“一個月工資還完房貸、車貸、家庭生活支出后，日子都過得緊巴巴的，哪還有閑錢來買保險?。俊?/p>

對于許多普通家庭來說，“月光”成為常態(tài)，哪還有余錢買保險？所以對于普通人來說到底有必要買保險嗎？

其實，越窮的人越應(yīng)該買保險，同樣家庭責(zé)任越重的人也越應(yīng)該買保險，因為一旦發(fā)生重大疾病家庭是沒辦法承擔(dān)這部分醫(yī)療費用的，不但沒有工作收入還要向家里拿錢；

如果發(fā)生的是更極端的風(fēng)險，則直接導(dǎo)致家庭收入終止，那剩余的家庭責(zé)任誰來承擔(dān)？

所以對于普通人來說更有必要買保險，保險真的很重要！還猶豫的小伙伴，且聽譜藍(lán)君一一道來——

主要內(nèi)容如下：

商業(yè)保險真的這么必要嗎？

哪些商業(yè)保險值得購買？

購買保險時哪些地方容易踩坑？

譜藍(lán)君總結(jié)

看圖說話：

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實咱們可以把人生比作一個水晶杯，而家庭要實現(xiàn)的目標(biāo)就好像往杯子里放的東西，有大小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo)，是我們?nèi)松荒艹惺苤?，如養(yǎng)老、教育、疾??；小石頭可以比作買房買車這些目標(biāo)；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子，等到該放大石頭的時候發(fā)現(xiàn)沒有空間了，那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲蓄，而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué)；或者等我們退休的時候，小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外，還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備，意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ?，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，家庭幾乎所以的積蓄都會花光，甚至負(fù)債累累，別說大小目標(biāo)了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風(fēng)險來臨時也不會影響我們未來目標(biāo)的實現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU的原因！

由于財產(chǎn)保險不適合絕大多數(shù)人購買，譜藍(lán)君今天給大家介紹的主要以人壽保險為主：

• 壽險

壽險指在保障期間內(nèi)被保人出險身故/全殘，保司將一次性賠付所購買的保險金。

壽險是作為家庭經(jīng)濟支柱才需要配置的一種保險，因為家庭支柱一旦出現(xiàn)身故的情況就會導(dǎo)致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責(zé)任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，所以需要用壽險轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險。

• 重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件，保險公司就一次性賠付所購買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據(jù)統(tǒng)計，其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風(fēng)險。幼兒時期，抵抗力較弱易生??；年輕的時候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經(jīng)濟支柱，最不容易面對的風(fēng)險：如發(fā)生重疾風(fēng)險，不僅不能給家庭帶來收入，還會給家庭造成了大額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對于年齡大的人群，由于機能老化，身體多多少少都會存在些毛病，保費又貴，一般家庭就只能給老人配置個醫(yī)療險加一份意外險了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個保障呀~

• 醫(yī)療險

雖說重大疾病險對家庭財務(wù)影響較大，但發(fā)生概率會相對低；門診醫(yī)療的發(fā)生概率會相對高，但對家庭財務(wù)影響較小。

而處于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對家庭財務(wù)影響也就越來越大。

不同產(chǎn)品保障內(nèi)容不同，一般住院醫(yī)療（疾病或意外導(dǎo)致的）報銷會包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。

除了兒童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫(yī)療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之后，費率上升幅度相對高。

• 意外險

意外險主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因為上述四個點導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報銷。

人因為疾病導(dǎo)致的身故高達(dá)90%以上，而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時，重點關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

因為種類較多，產(chǎn)品比較復(fù)雜，能玩的花樣也比較多，貓膩可能也就多了，因此譜藍(lán)君給大家總結(jié)了幾點在保險上容易踩的坑：

1、不要追求無分紅、返還

其實不只是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會遇過這種情況：保險代理人會和你介紹說，這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會返錢。反正是既有保障，又能當(dāng)作儲蓄理財。

事實上，這兩年連國家都出來發(fā)聲了：保險姓保，是以盈利為目的的公司。

目前市面上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為保費高昂，很多人每年給了上萬的保費，也只能買到十萬二十萬的保額；至于理財，實際的年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純消費型產(chǎn)品一定是最劃算的，保障和理財要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會比上述高出不少的。

2、選什么保險公司好？

無論大人還是小孩，買保險都不用糾結(jié)選哪個保險公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價比。

近年來國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展迅速，對于保險的監(jiān)管機制也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

3、一份保單什么都保，要不要買這種“大禮包”？

最好不要。

一是因為貴。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實每個險種分開買，總保費會很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

人為什么要買保險？

為了轉(zhuǎn)移一旦風(fēng)險發(fā)生后我們無法承擔(dān)其所帶來的后果，或者是為了不影響其他人生目標(biāo)的實現(xiàn)，這與我們現(xiàn)在是否有錢、身體是否健康無關(guān)。

而對于經(jīng)濟一般的家庭來說，保險顯得更為重要。