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重疾險vs醫(yī)療險:理賠金到賬先救誰的命?2025年救命順序選錯多花20萬!

重疾險vs醫(yī)療險:理賠金到賬先救誰的命?2025年救命順序選錯多花20萬!插圖1


“突發(fā)心梗,重疾險賠50萬,醫(yī)療險能報30萬——先動哪筆錢才能救命不破產(chǎn)?”
這是后臺最扎心的提問!去年粉絲王先生確診肺癌,手握兩份保險卻差點耽誤治療:醫(yī)療險要出院才報銷,重疾險的理賠金3周才到賬,化療押金都湊不齊! 今天咱們就聊透這個生死問題——重疾險和醫(yī)療險的理賠金,到底該先花哪一筆?怎么用才能不踩坑?


一、理賠金到賬時間差:一個救命,一個救窮

重疾險像急救車——確診就拉錢,醫(yī)療險像救護車——先墊錢再報銷。
用急性心梗治療時間線對比:

  • Day 1:確診心梗,手術(shù)押金需30萬;
  • 重疾險:提交確診報告,3-5個工作日到賬50萬;
  • 醫(yī)療險:先自費30萬,出院后2個月報銷。
  • Day 30:出院康復,收入中斷;
  • 重疾險:50萬覆蓋3年收入損失(月均1.4萬);
  • 醫(yī)療險:報銷30萬治療費,但家庭開支還得自己扛。

血淚教訓

  • 只買醫(yī)療險:押金靠借錢,可能耽誤最佳治療期;
  • 只買重疾險:保額買低了,連手術(shù)費都不夠。

二、理賠金使用優(yōu)先級:3種場景對號入座

場景1:突發(fā)重病,急需手術(shù)押金

  • 優(yōu)先動用重疾險
  1. 確診后立即申請理賠(病理報告+診斷書);
  2. 用50萬支付押金、外購藥(如120萬一針的CAR-T);
  3. 剩余錢覆蓋護工、營養(yǎng)費。
  • 醫(yī)療險兜底:出院后報銷醫(yī)保外的30萬,填平醫(yī)療費。

場景2:慢性病長期治療(如癌癥化療)

  • 醫(yī)療險打主力
  1. 每次治療先刷信用卡/墊付,保留發(fā)票;
  2. 每3個月集中報銷一次,緩解現(xiàn)金流;
  • 重疾險補刀
  1. 首次確診即賠50萬,用于還貸、孩子學費;
  2. 復發(fā)時用剩余保額支付靶向藥(如肺癌奧希替尼)。

場景3:康復期收入中斷

  • 重疾險是飯碗
  1. 50萬按3年分攤,月均1.4萬覆蓋家庭開支;
  2. 剩余錢做低風險理財(如國債逆回購),賺利息補貼家用;
  • 醫(yī)療險防復發(fā)
  1. 保證續(xù)保20年,后續(xù)復查、康復治療繼續(xù)報銷。

三、保額怎么配?記住“三七定律”

1. 重疾險:3倍年收入+50萬基礎(chǔ)線

  • 年收入10萬:保額至少80萬(30萬收入補償+50萬治療兜底);
  • 年收入30萬:保額150萬起步(90萬收入補償+60萬治療費)。

2. 醫(yī)療險:覆蓋百萬醫(yī)療+特藥險

  • 基礎(chǔ)版:百萬醫(yī)療險(如好醫(yī)保)保額400萬,年繳300元;
  • 升級版:加購特藥險(如藥神保),覆蓋120種抗癌藥。

3. 黃金組合案例

  • 35歲程序員,年收入25萬:
  • 重疾險100萬(年繳8000元);
  • 醫(yī)療險400萬+特藥險(年繳500元);
  • 總保費不到月薪的5%,確診即拿100萬現(xiàn)金流。

四、我的觀點:重疾和醫(yī)療是“保險CP”,缺一不可!

很多人爭論“重疾險和醫(yī)療險誰更重要”,其實就像問“心臟和肺哪個更重要”——

  • 醫(yī)療險是“呼吸機”:實報實銷治標,能解決醫(yī)院里的賬單;
  • 重疾險是“心臟起搏器”:一次性輸血治本,保住你的生計和尊嚴。

記住
保險組合的終極奧義,不是“二選一”,而是“我全都要”! 與其糾結(jié)先救誰的命,不如趁健康時把兩個都配齊——你的命很貴,別讓保險拖后腿!


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