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分紅險怎么挑?注意這幾點不踩坑

分紅險怎么挑?注意這幾點不踩坑插圖1

分紅險的挑選,其實不會太復(fù)雜,可以分為兩部分來說。

  • 先看固收部分,一般來說,固收的盈利越大越好,那樣不管以后分紅多少,至少有較好的兜底。
  • 再看分紅部分,考慮到分紅不確定,我們只能先根據(jù)保險公司給的演試計劃,算一下分紅后的收益。

目前國家對于演試收益有新要求,因此保司對于分紅收益一般不會太虛高,但咱也不能全信,得看看這個公司過往表現(xiàn)如何。

這就涉及到紅利實現(xiàn)率指標(biāo)。它是用“實際分紅/演試分紅”測算得來,可以看出保險公司以前畫的餅,完成得咋樣。

例如保險公司演試時說第二年有100塊分紅,結(jié)果分了120塊,那完成率便是120%;如果只分了80塊,便是80%。

此項數(shù)據(jù)一般在保險公司官網(wǎng),【公開信息披露】里能查到。但它只代表過往,不能百分百預(yù)知未來,大家作為參考就好。

分紅險怎么挑?注意這幾點不踩坑插圖3

*查看流程演試,每家企業(yè)可能略有差異,以實際為準(zhǔn)

此外,分紅險存有不同的分紅方式,一種是直接發(fā)錢,叫【現(xiàn)金分紅】;一種是給大家提升保額,叫【保額分紅】。

兩種形式,選擇時又有些細節(jié)差別,下面譜藍君各用1款產(chǎn)品來為大家演試。

1、現(xiàn)金分紅

現(xiàn)金分紅比較簡單,每年若是有分紅,就會給我們發(fā)現(xiàn)金。

但如果這個錢不急著用,我們也可以把它放保險公司,按他們最新生息利率復(fù)利升值,因此這個指標(biāo)也要留意。

比如下面這款現(xiàn)金分紅的增額壽,以【30歲女性,一次性交20萬】為例,盈利演試如下:

分紅險怎么挑?注意這幾點不踩坑插圖5

可以看到,里邊有保障的權(quán)益,這部分現(xiàn)金價值每年是多少,都是不變的;而且保險公司也演示了每年可能的分紅,及如果放著生息的盈利。

我們可以按這個預(yù)估,各自算出每年領(lǐng)錢或放著不動的盈利。不過注意,這的累積生息,要用固定利率演試的,具體可能會變。

講完現(xiàn)金分紅,我們再看看“保額分紅”型產(chǎn)品選擇細節(jié)。

2、保額分紅

保額分紅,是把分紅折算成保額,有效保險金額越來越多,保單對應(yīng)的現(xiàn)金價值,或每年領(lǐng)到的年金也會增長。

仍以【30歲女性,一次性交20萬】為例,保額分紅的產(chǎn)品盈利演試如下:

分紅險怎么挑?注意這幾點不踩坑插圖7

保額分紅沒有累積生息,但有的會把紅利分為兩部分,一部分是用于提升保額;一部分要在合同結(jié)束時發(fā)的現(xiàn)錢,叫終了紅利。

【終了紅利】不是所有產(chǎn)品都有(上邊演試的產(chǎn)品便沒有),但它實質(zhì)上也是分紅的一部分,測算演試分紅盈利時,需要加上。

到這,大家應(yīng)該對兩種分紅類型有一定了解了,那兩種類型有啥區(qū)別呢?一般來說,同等條件下:

  • 現(xiàn)金分紅更靈活:每年有機會領(lǐng)一筆錢,拿來用或做其他投資都能夠,沒用上還能放著生息;
  • 保額分紅綜合收益更高:分紅后保額會增加,讓下次分紅的數(shù)量更大,長遠來看盈利會更高。

此外,跟普通的儲蓄險相比,分紅險要更關(guān)注保險公司的運營狀況,畢竟保司可靠,分紅才更有保障,可關(guān)注相關(guān)指標(biāo):

  • 綜合投資回報率:能直觀體現(xiàn)保險公司的投資效益,長期投資高,給我們超量分紅的幾率也更大。
  • 風(fēng)險綜合評級:能反映這個公司某個階段的運營情況,定級越大表明企業(yè)運營越平穩(wěn),長期紅利也會更具保障。

償付能力、股東背景等也可一并參考,這些數(shù)據(jù)一般在保險公司官網(wǎng),公開信息公開的《償付能力報告》中就能查到。

簡單來說,分紅險就是在普通儲蓄險的基礎(chǔ)上加一個分紅功能,未來收益就體現(xiàn)在固收和分紅上,所以主要選擇指標(biāo)就是圍繞這兩個。

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