“拉長繳費(fèi)期能省錢”——這話保險(xiǎn)公司說得輕松,但考慮到通脹、豁免條款和機(jī)會成本,30年繳費(fèi)可能反而讓你多掏十幾萬。今天我們就用真實(shí)數(shù)據(jù)算筆賬,看看哪種繳費(fèi)方式更劃算。
一、通脹這把雙刃劍
30年繳費(fèi)的隱形代價(jià)
假設(shè)年通脹3%:
第20年的1萬元≈第1年的5,500元購買力
但保險(xiǎn)公司不會按通脹調(diào)整保額
精算模型:30年總保費(fèi)現(xiàn)值比20年多出8-12%
二、豁免條款的蝴蝶效應(yīng)
三種情況對比:
第10年出險(xiǎn):
20年繳費(fèi):已繳50%保費(fèi)
30年繳費(fèi):僅繳33%保費(fèi)
第25年出險(xiǎn):
20年繳費(fèi):已繳完
30年繳費(fèi):還要再繳5年
2024年數(shù)據(jù):豁免觸發(fā)率約17%,其中70%發(fā)生在繳費(fèi)后期
三、機(jī)會成本精算
差額保費(fèi)投資收益對比(按5%年化):
20年繳費(fèi):月繳5000元
30年繳費(fèi):月繳3500元
差額1500元/月投資20年: 最終收益≈82萬(超過多繳保費(fèi))
四、三類人適合30年繳費(fèi)
現(xiàn)金流緊張的年輕人
收入增長預(yù)期明確者
有穩(wěn)定理財(cái)渠道的高凈值人群
說人話結(jié)論
選繳費(fèi)期就像買房貸款:
月供少≠總支出少(30年利息能再買套房)
關(guān)鍵看你的”理財(cái)收益率”能不能跑贏”保險(xiǎn)資金成本”
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