最近朋友小張很郁悶:買了3份醫(yī)療險(xiǎn)住院花了5萬,結(jié)果保險(xiǎn)公司只給報(bào)了5萬。”不是說多買多賠嗎?”其實(shí)這里有個(gè)90%的人都搞錯(cuò)的保險(xiǎn)常識(shí)——能不能重復(fù)理賠,關(guān)鍵要看買的是”報(bào)銷型”還是”給付型”。今天就用人話給你講明白這兩種保險(xiǎn)的賠付門道。
一、報(bào)銷型保險(xiǎn):花多少報(bào)多少的”會(huì)計(jì)”
就像公司報(bào)銷差旅費(fèi),這類保險(xiǎn)的核心規(guī)則就三條:
賠付≤實(shí)際花費(fèi)(住院花5萬最多賠5萬)
各家公司分?jǐn)偅ˋ公司報(bào)3萬,B公司最多報(bào)剩余2萬)
要發(fā)票原件(不能拿復(fù)印件到處報(bào))
常見險(xiǎn)種:
百萬醫(yī)療險(xiǎn)
意外醫(yī)療險(xiǎn)
門診險(xiǎn)
真實(shí)案例: 李阿姨有社保+2份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),胃癌治療總花費(fèi)28萬:
社保先報(bào)12萬
第一份商業(yè)險(xiǎn)報(bào)剩余16萬中的10萬
第二份商業(yè)險(xiǎn)只能報(bào)最后6萬 (總報(bào)銷額=實(shí)際花費(fèi)28萬)
二、給付型保險(xiǎn):確診就打款的”土豪”
這類保險(xiǎn)的玩法完全不同:
買多少賠多少(買3份50萬重疾險(xiǎn)能拿150萬)
各賠各的(不需要分?jǐn)偅?/p>
不要發(fā)票(憑診斷證明就能領(lǐng)錢)
常見險(xiǎn)種:
重疾險(xiǎn)
壽險(xiǎn)
意外傷殘/身故險(xiǎn)
典型案例: 王先生買了2份重疾險(xiǎn)(各50萬保額),確診肝癌后:
A公司直接打款50萬
B公司同步打款50萬
總共獲賠100萬(可自由支配)
三、混合型保險(xiǎn):兩頭吃的”騎墻派”
現(xiàn)在有些產(chǎn)品會(huì)玩組合拳:
主險(xiǎn)給付型+附加險(xiǎn)報(bào)銷型
比如意外險(xiǎn)主險(xiǎn)賠身故傷殘(給付型),附加意外醫(yī)療(報(bào)銷型)
重點(diǎn)提醒:
同一事故的醫(yī)療費(fèi)不能重復(fù)報(bào)銷
但醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷后,仍可申請(qǐng)重疾/傷殘等給付型賠付
猝死≠意外,買意外險(xiǎn)要看清條款
終極配置建議
想最大化理賠效益可以這樣搭:
基礎(chǔ)層:1-2份報(bào)銷型(醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療)
加固層:多份給付型(重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn))
補(bǔ)充層:專項(xiàng)保險(xiǎn)(防癌險(xiǎn)、住院津貼)
比如30歲男性配置:
百萬醫(yī)療險(xiǎn)(報(bào)銷型)1份
重疾險(xiǎn)(給付型)2份不同公司
意外險(xiǎn)(混合型)含醫(yī)療責(zé)任 這樣既避免保障重疊,又能多維度獲賠。
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