“突發(fā)心梗,重疾險賠50萬,醫(yī)療險能報30萬——先動哪筆錢才能救命不破產(chǎn)?”
這是后臺最扎心的提問!去年粉絲王先生確診肺癌,手握兩份保險卻差點耽誤治療:醫(yī)療險要出院才報銷,重疾險的理賠金3周才到賬,化療押金都湊不齊! 今天咱們就聊透這個生死問題——重疾險和醫(yī)療險的理賠金,到底該先花哪一筆?怎么用才能不踩坑?
一、理賠金到賬時間差:一個救命,一個救窮
重疾險像急救車——確診就拉錢,醫(yī)療險像救護車——先墊錢再報銷。
用急性心梗治療時間線對比:
- Day 1:確診心梗,手術(shù)押金需30萬;
- 重疾險:提交確診報告,3-5個工作日到賬50萬;
- 醫(yī)療險:先自費30萬,出院后2個月報銷。
- Day 30:出院康復,收入中斷;
- 重疾險:50萬覆蓋3年收入損失(月均1.4萬);
- 醫(yī)療險:報銷30萬治療費,但家庭開支還得自己扛。
血淚教訓:
- 只買醫(yī)療險:押金靠借錢,可能耽誤最佳治療期;
- 只買重疾險:保額買低了,連手術(shù)費都不夠。
二、理賠金使用優(yōu)先級:3種場景對號入座
場景1:突發(fā)重病,急需手術(shù)押金
- 優(yōu)先動用重疾險:
- 確診后立即申請理賠(病理報告+診斷書);
- 用50萬支付押金、外購藥(如120萬一針的CAR-T);
- 剩余錢覆蓋護工、營養(yǎng)費。
- 醫(yī)療險兜底:出院后報銷醫(yī)保外的30萬,填平醫(yī)療費。
場景2:慢性病長期治療(如癌癥化療)
- 醫(yī)療險打主力:
- 每次治療先刷信用卡/墊付,保留發(fā)票;
- 每3個月集中報銷一次,緩解現(xiàn)金流;
- 重疾險補刀:
- 首次確診即賠50萬,用于還貸、孩子學費;
- 復發(fā)時用剩余保額支付靶向藥(如肺癌奧希替尼)。
場景3:康復期收入中斷
- 重疾險是飯碗:
- 50萬按3年分攤,月均1.4萬覆蓋家庭開支;
- 剩余錢做低風險理財(如國債逆回購),賺利息補貼家用;
- 醫(yī)療險防復發(fā):
- 保證續(xù)保20年,后續(xù)復查、康復治療繼續(xù)報銷。
三、保額怎么配?記住“三七定律”
1. 重疾險:3倍年收入+50萬基礎(chǔ)線
- 年收入10萬:保額至少80萬(30萬收入補償+50萬治療兜底);
- 年收入30萬:保額150萬起步(90萬收入補償+60萬治療費)。
2. 醫(yī)療險:覆蓋百萬醫(yī)療+特藥險
- 基礎(chǔ)版:百萬醫(yī)療險(如好醫(yī)保)保額400萬,年繳300元;
- 升級版:加購特藥險(如藥神保),覆蓋120種抗癌藥。
3. 黃金組合案例:
- 35歲程序員,年收入25萬:
- 重疾險100萬(年繳8000元);
- 醫(yī)療險400萬+特藥險(年繳500元);
- 總保費不到月薪的5%,確診即拿100萬現(xiàn)金流。
四、我的觀點:重疾和醫(yī)療是“保險CP”,缺一不可!
很多人爭論“重疾險和醫(yī)療險誰更重要”,其實就像問“心臟和肺哪個更重要”——
- 醫(yī)療險是“呼吸機”:實報實銷治標,能解決醫(yī)院里的賬單;
- 重疾險是“心臟起搏器”:一次性輸血治本,保住你的生計和尊嚴。
記住:
保險組合的終極奧義,不是“二選一”,而是“我全都要”! 與其糾結(jié)先救誰的命,不如趁健康時把兩個都配齊——你的命很貴,別讓保險拖后腿!
親愛的用戶,別再為保險規(guī)劃煩惱啦!點擊下方圖片,立即解鎖價值800元的超值福利!資深規(guī)劃師1對1免費咨詢,專屬方案量身定制,現(xiàn)有保單深度分析,投保全程免費協(xié)助,理賠無憂終身守護。抓住這次機會,為您和家人打造完美保障,讓未來穩(wěn)穩(wěn)的!立即點擊下方報名入口,開啟專屬保障規(guī)劃之旅,買保險不掉坑!
原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/209899.html