最近朋友小張很郁悶：買了3份醫(yī)療險(xiǎn)住院花了5萬，結(jié)果保險(xiǎn)公司只給報(bào)了5萬。”不是說多買多賠嗎？”其實(shí)這里有個(gè)90%的人都搞錯(cuò)的保險(xiǎn)常識(shí)——能不能重復(fù)理賠，關(guān)鍵要看買的是”報(bào)銷型”還是”給付型”。今天就用人話給你講明白這兩種保險(xiǎn)的賠付門道。

一、報(bào)銷型保險(xiǎn)：花多少報(bào)多少的”會(huì)計(jì)”

就像公司報(bào)銷差旅費(fèi)，這類保險(xiǎn)的核心規(guī)則就三條：

賠付≤實(shí)際花費(fèi)（住院花5萬最多賠5萬）

各家公司分?jǐn)偅ˋ公司報(bào)3萬，B公司最多報(bào)剩余2萬）

要發(fā)票原件（不能拿復(fù)印件到處報(bào)）

常見險(xiǎn)種：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)

門診險(xiǎn)

真實(shí)案例： 李阿姨有社保+2份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，胃癌治療總花費(fèi)28萬：

社保先報(bào)12萬

第一份商業(yè)險(xiǎn)報(bào)剩余16萬中的10萬

第二份商業(yè)險(xiǎn)只能報(bào)最后6萬 （總報(bào)銷額=實(shí)際花費(fèi)28萬）

二、給付型保險(xiǎn)：確診就打款的”土豪”

這類保險(xiǎn)的玩法完全不同：

買多少賠多少（買3份50萬重疾險(xiǎn)能拿150萬）

各賠各的（不需要分?jǐn)偅?/p>

不要發(fā)票（憑診斷證明就能領(lǐng)錢）

常見險(xiǎn)種：

重疾險(xiǎn)

壽險(xiǎn)

意外傷殘/身故險(xiǎn)

典型案例： 王先生買了2份重疾險(xiǎn)（各50萬保額），確診肝癌后：

A公司直接打款50萬

B公司同步打款50萬

總共獲賠100萬（可自由支配）

三、混合型保險(xiǎn)：兩頭吃的”騎墻派”

現(xiàn)在有些產(chǎn)品會(huì)玩組合拳：

主險(xiǎn)給付型+附加險(xiǎn)報(bào)銷型

比如意外險(xiǎn)主險(xiǎn)賠身故傷殘（給付型），附加意外醫(yī)療（報(bào)銷型）

重點(diǎn)提醒：

同一事故的醫(yī)療費(fèi)不能重復(fù)報(bào)銷

但醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷后，仍可申請(qǐng)重疾/傷殘等給付型賠付

猝死≠意外，買意外險(xiǎn)要看清條款

終極配置建議

想最大化理賠效益可以這樣搭：

基礎(chǔ)層：1-2份報(bào)銷型（醫(yī)療險(xiǎn)+意外醫(yī)療）

加固層：多份給付型（重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)）

補(bǔ)充層：專項(xiàng)保險(xiǎn)（防癌險(xiǎn)、住院津貼）

比如30歲男性配置：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷型）1份

重疾險(xiǎn)（給付型）2份不同公司

意外險(xiǎn)（混合型）含醫(yī)療責(zé)任 這樣既避免保障重疊，又能多維度獲賠。

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