“兒童應(yīng)不應(yīng)該買保險(xiǎn)？”

“什么時(shí)候買最合適？”

“兒童保險(xiǎn)買什么最實(shí)用？”

很多朋友都是在為人父母后，才開始接觸保險(xiǎn)，想要給寶寶最好的保障，讓他們的未來更安心。

不過由于接觸不久，對很多事情都是一致半解，所有就有了開頭了三個(gè)“？？？”

其實(shí)兒童保險(xiǎn)的挑選也沒有那么復(fù)雜，譜藍(lán)君很明確的告訴大家，兒童應(yīng)該買保險(xiǎn)，而已越早越好！所以我們只需要弄清兩個(gè)問題“兒童需要什么保障？怎么買”即可。

還在糾結(jié)或者不知道怎么買的小伙伴，趕緊跟著譜藍(lán)君一起來看看吧~

主要內(nèi)容如下：

兒童保險(xiǎn)買什么最實(shí)用？

買前需要注意什么？

譜藍(lán)君總結(jié)

身體機(jī)能還不完善，特別是身體的免疫系統(tǒng)還非常脆弱，一點(diǎn)小問題可能就得吃藥挨針。

這都還算好的，最怕的是一些“少兒殺手”，比如白血病、腦損傷、成骨不全、川崎病、嚴(yán)重手足口之類的重疾。

動(dòng)輒幾十萬的治療費(fèi)，還不一定能治好。

所以，除非家財(cái)萬貫，新生兒必須必須必須得配置保險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)加以防范。

那兒童保險(xiǎn)買什么最實(shí)用呢？

第一個(gè)必須得是國家提供的醫(yī)保福利。不管是城鎮(zhèn)醫(yī)保還是新農(nóng)合都行，作為寶寶的基礎(chǔ)保障必須妥妥的辦好。

不過未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，而且報(bào)銷范圍和比例都有限，所以還需要商業(yè)保險(xiǎn)的搭配：

1、重疾險(xiǎn)

一旦發(fā)生重疾，會對家庭財(cái)務(wù)造成很大的影響，所以重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種。

首先，重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。

據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費(fèi)用已超過50萬。

有人會覺得孩子不需要這么高的額度，因?yàn)樾『⒊鲭U(xiǎn)重疾概率低，其實(shí)不是這樣的。

事實(shí)是，因?yàn)榛贾丶哺怕实?，所以費(fèi)率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是不相關(guān)的。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

• 預(yù)算不足的情況下，建議選擇定期兒童重疾險(xiǎn)。

產(chǎn)品不定期會更新升級，孩子不同年齡段高發(fā)疾病種類和風(fēng)險(xiǎn)不一樣，后面可以定期給孩子更換更好的產(chǎn)品。

• 如果預(yù)算充足，也可以選擇終身重疾險(xiǎn)，不過要盡量選擇高發(fā)疾病多次賠付的產(chǎn)品。

小孩未來還有很長時(shí)間，保障越足越好，因此多次賠付的保障力度更好。

另外，父母在確認(rèn)產(chǎn)品的高發(fā)重疾分組和高發(fā)輕癥覆蓋情況時(shí)，還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾保障。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

這里的醫(yī)療險(xiǎn)主要指的是住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障范圍內(nèi)容上其實(shí)兒童和成人沒有太大的區(qū)別，都需要注意：

①保障范圍。購買醫(yī)療險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

②保證續(xù)保。國內(nèi)百萬醫(yī)療都是交一年保一年，會面臨停售、健康、理賠過等而無法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。所以購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

③增值服務(wù)。增值服務(wù)越多，一定程度上可以擴(kuò)大保障范圍，可以更好的享受保障。

補(bǔ)充一點(diǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)報(bào)銷不矛盾。

如發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般是確診即付，不會因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用影響家庭財(cái)務(wù)；百萬醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

由于小孩沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以身故賠償金不是首要考慮的，而且國家規(guī)定：無論哪個(gè)險(xiǎn)種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬，10到18歲以內(nèi)不超50萬，即便購買高額，真正賠付時(shí)也不可超過限額。

所以孩子的意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒有免賠額的更好。

1、孩子沒必要買壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是當(dāng)你遭遇不測時(shí)，這份保障可以用來保障剩余家人的正常生活。

因此壽險(xiǎn)往往和家庭責(zé)任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等。
試問家庭責(zé)任這四個(gè)口袋哪一個(gè)需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配壽險(xiǎn)，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的大人一旦不在了，家庭財(cái)務(wù)將會瞬間崩潰，而壽險(xiǎn)巨額保險(xiǎn)金可以維持家庭目前及未來的生活品質(zhì)。

2、不要追求無分紅、返還

其實(shí)不只是重疾險(xiǎn)，很多朋友配置壽險(xiǎn)的時(shí)候也會遇過這種情況：保險(xiǎn)代理人會和你介紹說，這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢，即便不出險(xiǎn)，到期也會返錢。反正是既有保障，又能當(dāng)作儲蓄理財(cái)。

事實(shí)上，這兩年連國家都出來發(fā)聲了：保險(xiǎn)姓保，是以盈利為目的的公司。

目前市面上的理財(cái)型保險(xiǎn)，普遍存在保費(fèi)高、保額低、儲蓄效率低下的特點(diǎn)。

保障不充足就不用說了，因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂，很多人每年給了上萬的保費(fèi)，也只能買到十萬二十萬的保額；至于理財(cái)，實(shí)際的年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純消費(fèi)型產(chǎn)品一定是最劃算的，保障和理財(cái)要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費(fèi)拿去理財(cái)投資，收益一定會比上述高出不少的。

3、別想一份保單解決所有問題

一是因?yàn)橘F。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種分開買，總保費(fèi)會很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個(gè)比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

4、不用太過糾結(jié)保險(xiǎn)公司

無論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，中國大陸的保險(xiǎn)在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

兒童的健康要從小呵護(hù)，因?yàn)樯杂胁簧骶褪且惠呑拥挠绊憽?/p>

不過各位爸爸媽媽在給小朋友買保險(xiǎn)前，記得先把自己的保障做足再考慮孩子的哦，因?yàn)榧议L才是孩子最大的保障。

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