下架3.5%預(yù)定利率保險產(chǎn)品的消息沸沸揚揚討論了幾個月，總算一錘定音，在上個月底落下了帷幕。

說回來，國家為什么一定要下架3.5%預(yù)定利率增額壽？

直觀的原因，其實很簡單——預(yù)定利率下調(diào)0.5%至3.0%，3.5%的產(chǎn)品自然不能還留著。

有許多朋友可能會疑惑，幾年前這種產(chǎn)品甚至不一定能入市場的眼，為啥才火了兩三年，就沒有存活空間了？

還是“大環(huán)境不好”搞的鬼。簡單來說，便是市場的投資賺錢效應(yīng)差，企業(yè)將錢丟到市場池子里，濺不了什么水花。

最直觀的便是股票基金，年初很多人喊著A股今年必定沖擊3700點。結(jié)果2023都過了一半，仍在3200點上下跳動，綠油油一片。盡管這屬于風(fēng)投，但也能體現(xiàn)出了市場的消沉。

長期投資減少，那成本也要減少，防止出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象。像銀行定存、國債那樣鎖住中短期利率的產(chǎn)品，都相繼減少了利率。

像中農(nóng)工建等全國性大銀行，前不久將3年、5年定存掛牌利率都降到了3%以下；最新一期的儲蓄式國債，利率也跌到了3%以下。

而儲蓄險能鎖住幾十年回報率，自然也沒法明哲保身。

因為保險公司也是拿著保費去投資，賺來的錢扣去承諾給客戶的盈利，剩下的才是自己收益。

如果投資掙的錢越來越少，給客戶的盈利卻不變，就可能出現(xiàn)經(jīng)濟風(fēng)險，俗稱“利差損”。

例如一款3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品，保險公司將收的保費拿來投資，能有5%收益率。不考慮其他運營費用，扣去給我們的3.5%，剩余1.5%就屬于公司利潤。

但現(xiàn)在保險公司只能做到4%回報率，那就只有0.5%的收益了。如果將來投資效益更差，保險公司可能還得自己倒貼錢給我們。

為了防止將來出現(xiàn)這種風(fēng)險，管控自然是只能下降預(yù)定利率，同時要求下架3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品。

盡管產(chǎn)品已經(jīng)下架，但沒來得及上車的朋友也不用過于沮喪，過不久新產(chǎn)品就會陸續(xù)上線，雖然收益會較之前有所降低，但是相對比市場大環(huán)境，想要追求穩(wěn)定收益的，3.0%增額壽或許還值得觀察觀察。

當(dāng)然，還是以產(chǎn)品具體條款為準(zhǔn)，讓我們期待下新出的產(chǎn)品吧~

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