“每年幾百塊就能保幾百萬!”百萬醫(yī)療險的廣告看著確實誘人,但你知道嗎?去年全國百萬醫(yī)療險的實際平均理賠金額只有3.8萬元(銀保監(jiān)會數(shù)據(jù))。今天咱們就掰開揉碎說說,那100萬保額到底能不能拿到手?
一、百萬保額≠你能拿到100萬
保險公司精算師朋友偷偷告訴我,他們設(shè)計產(chǎn)品時就計算過:99%的住院治療費不會超過50萬。像普通肺炎治療花個3-5萬頂天了,癌癥化療一年也就20-30萬。真能用滿100萬額度的,只有極少數(shù)需要器官移植或者car-t細胞治療的情況。
舉個真實案例:老王買了某款百萬醫(yī)療險,做胃癌手術(shù)總花費28萬,醫(yī)保報銷15萬后,保險公司實際賠了13萬(扣除1萬免賠額)。所以啊,百萬保額更像是個”安全上限”,不是人人都能摸到的天花板。
二、這些隱形門檻卡住90%的理賠
免賠額陷阱:
幾乎所有的百萬醫(yī)療險都有1萬免賠額(社保報銷后自費部分)。也就是說住院花9萬,醫(yī)保報7萬,自費2萬,最終只能理賠1萬(2萬-1萬免賠額)。要是住院總花費不超過1萬?一分錢都拿不到!
醫(yī)院等級限制:
條款里都寫著”二級及以上公立醫(yī)院普通部”,去私立醫(yī)院或者公立醫(yī)院特需部?不好意思,不賠。我見過最冤的案例是有人在上海瑞金醫(yī)院國際醫(yī)療部住院,花了20多萬結(jié)果被拒賠。
用藥清單貓膩:
雖然宣傳說”抗癌藥全包”,但條款里都藏著藥品清單。比如某款產(chǎn)品號稱保120種抗癌藥,實際常用的PD-1抑制劑只保2種?;颊哂玫囊亲再M買的進口藥?大概率不賠。
三、什么樣的人真能拿到高額理賠?
根據(jù)保險公司理賠年報,這些情況最容易觸發(fā)大額賠付:
癌癥晚期:靶向治療+免疫治療,年花費輕松破50萬
重大器官移植:肝移植手術(shù)費約80萬,抗排異藥每年10萬+
罕見病治療:比如SMA脊髓性肌萎縮癥,一針特效藥就要70萬
但要注意!這些病很多都有等待期限制(通常30-90天),剛買保險就查出癌癥的,保險公司肯定會重點調(diào)查是不是帶病投保。
四、買百萬醫(yī)療險的3個黃金法則
先看續(xù)保條款:
“保證續(xù)保20年”的產(chǎn)品優(yōu)先考慮,別買那種隨時可能停售的”1年期”產(chǎn)品。我見過最坑的是有人理賠后第二年產(chǎn)品停售,想再買其他保險都被拒保。
重點看外購藥條款:
真正燒錢的抗癌藥往往要外購,確認產(chǎn)品能報銷藥店購買的靶向藥,且藥品清單要包含最新療法(比如car-t細胞療法)。
健康告知要較真:
哪怕5年前的體檢報告上有個”建議隨訪”,都要如實告知。去年有客戶因為7年前體檢報告上的”甲狀腺結(jié)節(jié)可能”被拒賠,打官司都輸了。
五、我的實操建議
百萬醫(yī)療險確實該買,但要擺正心態(tài)——它本質(zhì)是”防破產(chǎn)保險”,不是”薅羊毛工具”。建議搭配重疾險一起買,重疾險確診就賠的錢可以用來覆蓋免賠額和收入損失。
最近幫客戶理賠的一個典型案例:張女士乳腺癌治療總花費42萬,百萬醫(yī)療險報銷31萬(扣除醫(yī)保和免賠額),同時她的50萬保額重疾險直接賠了50萬,不僅覆蓋全部醫(yī)療費,還能請護工、還房貸。對于一個普通家庭來說,這無疑是雪中送炭,很難想象如果張女士沒有保險的后果將會是怎樣……
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