高凈值人群

說人話結(jié)論

選繳費(fèi)期就像買房貸款：

月供少≠總支出少（30年利息能再買套房）

關(guān)鍵看你的”理財(cái)收益率”能不能跑贏”保險(xiǎn)資金成本”

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