分紅險(xiǎn)的挑選，其實(shí)不會(huì)太復(fù)雜，可以分為兩部分來說。

• 先看固收部分，一般來說，固收的盈利越大越好，那樣不管以后分紅多少，至少有較好的兜底。

• 再看分紅部分，考慮到分紅不確定，我們只能先根據(jù)保險(xiǎn)公司給的演試計(jì)劃，算一下分紅后的收益。

目前國(guó)家對(duì)于演試收益有新要求，因此保司對(duì)于分紅收益一般不會(huì)太虛高，但咱也不能全信，得看看這個(gè)公司過往表現(xiàn)如何。

這就涉及到紅利實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。它是用“實(shí)際分紅/演試分紅”測(cè)算得來，可以看出保險(xiǎn)公司以前畫的餅，完成得咋樣。

例如保險(xiǎn)公司演試時(shí)說第二年有100塊分紅，結(jié)果分了120塊，那完成率便是120%；如果只分了80塊，便是80%。

此項(xiàng)數(shù)據(jù)一般在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，【公開信息披露】里能查到。但它只代表過往，不能百分百預(yù)知未來，大家作為參考就好。

*查看流程演試，每家企業(yè)可能略有差異，以實(shí)際為準(zhǔn)

此外，分紅險(xiǎn)存有不同的分紅方式，一種是直接發(fā)錢，叫【現(xiàn)金分紅】；一種是給大家提升保額，叫【保額分紅】。

兩種形式，選擇時(shí)又有些細(xì)節(jié)差別，下面譜藍(lán)君各用1款產(chǎn)品來為大家演試。

1、現(xiàn)金分紅

現(xiàn)金分紅比較簡(jiǎn)單，每年若是有分紅，就會(huì)給我們發(fā)現(xiàn)金。

但如果這個(gè)錢不急著用，我們也可以把它放保險(xiǎn)公司，按他們最新【累積生息利率】復(fù)利升值，因此這個(gè)指標(biāo)也要留意。

比如下面這款現(xiàn)金分紅的增額壽，以【30歲女性，一次性交20萬】為例，盈利演試如下：

可以看到，里邊有保障的權(quán)益，這部分現(xiàn)金價(jià)值每年是多少，都是不變的；而且保險(xiǎn)公司也演示了每年可能的分紅，及如果放著生息的盈利。

我們可以按這個(gè)預(yù)估，各自算出每年領(lǐng)錢或放著不動(dòng)的盈利。不過注意，這的累積生息，要用固定利率演試的，具體可能會(huì)變。

講完現(xiàn)金分紅，我們?cè)倏纯础氨ｎ~分紅”型產(chǎn)品選擇細(xì)節(jié)。

2、保額分紅

保額分紅，是把分紅折算成保額，有效保險(xiǎn)金額越來越多，保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，或每年領(lǐng)到的年金也會(huì)增長(zhǎng)。

仍以【30歲女性，一次性交20萬】為例，保額分紅的產(chǎn)品盈利演試如下：

保額分紅沒有累積生息，但有的會(huì)把紅利分為兩部分，一部分是用于提升保額；一部分要在合同結(jié)束時(shí)發(fā)的現(xiàn)錢，叫【終了紅利】。

【終了紅利】不是所有產(chǎn)品都有（上邊演試的產(chǎn)品便沒有），但它實(shí)質(zhì)上也是分紅的一部分，測(cè)算演試分紅盈利時(shí)，需要加上。

到這，大家應(yīng)該對(duì)兩種分紅類型有一定了解了，那兩種類型有啥區(qū)別呢？一般來說，同等條件下：

• 現(xiàn)金分紅更靈活：每年有機(jī)會(huì)領(lǐng)一筆錢，拿來用或做其他投資都能夠，沒用上還能放著生息；

• 保額分紅綜合收益更高：分紅后保額會(huì)增加，讓下次分紅的數(shù)量更大，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看盈利會(huì)更高。

此外，跟普通的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)要更關(guān)注保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)狀況，畢竟保司可靠，分紅才更有保障，可關(guān)注相關(guān)指標(biāo)：

• 綜合投資回報(bào)率：能直觀體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的投資效益，長(zhǎng)期投資高，給我們超量分紅的幾率也更大。

• 風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：能反映這個(gè)公司某個(gè)階段的運(yùn)營(yíng)情況，定級(jí)越大表明企業(yè)運(yùn)營(yíng)越平穩(wěn)，長(zhǎng)期紅利也會(huì)更具保障。

償付能力、股東背景等也可一并參考，這些數(shù)據(jù)一般在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，公開信息公開的《償付能力報(bào)告》中就能查到。

簡(jiǎn)單來說，分紅險(xiǎn)就是在普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加一個(gè)分紅功能，未來收益就體現(xiàn)在固收和分紅上，所以主要選擇指標(biāo)就是圍繞這兩個(gè)。

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