最近朋友小張很郁悶:買了3份醫(yī)療險住院花了5萬,結(jié)果保險公司只給報了5萬。”不是說多買多賠嗎?”其實這里有個90%的人都搞錯的保險常識——能不能重復(fù)理賠,關(guān)鍵要看買的是”報銷型”還是”給付型”。今天就用人話給你講明白這兩種保險的賠付門道。
一、報銷型保險:花多少報多少的”會計”
就像公司報銷差旅費(fèi),這類保險的核心規(guī)則就三條:
賠付≤實際花費(fèi)(住院花5萬最多賠5萬)
各家公司分?jǐn)偅ˋ公司報3萬,B公司最多報剩余2萬)
要發(fā)票原件(不能拿復(fù)印件到處報)
常見險種:
百萬醫(yī)療險
意外醫(yī)療險
門診險
真實案例: 李阿姨有社保+2份商業(yè)醫(yī)療險,胃癌治療總花費(fèi)28萬:
社保先報12萬
第一份商業(yè)險報剩余16萬中的10萬
第二份商業(yè)險只能報最后6萬 (總報銷額=實際花費(fèi)28萬)
二、給付型保險:確診就打款的”土豪”
這類保險的玩法完全不同:
買多少賠多少(買3份50萬重疾險能拿150萬)
各賠各的(不需要分?jǐn)偅?/p>
不要發(fā)票(憑診斷證明就能領(lǐng)錢)
常見險種:
重疾險
壽險
意外傷殘/身故險
典型案例: 王先生買了2份重疾險(各50萬保額),確診肝癌后:
A公司直接打款50萬
B公司同步打款50萬
總共獲賠100萬(可自由支配)
三、混合型保險:兩頭吃的”騎墻派”
現(xiàn)在有些產(chǎn)品會玩組合拳:
主險給付型+附加險報銷型
比如意外險主險賠身故傷殘(給付型),附加意外醫(yī)療(報銷型)
重點提醒:
同一事故的醫(yī)療費(fèi)不能重復(fù)報銷
但醫(yī)療費(fèi)報銷后,仍可申請重疾/傷殘等給付型賠付
猝死≠意外,買意外險要看清條款
終極配置建議
想最大化理賠效益可以這樣搭:
基礎(chǔ)層:1-2份報銷型(醫(yī)療險+意外醫(yī)療)
加固層:多份給付型(重疾險+定期壽險)
補(bǔ)充層:專項保險(防癌險、住院津貼)
比如30歲男性配置:
百萬醫(yī)療險(報銷型)1份
重疾險(給付型)2份不同公司
意外險(混合型)含醫(yī)療責(zé)任 這樣既避免保障重疊,又能多維度獲賠。
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