分紅險的挑選，其實不會太復(fù)雜，可以分為兩部分來說。

• 先看固收部分，一般來說，固收的盈利越大越好，那樣不管以后分紅多少，至少有較好的兜底。

• 再看分紅部分，考慮到分紅不確定，我們只能先根據(jù)保險公司給的演試計劃，算一下分紅后的收益。

目前國家對于演試收益有新要求，因此保司對于分紅收益一般不會太虛高，但咱也不能全信，得看看這個公司過往表現(xiàn)如何。

這就涉及到紅利實現(xiàn)率指標(biāo)。它是用“實際分紅/演試分紅”測算得來，可以看出保險公司以前畫的餅，完成得咋樣。

例如保險公司演試時說第二年有100塊分紅，結(jié)果分了120塊，那完成率便是120%；如果只分了80塊，便是80%。

此項數(shù)據(jù)一般在保險公司官網(wǎng)，【公開信息披露】里能查到。但它只代表過往，不能百分百預(yù)知未來，大家作為參考就好。

*查看流程演試，每家企業(yè)可能略有差異，以實際為準(zhǔn)

此外，分紅險存有不同的分紅方式，一種是直接發(fā)錢，叫【現(xiàn)金分紅】；一種是給大家提升保額，叫【保額分紅】。

兩種形式，選擇時又有些細節(jié)差別，下面譜藍君各用1款產(chǎn)品來為大家演試。

1、現(xiàn)金分紅

現(xiàn)金分紅比較簡單，每年若是有分紅，就會給我們發(fā)現(xiàn)金。

但如果這個錢不急著用，我們也可以把它放保險公司，按他們最新【累積生息利率】復(fù)利升值，因此這個指標(biāo)也要留意。

比如下面這款現(xiàn)金分紅的增額壽，以【30歲女性，一次性交20萬】為例，盈利演試如下：

可以看到，里邊有保障的權(quán)益，這部分現(xiàn)金價值每年是多少，都是不變的；而且保險公司也演示了每年可能的分紅，及如果放著生息的盈利。

我們可以按這個預(yù)估，各自算出每年領(lǐng)錢或放著不動的盈利。不過注意，這的累積生息，要用固定利率演試的，具體可能會變。

講完現(xiàn)金分紅，我們再看看“保額分紅”型產(chǎn)品選擇細節(jié)。

2、保額分紅

保額分紅，是把分紅折算成保額，有效保險金額越來越多，保單對應(yīng)的現(xiàn)金價值，或每年領(lǐng)到的年金也會增長。

仍以【30歲女性，一次性交20萬】為例，保額分紅的產(chǎn)品盈利演試如下：

保額分紅沒有累積生息，但有的會把紅利分為兩部分，一部分是用于提升保額；一部分要在合同結(jié)束時發(fā)的現(xiàn)錢，叫【終了紅利】。

【終了紅利】不是所有產(chǎn)品都有（上邊演試的產(chǎn)品便沒有），但它實質(zhì)上也是分紅的一部分，測算演試分紅盈利時，需要加上。

到這，大家應(yīng)該對兩種分紅類型有一定了解了，那兩種類型有啥區(qū)別呢？一般來說，同等條件下：

• 現(xiàn)金分紅更靈活：每年有機會領(lǐng)一筆錢，拿來用或做其他投資都能夠，沒用上還能放著生息；

• 保額分紅綜合收益更高：分紅后保額會增加，讓下次分紅的數(shù)量更大，長遠來看盈利會更高。

此外，跟普通的儲蓄險相比，分紅險要更關(guān)注保險公司的運營狀況，畢竟保司可靠，分紅才更有保障，可關(guān)注相關(guān)指標(biāo)：

• 綜合投資回報率：能直觀體現(xiàn)保險公司的投資效益，長期投資高，給我們超量分紅的幾率也更大。

• 風(fēng)險綜合評級：能反映這個公司某個階段的運營情況，定級越大表明企業(yè)運營越平穩(wěn)，長期紅利也會更具保障。

償付能力、股東背景等也可一并參考，這些數(shù)據(jù)一般在保險公司官網(wǎng)，公開信息公開的《償付能力報告》中就能查到。

簡單來說，分紅險就是在普通儲蓄險的基礎(chǔ)上加一個分紅功能，未來收益就體現(xiàn)在固收和分紅上，所以主要選擇指標(biāo)就是圍繞這兩個。

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